Банките, частни и обществени, се опитват да привлекат клиенти със своите предложения за кредит. Поради тази причина в рекламите често можете да видите атрактивни лихвени проценти по кредитите, но в действителност надплатената сума е голяма сума. Общата стойност на кредита е формула, чието декодиране включва, с изключение на лихвения процент, всички допълнителни плащания на потребител или друг кредит.
Каква е пълната цена на заема
Възползвайки се от предложението на банката да заеме пари от нея, винаги трябва да знаете, че лихвата е само такса за използване на пари. В допълнение, има допълнителни такси, които също се добавят към месечните плащания. Общият размер на тези компоненти се нарича пълния лихвен процент. PSC, такова съкращение на този индикатор, е основната ценност, на която трябва да се съсредоточите при избора на кредит. Предоставянето на информация за стойността на пълната цена на кредита се извършва в годишна лихва и се посочва в горния десен ъгъл на договора за банков кредит.
Преди това беше приложена концепцията за ефективен лихвен процент. Тя е изчислена по формулата на сложната лихва, която включва загубата на доход от кредитополучателя при евентуална инвестиция на размера на лихвените плащания по кредита през периода на заема при същия лихвен процент, както при кредита. Поради тази причина, дори и при липса на допълнителни плащания, стойността на ставката е била по-висока от номиналната. Той не отразява реалните разходи за обслужване на дълга на кредитополучателя, които клиентът на банката е открил само когато е време да плати заема.
Правна уредба
Виждайки това положение, Централната банка зае страната на обикновените граждани и задължи всички финансови институции да информират клиентите за пълната цена на заема. През 2008 г. Банката на Русия издаде инструкция „За процедурата за изчисляване и съобщаване на пълния разход за кредит на физическо лице, което е физическо лице”. След влизането в сила на федералния закон „За потребителския кредит (заем)”, който се случи на 1 юли 2014 г., стойността на общата стойност на привлечените средства се определя в зависимост от средната пазарна стойност на кредита, установена от Централната банка.
Как да разберете цената на заема
Заслужава да се отбележи, но в микрофинансовите дружества винаги се посочват пълните разходи по заема, а всички други плащания се отнасят само до санкции и санкции за закъснения и неизпълнение на задължения. В банката основният показател е лихвеният процент за ползване на кредита, допълнителните плащания, свързани с кредита, са посочени в отделни клаузи в договора и допълнителни споразумения към него.
Уведомяване за пълните разходи по заема
По-рано индикаторът за CPM можеше да бъде посочен в договора, но стойността беше написана с малък шрифт, което не беше веднага очевидно. Съгласно федералния закон, договор за заем е разделен на 2 части: общи и индивидуални условия. Така във втората част, която има таблична форма, фигурата на UCS е задължително написана с най-големия шрифт, който се използва в дизайна. Информацията се посочва в рамка, която трябва да обхваща най-малко 5% от площта на целия лист, на която се посочват индивидуалните кредитни условия.
Какво включва пълната цена на заема?
Максималната възможна стойност на CPM не трябва да надвишава една трета от средната пазарна стойност и следва да бъде съобщена на кредитополучателя. За да се определи откъде идва финалната сума на CPM и защо тя понякога може да се различава от стойността в рекламата или на уебсайта на кредитната институция, е необходимо да се знаят всички нейни компоненти. Те включват:
- тялото на заема и лихвите по него;
- такса за разглеждане на заявлението;
- такси за обработка на договори за кредит и тяхното издаване;
- лихва за откриване и годишна поддръжка на сметката (кредита) или кредитни карти;
- застраховка за отговорност на кредитополучателя;
- оценка и застраховка на обезпечения;
- доброволно осигуряване;
- нотариална регистрация.
Какви разходи не увеличават цената на кредита
В допълнение към задължителните плащания, които са включени в CPM, на кредитополучателя могат да бъдат начислени други плащания, които не засягат ефективното уреждане, т.е. пълна ставка:
- такса за неизпълнение на договора. Това включва всички видове глоби и неустойки, налагани във връзка със закъснялото плащане на следващото плащане.
- доброволни плащания. Те включват комисионата на банката за предсрочно погасяване на кредита, плащане за извлечения и удостоверения, възстановяване на загубена кредитна карта и др.
- допълнителни такси. Тук ние говорим за плащания, които не са свързани с договора, но могат да бъдат задължителни във връзка с руското законодателство (например, политика CTP) или инициирани от кредитополучателя (допълнителна застраховка).
Как да се изчисли пълната цена на кредита
Може да се запитате за формулата за CPM, преди да сключите договор в банков клон. Задължително е да го предоставите преди подписването на споразумението. Можете да го преброите сами. В този случай обаче е необходимо внимателно да се подходи към изчисленията и да не се пропуска нито един момент, тъй като това може да доведе до неточности. Много често кредитополучателите правят груби грешки, невнимателно четат договора и пропускат определени данни.
PSK формула
Изчисляването на пълната стойност на кредита се основава на нормите, установени от Централната банка на Русия. Самата формула и алгоритъмът за изчисление се подобряват непрекъснато, следователно, независимо определяйки UCS, трябва да кандидатствате за последните актуални данни, които са публикувани на уебсайта на регулатора. Последните промени в методологията бяха направени във връзка с приемането на Закона за потребителското кредитиране. Размерът на UCS се изчислява, както следва:
PSK = i × ChBP × 100, където
PSC - общата стойност на кредита, изразена като процент с точност до три знака след десетичната запетая;
ЧБП - броят на базовите периоди през календарната година (по методология на Централната банка една година е 365 дни);
i - лихвеният процент на базовия период, който се изразява в десетичен вид.
(Формула)
Σ е "сигма", което означава сумиране (в тази формула, от първото плащане до m-тата).
DPk - сумата на k-тото парично плащане по договора. Сумата по кредита, предоставена на кредитополучателя, се поставя със знак „-“, а плащанията с погасителни плащания с знак „+“.
qk е броят на пълните базови периоди от датата на издаване на заема до датата на k-то плащане.
ek - периодът, който се изразява в акции на базовия период, от края на qk-тия базов период до датата на k-то плащане. Ако дългът се заплаща строго според графика за погасяване, тогава стойността ще бъде нула. В този случай формулата има опростена форма.
m е броят на плащанията.
i - лихвеният процент на базовия период, изразен не в проценти, а в десетичен вид.
Алгоритъм за изчисление
Както може да се види от дадената по-горе формула за изчисляване, лихвените проценти по кредитите се изчисляват просто, с изключение на показателя, наречен лихвен процент на базовия период. Това е най-трудният за изчисляване показател, с който не всеки може да се справи. Изчислете същите многогодишни заеми физически нереалистично. За да се опростят изчисленията, можете да се свържете с онлайн калкулаторите или директно в банката. В допълнение, ако смятате, че процентът, посочен в договора, не е точен, можете да изпратите копие от договора на Централната банка с искане за изчисляване на точната стойност.
Пълна цена на потребителския кредит
Преди сключване на договор за потребителски кредит, банковият служител трябва да информира получателя на кредита за реалната стойност на кредита, която често се бърка с лихвения процент. Банките могат да налагат такса за услуги, например интернет банкиране или SMS известие, което се таксува само с разрешението на кредитополучателя. Пълната цена включва не само сумата на надплащане, дължима на начислената лихва, но и плащането за следните операции:
- разглеждане на заявлението;
- издаване на заем;
- издаване на банкова карта;
- теглене на пари в брой от касов апарат;
- животозастраховане (по избор).
Кредитна цена при покупка на автомобил
Когато купувате автомобил на кредит, трябва да знаете, че четири сделки участват едновременно в сделката. Първо, купувачът е сам и банката, която кредитира покупката, и второ, продавачът, който може да бъде автокъща или физическо лице, и застрахователна компания. Трябва незабавно да се каже, че автомобилното застраховане със системата КАСКО е задължително, ако превозното средство е прехвърлено в банката като депозит. В противен случай изискването за закупуване на застрахователна полица е незаконно.
Общата стойност на кредита за кола се изчислява, като се вземат предвид плащанията за следните позиции:
- начислени лихви;
- такси за прехвърляне на средства към сметката на продавача;
- застрахователно обезпечение;
- допълнителни разходи на кредитополучателя, свързани с нотариалната заверка на документи.
Цената на ипотечното кредитиране
Ставайки собственик на собствените си метра стана по-лесно с идването на ипотека. Банките предлагат разнообразие от опции за кредитиране - с или без първоначална вноска, с държавни субсидии или с използване на капитал за майчинство - всичко това ще се отрази на общата стойност на кредита. В допълнение към плащането на лихва към CPM за покупката на недвижими имоти, трябва да добавите следния списък с плащания:
- застраховка на обезпечение (плащанията на получателя на кредита за застраховка на обезпечението са включени в изчислението на CPM в размер, пропорционален на цената на недвижимия имот, платен от кредита, както и съотношението на кредитния период и осигурителния период, ако периодът на заема е по-малък от осигурителния период);
- оценка на недвижими имоти;
- нотариално заверяване на сделката;
- плащане за регистрация на ипотечен кредит и прехвърляне на средства по сметката.
Всички плащания към трети лица (нотариални, застрахователни и други дружества) се извършват по тарифите на тези организации. Ако договорът предвижда минимално месечно плащане, изчисляването на пълната стойност на потребителския кредит се основава на това условие.
Пример за изчисляване на CPM
Как да се изчисли цената на кредита? Следното е условен пример за потребителски кредит:
- главница по кредита - 350 000 рубли;
- срок на заема - 24 месеца;
- ставка - 13% годишно;
- такса за отпускане на кредит - 2, 8% от общата сума;
- комисиона за издаване на парични средства от касата на банката - 2.5%.
По-долу е дадена система с равни месечни плащания. Сумата на натрупаните лихви за периода ще бъде 72414 рубли (тя може да се види в договора или в графика за плащане).
След това изчисляваме размера на таксата за издаване на кредит и теглене на средства:
340000 х 2, 8% = 9520 рубли;
340000 × 2, 5% = 8500 рубли.
След това обобщаваме всички показатели и получаваме:
340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубли.
Онлайн калкулатор
Голям брой кредитни калкулатори са достъпни онлайн, за да се изчисли CPM за стандартните кредити, микрокредити и дори овърдрафти. Трябва обаче да разберете, че поради факта, че всяка банка използва своя версия на процента на грешни изчисления, данните могат да се различават. Освен това е необходимо да се вземе предвид датата на издаване на кредита и неговото погасяване, както и начините за връщане на сумата на дълга: анюитет, диференциран или тормоз.
Максимална и среднопретеглена стойност на общите разходи за потребителски кредити
Централната банка изчислява тримесечно и публикува средната пазарна стойност на CPM за различни видове потребителски кредити. Основното е, че максималният лихвен процент не надвишава среднопретеглената ставка с повече от една трета. По-долу са дадени стойностите за третото тримесечие на 2022-2023 г., взети от официални източници:
|
Категории потребителски кредити |
Средни пазарни стойности на общите разходи за потребителски кредити, % |
Гранични стойности на общите разходи за потребителски кредити, % |
|
Потребителски кредити за покупка на превозни средства с едновременно прехвърляне на залога му |
||
|
превозни средства от 0 до 1000 км |
15, 415 |
20, 553 |
|
превозни средства, движещи се на повече от 1000 км |
22, 277 |
29, 703 |
|
Потребителски кредити с лимит на заеми (според размера на лимита на заемите в деня на подписване на договора) |
||
|
до 30, 000 p. |
27, 522 |
36, 696 |
|
30, 000–100, 000 p. |
29, 229 |
39, 412 |
|
100, 000-300, 000 p. |
26, 528 |
35371 |
|
Над 300, 000 r. |
23, 774 |
31, 699 |
|
Целеви потребителски кредити, които се издават чрез прехвърляне на кредитни средства към търговско-обслужващото дружество при заплащане на стоки (услуги), ако има съответно споразумение (POS-кредити) без обезпечение. |
||
|
До една година |
||
|
до 30, 000 p. |
28, 250 |
37, 667 |
|
30, 000–100, 000 p. |
24, 149 |
32, 199 |
|
Над 100000 r. |
21, 503 |
28, 671 |
|
Повече от година: |
||
|
до 30, 000 p. |
24, 374 |
32, 499 |
|
30, 000–100, 000 p. |
21, 224 |
28, 299 |
|
Над 100000 r. |
20, 932 |
27, 909 |
|
Нецелеви потребителски кредити, целеви потребителски кредити без обезпечение, потребителски кредити за рефинансиране на дълг (с изключение на POS-кредити) |
||
|
До една година |
||
|
до 30, 000 p. |
26, 488 |
35, 317 |
|
30, 000–100, 000 p. |
19, 387 |
25, 849 |
|
100, 000-300, 000 p. |
17, 735 |
23, 647 |
|
Над 300, 000 r. |
15, 619 |
20, 825 |
|
Повече от година: |
||
|
до 30, 000 p. |
20, 798 |
27, 731 |
|
30, 000–100, 000 p. |
20, 746 |
27, 661 |
|
100, 000-300, 000 p. |
20050 |
26, 733 |
|
Над 300, 000 r. |
17, 351 |
23, 135 |
Какво прави анализът на CPM на кредитополучателя
За повечето хора, знаейки CPM, е да разберат колко ще ги струват заетите пари, защото понякога заем, който предоставя само лихвени плащания, в крайна сметка ще струва същата сума като заем с по-нисък лихвен процент, но с допълнителни такси. Това се случва дори в една и съща банка и е създадено с цел привличане на повече клиенти. Когато получавате договор за заем, където е посочен CPM, или независимо изчисляване на индикатора, трябва да разберете, че някои нюанси не винаги могат да бъдат взети под внимание, като например, предсрочно погасяване на основния дълг.
Как да се намали цената на кредита
Получавайки информация за пълния размер на кредита, понякога няма желание да се заемат пари. Ако обаче подходите към въпроса разумно, можете да намалите цифрата, предложена от банката. За това има различни начини:
- Предсрочно погасяване на кредита. Ако частично или изцяло изплатите дълга извън графика, това ще помогне за намаляване на кредитното натоварване под формата на нетруван лихвен процент. Въпреки това, трябва внимателно да прочетете договора за санкции, които, напротив, могат да направят заем скъп.
- Издаване на пари на банкова карта. Много кредитори предлагат парични заеми, но те не рекламират, че за издаването им от касовия апарат ще трябва да се плати определен процент. Можете да попитате дали има възможност за прехвърляне на пари на съществуваща карта или сметка (тя може да бъде отворена безплатно) и дали ще бъде начислена такса. Най-вероятно тази опция ще бъде по-евтина.
- Внимателно прочетете условията на договора за кредит. Понякога банковите мениджъри не са съвсем правилно, без да обявяват всички допълнителни вноски. В някои случаи споразумението включва плащания за SMS информиране, доброволно животозастраховане, интернет банкиране и подобни услуги. Ако знаете, че не се нуждаете от тях - смело отказвайте, като по този начин пестите пари.