Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!

Ако се опитате с прости думи да обясните принципите на кредитирането на потребителските операции, тогава фондът за взаимопомощ, който работи по подобна система, би бил подходящ аналог. Всъщност кооперативът за потребителски кредит е доброволно сдружение на граждани (както и на юридически лица), предназначено за издаване на заеми на нуждаещи се членове в съответствие с устава на организацията. Същевременно основният източник за формиране на фонда са вноските на самите акционери, които получават своя дял от общия доход на кооперацията.

Какво е PDA

За да разберете какво представлява кредитната кооперация, първо разгледайте законодателството, в което ясно се посочва, че ККП е организация с нестопанска цел. Такава кооперация е създадена не за печалба, а за подпомагане на акционерите, които могат да получат заем при благоприятни условия. В същото време е изгодно за участниците да поставят средствата си в КЗК, защото процентът ще бъде по-висок от този на банковия депозит.

Кредитополучателите също няма да загубят, защото получават финанси с по-малко затруднения от банковото кредитиране. Ако сравните кооперация за потребителски кредит с банка, тогава в случая на PDA, трудността при получаването на пари е много по-малка. Например опитите на начинаещия предприемач да получи банков заем за развитие на бизнеса е до голяма степен обречено поради липсата на висока доходност или кредитна история. Но при една подобна на потребителите ориентирана операция ще бъде много по-лесно за него да се заинтересува добра идея, за да получи финансиране за своя проект.

Историята на появата на кооперациите

Руското кредитно сътрудничество започна през 1865 г., когато в Костромската провинция беше създадено първото сдружение за спестявания и кредити. По-нататъшното развитие може да се нарече устойчиво - ако в края на 19-ти век в страната имаше няколко стотици такива сдружения, то след революцията броят им започна да се измерва в десетки хиляди.

След това - ново общество, реформи на съветската власт, въвеждане на НЕП, ожесточена конкуренция с принципите на колективната ферма в провинцията и нарастващата индустриализация на градския живот. По време на ККП отивам на руската сцена. След разпадането на СССР започва епохата на възраждането и в момента в Русия има повече от 3 000 кооперации за потребителски кредити.

Принципи на дейност

Всяка кооперация за потребителски кредити се основава на принципа на взаимна финансова помощ и това е залегнало в закона. Участниците в ККП предоставят наличните средства на нуждаещите се акционери, като улесняват задачата им да намерят необходимите средства. В същото време, въпреки че взаимните и други вноски са основата за формиране на кооперативен фонд, това не е единственият източник на средства. Принос към приходите от дейността на кредитната кооперация, привлечените средства и други законно разрешени методи.

Видове кредитни съюзи

Разбирайки кредитния съюз като организация, която може да обедини както физически, така и юридически лица, законодателството приема като отделни видове:

  • Кредитна потребителска кооперация на граждани, която се състои само от физически лица.
  • Кредитна потребителска кооперация на второ ниво - тя може да включва само юридически лица.
  • Потребителски кооперации за селскостопански кредити, включително ферми, частни стопанства, различни селскостопански предприятия.

Същевременно е важен и количественият принцип - поне 15 души или 5 организации могат да създадат PDA за взаимна помощ един на друг. Ако е смесена форма, тогава са необходими поне 7 физически и юридически лица. В допълнение, законът говори за специалните условия за държавен контрол върху дейността на второстепенните кредитни съюзи и организации, където има повече от 5000 членове (например може да са непланирани проверки).

Правна уредба в Русия

Правното основание се определя от Закона за кредитното сътрудничество, приет през 2009 г., където се разглеждат всички въпроси, свързани с дейността на тези организации. Отделни глави са посветени на нюансите на създаване и реорганизация, членство, управление, собственост, характеристики на набиране на средства, други важни точки от дейността на кредитните кооперации. Дейността на структурите на селскостопанския сектор е регламентирана с друг закон - „За земеделското сътрудничество“, който е в сила от 1995 г. насам.

Как да отворите кооперация за потребителски кредит

Ако възнамерявате да създадете КЗК за взаимно финансиране на акционерите, трябва внимателно да проучите правната рамка за такива дейности. Освен прякото законодателство в областта на потребителското сътрудничество, трябва да разполагате със Закона за държавната регистрация на юридическите лица и индивидуалните предприемачи от 2001 г., който се занимава с изискванията за документи, подадени за регистрация. Алтернативна възможност може да бъде да се свържете с адвокатска кантора, която ще поеме всички трудности при регистрацията, включително производството на печат.

Вноски на акционерите

Задължително условие за членство в КЗК е заплащането на задължителна акция (и такса за допускане, ако това е предвидено в устава на организацията). Освен това за акционерите има:

  • Членските такси са предназначени за покриване на разходите за поддържане на организацията.
  • Допълнителни вноски - предназначени да компенсират неочаквани загуби.
  • Доброволни вноски - направени на допълнителна база към звеното.

Ред на създаване

Поетапни инструкции за създаване на PDA изглеждат така:

  1. Изготвя цялата необходима документация, провежда учредително събрание, одобрява Хартата и избира управителните органи и удостоверява заявлението пред нотариуса.
  2. Подайте документи за регистрация.
  3. След приключване на процеса на регистрация е необходимо да се открие банкова сметка, да се поръча печат и да се регистрират извънбюджетни фондове.

Преди започване на дейностите е необходимо да се въведе система за противодействие на изпирането на пари и финансирането на тероризма, за което в организацията се назначава специално отговорно лице. Такова лице трябва да следи за спазването на "Правилата за вътрешен контрол", своевременно да информира компетентните държавни органи за съмнителни сделки и други сделки с пари и имущество.

Вписване в държавния регистър на СРО

Съгласно действащото законодателство, до три месеца от създаването си КЗК трябва да се присъедини към специализирана саморегулираща се организация (с изключение само на кооперации от второ ниво). До този момент кооперацията ще бъде много свързана в дейността си - не може да приема нови членове или да привлича средства от акционери. Това е много важно условие, неизпълнението на което може да доведе до ликвидация на потребителска кооперация по решение на изпълнителната власт.

Кредитни кооперативни фондове

Различните видове вноски, които акционерите правят чрез присъединяване към кооперация за потребителски кредит, са предназначени за подпомагане на дейностите на организацията и се формират няколко фонда за тази задача. Въпреки че приоритет на КЗК е финансовата взаимопомощ на своите членове, има и други области, които изискват парични преводи.

Фонд за взаимна финансова помощ

Това е основният фонд на потребителските кооперации и основната цел на неговото създаване - от него се отпускат кредити на нуждаещи се акционери. Предоставянето на услуги по предоставяне на кредит предвижда сключването на договор между потребителска кооперация и неговия член (не само физическо лице, но и юридическо лице) и при необходимост се подкрепя и от друга документация. Това може да е гаранция или залог, но много по-често такива гаранции за връщане на отпуснатите средства не се изискват.

Взаимни фондове

Ако това е предвидено в Хартата и е в съответствие с общите цели, кооперацията може да има други дейности, които ще бъдат финансирани от взаимен фонд. Въпреки това, размерът на средствата, които са насочени към тази област, съгласно закона, не трябва да надвишава 50% от общата сума, привлечена от акционерите на кооперацията за потребителски кредит, в противен случай тя ще бъде основната дейност.

Кооперативен резервен фонд за потребителски кредити

Вече от името е ясно, че средствата, които се влагат в този фонд, са предназначени „само в случай на пожар“ и са предназначени за покриване на разходи и щети в случай на непредвидени обстоятелства. Законодателството ясно показва необходимостта от създаването на този фонд, така че при проверка регулаторните органи винаги обръщат внимание на точността на спазването на изискванията за резерви.

Изисквания за кредитна кооперация

Всички изисквания за PDA могат да бъдат разделени на две групи:

  • Регистрация - свързана с подготовката за работата на организацията и вече е прегледана.
  • Функционално - пряко свързани с дейностите, те засягат важни моменти като размера на резерва или горната граница за отпуснатите заеми (повечето от тези финансови стандарти са определени в член 6 от Закона за кредитното сътрудничество). За организации със срок по-малък от две години са предвидени редица обезщетения.

Максимален размер на кредита

Всеки от акционерите на кредитната кооперация може да очаква да получи финансиране не повече от 10% от общия дълг на КПК по заеми (за младите организации тази цифра е два пъти по-висока). Тази сума се извлича от финансовите отчети в края на предходния отчетен период, което позволява по-справедливо разпределяне на събраните средства между по-голям брой участници.

Размер на резервния фонд

Законово определените задължителни резерви са най-малко 5% от сумата, привлечена от акционерите, и трябва да бъде отделена от фонда за взаимна финансова помощ (например в банкова сметка). За кредитни потребителски кооперации със срок на дейност до две години, минимумът е 2%, но дори и те имат такъв фонд е строго задължителен.

Цени на приети депозити

Кредитните кооперации са привлекателни за поставяне на средствата на вложителите поради високите лихвени проценти, които значително надвишават банковите лихви, но рискът от невъзстановяване на инвестираните средства в PDA също е по-висок. Законодателството определя максималния лихвен процент по депозитите като коефициентът на рефинансиране се умножи с коефициент 2, 5 (за юни 2022-2023 г. той ще бъде 22, 5%).

Кредитни съюзи

Според Банката на Русия, към януари 2022-2023 г. в нашата страна работят 3058 кредитни кооперации, повече от половината (52%) не са саморегулиращи се организации, а 3% от организациите имат над 5000 акционери. Според статистиката акционерите са около 1, 2 милиона руснаци, а средният размер на активите на член на КЗК е почти 30 000 рубли. Анализирайки тези цифри, можем да заключим, че голяма част от руснаците продължават да се доверяват на финансите на ККП и ако данните за цифрите не намаляват всяка година, тогава предложените условия се уреждат от акционерите.

Потребителска кооперация - за и против

Ако разгледаме КЗК по отношение на рентабилността на финансовото участие на отделен инвеститор, тогава, както за всяка друга финансова организация, ще има свои предимства и недостатъци. Едно от основните положителни качества на ККП може да се нарече концептуално обмислено емоционално представяне на търговското предложение. Бъдещият акционер получава покана не за „търговска организация”, където „основната цел е да се реализира печалба”, а за „фонд за взаимопомощ”, където хората искат да си помагат. Звучи привлекателно, че те казват - искрено. Други ползи включват:

  • висока доходност на депозитите;
  • лекота на получаване на заеми;
  • участие в управлението и вземането на решения;
  • високо ниво на защита срещу рискове при застраховане в СРО.

Но има и недостатъци:

  • компенсацията на акционера може да бъде само 5%;
  • Младите кредитни организации често имат нисък процент на заетост на фонда;
  • застраховката в СРО води до ненужни разходи, които се отразяват в размера на кредита.

Как да разграничим PDA от финансова пирамида

Някои сходства на методите на работа позволяват да се прикрие измамната схема на финансовата пирамида под уважаван PDA. Вместо да поставят парите под формата на заеми, такава пирамида изплаща дивиденти от тях на бивши инвеститори, като постоянно привлича нови членове. Съвсем предсказуемо, подобна дейност не може да продължи дълго време, поради което възрастта над 2-3 години ще се окаже добра гаранция.

Сред другите различия може да се нарече сериозен PDA:

  • Принадлежност към регионалния съюз на кредитните кооперации.
  • Системата за управление на организацията включва избор на управителен съвет и годишни събрания на акционерите.
  • Рекламата се харесва на надеждността или простотата, няма обещания за бонуси, които да доведат някой друг.
  • Надежден PDA винаги предоставя заеми на своите акционери.

видео

Отзиви

Мария, на 45 години

По време на работата си в собствената строителна компания сме натрупали доста добри спестявания - докато този капитал се държи на депозит, но аз все по-често гледам към ККП. Както виждате, дори и в Москва има проблем, при който надеждно да поставите парите си под надеждно задължение.

Борис, на 57 години

Запознат съм с принципа на сътрудничество не от слухове - от дълги години съм в гаражните и жилищни кооперации на гражданите, така че когато на моята по-голяма дъщеря е отказан банков кредит, те решават да станат акционери в семейния съвет, за да получат кредит.

Татяна, на 32 години

Решавайки да се присъединят към ККП, разгледах сайта на Основните правила на кредитните кооперации и указанията за нови акционери. Входната такса е малка - стига всичко да ви подхожда! Надяваме се в бъдеще да не се налага да бъдете разочаровани.

Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!

Категория:

Финанси