Въпросът, къде е изгодно да се поставят натрупаните пари, тревожи много. Не е безопасно да се държат къщите, а инфлацията постепенно изяжда част от средствата. Има няколко инвестиционни инструмента, но най-надеждният е влагането на пари в банкова сметка. Банков депозит е вид печеливша инвестиция на пари при лихви с цел печалба. Днес кредитните институции се стремят да привлекат колкото се може повече граждани на държавата и да предложат благоприятни условия за съхранение на парите по депозити.
Какво е банков депозит
Размерът на средствата, които клиентът има доверие на финансова институция за определен период от време при лихва, е основната концепция за банков депозит. Сътрудничеството на финансовата организация и клиента се регулира от Гражданския кодекс на Руската федерация, условията за връщане на парите и плащането на лихвената премия се определят от договора. Банката е длъжна да върне вложените лични средства на клиента, с изключение на случаите, предвидени във Федерален закон № 115-ФЗ "За противодействие на легализацията (изпирането) на доходи от престъпления и финансирането на тероризма".
До срока на договорите се разделят на спешни (сключени за определен период) и при поискване (за неопределен период). В допълнение, предложената рубла, депозитите в чуждестранна валута и мулти-валутните сметки, лихвите се изплащат в края на срока или на тримесечие (месечно).
Онлайн депозити под лихви
Днес можете да организирате няколко вида депозити чрез интернет. За да направите това, трябва да имате сметка и регистрация в системата за интернет банкиране на финансова институция. Някои банки предлагат по-благоприятни условия за сключване на договори за насърчаване на обработката на банкови депозити чрез интернет. Споразумение може да бъде подписано по електронен път с електронен подпис, но е по-добре да се намери време и да отиде в офиса, за да подпише хартиената версия на споразумението.
Видове депозити в банката
На клиентите се предлагат доходоносни депозити в банки, които се различават по следните параметри:
- за срока на валидност: търсене, спешно;
- по предназначение: сетълмент, спестявания и спестявания;
- специализация: сезонна, инвестиционна, ипотека, застраховка, благотворителност;
- по адресат: за деца, членове на семейството, съпрузи;
- по вид валута: рубла, валута, мултивалентност;
- когато е възможно, попълване и минимален размер на въвеждане;
доставка до поискване
Някои клиенти искат да открият банков депозит за неопределен период от време, след което договорът се сключва при издаване на средства по искане на клиента, което е записано в член 837 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Средствата могат просто да се съхраняват в сметката или да се прехвърлят към срочни депозити, преводи към други сметки и т.н. Можете да издадете карта на сметка за търсене, можете да използвате услугата за интернет банкиране. Годишният лихвен доход е нисък - 0.5-1.5% годишно.
спешно
Срокът депозит се определя в срочния депозит. За тези видове инвестиции лихвата се изчислява по-високо. По метода на спешни сметки за попълване са:
- Кумулативно - попълнено по време на договора. Финансовите организации определят лимит за размера на спестяванията, размерът на депозитите рядко е по-висок от размера на инвестициите;
- Сетълментните депозити са сметки, които подлежат на възстановяване, но кредитната институция установява минимален баланс;
- Спестовна сметка е невъзстановима сметка, тя не предвижда тегления, а лихвата се изчислява в края на срока.
универсален
Често клиентът иска да заложи пари за кратък период от време с възможност за теглене и внасяне на пари в сметката. Такава сметка може да замени обичайната банкова клетка - вложителят има пълна свобода на действие, единственият отрицателен - малък процент - от 0, 1 до 1% годишно. Банков депозит може да бъде попълнен или попълнен, т.е. парите могат да бъдат депозирани или изтеглени. Можете да изберете валутата - рубли, долари и евро.
Валута и мултивалентност
Почти всички финансови институции предлагат на клиентите да откриват депозити в рубли и валути (евро и долари). Напоследък такива банкови продукти станаха популярни поради рязкото обезценяване на рублата спрямо световните валути. Тарифите на мулти-валутна сметка са високи, когато депозитът се състои от няколко валути. Печалба - способността да не губи доход при конвертиране на валути по договора. Възвръщаемостта на инвестицията може да бъде изчислена в онлайн калкулатора.
Специални депозити в банки
Целевите договори са един вид маркетингов ход, с помощта на който се привличат различни категории граждани - от пенсионери до грижовни родители. Това са обикновени срочни инвестиции, но понякога банковите организации могат да бъдат доволни от наистина печеливша оферта. Целевите вноски могат да бъдат осигурени с добри условия при представяне на определени документи - например, пенсионно удостоверение или удостоверение от образователна институция.
За пенсионери
Вноските за пенсионерите се предоставят от много банки и се отварят след представяне на съответния сертификат. Кредитните институции предлагат на пенсионерите благоприятни банкови лихви за инвестиции и малко първоначално плащане. Някои банки предоставят възможност да получат доход до 10% годишно. Най-често пенсионерите откриват сметки за търсене на пенсии и срочни депозити за натрупване на средства.
ведомост
Притежателите на разплащателни карти на кредитна институция могат да разчитат на относително изгодни оферти за заплати. Банката получава допълнителни средства, а клиентът оставя част от заплатата си на сметката си, а дебитирането се извършва автоматично. Печалбата зависи от лихвените плащания (в края на срока или тримесечието), наличието или липсата на разходни транзакции, възможността за предсрочно теглене на средства.
За образование
Съвременните родители са по-малко склонни да се надяват на безплатно висше образование за децата си, така че те се стремят постепенно да спестят пари, за да платят за образование във висшите училища. Потенциалните клиенти получават възможност да открият договор за срочен депозит или депозит по сметка, който ще помогне на детето да получи желаното от него образование.
Жилищен имот
Целеви банков депозит "Жилище" за тези, които искат да спестят за нов дом или поне за авансово плащане. Някои се опитват да привлекат клиенти с по-високи лихвени проценти, особено при спешни сметки. Други правят изгодни ипотечни оферти, когато авансовото плащане вече е натрупано. Но по същество - това са обикновени депозити в банки, чиято цел е да получават допълнителни доходи с възможност за управление на финансите.
сезонен
Често финансовите институции предлагат срочни депозити, които се определят в определен период от годината или важно събитие. Необходимо е да се следват тези оферти, като банките често предлагат благоприятни условия за натрупване на средства в своите сметки. Например, това лято бяха предлагани продукти като „Бели нощи” - Банка Санкт Петербург (до 2% в долари), „Лятна хит” от ТрансКапиталБанк за една година при 2.1% годишно в долари или „Лято” от BinBank - 8, 5% в рубли за половин година. Често, доходоносни оферти се въвеждат в празниците - Нова година, 8 март, Ден на победата.
Експертите препоръчват внимателен подход към избора на сезонен договор. Техните характеристики са следните:
- Повечето профили не се подновяват:
- максимален лихвен процент;
- офертата е ограничена във времето (2-3 месеца);
- в случай на предсрочно прекратяване на договора, финансовата институция изплаща средствата с намален лихвен процент.
Кой може да отвори принос
Всеки гражданин на Руската федерация, който има паспорт, може да се довери на банката. Понякога от служителите се изисква да предоставят информация за TIN (идентификационен номер на данъкоплатеца). Чуждестранен гражданин може да депозира пари по сметката, като подготви пакет от документи (паспорт, миграционна карта, потвърждение за законността на пребиваването в Руската федерация - виза или разрешение за временно пребиваване или разрешение за пребиваване).
Ситуацията е различна при откриването на сметка за непълнолетно лице:
- непълнолетно дете (до 14 години) - сметка се открива само с участието на техните родители или официални настойници;
- частично способни (от 14 до 18 години) - всички действия с банката се извършват с писменото съгласие на родителите или официалните настойници;
- Ако детето вече е официално наето на 16-годишна възраст, то може самостоятелно да бъде признато от органите на настойничеството за официално способност и самостоятелно откриване на сметка.
Поръчка за отваряне
Можете да отворите банков депозит по два начина - дистанционно чрез интернет, ако вече сте клиент на финансова институция или лично в клон. Вторият вариант е за предпочитане - служителят ще може да предложи благоприятни условия, които все още не могат да бъдат публикувани на официалния сайт. Отделът също така потвърждава автентичността на представените документи и оставя образец на подписа на банката.
Процедурата за отваряне на прикачен файл е така:
- попълва се идентификационният формуляр на клиента;
- остава образец на подписа, който ще бъде поставен в архива за сравнение;
- след подробно проучване на всички условия, договорът се подписва;
- за депозиране на парични средства или платежно нареждане за безкасово прехвърляне на средства се прави нареждане за получаване;
- заплаща се таксата за откриване на разплащателна сметка;
- средствата се депозират в касата;
- Клиентът получава документи, потвърждаващи депозита по сметката.
Коя банка е по-изгодно да отвори депозит
Към избора на кредитна институция трябва да се подходи отговорно. Депозитът е застрахован от държавата в пълен размер, ако сумата, която се прехвърля на банката, е не повече от 1 400 000 рубли. Ако сумата на вашата инвестиция е по-малка, можете да изберете банка с висок лихвен процент. Когато размерът на инвестицията е по-висок, по-добре е да действате по-внимателно и поне да получите подробна информация за организацията.
За да се избегне рискът от загуба на спестявания, следва да се спазват следните критерии при вземането на решение:
- период на дейност на пазара - повече от 5 години;
- размера на банката, стойността на акционерния капитал;
- клонове не само в Москва;
- съотношение на активите и пасивите на банката (10% или повече);
- делът на проблемните активи в портфейла;
- финансов резултат (дали има рентабилност и какво);
- Банков рейтинг, няма отрицателни отзиви.
Заявление за откриване на банков депозит
Когато сключвате договор в отдела, вие сте поканени да попълните заявление, което ще съдържа информация за клиента или неговия представител, информация за контакт. В повечето случаи се предоставя стандартно заявление за всеки депозит, където сумата, размерът на годишната лихва и срокът са вече регистрирани. При подаване на заявление по интернет се изисква да посочи данните и контактите на клиента, размера на депозита, размера на офертата и срока на договора за откриване на депозит.
Договор за банков депозит
Задължително условие на договора е сключването му в писмена форма върху модела с подписите на клиента и отговорния служител на банката. В случай, че депозирането на пари по сметка се заверява с депозитен сертификат или спестовна книжка, то се счита за сключено и в писмена форма. Документът започва да работи от момента на внасяне на средствата по сметката.
Съществени условия на договора за банков депозит
Банковото споразумение с физическото лице е едностранно и публично. Съществени условия:
- предмет на споразумението са средствата, депозирани по сметката;
- цена - сумата на годишния лихвен процент, платена от банковата организация за използване на средствата на клиента;
- срока на валидност и метода на лихвено плащане (непосредствено преди сключването на договора или месечно, с или без капитализация).
Ставки по депозити в банки
Лихвите по депозити в банки са определена сума, която една банкова организация е готова да плати за използване на финансовите ресурси на клиента. Договорът уточнява подробно как ще се натрупват лихвите и начина на плащане (месечно, тримесечно или когато връщате пари на клиента). Има два начина за изчисляване на лихвата:
- време на престой - начислява се върху сумата на депозита, с изключение на натрупаната преди това лихва;
- Усложнена (капитализирана) - лихва върху инвестиция се начислява не само върху сумата на депозита, но и върху предварително начислената лихва. Този метод е по-печеливш, защото всеки месец печалбата се увеличава.
Срок на настаняването
Договорите за „търсене” нямат краен срок, клиентът решава кога да тегли пари от банката. Срочните депозити са валидни за срок, определен в договора - от три месеца до три години. Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-висок е процентът и по-високият доход за клиента.
Възможността за попълване или предсрочно затваряне
Договорът може да включва клауза за възможността за попълване на депозита. В този случай лихвата се изчислява въз основа на сумите, платени допълнително.
Когато има клауза в условията на договора, че е възможно да се теглят средства от сметка преди време, финансовата институция трябва незабавно да плати пълната сума без неустойка. Ако имате договор без възможност за частично теглене, можете да върнете парите само след прекратяването му. По правило банките налагат санкции и могат да преизчислят размера на лихвата при ниво на търсене.
Каква е разликата между банковите и депозитните депозити?
За мнозина термините „банков депозит“ и „депозит“ са синоними, въпреки че това не е така. Депозитът е само прехвърляне на пари в брой, а депозитът може да включва не само пари, но и ценни книжа, благородни метали и други активи. Има и други разлики между банковите депозити и депозити:
- договорни условия;
- условията за използване на парите на клиента;
- методи за плащане на лихви.
Права на инвеститорите
Според руското законодателство клиентите на банките имат право:
- внасяте пари по сметката;
- получават установените от договора доходи от лихви;
- получавате парите си обратно след изтичане на договора;
- затворете предварително;
- попълване на вноската или частично теглене на средства, ако това е предвидено в условията на сключения договор;
- завещава пари в сметката на трети лица;
- да прави неограничен брой депозити в различни банки;
- управлявайте парите си като част от договора.
Осигуряване на депозити чрез DIA
Агенцията за гарантиране на влоговете в банките (DIA) работи от 2004 г. насам. Дейността му е регламентирана от Федералния закон № 177-ФЗ “За застраховане на физически лица в банките на Руската федерация”.
Застраховката се прилага за депозити на физически лица в случаите, когато централната банка решава да отнеме лиценза от финансовата институция, в която са инвестирани средствата. Програмата има за цел да предостави възможност на вложителите да получат бързи плащания от независим финансов източник преди започването на производство по ликвидация. Максималният размер на компенсацията не може да надвишава 1 400 000 рубли. по депозити в една банка. Депозитни депозити и тези, намиращи се в чуждестранни клонове на руски банки, не подлежат на застраховка.