Издаването на заеми помага на банките да печелят по-голямата част от печалбите си. Наред с кредитите, на клиентите се предлага и набор от банкови услуги, за които могат да се начисляват допълнителни такси. Най-често е застраховка. Финансовите институции в Москва и други градове го налагат, обяснявайки, че шансът за одобряване на кредита веднага се увеличава. Поради тази причина много хора се интересуват дали е законно да се включи застрахователната услуга в договора, дали е възможно да се върнат изплатените средства и как да се откаже застраховка по кредита след получаване на заема.
Какво е застраховка на заеми
Банките предлагат на кредитополучателите да сключат застраховка за кредит, която е допълнително обезпечение за погасяване на кредита. Услугата се предоставя от застрахователна компания, която заедно с банкова институция разработва специален продукт за всяка програма за кредит. Понякога таксата за застрахователна полица може автоматично да бъде включена в договора. Това не само увеличава месечните плащания по кредита, тъй като застраховката е включена в цената на кредита, но е и незаконна, защото понякога клиентът дори не може да бъде уведомен за това.
Защо ви е нужно
Преди да откажете каквато и да е застраховка, трябва да изясните защо е необходимо. Мнозина смятат, че застраховката е допълнителен доход за банката, но това не винаги е вярно. Ако те предлагат да сключат стандартен договор за здравно осигуряване за здравето на кредитополучателя, ползата от който е безплатна грижа в лечебните заведения, тогава да, тук банката има процент от застрахователната организация. Има и други обстоятелства.
Банката, която отпуска заеми, иска да върне парите обратно и дори с маржа. Той разбира, че всичко може да се случи в живота и клиентът не винаги ще бъде в състояние да изплати дълга си. Това е мястото, където застраховането идва на помощ. В случай на форсмажорни обстоятелства, застрахователната компания се задължава да върне заеманите на заемополучателя пари, а в някои случаи и с лихви. По този начин финансовите рискове се минимизират, а кредитополучателят поема допълнителни разходи, но от друга страна може да се защити.
Възможно ли е да се откаже застраховка по кредита
Съществува и възможността да не се изплаща застраховка на кредита. Ако, когато кандидатствате за заем, мениджърът на заема се опитва по всякакъв начин да убеди клиента да издаде политика, като казва, че само по този начин може кредитополучателят да получи парите, можем спокойно да кажем не. Ако не можете да убедите, трябва да се свържете с ръководството или да се обадите на горещата линия на институцията. Можете да мотивирате своя отказ, позовавайки се на федералния закон от 21 декември 2013 г. № 353-ФЗ “За потребителски кредит (заем)”.
Застрахователно право
Необходимо е да се знае, че според руското законодателство закупуването на застрахователна полица за потребителско кредитиране е чисто личен въпрос на гражданина. Всички начини за убеждаване на кредитополучателя да закупи политика е напълно незаконно. Това се доказва от закона за защита на потребителите, който гласи, че е забранено да се предлага услуга само ако е издадено друго. Централната банка внимателно следи тези опити, така че ако възникне инцидент, можете спокойно да докладвате това на регулатора.
Задължителни и незадължителни видове застраховки
Преди да откаже застраховка на кредити, е необходимо да се вземе предвид, че в някои случаи, например при ипотечно кредитиране, прекратяването на застрахователния договор няма да бъде възможно. Това се отнася за всички видове, при които се предоставя депозит. Останалата част от застраховката е по избор и може да бъде отменена:
- Животозастраховане и правоспособност на кредитополучателя. Важно е да се разбере, че в случай на смърт наследниците на клиента имат право да откажат да върнат заема. Освен това застрахователното дружество ще поеме обезщетението само в случай на загуба на капацитет поради професионални дейности или професионални заболявания.
- Застраховка срещу загуба на работа. Политиката ще бъде валидна само ако заемополучателят попада под намалението, но не и с уволнението.
Ипотечни кредити
Изоставяне задължителна застраховка няма да работи само в случай на заем за покупка или строителство на жилища. Това се дължи на факта, че придобитото имущество е залог, а в случай на загуба, банката понася загуби, които трябва да бъдат компенсирани. Цената на ипотечната застраховка не е евтина, но напълно помага да се сведат до минимум възможните рискове. Ако имущественото застраховане е задължителен бизнес, то всички други видове застраховки, предлагани при кандидатстване за ипотека, клиентът може да избере само ако има желание.
Те включват застраховка за отговорност. Неговата същност е в това, че ако е невъзможно да се плащат вноски, застрахованото имущество отива на търг, а в случай на разлика в парите след продажбата, застрахователят изплаща останалата сума. Можете да разгледате и застраховка заглавие. Възниква обстоятелство, ако кредитополучателят загуби собствеността върху имота (например измама) поради някои действия.
Застраховане на потребителски кредити
Ако на етапа на кандидатстване мениджърите откажат да приемат документи поради нежеланието на клиента да закупи полицата, трябва да се свържете с органите на институцията, тъй като всеки кредитополучател има право да откаже застраховка по потребителски кредит. Банките са наясно с това и, за да избегнат наказанието, те предлагат заем с повишен лихвен процент, когато отказват да се застраховат, което е законно, тъй като кредитополучателят има избор. Преди да вземете решение, трябва да разберете в кой случай заемът ще бъде по-печеливш, или отидете в друга финансова институция.
Автомобилни заеми
Гражданското право не принуждава кредитополучателя да застрахова заема от кола. Това предполага покупка на политика в случай на риск от неизпълнение на заема. Не бъркайте тази концепция със застраховането на самата движима собственост. Освен това бъдещият собственик на автомобила не е задължен да издава политика на КАСКО, тъй като този тип се отнася до доброволното осигуряване.
Как да се откаже застраховка след получаване на заем
Преди това отказът за застраховка "Живот" след получаване на заем може да се извърши въз основа на Гражданския кодекс. Въпреки това беше почти невъзможно да се върнат средствата, изразходвани за изплащане на полицата. След издадените от Централната банка указания, от 1 юни 2022-2023 г. стана възможно връщането на изплатените за застраховка пари в срок от 5 работни дни от датата на подписване на договора за кредит. Законът също така позволява по-дълъг срок за възстановяване от 90 дни, но няма да бъде възможно да се получи пълната сума на застраховката.
Какъв е периодът на охлаждане?
Времето, определено за връщането на кредита, се нарича „период на охлаждане“. По закон, това е 5 дни, но за да привлече клиенти, някои банки започнаха да увеличават този индикатор за времето. Например в Сбербанк можете да откажете 14 дни. Периодът на охлаждане е задължително предписан в договора и започва да действа не от момента, в който клиентът е платил за застраховка (!), Но когато договорът за кредит е бил подписан.
Отказ от отпускане на заеми
Преди да напишете отказ от застраховка на кредит, трябва внимателно да прочетете отново договора и да разберете дали това е възможно изобщо. Ако има такъв елемент, трябва да направите изявление. Можете да го напишете на ръка или да вземете формата в самата застрахователна компания. В горния десен ъгъл са посочени данните за фирмата, името и данните на застрахованото лице. След думата "изявление" посочете:
- номер на договора за кредит и неговата продължителност, размер на кредита, плащания;
- данни за застрахователния договор;
- условия за анулиране;
- искане за прекратяване на договора и неговата обосновка.
В заключение, списък на приложените документи, поставена дата и подпис.
Каква е причината за прекратяване в изявлението
Как да се откаже застраховка по кредит и каква причина да се напише в заявлението - тези въпроси остават актуални и днес, тъй като няма единен подход към решението. Изготвяйки изявление, можете да посочите каквато и да е причина за отказ, за която клиентът ще прекрати застрахователния договор преждевременно. Банката обаче може да не я определи винаги като валидна. Поради тази причина, за убедителност, могат да се отнесат към нормативните актове: Гражданския кодекс, Кодекса за административните нарушения, Закона за защита на правата на потребителите.
Възможни последици от повреда
Ако погледнете въпроса от законодателна гледна точка, тогава няма да има последствия, ако откажете застраховка за кредитиране. Въпреки това, банките търсят всякакви начини, по които клиентът е закупил политиката. Основният от тях е повишената ставка, ако застрахователният договор не е подписан. Това се прави законно, защото на клиента се предлага избор: купува политика и получава по-ниска ставка или взема кредит на обща основа.
Как да вземете застраховка за кредит
След освобождаването на решението на Централната банка, финансовите институции се озоваха в трудна ситуация. Някои от тях, като Home Credit Bank, VTB 24, OTP Bank, Renaissance, дори преминаха към колективни застрахователни договори - в този случай не може да има връщане. За да върнете застраховката, трябва да напишете изявление пред застрахователната компания с причината. Размерът на възвръщаемостта зависи от времето, изтекло от датата на издаване на заема. След това служителите трябва да предоставят на кредитополучателя нов график за плащане, който изключва застрахователни премии.
Ако се интересувате от това как да откажете застраховка в банка, това може да се направи само ако е било включено в договора без знанието на кредитополучателя. Жалбата трябва да бъде написана директно до самата институция. Вероятността за положителен резултат е минимална, тъй като банката мотивира това с факта, че кредитополучателят подписва договора, след като го прочете. Това означава, че той е запознат с всички допълнителни плащания и с подписа си е дал съгласието си.
Неизпълнение в срок до 5 дни след сключване на договора за кредит
Когато се свържете със застрахователната компания по време на периода на охлаждане, става възможно да се издаде отказ, а клиентът ще може да върне до 100% от стойността на изплатените пари. Организацията получава 10 работни дни. Застрахователната премия ще бъде върната на кредитополучателя само ако през този период нямаше застрахователни плащания. Ако клиентът получи застраховка по колективен трудов договор, тогава е невъзможно да се върнат парите в този случай.
Как да се върне застраховка при неизплатения заем след 5 дни
Ако са изминали повече от 5 дни от подписването на документите по заема, и тази дата е изчислена, кредитополучателят има право да откаже услугата и да напише заявление за връщане на платената застрахователна сума. В този случай максимумът, на който може да разчита, е 50% от цената на полицата. Въпреки това, това не винаги е възможно и е необходимо внимателно да се прочете договора, защото някои институции (например, AlfaStrakhovanie или Mail Bank) могат да имат клауза като невъзвръщането на средства при предсрочно прекратяване.
Връщане на застраховка в случай на предсрочно погасяване на кредита
Как да откажем застраховка, наложена върху кредита в случай на предсрочно погасяване на кредита? В този случай е необходимо да се разгледа и какво се казва в договора. Ако политиката се издава за целия срок на плащане, а кредитополучателят я изплаща предварително, тогава той има право да преизчисли във връзка с надплащането. Компенсацията за тази ситуация се изплаща пропорционално на оставащото време. За да направите това, трябва да напишете изявление и да прикачите към него документи, потвърждаващи факта, че заемът е бил изплатен предисрочно.
Правна помощ и съдебна практика
Според статистиката, в повечето случаи, което е около 80%, съдът остава на страната на кредитополучателя. Често се правят положителни решения по случаи, но те се отнасят до налагането на застрахователни услуги при кандидатстване за потребителски кредити. Когато обезпечението е застраховано - съдът остава на страната на банката. В случай на ипотечно кредитиране, можете да се обърнете към съдебните органи само с допълнителна застраховка.
Ако са изминали по-малко от 5 дни от датата на отпускане на заема, всички действия за връщане могат да бъдат извършени самостоятелно, тъй като не трябва да има особени нюанси. След изтичане на по-дълъг период, преди да откажете застраховка по кредит, се препоръчва да се свържете с адвокат. В този случай успехът на резултата от делото се увеличава значително.