Жилищните кредити се различават от стандартните потребителски кредити, тъй като голяма част от парите се издават за дълго време и при сравнително малък лихвен процент. Преди да направите ипотечен кредит, кредиторите искат да се уверят, че получателят на кредита е в състояние да обслужва дълга и няма проблеми с връщането на парите, така че те внимателно изучават досието на всеки кандидат. Ипотека с лоша кредитна история не е мит и може да бъде издадена от банка, но за нейното изчистване потенциалният кредитополучател ще трябва да изпълни определени условия.
Какво е кредитна история
За всички граждани, които някога са взимали заем и няма значение в банка или друга финансова институция, се формира кредитна история. Всеки нов заем, гаранционни договори, закъснения или неизпълнени плащания - всички тези данни се записват в личното досие на гражданина, което се съхранява в кредитното бюро. Когато кандидатства пред банката за заем, ищецът се съгласява да получи от кредитора доклад от базата данни, за да може да анализира колко добросъвестно лицето изпълнява задълженията си за изплащане на съществуващите дългове.
Ако дадено лице има нарушение на договора, неговото някогашно добро KI се счита за разглезено и по тази причина заемодателят може да откаже да издаде ипотечен кредит. Въпреки това не винаги е грешка на клиента, че файлът е повреден. Понякога самите банки, поради небрежност от страна на служители или технически неизправности, изпращат погрешна информация до КИИ. Поради тази причина се препоръчва периодично да се проверява кредитния файл, особено след като веднъж годишно тази възможност се предоставя безплатно.
Ще дадат ли ипотека с лоша кредитна история?
Да се каже категорично, че не може да бъде издаден заем за жилище с лоша финансова репутация, това е невъзможно. Първо, винаги трябва да гледате на чия вина е станало нарушението, и второ, незначителните закъснения не винаги влияят на резултата. В зависимост от степента на неспазване на условията на договора, нарушението се класифицира както следва:
- груб. Клиентът е спрял обслужването на дълга или има голям, неплатено задължение навреме.
- средно. Голямото присъствие на престъпност.
- норма. Краткосрочно плащане (максимум 5 дни).
Как да убедим банката в нейната платежоспособност
Преди да се възползвате от ипотечното кредитиране с негативна история, можете да се опитате да подобрите нещата. Ако досието е оцветено без вина на кредитополучателя, е необходимо да се свържете с банката с изискването за елиминиране на грешно въведената отрицателна информация. Когато самият кредитополучател е виновен за случилото се, се препоръчва да се демонстрира тяхната надеждност, като се вземат няколко малки кредита и да се изпълнят задълженията си навреме или дори предсрочно.
За да убедите служител на банката, че сте позитивен клиент, е безполезно - експертите вярват само на фактите. За да може банката да вземе предвид заявлението, можете да продължите по следния начин:
- сигурно недвижимо имущество;
- предоставяне на поръчители;
- да открие депозит в същата банка.
Какви фактори влияят на решението на банката
Въпреки че кредитното досие е важно за банката, е невъзможно да се декларира със 100% увереност, че то може изцяло да повлияе на решението на институцията дали да издава ипотечен кредит на дадено лице. Като се има предвид заявлението, банката обръща внимание на други фактори, които засягат кредитополучателя. Те включват:
- възраст;
- семейно положение;
- брой зависими лица;
- наличие на собственост;
- обхват на работа и професионален опит;
- размера на месечния доход и размера на задължителните плащания.
Как да вземете ипотека с лоша кредитна история
На уебсайта на Централната банка, чрез Централния каталог на КИ, можете да разберете в коя Бюро за кредитна история се съхранява вашият финансов файл. Банките си сътрудничат с определени, но не с всички бюра едновременно. Можете да опитате да поискате заем от кредитор, който не работи с CII, където се намира вашият файл. Шансовете са минимални, но те са. Ако в някоя банка обслужвате по-рано и редовно изплащате дълга си, тогава за кредитора сте надежден клиент. Поради тази причина ипотека с лоша кредитна история най-вероятно ще ви бъде издадена директно тук.
Без авансово плащане
Като правило, ако досието на кредитополучателя е повредено, банките предлагат да направят голяма сума пари като първоначална вноска, която понякога може да достигне 70% от стойността на имота, за да получи ипотека. Осъществяването на ипотечен кредит с лоша финансова репутация и без авансово плащане, както показва практиката и прегледите, е нереално. Нито една банка няма да рискува в този случай.
Без препратки и поръчители
Ако имате лоша финансова репутация и освен това не можете да предоставите доказателство за доходи или да намерите поръчители, ще бъде трудно да получите заем, въпреки че има шансове. Веднага е необходимо да се предупреди, че ипотека като такава не може да бъде взета, но е напълно възможно да се вземе неподходящ потребителски кредит и да се похарчи за закупуване на жилище. Въпреки това, трябва да се подготви, че лихвеният процент в този случай ще бъде висок. Можете също така да се обърнете към организации за микрофинансиране, но е невъзможно да разчитате на голяма сума, а условията за кредитиране са минимални.
Къде да получите ипотека, ако лошата кредитна история
Когато решавате как да получите ипотека с лоша кредитна история, можете да кандидатствате в същото време за няколко големи банки, защото законът не го забранява. В резултат на това шансът за получаване на кредит се увеличава значително. В допълнение, можете да опитате късмета на малки играчи или начинаещи в областта на банковото кредитиране. Те могат да предложат интересни решения на проблема.
Условия за получаване в големи банки
Шансът да получите жилищен кредит е висок, когато се свържете с големи кредитни и финансови организации. За онези, които имат финансова отчетност, остава много да се желае, има шанс да получите заем тук, но условията в този случай няма да бъдат много удобни. Първо, трябва незабавно да се подготвите за факта, че лихвеният процент по кредита ще бъде много висок. На второ място, банката може да изисква допълнителни гаранции - обезпечение и гаранция. Освен това ще е необходимо не само да се осигури застраховка не само за залога и закупения апартамент, но и за застраховане на други възможни рискове.
Тук са петте най-големи банкови институции, където ипотеки с лоша кредитна история могат да бъдат получени:
- Сбербанк;
- Газпромбанк;
- Земеделска банка;
- Банка на Москва;
- UniCredit Bank.
Одобряване на ипотека с лоша кредитна история в малки банки
Има мнение, че малките играчи на финансовия пазар са лоялни към длъжниците и си затварят очите за лоша финансова история, особено ако банката се намира в провинция. Такава информация е невярна, тъй като малките кредитни институции също така проверяват CI на всеки кандидат, както и големите банки. Те обаче могат да предоставят известни отстъпки на кандидатите, ако последните имат добри доходи и са в състояние да гарантират връщането на привлечените пари. Сред тези кредитори може да се разгледа:
- Локо Банк;
- CreditEuropeBank;
- PSB;
- Банково призвание
- Банка Руски Стандарт.
Ипотека с лошо KI от предприемача
Вероятността да станете собственик на собствения си дом, ако CI е повреден, е чудесно, ако се обърнете директно към разработчика. Малко от тях проверяват финансовата репутация на кредитополучателя, но дори и тук има някои капани. Първо, винаги съществува риск организацията да фалира и внесените вноски трябва да бъдат върнати в съда. В допълнение, жилищното строителство може да отнеме много време.
Ако решите да закупите имот по този начин, трябва да знаете, че въпреки че предприемачът предлага вноски, няма да можете да разчитате на дългосрочен заем, така че трябва да сте подготвени за факта, че размерът на месечните плащания ще бъде голям. В допълнение, най-вероятно ще трябва да направите прилично авансово плащане като гаранция, че сте платен купувач.
Военна ипотека с лоша кредитна история
Станете член на програмата за ипотечно кредитиране може да бъде военна, която участва в натрупващата ипотечна система. Тъй като държавата плаща за кредита, банките отказват на военнослужещите в редки случаи, а дори и тогава, ако получателят на кредита е злонамерен дефлатор. Важно е да се разбере, че военните ипотеки се издават на клиенти при условие, че последната вноска ще бъде изплатена, докато кредитополучателят е на 45 години - възрастта на влизане в запаса.
Начини за получаване на ипотечен кредит
Ако не сте сигурни дали ще одобрите ипотека с лоша кредитна история, трябва да направите всичко възможно, за да увеличите шансовете за благоприятен изход от делото. Отрицателното кредитно досие не е присъда. Банките индивидуално работят с всеки клиент при издаването на ипотечен кредит, следователно, за да потвърдите платежоспособността на кредитополучателя, можете да предоставите:
- договор за гаранция;
- залог на съществуваща собственост;
- Изпращане на заявление до няколко кредитора;
- високи заплати и стабилна работа;
- застрахователен договор.
Привличане на надеждни поръчители
Когато получател на заем не може да изпълни условията на споразумение за банково кредитиране и изплати заем, тогава гарантите трябва да направят това за него, ако това е предвидено в договора. Банките могат да издават ипотека на клиент с не толкова добра кредитна история, но това ще изисква предоставянето на гаранционно споразумение като гаранция. Веднага си струва да се отбележи, че доходите на онези, които гарантират, трябва да са стабилни и високи, а размерът на плащанията да не надвишава половината от месечния доход.
Допълнителен депозит
Може да се покаже, че имате средства за връщане на исканите пари, като предоставите на банката допълнителен гаранционен депозит. Това може да е собственост, която притежавате. Очакваната цена на жилищата трябва да бъде равна на и е по-добре да се надвишава сумата на заема. Банките са готови да отидат за такива кредитни сделки, защото те винаги могат да реализират ипотекирания имот и да върнат вложените пари.
Обжалване пред няколко кредитни институции
За да увеличите шансовете за получаване на жилищен кредит, можете да кандидатствате по едно и също време в няколко банкови институции. Трябва да сте подготвени за факта, че заемът ще бъде издаден при по-строги условия, но ако одобрите заявлението от няколко кредитора, можете да анализирате изискванията на кредиторите и да изберете най-добрия вариант за себе си. Има шанс всички организации да дадат отрицателен отговор. Това не означава, че няма да можете да кандидатствате отново за предоставяне на ипотека, тъй като изпълнявайки определени изисквания, банката може да издаде заем на заявителя.
Документи, потвърждаващи висок и стабилен доход
Всеки може да влезе в ситуация, в която заплатата е забавена или дори намалена. В този случай, не се колебайте, но веднага се свържете с банката с документи, които потвърждават трудната финансова ситуация. Кредиторът винаги ще прави отстъпки и предлага алтернатива за погасяване на кредита. Ако имаше малки закъснения, можете да подадете документ в банката, от който ще стане ясно, че вече имате добре платена работа. Ако, освен това, има допълнителен доход, това ще бъде плюс с одобрението на заявлението, дори ако имате лош финансов запис.
Ипотечна застраховка
Според руското законодателство, банката няма право да налага такава услуга на клиент като сключване на застрахователен договор. Единственото изключение е покупката на застраховка, която се прилага към обезпечението. Когато обаче застраховате живот или пасив в организация, която е партньор на банка, шансът за издаване на ипотека с отрицателно кредитно досие се увеличава драстично, тъй като рискът от възвръщаемост за заемодателя е сведен до минимум.
Ипотека с лоша история чрез кредитен брокер
Ако сте сами, за да потърсите банка, която се съгласява да издаде заем с лош клиент, няма възможност, препоръчително е да потърсите помощ и да използвате услугите на брокери, които ще се грижат за всички опасения срещу заплащане. Това могат да бъдат както физически лица, така и организации, които са в състояние да изберат най-добрия вариант. Трябва да се разбере, че ипотечните брокери не са всемогъщи, а в случай на особено злонамерени нарушители, шансът да получите заем с лоша финансова история е минимален, ако не изобщо нула.
Как да се определи кредитна история
Винаги има възможност да направите корекция на кредитната история и да покажете на кредитора, че сте надеждни кредитополучатели. Няма да се получи бързо, но ако имате време, не можете да си представите по-добро. За да направите това, трябва да вземете малък заем и да изпълните всички задължения по него точно навреме. Колкото повече са тези заеми, толкова по-добре, особено след като най-новите заеми, взети в досието, заемат първо място, измествайки старата информация по такъв начин по-близо до края.
Като алтернатива можете да използвате услугите на микрокредитиращи организации и да вземете поредица от няколко малки кредити за кратък период от време. Можете също така да организирате вноски в магазина за стоките. Не трябва да приемате заеми за големи заеми - само няколко за 5-10 хиляди рубли. Най-важното тук е да изплати заема навреме, точно както е предвидено в договора. Получаването на няколко кредитни карти (за предпочитане с гратисен период, за да не се плащат лихви) също ще помогнат да се определи лоша репутация. Основното нещо е да не забравяме да изплащаме дълга навреме.
видео
Отзиви
Елена, на 46 години
Когато имаше въпрос за закупуване на недвижим имот с ипотечен кредит, банката не обясни причините за отказа. В крайна сметка се оказа, че имам негативна кредитна история, тъй като имаше случаи на забавено плащане. Трябваше спешно да коригирам ситуацията, доброто време беше. След това успя да вземе жилищен кредит в Сбербанк.
Марина, на 30 години
Имам лоша кредитна репутация, защото закъснявам плащанията поради закъснения в заплащането. Като взех ипотека, изпратих молбата на няколко финансови институции наведнъж и не очаквах, че ще получа одобрение само от Газпромбанк, където имах карта за заплати.