Вземането на решение за закупуване на нов дом с помощта на заем, си струва да се обмислят варианти за кредити, обезпечени с недвижими имоти. Руските банки предлагат много различни опции за ипотечно кредитиране за различни категории кредитополучатели. Ипотечните кредити се изплащат за дълго време, така че трябва да разберете нюансите как да получите ипотека с помощта на държавна подкрепа, майчинство капитал, обезщетения за военния персонал, млади семейства. Банкови акции, регионални социални програми предоставят възможност за закупуване на готови жилища, апартаменти в нови сгради с отстъпки.
Какво е ипотечното кредитиране
Дългосрочният целеви кредит, предоставен на физически лица за закупуване на къщи, апартаменти, апартаменти, парцели за жилищно строителство с прехвърлянето на този имот като обезпечение, се нарича ипотека. Често се използва схемата на прехвърляне на закупените жилища в залога, но е възможно да се предоставят за тази цел други кредитополучатели на недвижими имоти. Ипотечното имущество подлежи на обременяване с права върху недвижимите имоти. За да получите ипотечен кредит за закупуване на жилища ще се изисква авансово плащане в размер на 20% от цената му.
Как работи
Как да получите ипотека, това е ясно от схемата на процеса на ипотечно кредитиране: \ t
- избор на жилищен имот, кредитополучателят се обръща към банката;
- Прилага пакет от основни и допълнителни документи към заявлението за кредит;
- след одобряване на заявлението за ипотека, банката разглежда обекта на обезпечението;
- залогът се прехвърля за оценка на недвижим имот на независима агенция;
- след като анализира цялата информация, банката взема решение;
- е сключен и подписан договор за кредит;
- кредитополучателят извършва авансово плащане;
- осигуряване на обезпечение, живот на кредитополучателя;
- банката превежда пари на продавача;
- тежестта се налага върху гаранцията.
Изисквания за ипотечен кредитополучател
Изискванията за ипотечни кредити са по-малко строги. Това се дължи на наличието на ликвидни обезпечения. Ако кредитополучателят не плаща задължения, банката има възможност да оттегли и продаде обезпечението. Те също изискват наличието на руско гражданство, ограничаване на възрастта на кредитополучателя от 21 до 60 години. Желана непрекъсната регистрация в региона на банковата институция. Отчетът за доходите на кредитополучателя трябва да потвърди на банката възможността за своевременно погасяване на ипотечния кредит. Допълнителни причини за издаване на заем са наличието на кола и други обекти в имота.
Получаване на стабилен официален доход
За получаване на одобрение и предоставяне на ипотечен кредит размерът на месечните ипотечни плащания не трябва да надвишава 40-45% от общия месечен доход на семейството на кредитополучателя. Това предполага изискване за минимална заплата. Кредитополучателят трябва да предостави удостоверение за доход във формата 2-NDFL или под формата на финансова институция, заверено от ръководителя, главния счетоводител и печата на компанията. Много банкови организации отчитат допълнителните доходи, получени от различни източници.
Трудов стаж
Банкерите не налагат специални изисквания за трудовия опит на кредитополучателя. Той трябва да работи най-малко 6 месеца при последната работа. Продължителността на общия трудов опит влияе върху вземането на решения, тъй като това е потвърждение на способността на клиента да получава доходи в бъдеще. Напоследък застрахователните компании започнаха да осигуряват кредитополучателите срещу възможността да загубят работата си, докато задълженията по заема се изпълняват.
Добра кредитна история
Своевременното изпълнение на кредитните задължения, със закъснения от не повече от 5-10 дни по едно и също време - не повече от 3 пъти годишно, ще създаде положителна кредитна история за вас, образ на добър кредитополучател в бъдеще. Ясното разбиране за добра кредитна история във всяка финансова институция има своя собствена. Ако ви е отказано по тази причина, свържете се с другата. Добрата информация за вас, според Бюрото за кредитни истории, ще осигури по-добри условия за кредит, бързо вземане на решения, по-малък пакет от необходими документи. С лоша кредитна история, не трябва да очаквате добри условия за кредит.
Ликвидност на ипотечното имущество
Най-високото ниво на изисквания, които една банкова организация прави за ипотечни недвижими имоти. За да намали рисковете си, банката трябва да бъде уверена в бързата реализация на обезпечението по изчислената цена. Ето защо, банките неохотно вземат за проблеми на недвижими имоти, "Хрушчов", земя и жилища на разстояние повече от 50 км от регионалните и областните центрове. Прогнозната стойност на имота може да бъде по-ниска от пазарната цена. Размерът на авансовото плащане трябва да покрие тази разлика и да възстанови на банката за оттегляне, ако е необходимо, от кредитополучателя и продажбата на обезпечението.
Как да направите ипотека
За да получите жилищен кредит, трябва да оцените способността си да направите авансово плащане, месечни плащания. Трябва да намерите имот, който отговаря на вашите възможности, да го проверите и да се споразумеете за продажба. След това определяте банката, нейните оферти, подайте заявление и съберете пакет от документи. На интернет страниците на банковите организации ще научите как да получите ипотека и какво ви е необходимо за това. Финансовите институции имат различни процедури за оценка на обезпеченията, проверка на платежоспособността, обработка на договор за кредит. При наличието на ползи, си струва да се търсят специализирани програми.
Какви документи са необходими, за да вземете ипотека
При ипотека се изисква предоставяне на следните документи (максимален списък):
- формуляр за кандидатстване на банката;
- копие на паспорта, TIN;
- копие от удостоверение за пенсионно осигуряване;
- копие от военна карта;
- копие от удостоверение за образование;
- копие от удостоверение за брак, развод, брачен договор;
- копие от удостоверение за раждане на деца;
- копие от трудовата книжка;
- удостоверения, потвърждаващи дохода на кредитополучателя;
- копие от предварителния договор за продажба на жилища.
Как да вземете ипотека за апартамент - инструкции стъпка по стъпка
За да разберете как да вземете апартамент в ипотека и финансовата си ситуация, трябва да оцените адекватно финансовите си възможности:
- решава каква е сумата за първоначалното плащане;
- размера на първоначалното плащане за изчисляване на максималната стойност на апартамента;
- изчислява месечните плащания с помощта на кредитния калкулатор на всяка банка;
- вземат предвид разходите за застраховка;
- оценява възможността за месечни плащания.
След това можете да предприемете следните стъпки по стъпка:
- търсене на обект за покупка;
- избор на банка;
- подаване на заявление в банката, оценка на обекта;
- застраховка на обезпечения обект, живот, здраве на кредитополучателя, рискове от загуба на работа;
- изпълнение на договора за кредит с погасителен план, нотариално заверяване;
- предварително плащане;
- плащане на недвижими имоти на продавача, регистрация на сделката за покупка и продажба на жилище;
- държавна регистрация на права върху недвижими имоти, тежест на Rosreestrom.
Анализ и подбор на оферти на пазара на недвижими имоти
Изберете жилища трябва да се основава на собствените си предпочитания. Необходимо е да се вземат предвид настоящите и бъдещите интереси на съпрузите, децата. Окончателното решение се основава на възможно най-високата цена за апартамент:
- в първия етап от търсенето на жилища, събират няколко варианта на вторичния пазар;
- да купуват недвижими имоти, да разгледа опции в нови сгради, помислете за цената на пълен завършек;
- закупуването на земя за индивидуално жилищно строителство (ИЖС) - добър вариант за крайградски жилища;
- намери експерт по недвижими имоти за правен анализ;
- да провери изчерпателно избраната опция, имайте предвид, че банката и застрахователното дружество не носят отговорност за появата на жилищни проблеми след издаването на кредита;
- Сключване на предварителен договор за продажба с продавача.
Избор на банкова институция и програма за ипотечно кредитиране
Изборът на подходяща банка и банкова програма се извършва според основните критерии за допустимост за Вас:
- изискванията на банката към кредитополучателите, формата на залога;
- сумата на авансовото плащане;
- лихвен процент;
- форма, размер, методи на месечни плащания;
- възможността за предсрочно частично и пълно погасяване;
- наличие на акции, обезщетения, специални програми за заем;
- допълнителни такси и плащания.
Например, в най-голямата руска финансова институция Сбербанк след положителен отговор на заявление, процесът на изготвяне на договор за ипотечен кредит отнема до 10 дни. Ипотека се издава с падеж до 30 години с първоначална вноска от 20% на 10, 5% годишно и до 3 съзаемници или поръчители. Сбербанк предлага преференциална ипотека за млади семейства на 9, 5%. Възстановяването на лихвата и тялото на кредита се извършва на равни части (анюитетни).
Заявление за ипотека
Кандидатстването за предоставяне на ипотечни фондове и оценката от страна на банката на Вашето предложение се извършва в няколко стъпки:
- след като са работили всички кредитни опции, кандидатстват за избраната банка онлайн или в неговия офис за предварително разглеждане;
- след одобрение на заявлението, да представи целия пакет от документи;
- банката проверява способността да печели, платежоспособността на кредитополучателя, липсата на дългове по предварително издадени кредити, провежда собствена проверка на предмета на покупката, предлага компания за оценка;
- При извършване на независима оценка банката прави предложение за всички позиции на ипотеката.
Кредитно споразумение
Възможно е да се запознаете със стандартните договори за ипотека на официалните сайтове на банките. В някои случаи са възможни допълнения към договора, като се вземат предвид особеностите на преференциалните програми за млади семейства, военнослужещи и социално незащитени категории граждани. Общо за всички договори за ипотека е:
- информация за кредитополучателя и банката;
- обща сума на кредита;
- авансово плащане;
- срок на заема;
- лихвен процент;
- погасителен план;
- санкции и глоби за нарушения на плащанията;
- информация за контакт.
Начало застраховка
Банковите институции дават кредит, но изискват да се застрахова обезпечението. Това изискване се основава на предположението, че залогът е единствената гаранция за изплащане на заемите, ако кредитополучателят откаже да плати ипотеката. В случай на частична или пълна загуба на жилище от кредитополучателя през периода на договора за ипотека, застрахователното дружество по застрахователния договор ще възстанови средствата по кредита на банката.
Какво ви трябва, за да получите ипотека на преференциална програма
Ипотечните програми на много банки предлагат специални или преференциални условия за ипотека на определени категории граждани. Такива условия се предлагат в регионите за решаване на социални и демографски проблеми. Младите семейства, социалните работници, учителите, лекарите, младите научни служители, военнослужещите по договора могат да кандидатстват за ипотечни обезщетения от федерални и регионални държавни агенции. Информация за това как да се получи ипотечен кредит и какво е необходимо за ипотека за привилегировани категории граждани се публикува на интернет страниците на банковите организации.
За млади семейства
Решаването на демографските проблеми на регионите се осъществява чрез преференциални програми за държавна подкрепа за закупуване на апартаменти за млади семейства. Вземането на заем с обезщетения има право на младо семейство, което стои на опашка за жилище. Тези програми включват отстъпки за авансово плащане, благоприятна лихва, частично погасяване на плащанията по кредити от държавата. Субсидии по програмата „Младо семейство - жилища на достъпни цени” за семейства без деца са до 35%, а до 40% за семейства с деца. Минималното първоначално плащане за тях може да бъде намалено до 10-15%.
Социална ипотека
За социално незащитената част от населението на страната, учителите, здравните работници, служителите на общинските служби, заемът се издава по преференциални програми. Списъкът на социално значимите професии за страната включва научни, културни работници, служители на военно-промишления комплекс на страната, млади професионалисти в селото. Обезщетения и информация за начините за получаване на ипотека за такива работници се осигуряват от регионалните, общинските и федералните власти, което зависи от подчинеността на социалния работник.
За военнослужещи
За да може да получи ипотечен кредит за апартамент от военните, е разработена програма за акумулативна ипотечна система (НИС). Според неговите правила, в срок от три години от момента на регистрацията, в него се събират такси. Тези средства могат да бъдат изразходвани за авансово плащане на ипотека. След сключването на договора за ипотека, неговото обратно изкупуване се извършва от NIS по време на договорния период за войника.
Как да получите ипотека за войник на руските въоръжени сили по договор и основните параметри на държавната програма „Военна ипотека“:
- натрупва средства с акумулираща ипотечна система за авансово плащане;
- първата вноска - 10% от стойността на избрания апартамент;
- ипотечна ставка - 12.5% годишно;
- Максималната сума е 2, 4 млн. Рубли.
Как да получите ипотека с капитала майка
При раждането или осиновяването на второто дете на семейството се заплаща “майчиният капитал”. През 2022-2023 г. размерът му е 453026 рубли. По закон тези пари могат да се използват за заплащане на детска градина, образование или частично плащане на авансово плащане на ипотека. По закон майчинният капитал може да бъде получен след подписване на договор за ипотека. Ето защо, банките изготвят два договора - за размера на майчинство капитал и основния договор. След като плащането на първия договор, считано за изпълнено, престане да бъде валидно, основният договор продължава да работи.