Всяко пътнотранспортно произшествие е придружено от повреда: автомобил, ранен водач или пешеходец под колелата. По закон всеки шофьор трябва да има задължителна застраховка "Гражданска отговорност" ("Гражданска отговорност"), която да компенсира щети на имущество, живот и здраве на жертвите. Удобството на тази услуга за водачите се състои в това, че компенсацията на щетите се прехвърля на застрахователната компания.
Плащания за ПТП при злополука през 2022-2023 г.
Законът № 40-ФЗ “За задължителното застраховане на отговорността на моторните превозни средства на собствениците на превозни средства” от 25 април 2002 г. формира правното основание за въпроси, свързани с обезщетения при пътни произшествия. Размерът на компенсацията за щетите се променя няколко пъти, последното увеличение е на 21 юли 2014 г. Промените засягат не само размера на обезщетението за вреди, нанесени на живот, здраве и имущество, но и плащания на роднините на починалия при злополука, както и за покриване на щети за щети на превозни средства в случай на злополука на Европротокол.
Условия на застрахователното плащане
Собствениците на автомобили се интересуват от получаване на компенсация за застрахователни полици възможно най-бързо, тъй като това ви позволява да започнете и приключите по-рано. Промените в Закона “За ОСАГО”, влязъл в сила през септември 2014 г., коригират сроковете в полза на водачите, като намаляват периода на изчакване за плащанията. Таблицата показва предходните и текущи интервали от време и санкции за застрахователите за забавени плащания:
|
До 1.09.2014 г. |
След 1.09.2014 г. |
|
|
Срокът на водача за обезщетение, дни след инцидента |
15 |
5 |
|
Разглеждане на жалбата на водача, календарни дни |
30 |
20 |
|
Наказание за забавяне, процент на ден |
0.11 |
1 |
От таблицата може да се види, че максималният период за плащания по OSAGO намалява почти два пъти (от 45 на 25 дни). В този случай титулярът на полицата трябва да вземе предвид, че при наличието на основателни причини (например, ако заявителят не е предоставил уведомление за злополука), застрахователят може да откаже да компенсира. Това се прави едновременно с разглеждането на заявлението, а закъснението се наказва с наказание - 0, 5% от размера на застрахователното обезщетение за всеки ден.
Нормативна регламентация
Законът "За ОСАГО" се занимава с широк кръг въпроси, свързани с условията и процедурите за задължително автомобилно застраховане. Те включват:
- правила за предоставянето на тази услуга;
- определяне на размера на компенсационните плащания и кръга на лицата, на които имат право;
- права и задължения на застрахователите, функции и правомощия на техните професионални сдружения.
Максималната сума за плащане по CTP
В случай на злополука застрахователната компания ще направи изчисление на плащанията, като възстанови загубите на увреденото лице. В същото време е важно, че Закон № 40-ФЗ регламентира само максималните плащания за задължителна застраховка ТПО - горната граница за плащане (лимит на отговорността), която не може да бъде надвишена. Оценката на щетите, която се прилага за конкретно пътнотранспортно произшествие, ще бъде много по-ниска в повечето случаи (например, произшествие, довело до трета степен на увреждане, означава плащане от 250 000 рубли, въпреки че лимитът за увреждане на здравето е два пъти по-голям).
През 2014 г. законодателството за ОСАГО беше изменено, като се увеличиха няколко пъти съществуващите норми за максимални плащания за задължително автомобилно застраховане. Увеличението на тези стойности е причина за повишаване на цената на застрахователните полици с 65-100%, което е изненада за много собственици на автомобили. Но тъй като според закона водачът е длъжен да застрахова отговорността си, нямаше спад в броя на продадените полици. Таблицата показва промяната в размера на щетите, дължащи се на законодателни промени:
|
Направление на плащане |
Член на Закона “ОСАГО”, въз основа на който се извършват плащанията |
Предишната сума на застрахователните плащания, рубли |
Дата на влизане в сила на промените в новите плащания |
Нови плащания, рубли |
|
Обезщетяване на увреждане на живота и здравето на жертвата |
7 |
160000 |
04.01.2015 |
500000 |
|
Повреда на имуществото на жертвата |
7 |
120000 |
01.10.2014 |
400000 |
|
Плащания на близки роднини на починалия при злополука |
12 точка 7 |
135000 |
04.01.2015 |
475000 |
|
Обезщетяване на имуществени щети, издадени от Европротокол |
11.1, точка 4 |
25000 |
08.01.2014 |
50000 |
Обезщетение за вреди на имущество на пострадалия при злополука
Наред с факта, че през 2014 г. законодателството увеличава максималните плащания за задължителна застраховка „Автомобилни застраховки“, системата за обезщетение за вреди в случай на злополука е реформирана. Ако по-рано при злополука, включваща няколко автомобила, застрахователният лимит на отговорност беше разделен между всички собственици на засегнатите автомобили, тогава според новите правила всеки от тях може да претендира за сума до 400 000 рубли. За останалите моменти правилата останаха непроменени:
- в случай на сблъсък между две коли застрахователят на виновния изплаща обезщетение на пострадалия в рамките на установения лимит;
- ако се докаже, че двама собственици на автомобили са причинили щети на превозното средство на третия водач, тогава пропорционалното разпределение на щетите възникне между техните застрахователни дружества.
В случая, когато става въпрос за повреда на скъпи чуждестранни автомобили, възможно е максималното застрахователно плащане по CTP да не покрива всички причинени щети. За този случай останалата сума се компенсира от извършителя на произшествието (с решение на съда или по взаимно съгласие). Например, ако размерът на щетите е 600 000 рубли, тогава 400, 000 r. Застрахователят на инициатора на произшествието плаща на жертвата и 200 000 r. от лични средства плаща на този, който е създал аварията.
Застрахована сума от CTP за Europrotocol
Налице е опростена форма за определяне на факта на пътнотранспортно произшествие, когато страните се справят без участието на служители на КАТ. Европейският стандартен протокол се прилага в случаите, когато: \ t
- не повече от двама участници;
- нанесените щети не са толкова големи;
- участниците в пътнотранспортното произшествие нямат разногласия относно това кой е виновен и кой е пострадалото лице;
- двата драйвера имат валидни правила OSAGO;
- хората не са пострадали при инцидента (не е необходимо само автомобилът да бъде наранен - например, багажът може да бъде повреден).
Размерът на плащането по CTP при подписване на Европротокол не може да надвишава 50 000 рубли. Ако размерът на ремонта е по-голям от тази сума, жертвата няма да може да получи разликата от лицето, отговорно за произшествието, или от неговата застрахователна компания. Поради тази причина, съгласявайки се с по-опростен дизайн на произшествието (без участието на пътна полиция), трябва да сте сигурни, че отстраняването на щетите не надвишава законовия лимит.
Обезщетение в случай на злополука за причиняване на вреда на здравето и живота на увреденото лице
Често страдат хора, които страдат от автомобилни катастрофи и автомобили. То може да бъде:
- увреждане на здравето;
- фатален инцидент.
В тези случаи застрахователното дружество на виновната извършва плащания в размер, определен със закон. Преди няколко години настъпиха сериозни промени в принципите на изчисляване на застрахователното обезщетение за обезщетение за щети на живота и здравето при злополука. До 01.04.2015 г. изчисляването на компенсацията се основава на разпоредбите на Гражданския кодекс. Плащанията на пострадалото лице по CTP са били многократно по-малки от реалната сума.
Размерът на обезщетението на жертвите в съответствие с нараняванията
Правителствен указ № 150 от 21.02.2015 г. коренно промени старата система на начисляване. Съгласно този нормативен акт, от 01.04.2015 г. е въведено използването на нови правила за изчисляване на застрахователните суми, допълнено с приложение със стандарти за изчисления. Придружаващата част съдържаше база за плащания, където имаше медицински списък с наранявания, наранявания и наранявания с различна тежест. Всеки елемент от този списък имаше процент от максималния размер на компенсацията за ППК и стойността в брой.
Фиксираният размер на възстановяването и визуалната форма на дисплея опростяват изчисленията и обвързването на застрахователния лимит прави тази база независима от бъдещите промени - в края на краищата, ако максималният размер на CTP се промени, няма да бъде трудно да се изчисли отново лихвата. Таблицата показва стойностите на възстановяване и процента с максималната стойност на компенсация за случаи на тежки повреди:
|
Характеристики на значителни вреди за здравето |
Компенсация, процент от максималната сума |
Размер на застрахователното плащане, рубли |
|
Група 1 увреждане |
100 |
500000 |
|
Група 2 инвалидност |
70 |
350000 |
|
Увреждане от трета група |
50 |
250000 |
|
Увреждане на детето |
100 |
500000 |
В този списък са включени и по-малко сериозни щети, които могат да бъдат компенсирани. Например, разместването на костите на предмишницата предполага компенсация в размер на 5% от лимита (25 000 рубли), същото плащане се предвижда при загуба на 20% от циркулиращата кръв. Определяйки окончателната сума, застрахователното дружество изхожда не само от оценката на щетите, но и от допълнителните разходи за лечение, протези и други рехабилитационни и рехабилитационни процедури. Такива разходи се вземат предвид, при условие че жертвата няма право да получава тези видове помощ безплатно.
Размерът на застрахователното плащане за причиняване на вреда на живота на жертвата
Задължителната автомобилна застраховка също така предвижда случаи, в които един или няколко души умират при инцидент. Съгласно чл. 12, ал. 7 от Закона “За ОСАГО” при смъртта на жертвата са предвидени следните плащания: \ t
- бенефициенти (тази категория включва близки роднини на починалия, лицата от отделението и гражданите, с които той е бил зависим) - 475 000 рубли;
- възстановяване на разходи за погребение (предназначено за този, който е извършил тези разходи) - 25 000 рубли.
Как да се изчисли плащането на застраховка
За да планирате правилно ремонта на повредения автомобил, трябва да знаете размера на обезщетението за автомобилната застраховка. Изчисляването на тази стойност предполага отчитане на различни параметри, например износването на различни видове части и компоненти. В изчислението се вземат само тези компоненти и възли, които подлежат на пълна подмяна. Съществуват редица структурни компоненти, които не са предмет на концепцията за износване, като те включват:
- цветно покритие на тялото;
- резервни части за ремонт;
- предпазни колани и въздушни възглавници.
Като се има предвид сложността на изчисленията, по-добре е да се направи тази работа заедно със специалист. Алтернативна възможност, която дава приблизителна представа за размера на компенсацията, ще бъде използването на онлайн калкулатор, който често се публикува на интернет страницата на застрахователните компании. Възможни щети са дадени под формата на списък, така че трябва само да маркирате необходимите позиции, да въведете марката на автомобила, годината на производство и да получите резултата. Например за 2010 Audi A4, когато предната броня е счупена и са счупени два фара, компенсацията ще бъде 56 566 рубли.
Дори и това просто изчисление показва, че няма да е трудно да се превиши допустимия застрахователен лимит от 400 000 рубли. Колата от същата марка, но през 2022-2023 г. с подобни повреди, увеличава общата сума до 118 400 рубли, а счупените фарове и счупена броня са повреди при лека авария. Ако инцидентът бъде по-сериозен и щетите са по-големи, щетите ще бъдат по-значителни и няма да има достатъчно застрахователни плащания за покриването им. Според закона извършителят на ДПТ от собствените им средства плаща разликата между реалната цена на ремонта и максималната.
Как да получите максималния размер на CTP
Получаването на автостраховка от засегнатата страна предполага определена поредица от действия. Това са следните стъпки (най-дългата версия е дадена, на практика тя може да бъде по-кратка, поради намаляване на етапите № 2, 5, 6, 7):
- Определяне на факта на инцидента. Независимо от това дали катастрофата е издадена в опростена форма за Европротокол или с участието на инспектори по движението (помощ по формуляр 154), специално внимание трябва да се обърне на точното изготвяне на аварийни документи. Това се отнася за подробно фиксиране на щетите, причинени на автомобила (липсата на единици или агрегати в списъка на щетите ще доведе до отказ на застрахователя да компенсира тази загуба).
- Оценка на щетите чрез независим преглед. Това предполага допълнителни разходи (възнаграждение на оценителите за технически преглед), но е силно препоръчително за тези, които искат да получат максималния размер на компенсацията. Такова проучване се извършва в удобно за клиента време, в резултат на което той ще получи пакет от професионално писмени документи, съдържащи всичко необходимо за обезщетение за задължителна застраховка "Гражданска отговорност".
- Обжалване пред застрахователната компания, чийто клиент е виновен за пътнотранспортно произшествие. При липса на независима експертна оценка застрахователят диагностицира колата за щети. Той ще действа в собствените си интереси, като подценява загубата с всички средства. Ако жертвата при злополука има резултати от одит на независими специалисти, той се свързва със застрахователната компания с писмена декларация, а след като се свърже с него, изпраща специалист за проверка на автомобила.
- Получаване на първоначалното плащане. В рамките на 20 календарни дни след като заявлението е написано, застрахователната компания ще обезщети причинените щети. Това е безспорна компенсация, т.е. сумата, с която застрахователят се съгласява. Ако получателят смята, че е бил недостатъчно платен, като е подценил част от щетата, тогава по закон може да протестира срещу размера на плащането.
- Подаване на иск. Според статистиката, само 10% от тези, които са получили обезщетение, протестират, въпреки че за по-голямата част от случаите застрахователната компания подценява размера на CTP. С подаване на иск (в идеалния случай подкрепен от резултатите от независима проверка, извършена в стъпка 2), получателят показва несъгласието си с платената сума, обосновавайки го мотивирано.
- Получаване на допълнителни плащания. Отказът от пълния размер на обезщетението може да доведе до съдебно производство и високи санкции за застрахователя (50% от недоплащането + 1% за всеки ден забава). Поради тази причина застрахователните дружества предпочитат досъдебното решение на проблема и удовлетворяват исканията на жертвата, като му плащат пълно обезщетение OSAGO. По закон недоплащането трябва да бъде компенсирано за 10 дни.
- Обжалване пред съда. Причината за това действие може да бъде недоплащане на застрахователя и / или мотивиран отказ по предявения иск. Обръщайки се към квалифициран адвокат, има всеки шанс да спечели процеса, след като получи не само пълна компенсация за CTP, но и голям размер на санкциите. Максималният възможен размер на санкцията е 100% от неплатените средства, той ще продължи до 50 дни и като се вземе предвид факта, че такива производства продължават 3-4 месеца, собственикът на засегнатата кола ще получи двойно размера на обезщетението, осигурявайки високо качество на ремонта.
От алгоритъма е лесно да се види, че ключовият момент за получаване на максимална полза за автомобилното застраховане е провеждането на независима проверка. Шофьорите не винаги се съгласяват с тази процедура, считайки я за скъпа или ненужна, но експертно мнение е документът, който ще ви помогне да получите пълния размер на компенсацията. Например, тук е случай от реална оценка на последствията от катастрофа в Москва с повреда на автомобил Hyundai Solaris:
- Експертната компания е преценила, че щетата на CTP е 148 673 рубли (100%).
- Застрахователна компания MSK изплати 68 798 рубли (46%).
- Сумата, получена в досъдебното производство с помощта на експертното мнение, възлиза на 79 875 рубли (54%).
- Плащането за работата на експерта струва на клиента 5 700 рубли (3, 8%).
Заедно с обезщетението за щети на автомобила, законът предвижда плащания за увреждане на здравето и живота. В случай на смърт, роднините на починалия ще получат обезщетение (или други лица, определени в чл. 12, ал. 6 от Закона “ОСАГО”), а ако лицето остане живо, то има право на следните плащания:
- Фиксирана сума за изплащане. Тя се определя от стандартите за застрахователните суми (дадени в приложението към Указа на Правителството на Руската федерация № 1164 от 21.02.2015 г.) и по закон не може да надвишава 500 000 рубли.
- Невъзстановимо възстановяване. Правото на това обезщетение се появява при писмените доказателства за недостатъчност на фиксираните плащания по OSAGO. При надвишаване на максималната сума от 500 000 рубли разликата се възстановява от виновника в досъдебното или съдебното производство.
Списък на необходимите документи
В 5-дневен срок от пътнотранспортно произшествие увреденото лице трябва да информира застрахователната компания за намерението си да получи обезщетение за вредите. Възможни са две възможности за лечение:
- В застрахователната компания издаде политика CTP. Допуска се само в случаите, когато на сблъсък настъпи не повече от две превозни средства и няма пострадали хора.
- На застрахователя на извършителя на произшествието.
В зависимост от това какъв тип възстановяване се изисква (собственост, вреда за здравето или живота), документацията ще се различава. Основният пакет включва:
- Молба за обезщетение за щети (попълнена във формата на застрахователната компания).
- Информация за произшествието, издадена от инспекторите на КАТ (или документация за Европротокол).
- Протокол за административно нарушение (когато е изготвен).
- Известие за злополука.
Ако е необходимо да се получи обезщетение за причинените на превозното средство вреди, е необходимо основният пакет да се допълни с редица документи. Те включват:
- Завършването на независима проверка (ако е извършено).
- Документация за автомобила (PTS - паспорт на автомобила и др.).
- Разписки за различни услуги (експерт, камион, съхранение на повредено превозно средство) и потвърждение на други разходи, направени от заявителя в резултат на злополука.
Ако произшествието е довело до смърт на лице, тогава по закон застрахователят предоставя обезщетение в обща сума от 500 000 рубли. Базовият пакет се прилага:
- Свидетелство за смърт.
- Удостоверение за разходи за погребение.
При компенсиране на вредите за здравето е необходимо да се допълни основната документация. Заявителят трябва да бъде включен в пакета:
- Диагностично заключение.
- Екстракт от историята на заболяването.
- Разписки за закупуване на наркотици и заплащане на медицински услуги.