Как да се изчисли лихвата по заема по формулата

Преди да кандидатствате за кредит е важно правилно да оцените собствените си финансови възможности. Размерът на надплащането зависи не само от степента на погасяване на дълга и установената ставка, но и от прилаганата система за изчисляване на лихвите по кредита.

Формулата за изчисляване на лихвите по кредита

В банковия сектор има 2 системи за определяне на стойността на плащанията: диференцирани и анюитетни. Лихвата по тях е различна. Банките често предлагат на своите клиенти да изберат схема за погасяване на дълга. Ето защо е важно предварително да се знае кой метод на изчисление е по-печеливш.

Анюитетни плащания

При тази система размерът на плащанията е един и същ през целия срок на кредита. Анюитет - равни плащания. По този начин се изплащат по-голямата част от потребителските кредити и микрокредити.

В случай на анюитет, всички средства отиват в банката, за да плащат лихви, т.е. кредиторът в първите месеци получава най-голяма печалба, а след това парите започват да се прехвърлят към затварянето на основния дълг (кредитен орган).

Алгоритъм за изчисляване на размера на плащанията:

• VP = (PC × ГП / 12) / (1 - ((1 / (1 + ГП⁄12))) ^(КП-1), където:
  1. VP - сумата на плащането.
  2. PC - основната сума на кредита.
  3. GP - годишен лихвен процент.
  4. KP - броят на вноските по кредита.

Пример. Клиентът е издал заем от 65000 p. при 15% годишно за 1 година. Размерът на плащанията за всички следващи месеци е равен на (65000 * 15/12) / (1 - ((1 / (1 + 15/12))) ^(12-1) = 5866.79 стр. За анюитет, пребройте общата сума на надплащането за Тя е равна на (5866.79 * 12) -65000 = 5401.48 p.

Диференциални плащания

При този тип изчисления размерът на месечните траншове постоянно намалява. За авто кредити и ипотеки често се създава диференцирана система на интерес. Плащането се състои от фиксирана сума, с помощта на която е възможно да се изплати равностойно кредитната институция и постоянно намаляващата сума на натрупаните лихви. Заемът се изчислява по следната формула:

• SP = (OZ * ST * DM) / (100 * 365), където:
  1. SP - сумата на лихвата.
  2. OZ - остатъкът от основния заем.
  3. ST - лихвен процент.
  4. DM - броят дни в избрания месец.
  5. 365 или 366 е броят дни в годината.
  6. 100 е броят на процентите.

Фиксираната сума е равна на резултата от разделянето на размера на кредита с 12 месеца. Пример. Клиентът е издал заем от 65000 p. при 15% годишно за 1 година. Фиксираната сума е равна на 65000/12 = 5416, 6 стр. През първия месец плащането ще бъде 5416.6 + ((65000 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 5416.6 + 801.3 = 6217.9 p. Ако плащате втория месец на кредитния орган, той ще намалее с 5416, 6, а вноската ще бъде равна на 5416, 6 + ((59583, 4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151, 2 p.

Кой метод на интерес е по-печеливш

Гражданите не могат да избират вида на плащане при закупуване на стоки на вноски, регистрация на микрокредит. Ако кредитополучателят реши да вземе заем за кола или да получи ипотека, тогава може да му предложи избор на диференцирана или анюитетна схема за погасяване на дълга. Плюсове и минуси на двата метода за изчисляване на лихвите:

Метод за изчисляване на лихви	предимства	недостатъци
годишна рента	същия размер на плащанията през целия падеж на дълга; Можете да получите заем за по-голяма сума; удобно да планирате бюджета, защото изплащането е същото.	надплащане по кредита; Плащанията не намаляват с времето.
диференциран	по-малко надплащане; месечните вноски постоянно намаляват; прост алгоритъм за броене.	голямо първоначално плащане; увеличено изплащане през първите месеци; Максималният размер на кредита ще бъде по-малък.

Критерии за интерес

Преди да кандидатствате за кредит в избраната банка, трябва да се запознаете с условията на заема. При избора на метода за изчисляване на лихвата е необходимо да се вземе предвид:

• Възможността за предсрочно погасяване на дълга. Някои банки забраняват на клиентите да изплащат заем до изтичане на определен период от време. Например, ако кредитът се отпуска за 2 години, тогава той може да бъде изплатен преди време в рамките на една година. В някои институции затварянето на заем дълго преди изтичането на срока се придружава от допълнителна комисиона.
• Редовност и размер на собствения месечен доход.

Диференциалните плащания са печеливши, ако кредитополучателят ще изплати кредита през целия си срок, тъй като общата сума на надплатената сума ще бъде по-малка.

Ако гражданинът бързо ще изплати дълга си, ще можете да изберете анюитетна система, защото в случай на предсрочно погасяване сумата на лихвата ще бъде по-малка.

Методи за изчисление

Гражданинът трябва да вземе предвид, че резултатът от независими изчисления може да се различава от сумата, получена от банката. Това се дължи на факта, че сумата на комисионата, цената на договора, задължителната застраховка се добавят към плащанията. Стойностите им трябва да бъдат посочени в договора за кредит. Можете да изчислите заем по следните начини:

Метод на изчисление	Goodies	минуси
Според формулата с график на плащанията ръчно	Кредитополучателят напълно ще разбере алгоритъма за изчисляване на лихвата.	Ако е необходимо, направете промени в графика и ще трябва да извършите напълно всички изчисления. При ръчно планиране на плащанията е вероятно да се направи грешка в изчисленията, а не да се вземе предвид всяка стойност. Ръчните изчисления отнемат много време.
Използване на електронни таблици на Excel	Автоматично изчисляване по дати. Ако е необходимо, можете да коригирате формулата за предсрочно погасяване, промени в лихвените проценти и т.н.	Необходимо е да се изучи добре функционалността на Excel.
Онлайн калкулатор	Автоматично изчисление.	Често изчисленията се извършват без да се вземат предвид размерът на комисионите и застраховките. Календарът на плащанията ще трябва да издава самостоятелно в отделен документ.

видео