Банковите заеми са твърдо заложени в ежедневния живот на хората. Ако доскоро кредитирането се използваше само когато имаше недостиг на средства за големи придобивания (кола, апартамент и т.н.), то днес се издава за всичко, включително за няколко хиляди рубли. Голям брой отпуснати заеми са съпроводени от увеличение на случаите на просрочени плащания по тях. Допълнителна мярка за защита срещу такива случаи е внимателното разглеждане от банките на надеждността на гражданите, кандидатстващи за пари.
Какво е кредитна история (CI)
Информация за всички заеми, взети от кредитополучателя и обстоятелствата за тяхното погасяване, се съдържа в специално досие, поддържано от Бюрото за кредитни истории (наричано по-нататък - Кредитното бюро). Всички банки представят на тази организация посочените данни. Оттам те получават и необходимата информация за потенциалните кредитополучатели, което е от решаващо значение за одобрението на заявлението. Работата по събирането на тази информация не е централизирана и същевременно се извършва от няколко КИ. Малките търговски банки не си сътрудничат с всички бюра, така че те не вземат предвид цялата информация за гражданските кредити, взети по-рано.
Причини за лошо KI
Много фактори могат да допринесат за формирането на лоша кредитна история (по-нататък - КИ), не всички от които се основават на вината на кредитополучателя. Сред основните обстоятелства, засягащи ПО, са следните:
- закъснели плащания по предишни банкови заеми или неплащане;
- документни измами (например, обработване на заем на трети лица без тяхното знание);
- просрочени плащания за жилища и комунални услуги;
- липсата на информация в кредитните бюра, че заемът е затворен.
Първото обстоятелство е най-важното. Дори и леко забавяне на плащанията и начисляването на символични санкции (независимо от причините за нарушение на задълженията) е предупредителен сигнал за банковите организации за неплатежоспособността на клиента. На ненадеждността ясно е видно, че делото се предава на съда или се прехвърля на колектори.
За предварителна оценка на платежоспособността на клиента от много банкови институции се използва скоринг система. Той включва наемателя да попълва специален въпросник с въпроси относно нивата на доходите, кариерата и т.н. Всеки отговор получава определен брой точки. Обобщавайки крайния резултат, банката получава представа за нивото на надеждност на клиента. Автоматизирането на процеса елиминира възможността за отчитане на причините за просрочените задължения, поради което такива клиенти веднага се отказват от кредит.
Как да получите заем с лоша кредитна история
Нарушеният КИ създава репутацията на нечестния клиент на кредитополучателя и усложнява възможността за получаване на банков кредит, но не го изключва напълно. Гражданите с такива характеристики, които се нуждаят от кредит, могат да бъдат подпомогнати от следните препоръки:
- Информирайте предварително банковата институция (например посочете в заявлението), че сте съгласни с по-висок лихвен процент. Издаването на кредити на проблемни клиенти очевидно предполага увеличен процент за намаляване на рисковете, но в този случай банковите служители ще видят, че кредитополучателят разпознава предишни грешки, които е успял да коригира, и има за цел да ги избегне в бъдеще.
- Да разгледа възможните алтернативи на заема (услуги за микрофинансиране, заем при получаване от частно лице и т.н.). Може би сред тях има подходящ вариант.
- Намерете банкова организация, където можете да получите кредит с лоша кредитна история. Това не гарантира липсата на проверка на платежоспособността, но намалява вероятността и сериозността му. Такива институции са предварително ориентирани към аудитория с лоша репутация, поради което обяснението защо сте станали длъжник ще бъде по-малко.
- Провеждане на финансова превенция (изплащане на всички дългове, предоговаряне на текущи кредитни продукти чрез тяхното преструктуриране / рефинансиране, подобряване на своевременното плащане от страна на КИ на няколко мини-кредита). Тези действия ще покажат, че кредитополучателят е отговорно лице, което в миналото е имало парични затруднения, което е допринесло за появата на закъснели плащания, но успешно ги е разрешило.
Погасяване на текущи просрочия и задължения
За финансова институция фактът, че забавянето е важен, причините за неговото възникване не засягат решението за издаване на заем. Забавянето на плащанията от клиента или отказът от тях лишава банковата организация от планираните печалби. Възстановявайки дълговете, кредитополучателят показва текущата си кредитоспособност. Забавянето на плащанията се отразява на кредитната ви история. Причините за тяхното възникване могат да бъдат валидни и неуважителни. Първите са обстоятелствата, при появата на които няма вина на кредитополучателя, например:
- загуба на работа поради свиване;
- нараняване (и други дългосрочни здравословни проблеми, които прекъсват работата);
- раждане, увеличени разходи в семейството;
- влошаване на условията на живот поради природни бедствия (ураган, земетресения, наводнения).
Неуважителните причини включват обстоятелства, произтичащи от виновните действия на кредитополучателя, които той би могъл да предотврати, например:
- загуба на работа поради дисциплинарни действия (отсъствия от работа, пиянство и др.);
- получаване на друг кредит (например за скъп автомобил), което увеличи финансовата тежест;
- загуба на голямо количество хазарт (казина, виртуални слот машини) и т.н.
Рефинансиране и преструктуриране на заеми
Тези специални банкови програми спомагат за намаляване на финансовата тежест върху клиента. Когато рефинансира, заемодателят, със съгласието на кредитополучателя, променя първоначалните условия на кредита (например прави кратка пауза в плащанията, удължава договора или го превежда в друга валута). Това увеличава общото надплащане, но намалява размера на месечните вноски. В случай на преструктуриране, друг кредитен продукт се обработва в друга финансова институция, която ще покрие предишния дълг.
Предложението за използване на тези финансови инструменти може да бъде представено от самия кредитополучател или от банкова организация, заинтересована от изплащането на кредита. В допълнение към видимите ползи (по-ниски месечни плащания), рефинансирането и преструктурирането са полезни за подобряване на кредитната ви история. С навременното плащане на оптимизирани плащания, клиентът подобрява репутацията си и показва, че може да бъде дисциплиниран в плащанията. Това му помага да получи заеми в ситуация, в която ПО е повреден.
Програми за подобряване на кредитния рейтинг
Своевременното погасяване на заем е от полза за KI. Тази информация е умело използвана от микрофинансови организации, които рекламират кредити с висок лихвен процент, като затварят навреме клиентът подобрява своята история. Съществуват специални банкови продукти, предназначени да коригират CI, например, програмата за кредитен доктор на Sovcombank, където участникът получава увеличени суми в няколко етапа и трябва да плати незабавно. Таблицата показва размера на кредитите и техните условия за изплащане:
|
Номер на етапа |
Размер на кредита в рубли (първа / втора опция) |
Срок на плащане в месеци (първа / втора опция) |
Банков лихвен процент, % |
|
1 |
4999/9999 |
3-6 / 6 - 9 |
34.9 |
|
2 |
10, 000 / 20, 000 |
6 |
34.9 |
|
3 |
30, 000 - 40, 000 / 30000 - 60, 000 |
6 - 18 |
24.9 - 34.9 |
След като изплати парите по тези етапи, клиентът подобрява кредитния си рейтинг и му се издава златна банкова карта като бонусна оферта. Подобна програма на Совкомбанк за формиране на положителна кредитна история сред гражданите на възраст 18-24 години се нарича „кредитен фитнес”. Младите хора, които никога не са подавали заем, трудно могат да го получат за първи път, защото финансовата институция не знае колко отговорно ще я върнат. След преминаване през 4 етапа и справяне с условията на плащанията, те демонстрират своята финансова дисциплина.
Къде мога да получа заем без отказ
В условията на екстремни парични нужди, кредитополучателят използва всяка възможност да ги получи. Поради тази причина заем с лоша история без отказ често се придружава от неблагоприятни условия за получаването му. Финансовите проблеми могат да бъдат решени не само с помощта на финансова институция, но и чрез контакт с приятели, роднини и други лица.
Кредити от роднини и приятели
В случай на трудна финансова ситуация, хората първо се приканват да заемат близки хора. Такива отношения не изискват положителна кредитна история и събиране на купчина документи за тяхното изпълнение. Роднини и приятели дават пари на заем или обикновени записи на заповед и не начисляват лихва за временно ползване, но често нямат големи суми. Като недостатък на този метод е възможно да се идентифицират повредените взаимоотношения с забавяне на погасяването на дълга.
Кредитиране на сигурността на имота в заложна къща
Като собственик на високо ликвидни имоти (златни продукти, бижута със скъпоценни камъни, кола и др.) Е възможно да я заложите в заложна къща и да получите пари за нея. Предимството на този метод е скоростта на нейното изпълнение. Сред недостатъците са следните:
- Имотът ще бъде оценен много под реалната пазарна стойност.
- Висока лихва за предоставяне на услуги (0.1 - 0.5% на ден).
- Краткосрочно ползване на привлечени средства (рядко повече от месец). Ако заемополучателят не върне взетата сума, заложеното имущество става собственост на заложната къща, но е възможно да се плати изцяло лихвата за предоставяне на услугата и да се удължи срока за изплащане при предишни условия.
Кредит от частни лица
Това е обичаен начин за получаване на заем с много лоша история, когато няма заможни роднини и имущество, което да заложи на заложната къща. Страните по сделката съставят разписка, съдържаща графика за изплащане на дълга на кредитополучателя, който е нотариално заверен. Предимството на този метод е способността за получаване на пари в дългосрочен план. За повечето микрофинансови организации този период е по-кратък от една година. Недостатъците включват трудност при намиране на кредитор и проблеми в случай на закъсняло погасяване на дълга (например, физическа сигурност).
Микрофинансови организации
Тази опция ви позволява да получавате заеми без провал с лоша кредитна история. Кандидатстването за помощ на микрофинансиращи организации (наричани по-нататък - ПФИ) следва да бъде изключено от другите възможности за получаване на необходимата сума (от близки хора, физически лица и т.н.). Лихвеният процент, установен от МФИ за използване на пари в брой, е много висок, което прави този бизнес много печеливш. Таблицата разкрива условията за отпускане на заеми от големи микрофинансови организации в Русия:
|
име |
Максимален размер, рубли |
Краен срок за погасяване на дълга |
Лихвен процент |
Изисквания на заемополучателя |
|
Вашите пари |
10000 |
15 дни |
2% на ден |
Възраст от 18 години, наличието на постоянен доход, паспорт на гражданин на Руската федерация и вторият документ |
|
Начало пари |
Първи заем - 30 000, повторение - 50 000 |
52 седмици |
164.8% годишно |
Възраст от 18 години, наличие на постоянно работно място, регистрация в района, където се намира офисът на кредитора |
|
Само кредит 24 |
35000 |
26 седмици |
3, 45% на седмица |
Възраст: 21 г., пребиваване в Москва, Московска област, Санкт Петербург, Свердловска и Челябинска област, паспорт на гражданин на Руската федерация |
|
Kredito24 |
30000 |
17 дни |
1, 5% на ден |
Възраст от 18 години, паспорт на гражданин на Руската федерация. Има трудности при получаването на средства за жителите на определени региони на Руската федерация (например Ингушетия или Северна Осетия). |
|
Бързи пари |
98000 |
48 седмици |
2% на ден |
Възраст 18 години, паспорт на гражданина на Руската федерация |
Предимствата на такава микрокредитиране включват наличието на услуга, за получаването на която са наложени минимални изисквания и скоростта на нейното изпълнение (често не надвишава 20-30 минути). Лекотата на получаване на средства в тези финансови организации се компенсира от огромното надплащане за използването им, което влошава и без това слабото финансово състояние на кредитополучателя.
Банкови заеми
Лихвените проценти по кредити, издадени от банкови организации, са много по-ниски от тези в ПФИ, а изискванията за потенциални клиенти са по-високи. В случай на повредена кредитна история, изходът може да бъде да се гарантира връщането на дълга, в който качеството на кредитополучателя може да издаде залог на ликвидни имоти, които притежава (антики, кола, апартамент, земя и др.). Дори и в този случай условията за издаване на заем ще бъдат по-неблагоприятни, отколкото за доверие платец.
Онлайн заеми
Ако, поради лошо KI, няма възможност за получаване на заеми във финансови институции, безпроблемните онлайн заеми с незабавно издаване могат да разрешат проблема. За да ги получи, клиентът трябва да се регистрира на определен сайт, като попълни кратък въпросник. След преминаване на символична проверка, той може да получи пари на Visa / Mastercard или e-wallet. Таблицата разкрива условията за издаване на онлайн кредити от популярни интернет услуги:
|
име |
Максимална сума при първото тираж, рубли |
Краен срок за погасяване на взетите средства |
Минимален лихвен процент, % на ден |
Допълнителни условия |
|
Варо-Заим |
30000 |
30 дни, позволяващи увеличаване на срока с по-строг график на плащанията (вноски веднъж на всеки две седмици вместо еднократно плащане) |
2.14 |
Възрастта на кредитополучателя от 22 години. Започвайки от втория тираж, лимитът се увеличава до 100 000 рубли. |
|
Moneyman |
10000 |
1.85 |
Възраст от 18 години след изплащането на първия дълг максималната сума се увеличава до 70 000 рубли |
|
|
Ferratum |
10000 |
30 дни |
2 |
Възраст от 20 години, има възможност за издаване на пари в брой |
Недостатъкът на онлайн кредитите, както и в ПФИ, е високият лихвен процент, който значително увеличава надплащането. За всеки хиляда рубли назаем в един месец, над 500 рубли ще бъдат кредитирани. процента. Таблицата показва размера на надплащането, в зависимост от срока на погасяване на заем от 10 000 рубли, получен по различни интернет услуги:
|
Крайни дни |
Надплащане, рубли |
||
|
Варо-Заим |
Moneyman |
Ferratum |
|
|
7 |
1498 |
1295 |
1400 |
|
14 |
2996 |
2590 |
2 800 |
|
21 |
4 494 |
3885 |
4200 |
|
28 |
5992 |
5 180 |
5600 |
Кредитни посреднически услуги
Ако КИ не съдържа сериозни нарушения (например дългосрочни просрочия, дошли до съдебни производства, прехвърляне на дълг към колектори), ще бъде продуктивно да се свържете със специалисти по кредити - кредитни брокери. Те предоставят посреднически услуги, като избират най-добрите възможности за получаване на кредит от клиенти. Тези хора са добре запознати с настоящата пазарна ситуация, запознати са с всички банкови оферти, условия на МФИ и други начини за получаване на кредити.
Тази услуга е на разположение срещу заплащане. Стандартният начин за заплащане на работата на такъв посредник е процент от заеманата сума. За да се намерят най-добрите кредитни условия за клиента, понякога е достатъчна само една консултация с брокери. След като получи необходимата информация, кредитополучателят независимо контактува с необходимата финансова институция, в резултат на което спестява бюджета си. Еднократната консултация на брокер по кредити струва от 300 рубли, а общият пакет от услуги (с поддръжка до получаване на кредита) - от 0.2% от получената сума на кредита.
Кредитни карти
Когато правите този банков продукт, клиентският CI не се проверява, но може да е необходимо изявление за неговото финансово състояние. Някои финансови институции (например Tinkoff Bank, Rocket Bank) изготвят онлайн кредитни карти с последващата им доставка по куриер на мястото на пребиваване на кредитополучателя. Недостатъците на този метод за получаване на привлечени средства са:
- Краткосрочно използване на получените пари (28 - 55 дни).
- Ориентация към безналично плащане за стоки и услуги. Тегленето на средства от кредитна карта чрез банкомат се извършва с висока комисиона. Например, при осребряване на пари от карта Tinkoff, потребителят ще плати 2, 9% от изтеглената сума + 290 рубли (т.е. за 1000 рубли комисионната ще бъде 319 рубли, за 10 000 рубли - 580 рубли).
- Усложнена схема за изплащане на дълга, която включва изчислението, като се вземе предвид интервалът на свободно ползване на средствата (гратисен период) и други показатели. Първоначалният потребител на кредитна карта вероятно ще обърка нещо в първите месеци, неволно провокирайки налагането на глоби върху себе си.
Коя банка може да получи кредит с лоша кредитна история
За големи финансови институции (например ВТБ или Алфа-Банк) е нерентабилно да емитират кредити на ненадеждни клиенти, поради което при проверката на платежоспособността на потенциалните кредитополучатели се обръща специално внимание на следните параметри:
- Настоящата финансова ситуация. В зависимост от нивото на постоянния доход се изчислява максималната сума, която една банкова организация предоставя на кредит.
- Наличието на проблеми с плащанията по предишни заеми. Финансовите институции отказват да отпускат заеми на клиенти, които преди това са имали проблеми с плащането.
Малките финансови институции налагат по-малко строги изисквания на потенциалните кредитополучатели с лошо КИ. Заявлението за такова лице за кредит може да бъде одобрено, ако са изпълнени следните допълнителни условия:
- Осигуряване на клиента като залог, който е собственост на ликвидни имоти (недвижими имоти, автомобили и др.).
- Регистрация на гаранция.
- Договаряне с по-строги срокове за погасяване на дълга (например по-висок лихвен процент).
Выполнив указанные условия, заемщик с проблемной КИ может получить ссуду в банковской организации, а своевременно расплатившись за нее – улучшить свою кредитную историю и взять более крупный кредит. С этой целью сначала имеет смысл ограничиться небольшой суммой, которая будет гарантированно выплачена. Таблица показывает, как меняются условия кредитования проблемных клиентов в зависимости от предоставляющих его финансовых учреждений:
|
банка |
Предельная сумма займа, рублей |
Максимальный срок, лет |
Минимальная ставка, % |
|
Ренесанс Кредит |
700000 |
5 |
11.9 |
|
Sovcombank |
100000 |
1 |
12 |
|
Банк Хоум Кредит |
1000000 |
7 |
12.5 |
|
Райффайзен Банк |
2000000 |
5 |
11.99 |
|
ОТП банк |
1000000 |
5 |
11.5 |
|
Руски стандарт |
2000000 |
5 |
15 |
|
Citibank |
2 500 000 |
5 |
14 |
|
Tinkoff Bank |
1000000 |
3 |
14.9 |
|
СКБ-банк |
100000 |
3 |
15 |
Сравнивая требования банковских организаций, необходимо придерживаться следующих правил, которые помогут выбрать подходящего кредитора:
- Нужно ориентироваться не только на уровень процентной ставки, но и на остальные требования к проблемным клиентам, которые заемщики часто не могут выполнить.
- Минимальная процентная ставка, изначально предлагаемая финансовой организацией, подразумевает наличие идеальных характеристик потенциального клиента (высокий подтвержденный доход, ликвидный залог, наличие поручителей). Если заемщик им не соответствует, переплата будет гораздо выше. Например, минимальная ставка в банке Ренессанс Кредит составляет 11, 9%, а максимальная – 27, 5% (увеличение в 2, 3 раза).
Ренесанс Кредит
Это финансовое учреждение предлагает проблемным заемщикам потребительское кредитование с невысокой процентной ставкой, оформление которого осуществляется в течение короткого периода (1 – 2 часа). Среди условий его получения можно выделить следующие:
- Возраст заемщика от 24 (для постоянных клиентов банка от 20) до 70 лет.
- Наличие паспорта гражданина РФ и еще одного удостоверяющего личность документа (водительских прав, военного билета и др.).
- Наличие постоянной работы.
- Регистрация по месту жительства в регионе получения займа.
Sovcombank
Данное финансовое учреждение заинтересовано в расширении клиентской базы, поэтому лояльно относится к негативной КИ обращающихся за деньгами граждан. К ним предъявляются такие же требования, как и к остальным кредитозаемщикам. Процедура рассмотрения заявки занимает до 5 дней. Условиями получения ссуды являются:
- Возраст заемщика от 20 до 85 лет.
- Предоставление двух документов (например, военного билета и ПТС – паспорта транспортного средства).
- Наличие справки о доходах по форме 2-НДФЛ.
Банк Хоум Кредит
Эта банковская организация подготовила специальное предложение для заявителей с плохой кредитной историей. Оно предусматривает выдачу займа под процентную ставку от 16% на количество лет, кратное одному (то есть, взять деньги на 3, 5 года не получится). Условиями получения ссуды являются:
- Возраст 22 – 64 года.
- Предоставление двух документов (дополнительно к паспорту РФ предоставляется СНИЛС, загранпаспорт и др.), справка о доходах не требуется.
- Наличие постоянного места работы (или пенсионного удостоверения).
- Предоставление номера стационарного телефона.
Райффайзен Банк
Финансовая организация предлагает программу кредитного рефинансирования. Займ, взятый в другом банке переоформляется на более выгодных условиях с меньшей процентной ставкой. Это выгодно клиентам, у которых возникли проблемы с платежами по нему. К потенциальным заемщикам обычного потребительского кредитования предъявляются следующие требования:
- Возраст от 23 до 67 лет.
- Предъявление паспорта гражданина РФ и еще одного документа, удостоверяющего личность.
- Наличие стационарного рабочего телефона.
- Подтверждение неофициального дохода справкой по форме банка.
ОТП банк
Отличительной чертой этой организации является экспресс-кредитование за 15 минут в отделении банка и посредством онлайн-заявки через официальный сайт. Допускается досрочное погашение займа. При суммах ниже 300 000 рублей действует повышенная ставка от 14, 9% годовых. Чтобы заявка на кредитование была принята к рассмотрению, клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- возраст 20-65 лет;
- предъявление паспорта гражданина РФ, ИНН, СНИЛС, справки о доходах;
- наличие официального места работы.
Руски стандарт
Максимальная сумма займа в этом банковском учреждении составляет 2 000 000 рублей. Минимальная ставка устанавливается только при наличии зарплатой карты (или эквайрингового обслуживания работодателя). Организация принимает решение о выдаче денежных средств за 15 минут. Это свидетельствует о том, что КИ потенциального заемщика не проверяется. Чтобы получить займ потенциальный клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- возраст 23 – 70 лет;
- предъявление паспорта гражданина РФ и еще одного документа, удостоверяющего личность;
- наличие справки о доходах по форме 2-НДФЛ:
- постоянная регистрация по месту жительства на территории Российской Федерации.
Citibank
Выдача больших сумм кредитования (до 2 500 000 рублей) сопровождаются серьезными требованиями, предъявляемыми банком к потенциальному клиенту. Эта финансовая организация внимательно относится к подтверждению постоянного дохода (не менее 30 000 р. в месяц), поэтому для безработных услуги Ситибанка по предоставлению ссуд недоступны. Среди требований, предъявляемых к заемщику, можно выделить следующие:
- возраст 23 – 65 лет;
- предъявление паспорта гражданина РФ и еще одного документа, удостоверяющего личность;
- наличие справки о доходах;
- предоставление номера стационарного телефона;
- трудовой стаж от 1 года.
Tinkoff Bank
Эта кредитная организация известна лояльными условиями кредитования и онлайн-оформлением займов, предоставляемых в виде банковских карт с коротким сроком возврата полученных средств и беспроцентным использованием в торговых организациях. За снятие наличных в банкомате предусмотрена комиссия. Чтобы получить кредитную карту клиент должен соответствовать следующим требованиям:
- Возраст 18-70 лет.
- Предъявление паспорта гражданина РФ. Справка о доходах не требуется, но сотрудники банка изучат кредитную историю заемщика и в зависимости от полученной информации устанавливают процентную ставку.
СКБ-банк
Для клиентов с плохой КИ, не имеющих постоянного места работы и возможности оформить залог или поручительство, процентная ставка по кредиту в этом финансовом учреждении может достигать 59, 9%, что все равно выгоднее, чем обращение в МФО, где за месяц может быть начислено больше 60% переплаты. Для тех, у кого нет серьезных нарушений в КИ, СКБ-банком устанавливается более низкая ставка (25, 5%). Эта финансовая организация предъявляет следующие требования к потенциальным клиентам:
- возраст 23 – 70 лет;
- предъявление паспорта гражданина РФ;
- стаж работы от 3 месяцев.