Икономическото развитие на една страна зависи до голяма степен от развитието на бизнеса, защото носи добри инвестиции в бюджета чрез удръжки и данъци. Развитието на предприемачеството също изисква пари, но понякога няма достатъчно оборотен капитал, така че трябва да се намерят други източници на финансиране. Един от основните начини е кредитирането на юридически лица от банки, при които обезпечението може да бъде залог на имущество, поръчители или банкова гаранция.
Какво е заем за юридически лица
Заем за бизнес е определена програма за кредитиране, която включва издаването на пари в определен процент, който трябва да бъде върнат след определен период от време. За разлика от характеристиките на кредитирането на физически лица, заемите, отпуснати на предприемачите, имат редица нюанси. Да ги получим не винаги е лесно, защото трябва да убедиш финансовата институция в способността да върне заетите пари.
Система за кредитиране
Кредитната система на Русия и на други страни е съвкупността от всички кредитни институции и връзката между тях. Ако говорим за системата на банковото кредитиране, тогава има няколко компонента:
- принципи;
- обекти;
- видове заеми;
- механизми за отпускане и погасяване на кредити;
- контрол в процеса на кредитиране.
Методи на кредитиране
Един от основните елементи на системата са методите на заемане. Същността им е в начина на издаване и погасяване на кредит в съответствие с принципите на кредитиране на юридически лица. В момента в банковата практика има два основни метода:
- Спешни заеми. Заемите се издават за определен период от време за разрешаване на определени въпроси. В този случай юридическото лице взема заем веднъж и след това погасява основния дълг и натрупаните лихви съгласно графика.
- Кредитна линия. Заемът се издава по сключени договори между кредитора и получателя на кредита, като средствата се използват при необходимост.
Бизнес кредити - класификация на кредитите
В съвременната теория и практика има няколко подхода, в зависимост от това кои кредити могат да бъдат класифицирани като обекти на кредитиране. По същество те се основават на това, какви знаци поставят в систематизацията. Някои признаци могат да бъдат от един и същи тип, но в комплекса от форми те се различават един от друг. Най-често се взема основа за периода на заема, предоставянето на гаранции, метода и границите на издаване, назначаването и редица други признаци.
По падеж
В зависимост от принципа на неотложност, кредитирането на юридически лица отпуска краткосрочни, средносрочни и дългосрочни заеми. Веднага си заслужава да се отбележи, че на практика е невъзможно да се определят точни времеви граници между тези видове, тъй като всяка страна използва своя индивидуален подход. Така в Германия показателят за средносрочните кредити е 6 години, докато в Русия този показател варира около една година.
Краткосрочните са предназначени за формиране на оборотен капитал на дружеството, спомагат за увеличаване на платежоспособността на дружеството и за укрепване на финансовото му състояние. Средносрочните и дългосрочните кредити за юридически лица са насочени към дългосрочни нужди. Те се вземат за модернизиране на производството или за неговото разширяване. Освен това на пазара за банкови заеми има т.нар. Тя трябва да бъде възстановена при първото искане на заемодателя. Такъв заем се отпуска за крайно краткосрочни нужди.
Чрез предоставяне
Разпределяне на преки и непреки заеми. Същността на първата е, че парите се изпращат по сметка на юридическо лице. Средствата могат да се използват по преценка на предприятието, изпратено за погасяване на съществуващи дългове или закупуване на стоки от склад. Непряк заем не се издава на кредитополучателя, а отива директно за заплащане на стоки и услуги на изпълнителя. За тази цел получателят на кредита предоставя на кредитора плащането на финансови документи.
По предназначение
В зависимост от това, за какво се вземат заемите, разпределям нецелеви и целеви заеми. В първия случай кредитите се издават за всякакви нужди - закупуване на оборудване, попълване на оборотен капитал и т.н. и не се изисква доклад за използването. Във втория случай кредитополучателят трябва да докладва на банката за използваните пари. Предимството на целевите заеми е, че лихвените проценти по такива оферти винаги са по-ниски и сроковете са удължени, което понякога е много печелившо.
Видове кредити за юридически лица
Благодарение на закона за кредитирането на юридически лица, този банков сектор получи бързо развитие, което всяка година набира скорост. Сега кредити за малки, средни и големи предприятия се предлагат от много банкови институции в Москва (Сбербанк, ВТБ 24, МКБ и др.). Обслужването на клиенти се извършва в няколко направления:
- универсални заеми;
- кредитиране на инвестиционни проекти;
- заеми за текущи дейности;
- търговска ипотека;
- факторинг;
- ипотечно кредитиране;
- кредитна линия;
- лизинг.
Отваряне на кредитна линия
Отварянето на кредитна линия в банка помага за разрешаването на проблемите при пристигането им, тъй като не е необходимо да се харчат всички пари едновременно. При необходимост клиентът може да използва определена сума без допълнителни споразумения с кредитора, но банката може да откаже юридическото лице, ако финансовото състояние на последния се влоши.
Кредитните линии се отварят по правило за период до една година и могат да бъдат подновявани или не. В случай на невъзобновяеми програми, сътрудничеството на банката и кредитополучателя завършва с последното пълно погасяване на дълга. Предимството на възобновяемата линия е, че парите, прехвърлени към сметката в рамките на погасяването на дълга, с изключение на лихвените плащания, могат да бъдат използвани повторно.
Универсални нецелеви заеми
За справяне с еднократни въпроси, свързани с нуждите на предприятието или дружеството, те прибягват до кандидатстване за кредит на обща основа. По правило такива програми за корпоративно кредитиране се предлагат на нови клиенти, които все още нямат кредитна история или са установили дългосрочни взаимоотношения. Ако е необходима голяма сума, могат да се отпускат заеми срещу обезпечение или гаранция на физически или юридически лица.Заемите могат да бъдат изплатени по определен график или еднократно - това условие е предписано в договора за кредит.
Кредит за юридически лица за текущи дейности
Чрез откриване на банкова сметка, овърдрафт може да бъде предложен на юридически лица като субекти на кредитиране. Значението му е в това, че към сметката се превежда определена сума пари, независимо от наличните средства там. Можете да го използвате, ако е необходимо. Лихвите се начисляват само върху изразходваните средства, а самите пари по-често се изпращат за покриване на банкови пропуски. Лимитът за овърдрафт за кредитиране се определя в зависимост от размера на оборотния капитал.
Кредитиране на инвестиционни проекти
Ако възнамерявате да въведете нов бизнес или да разширите съществуващ, като отворите ново производство, можете също да се обърнете към финансови институции за инвестиции, но в някои случаи ще трябва да изпълните някои финансови изисквания на банките - да имате част от собствените си средства или възможността да си осигурите задължение. За стартиращи фирми се отпускат кредити, ако има компетентен бизнес план, в който можете да видите как ще бъде получена печалбата от проекта и дали получателят на кредита може да изплати съществуващия дълг.
Лизинг и факторинг
За придобиване на скъпи стоки, оборудване и недвижими имоти често се прибягва до лизинг. Подобен банков продукт позволява на юридическите лица да плащат без собствени средства. По същество, лизинговата програма е опция за отдаване под наем с възможност за последваща покупка на имот. За разлика от кредита, юридическото лице може да използва само отдадено под наем имот, но не може да се разпорежда с него и да го притежава, докато не плати всички дължими плащания.
Една форма на стоков кредит е факторинг. През последните години интересът към такива кредитни сделки се увеличи значително. Неговата същност е в това, че правата върху вземанията се прехвърлят на трето лице. Това означава, че в допълнение към продавача и купувача в отношенията се появява трето лице, което връща съществуващия дълг. Кредитирането на юридически лица по този начин често се използва от фирми от търговския сектор, които постоянно се нуждаят от оборотен капитал за своя бизнес.
Условия за бизнес кредитиране
За представители на големите предприятия заемните средства ще бъдат по-лесни, отколкото за юридически лица, принадлежащи към средни предприятия и индивидуални предприемачи. Това се дължи на факта, че банките доброволно отиват в кредитиране на юридически лица, ако са уверени в връщането на инвестираните средства и получаването на доход от тази инвестиция. Като алтернатива, можете да предоставите на заемодателя обезпечение - ликвидна собственост или гаранционно споразумение.
Лихвени проценти
Средните лихвени проценти по заемите за бизнеса се различават от частните програми за кредитиране. Въпреки това, те са пряко зависими от избраната програма за заеми. Нецелевите кредити ще бъдат най-скъпи, но лоялните клиенти могат да разчитат на специални оферти. Цените ще бъдат намалени при представяне на залог или депозит в банка.
Изисквания на заемополучателя
Всяка кредитна институция има свои критерии за оценка на кредитополучателя, но първото нещо, което ще бъде отбелязано, е кредитната история на субекта, особено ако това е първата жалба към тази банка. За тези, които само мечтаят за откриване на собствен бизнес, преди да вземат кредит за бизнес, ще трябва да работите по бизнес план. Възможно е да се вземат субсидии от държавата, но този вариант не винаги е възможно да се прибегне във връзка с масовото намаляване на държавната подкрепа.
Процедурата за кредитиране на юридически лица
Кредитирането на юридически лица за получаване на пари за нов проект, разширяване на бизнеса или други нужди, свързани с текущи дейности, се състои от няколко операции. Същността им е в избора на заемодателя, ако няма постоянно сътрудничество с която и да е банкова организация, подаване на заявление за кредит, където е необходимо да се напише целта на кредита и да се събере определен набор от документи. Всичко останало зависи от заемодателя.
Кандидатстване за кредит
След като е избран кредитор, юридическото лице трябва да кандидатства за кредит. Това може да стане както с лично посещение в бранша, така и с помощта на интернет страницата на банката онлайн. Предварително решение ще бъде взето възможно най-скоро, но това не означава, че заемът ще бъде предоставен задължително. За да се вземе окончателно решение, ще трябва да подготвите определен набор от документи, след което банката ще бъде ангажирана с анализа на кредитоспособността на кандидата.
Кредитен рейтинг на кредитополучателя
Процесът на вземане на окончателно решение за кредит за юридически лица и индивидуални предприемачи може да отнеме до няколко дни. Служителите използват различни методи за оценка на работата:
- изчисляване на финансови съотношения;
- анализ на паричните потоци;
- ниво на бизнес и кредитен риск;
- ниво на платежоспособност.
При оценката на кредитоспособността на юридическо лице въз основа на система от финансови съотношения в световната практика се използват пет групи съотношения:
- ликвидност;
- ефективност (оборот);
- финансов ливъридж;
- рентабилност;
- обслужване на дълга.
Въз основа на съотношението на общия паричен поток и размера на дълговите задължения (съотношението на паричните потоци) се определя класа на кредитоспособността на клиента:
- I - 0.75;
- II - 0.30;
- III - 0.25;
- IV - 0, 2;
- V е 0.2;
- VI - 0.15.
Кредитно споразумение
Ако бъде одобрен заем за юридическо лице, банката ще пристъпи към разработване на договор за кредит. За целта се определят вида на кредита, валутата и размера на кредита, условията за предоставяне и методите на погасяване на дълга, наличието на обезпечение по кредита и други аспекти. Договорът се подписва в клона на банката от двете страни и се подпечатва с подписи и печати.
Откриване на кредитна сметка
Кредитирането на юридически лица при сключване на договор включва откриване на кредитна сметка. Инициатор на тази процедура е банкова организация. С помощта на сметка можете да контролирате финансовите потоци, като отделно записвате разходите и приходите. Ако клиент е получил няколко кредита в една банка, за всяка от тях се открива отделна сметка. Времето за откриване се счита за времето на издаване на заема.
мониторинг
Всички кредити с определена честота подлежат на проверка, която е необходима за извършване на търговски банки. Това помага да се идентифицират проблемните кредити и техните причини, лимити на риска и обемът на кредитите. След резултатите от теста се извършва анализ на възможността за отписване на „лоши“ дългове. Благодарение на кредитни сметки, има добра възможност да се следи спазването на изплащането на дълга, както и да се оформи кредитен файл на конкретни кредитополучатели.
Издаване на кредити на юридически лица
Ако обобщим малко, тогава може да се разбере, че кредитирането на юридически лица е много сложен етап, а за неговото прилагане е необходимо да се отделят много време и усилия, преди да се получи положителен отговор и да се подпише договор за заем. Исканата сума и изборът на банковата институция играят голяма роля, защото всеки от тях има свои критерии за определяне на кредитоспособността на клиента.
Пакет от необходими документи
За по-бърз преглед на петицията и увеличаване на шанса за получаване на банков кредит, трябва да подготвите документи съгласно списъка, одобрен за конкретна програма за кредитиране. В зависимост от вида на кредита и банковата институция, списъкът може да варира. Всички доклади могат да бъдат разделени в три основни групи:
- учредителни и общи документи на дружеството (харта, заповеди, копия на паспорти, извлечения и др.);
- финансови и счетоводни документи (финансови отчети, данъчна декларация, бизнес план и др.);
- документи, свързани с предмета на залог или гаранция.
Запознайте се с онлайн услугата за изчисляване на данъка на ИП и формирането на платежни документи.
Кредитиране на малкия бизнес без обезпечения и поръчители
Някои банки предлагат кредити на малки предприятия без обезпечение, но както показват практиките и прегледите, е изключително трудно да се получи такъв заем. Офертите са по-често насочени към начинаещи, за които предоставянето на обезпечение на заемодателя е невъзможно, тъй като бизнесът все още не е донесъл резултати. Поради тази причина много стартиращи малки предприятия предпочитат достъпни нецелеви кредити за необезпечени кредити, тъй като тяхното емитиране е много по-просто и не изисква събиране на голям брой документи.