Животът често представя неприятни изненади под формата на пожари, автомобилни злополуки, болести или уволнения от работа. За да се предпазите от такива проблеми, трябва да спазвате правилата за безопасност. Но ако това се случи, единствената финансова помощ е застраховка срещу всички тези рискове. За да направите това, е необходимо да се сключи застрахователен договор, който трябва да бъде изпълнен в съответствие с всички норми на правото в съответствие с Гражданския кодекс на Руската федерация.
Какво е застрахователен договор
Съгласно гражданското законодателство на Руската федерация се разграничава доброволното и задължителното осигуряване. В първия случай клиентът решава да застрахова себе си или имуществото си срещу определени рискове. За застраховка е необходимо сключване на пряко споразумение между лицето, което желае да бъде осигурено, и застрахователя, който има право на това по лиценз или пълномощно.
персонален
При застраховане срещу рискове от загуба на живот, влошаване на здравето, загуба на работа, застрахованият е длъжен да сключи договор за лично застраховане. Според гражданскоправни актове този вид застраховка е напълно доброволна. На него е позволено със съгласието си да сключи договор от застрахования при условията на застрахователната компания. Задължението на застрахователното дружество е да заплати на притежателя на полицата размера на застраховката, в която е настъпило застрахователното събитие.
имот
Застраховка на имущество се прилага за намаляване на риска от загуба или повреда на имущество, търговски стоки. Съгласно Закона на Руската федерация „За организацията на застрахователната дейност в Руската федерация”, имуществените интереси подлежат на застраховка. В случай на заеми, обезпечени или ипотекирани, кредитополучателят застрахова закупения имот за своя сметка, а в автомобилния кредит - автомобил. При настъпване на застрахователното събитие застрахователят е длъжен да обезщети собственика на загубата в рамките на договорената сума. В политиката е възможно да се замени притежателя на полицата.
видове
Съществуват три основни вида политики, които се различават по застрахователни обекти и видове застрахователни събития:
- лично - ИС се ангажира, в случай на увреждане на живота и здравето или на настъпването на определено събитие, да заплати застрахованата сума на осигуреното лице или на друго лице;
- собственост (обща или обикновена) - застрахованият или бенефициер се обезщетява за вреди, ако застрахованият предмет е повреден или унищожен в съответствие с размера на загубите;
- застраховка за риск от отговорност - рискът от отговорност за щети и вреди на трети лица е застрахован от самия притежател на полица или от друго лице, на което може да бъде възложена такава отговорност;
- презастраховане - защита на рисковете от самата ИС.
По правен характер
От момента, в който се изплаща застрахователната премия, споразуменията са реални. Те се сключват по взаимно съгласие на застрахователя и осигуреното лице, са съгласувани. Застрахователният договор е фиксиран, платен, публичен и рисков. Според основата на задължението за характера на застрахователните отношения самите той принадлежи към групата на случайните сделки. Едно от основните условия на тези правни отношения е тяхното задължение и спазването на компенсаторния характер.
В зависимост от застрахователния обект
Основната разлика между споразуменията и принципите на застраховане е изборът на обекта. В този случай има две възможности - лични и имуществени застраховки. В лична форма е застраховано всичко, свързано с конкретно лице - неговия живот, здравословно състояние, загуба на работа и други. Застраховането на имущество защитава рисковете от частична или пълна загуба на застрахованото имущество в резултат на специфични видове въздействия - пожар, наводнение, наводнения, аварии. В случай на събитие, посочено в застрахователната полица, жертвата ще получи обезщетение в посочената сума.
форма
Застрахователният договор предвижда писмена форма. Неспазването на писмената форма води до неговата недействителност, с изключение на политиката на задължителното държавно осигуряване. Застрахователят има право да прилага разработените стандартни форми на полицата по вид застраховка. Застрахователният договор може да бъде сключен чрез съставяне на един писмен документ или от застрахователя въз основа на заявлението на застрахования, подписано от застрахователя.
задължителен
Гражданският кодекс урежда следните видове задължителни застраховки:
- застраховка в случай на загуба на имущество или увреждане на здравето при изпълнение на неговото задължение;
- застраховане на риска от гражданска отговорност, който може да се използва за компенсиране на щети, нанесени на живот, здраве или увреждане на имущество на трети лица;
- застраховка на имущество, което е държавна или общинска собственост и което принадлежи на юридически лица.
доброволен
Съвременните застрахователни компании предлагат защита срещу различни рискове. Можете да ги разделяте на следните видове застраховки:
- живот - в случай на смърт на осигуреното лице на роднини или други определени лица се изплаща определена сума;
- пенсионно осигуряване - в което гражданин самостоятелно формира своя пенсионен фонд;
- срещу злополуки - защита от нараняване, заболяване или увреждане;
- жилища - застраховка на апартаменти, къщи, вили;
- животни - компенсира собственика на разходите, произтичащи от болест или нараняване на животно, обхващащо селскостопански животни.
Задължително състояние
В съответствие с Гражданския кодекс на Руската федерация (чл. 969) държавните организации (институции) са застрахователи на здраве и живот за определена категория лица, на които са предоставени гаранции и задължителна медицинска застраховка поради специални закони, които включват:
- военен персонал;
- граждани, повикани за военно обучение;
- частни лица и служители на органите по вътрешните работи на Руската федерация;
- персонал на институции и органи на системата на ЗПО;
- служители на федералната данъчна полиция;
- служители, военнослужещи и служители на Държавната противопожарна служба.
Тема и субекти
Основните участници и предмет на застрахователния договор:
- застраховател - юридическо лице, лицензирано от отдела на застрахователния отдел на Министерството на финансите на Русия;
- Застраховател - физически или юридически, който е сключил договор със застрахователя;
- бенефициент (бенефициент) - лицето, в чиято полза е сключено полицата;
- Застраховано лице - физическо лице, в чиято полза се издават политики;
- Срок - от датата на плащане на премията, вноската или други условия до датата на завършване или предсрочното прекратяване на договора.
Съществени условия
При сключване на политика между страните следва да се постигне споразумение, включително съществените условия на застрахователния договор. Правните условия се признават за съществени, без които политиките се считат за невалидни:
- Относно политиката или обекта на застраховане - определена собственост или риск от загуба, недостиг или повреда на имущество, рискове от гражданска отговорност, бизнес рискове.
- За застрахователното събитие - определя се кои точки ще се считат за такива и при настъпването на които се дължи застрахователната сума.
- Каква е застрахователната сума, редът на плащане.
- За размера на франчайза - част от стойността на имота, която не подлежи на застрахователно обезщетение в случай на застрахователно събитие. Нулеви приспадания за определени видове злополуки могат да се прилагат като условия или дялове на застрахователни компании - счупване на прозорци или фарове на автомобили, разрушаване на покрива и др.
- За срока на политиката.
В личната застрахователна полица трябва да се вземе предвид:
- присъствието на осигуреното лице;
- списък на събитията, чието възникване ще се счита за застрахователно събитие;
- размера и реда за изплащане на застрахователната сума;
- срок на валидност.
Невалидни условия
Неправомерните условия, които водят до недействителност на договорите, могат да бъдат застраховки:
- ако застрахованата сума е по-голяма от стойността на застрахования обект;
- загуби от участие в игри, лотарии, залагания;
- разходи, които дадено лице може да бъде принудено да освободи заложници;
- незаконни интереси.
Когато той влезе в сила
По правило за влизането в сила на договора се изисква изплащане на застрахователна премия. По споразумение между страните това може да е моментът на подписването му. Политиката може да предвижда възможност за изплащане на премията на вноски - тогава полицата влиза в сила от момента на заплащане на първата вноска. Всички тези случаи трябва да бъдат ясно посочени в писмена форма в политиката.
Права и задължения на страните
Права на застрахования:
- при настъпване на застрахователно събитие по застрахователната полица, плащането се получава в съответствие с неговите условия;
- замяна на бенефициента с писменото съгласие на притежателя на полицата;
- изисква от застрахователя правилно изпълнение на задълженията без нарушения;
- за предсрочно прекратяване на договора;
- при смърт на осигуреното лице бенефициентите са негови наследници.
Застрахователят има право:
- да изисква плащане на вноски, да получава премия в размер и по начин, определен в договора;
- да извършат оценка на риска и въз основа на това да анулират споразуменията.
- разработване и прилагане на допълнителни правила за застраховане;
- правят регресивни претенции;
- да увеличи риска да изисква промяна в условията на договора и увеличение на премията.
Застраховател и притежател на полица
Отговорности на застрахователя:
- заплаща застрахователната премия при условията, посочени в полицата;
- ако има вероятност за настъпване на застрахователния случай, той е длъжен да уведоми застрахователя;
- настъпването на застрахователното събитие за уведомяване на застрахователя;
- да осигури приемането на необходимите мерки за намаляване на загубите от застрахователното събитие.
Задължения на застрахователя:
- Застрахователят има основно задължение да заплати застрахователната сума при настъпване на застрахователното събитие по писмено заявление и искане на застрахования.
Последици от неизпълнението
Когато съобщава съзнателно невярна информация при сключване на договор, застрахователят има право да поиска полицата да бъде призната за невалидна. По време на неговата валидност притежателят на полицата е длъжен да уведоми застрахователя за всички промени в докладваните при сключването му обстоятелства. Ако застрахованият „забрави“ да уведоми застрахователя за настъпването на застрахователното събитие, застрахователят има право да откаже изплащането на обезщетението. Ако застрахователят умишлено не предприеме мерки за намаляване на загубите в случай на застрахователно събитие и това се докаже в съда, застрахователят се освобождава от обезщетение.
Процедура по заключение
Член 940 от Гражданския кодекс предвижда задължителната писмена форма на договорите. Неспазването на това условие води до пълната му недействителност. Сключването на договора се извършва чрез изготвяне на единен документ или чрез предаване на притежателя на полицата на притежателя на полицата. Споразумението се сключва с подписването на притежателя на полицата. Застрахователна полица - личен документ, потвърждаващ факта на застраховката. Издадено на притежателя на полицата след подписване на договора и премиране.
Съдържанието
Застрахователната полица трябва да съдържа:
- индикация и характеристики на обекта;
- застрахователна сума;
- индикация на риска;
- сумата на таксата, времето, редът на плащане;
- срок на годност, процедура за изменение, прекратяване;
- други условия със съгласие на страните, допълнения, изключения;
- име, юридически адрес и банкови данни на застрахователя и на застрахованото лице;
- подписи на страните.
Каква е застрахователната сума?
Застрахователна сума - определена от договора или от законоустановената сума, в рамките на която застрахователят се задължава да изплати застрахователното обезщетение в случай на застрахователно събитие. Застрахователната сума представлява максималният размер на задълженията на застрахователя за застрахователно плащане. Въз основа на застрахователната сума се установяват сумите на застрахователните премии и плащанията. Предвидената в договора застрахователна сума не може да надвишава застрахователната стойност на имота.
Застрахователно плащане
Това е парична сума, която застрахованият е длъжен да изплати на застрахователя в съответствие с полицата. Плащане за застраховка, която застрахователят прави на застрахователя в съответствие с политиката или закона. В случай на предсрочен отказ на застрахователя от застрахователната полица, застрахователната премия, изплатена на застрахователя, не се възстановява, освен ако не е предвидено друго в полицата.
приключване
Застрахователният договор се прекратява в следните случаи:
- изтичане;
- изпълнение на задълженията от застрахователя изцяло;
- неплащане от страна на застрахователя на застрахователни премии навреме;
- ликвидация на притежателя или застрахователя;
- съдът решава да анулира полицата.
Когато договорът се счита за невалиден
За да се потвърди недействителността на полицата, е необходимо да се подаде до арбитражния съд заявление, в което се посочват убедителните причини за прекратяването му. Ще бъдат необходими всички етапи на процеса, за които са необходими нарушения. След съдебното следствие полицата се обезсилва с решение на съда. Застрахователният договор е невалиден, ако:
- сключен след застрахователното събитие;
- застрахователният обект не е застрахователно събитие;
- Този вид застраховка не се покрива от лиценза на НС
- застрахователната дейност се извършва извън посочената в лицензията територия.
Давност
С Решение на Пленума на Върховния съд на Руската федерация от 29 септември 2022-2023 г. № 43 „По някои въпроси, свързани с прилагането на разпоредбите на Гражданския кодекс на Руската федерация за ограничаване на исковете”, давностният срок за имуществено застраховане е две години. Давностният срок за задължения, произтичащи от увреждане на живота, здравето или имуществото на други лица, е три години.