Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!

Практиката показва, че много граждани не разбират въпроса за изплащането на дълга, въпреки факта, че те имат заем и често не един. Грешки при взаимодействието с финансовите институции правят дори и кредитополучателите, които се отнасят към услугите по заеми, не за първи път. Ако вече сте решили да вземете пари от банка, трябва предварително да изчислите разходите за лихвени плащания и да изяснете възможностите за предсрочно плащане без допълнителни, неочаквани разходи.

Печеливш ли е предсрочното погасяване на кредита?

Счита се за нормално, че кредитополучателят се стреми да спести колкото е възможно повече на надплащане на кредитните средства и един от начините е да се изплати преди договореното време. За изплащане на дълг преди изтичане на срока, дългът се изплаща изцяло преди датата, посочена в договора за кредит. Терминът „частично погасяване“ означава изплащане на суми, по-големи от редовния график на плащанията. Какъв е най-добрият начин за погасяване на заем, така че той да е печеливш?

Предсрочното погасяване на потребителски кредит от позицията на кредитираното лице е положително, тъй като дава на кредитополучателя парични спестявания. За банкова организация изчисляването от длъжника на дълга преди този срок не е финансово интересно. На пръв поглед това не е съвсем ясно: длъжникът напълно връща парите на кредитора, но това заплашва търговска институция със загуба на планирани лихвени плащания. Следователно всяка банка се стреми да сключи договор с печалба за себе си, така че кредитополучателят да няма стимул да преждевременно погасява дълга.

Ако гражданин престане да изплаща дълга си, ако е в затруднено финансово положение, в този случай кредиторът по правило също не остава на загуба. При събиране на просрочени дългове чрез съдебно решение или чрез събирателно дружество, заемодателят все още получава допълнителен доход под формата на глоби и санкции или от продажба на обезпечение. С предсрочното уреждане на плащанията, банката трябва да промени графика на плащанията, преизчислявайки лихвите, като ги намаляваше не в своя полза.

Предимства и недостатъци

Финансовите и кредитните институции прибягват до всякакви трикове, които пречат на желанието на клиентите да затворят договора преди планираната, посочена дата. До 1 ноември 2011 г. банките практикуваха санкции за изпреварващите лихвени проценти по уреждане на задължения, които покриваха загубените печалби на заемодателя. След въвеждането на законодателни промени в Гражданския кодекс на Руската федерация стана възможно да се изплати дългът по кредита преди падежа без никакви санкции по всяко време.

За тези, които искат да се възползват от основното предимство на преждевременното плащане - спестяване на лихвени плащания - е необходимо да не забравяте да уведомите писмено кредитора за такива намерения. За това се дава тридесет дни преди насрочената дата. Предварително трябва внимателно да прочетете условията на договора и правилата за такива случаи, тъй като тук могат да се поставят обстоятелства, които не винаги са удобни за кредитополучателя. Обърнете внимание на следното:

  • дата на ранно заселване;
  • минимален лимит за погасяване (обикновено равен на стандартния размер на плащането);
  • поредица от плащания;
  • начин да направите принос.

Желанието на гражданите да се отърват от кредитната тежест е разбираемо, но в зависимост от икономическата ситуация в страната е обективно нерентабилно авансово изплащането на дълга. В ситуация на криза, покачване на цените на стоките на фона на инфлацията, за длъжниците се създават обстоятелства, когато човек върне по-малко пари, отколкото е взел, а сумата остава същата. Освен това при инфлационни темпове на растеж ще се предоставя и нов заем на по-високи ставки.

Сред кредитите, за които е по-добре да плащат възможно най-бързо, приоритет се заема от експресни заеми, издадени в търговски центрове при закупуване на стоки. Такъв привлекателен вид „бързи пари“ е скъпо. Външната рентабилност на бързото разчистване, липсата на изисквания за документи се превръща във високи лихви, а стоките за експресен кредит, дори и краткосрочни, струват на двойна цена.

Банкови рестриктивни изисквания

Според анализа на финансовия сектор, 2 кредита от 10 се изплащат предсрочно, като водещи са притежателите на ипотечни кредити, след това получатели на автокредити и физически лица, които са взели потребителски кредити. За банката основният източник на доход са лихвите по кредитни продукти: ако размерът на дълга е по-висок, тогава лихвените разходи са голяма сума. Ето защо, всяка банка не иска да пропусне ползата от лихвения доход и финансовите институции са застраховани срещу риск от предсрочно затваряне още на етапа на сключване на договор за заем, използвайки схемата за анюитетно плащане.

Днес банката няма право да откаже кредитополучателя в съответствие със законодателството в областта на кредитирането, изменено със закон от 19.10.2011 г. № 284-ФЗ (по договори, подписани преди 1 ноември 2011 г.). В резултат на това, в рамките на законовите изисквания, банките създават свои собствени правила за предсрочно изплащане на заем. Ограничителните мерки са условията за установяване на мораториум върху плащането през първите месеци на договора, конкретни методи за внасяне на пари, наличие на комисионни, ограничаване на минималните суми за плащане.

Видове плащания по заеми

Когато кандидатствате за кредит, посочете дали е посочено правото на избор на схема за погасяване на дълга. От използваната опция зависи от характеристиките на последващата тактика за предсрочно анулиране. Днес банките практикуват диференцирани и анюитетни методи. Първият вариант предполага месечен спад на редовните плащания, като вторият всеки месец кредитополучателят трябва да плати фиксирана сума.

Диференцираното плащане се състои от установена фиксирана сума, насочена към отмяна на органа по заема, който се изчислява пропорционално на броя на месеците на договора. Втората част от плащането е лихвата по баланса по кредита. В случай на анюитет, изчисляването на цялата цена на заема (с изключение на еднократна такса) се прави и се разделя на кредитен период.

Какви заеми са по-добре да се изплати с диференцирани плащания?

Съгласно схемата на диференцираните вноски, кредитополучателят първо плаща големи вноски, но впоследствие техният размер намалява поради намаление на лихвените разходи по намаляващия дълг. При депозиране на средства, остатъчният дълг и натрупаните по него лихви се преизчисляват автоматично, като в този случай намаляват. По-благоприятно е да се избере тази схема за дългосрочни и обемисти кредити (ипотека, заем за кола), подходяща е за граждани:

  • с нестабилен доход;
  • желаещи да намалят надплащането;
  • издаване на заем за дълъг период.

Характеристики на погасяване при анюитетни плащания

Във въпроса как най-добре да се потуши потребителският кредит, схемата за плащане става приоритет. В случай на анюитет, плащането при плащане преди крайния срок се използва за погасяване както на кредита, така и на разходите за лихви. Първоначалният график включва основния дълг, лихвите и постоянните комисионни, докато кредитополучателят заплаща по-голямата част от лихвените плащания предварително - големият им компонент обслужва натрупаните лихви, а не кредитния орган.

До края на мандата основната част вече ще възстанови основния дълг. С ранните вноски графикът на плащанията е нарушен. Лихвите, платени по-рано, са законно класифицирани за банката чрез необосновано обогатяване и е необходимо тяхното преизчисляване. Анюитетна схема се използва от лица с потребителски кредити. Методът е от полза за стабилността на плащанията, бюджетното планиране и е подходящ за следните категории граждани:

  • със стабилна заплата;
  • не притежава финансовата възможност да заплати над фиксирана сума;
  • издаване на заем за кратък период.

Възможности за погасяване на кредити

Има частично и пълно изплащане на заема. С частично-предсрочно погасяване на внесената сума намалява тялото на дълга. Тук са възможни предварително договорени опции по споразумение:

  • Плащането се заплаща за редовни плащания и трябва да се отпишат средства в размер на следващото плащане и допълнително плащане;
  • за сметка на вноската основният дълг се намалява веднага и се преизчислява обемът на плащанията, след което в деня на плащането трябва да се плати по-малка сума.

При пълно погасяване заемополучателят внася средства, съответстващи на салдото на органа по дълга, в размера на начислената лихва за този период. Всяко анулиране е от полза за кредитополучателя, особено що се отнася до ипотеката, без значение как банките го разубеждават. В допълнение към финансовите спестявания, гражданин получава пълното право да се разпорежда с имущество, освобождаване от задължително имуществено застраховане.

Единственото отрицание е, че не всеки може да намери средства за авансови плащания без значителен спад в бюджета на семейството и необходимостта да кандидатства за нов заем. Необходимо е да се вземе под внимание: банките често добавят „ранни членове” към черния списък на хората, които могат просто да откажат без обяснение при следващото заявление за кредит. Следователно предсрочното погасяване, направено до края на договора, ще бъде допълнително предимство за кредитната история.

Как да се изплати заем

Алгоритъмът за авансово плащане се определя от конкретни кредитни условия. По правило последователността на действията на кредитополучателя е следната:

  1. Уведомява банковата организация за планираното им плащане. По правило се установява период от най-малко 14 дни, въпреки че отделните банки допускат погасяване по всяко време без предизвестие.
  2. В деня на плащане депозирайте необходимата сума по картата / сметката. Методът на попълване, предвиден от условията на споразумението.
  3. Подайте заявление за погасяване на дълг предсрочно в офиса на банката.
  4. Изчакайте дебита на средствата с потвърждение на съответните документи (нареждане за кредит, извлечение по сметка) и преизчисляване на графика.
  5. Подпишете нов график на плащанията или получите сертификат за пълно закриване на дълг.
  6. При пълно плащане се уверете, че сте затворили банковите сметки, придружаващи плащанията по договора, и премахнете тежестта върху обезпечението.
  7. Запазете цялата кредитна документация, включително плащания.

Условия на договора за кредит

Всяка банкова организация самостоятелно установява правила за вноски, които са предсрочни. Например, достатъчно е да имате на картата / сметката необходимата сума, платена по какъвто и да е начин. Някои банки изискват депозиране на пари в брой чрез касата, по-прогресивни като Сбербанк, ВТБ-24, предвиждат възможност за погасяване онлайн, без да посещават офиса и да обработват заявлението. За тази цел кредитополучателят е длъжен да открие споразумение за цялостна услуга и да знае необходимите условия за анулиране.

При последния метод средствата не са налични на нито една дата, а само в деня на плащането, а сумата на извънредната сума не трябва да бъде по-малка от следващата вноска. Когато вноски чрез банкомат, има ограничения за въвеждането на максималната стойност (като правило, 30000-50000 рубли). За по-големи вноски трябва да се свържете с клон на банката. Важно е да се изясни денят за плащане - той може да съвпадне с графика или да бъде произволен.

При прехвърляне на средства от друга банка, моля, имайте предвид, че за прехвърляне на средства, съгласно правилата, е необходимо време до пет работни дни. Кредитополучателят не трябва да забравя, че съгласно член 805 от Гражданския кодекс, при погасяване на дълга предсрочно, заемодателят има право да получи лихви от кредитополучателя, изчислени включително до деня, в който кредитът е изплатен изцяло или над графика.

Заявление за предсрочно погасяване

Съгласно чл. 810 от Гражданския кодекс, част втора, размерът на потребителски (нетърговски) кредит може да бъде върнат от гражданина изцяло или частично по задължително известие до кредитора тридесет дни (най-малко) преди датата на връщане. Договорът за кредит може да установи по-кратък срок за подаване на такова уведомление за намерението на гражданите да върнат парите. Така на практика банките предоставят 2 седмици за подаване на петиция.

Преизчисляване на кредита

Извънредно плащане води до намаляване на размера на кредита, основния дълг. Платените лихви се изчисляват по специални формули, които са различни за диференцирани и анюитетни схеми, но общият принцип е да се изплаща балансът по кредита. Колкото по-малък е дългът, толкова по-ниски са разходите за лихви, така че преизчисляването на всички компоненти на плащанията е задължително в тази ситуация.

Намаляване на плащанията или съкращаване на срока на кредита

Често, без да оставят алтернатива на клиентите, банките се предлагат само за намаляване на редовните плащания на падежа до крайния срок, като е възможно скъсяване на срока на договора за кредит. Психологически, намаляването на плащането е привлекателно за клиента: натоварването на месечния бюджет се намалява, освобождават се свободни средства, които могат да се изразходват за ранно плащане.

В същото време математическите изчисления показват, че голям процент от спестяванията идва от съкращаването на живота на кредита. Така че, при диференцирана схема, съкращаването на времето за кредитиране е още по-изгодно. Подходът на банките в нежеланието за съкращаване на условията на заема е ясен: те губят голяма част от печалбите си, често на практика, без да информират кредитополучателите за съществуващата възможност.

Нов график на плащане за частично-предсрочно погасяване

Плащането от гражданина на следващото плащане преди срока в частична сума се отразява във всички компоненти на вноската. Предвиденият първоначален график за отмяна вече не съответства на баланса на дълга, така че преразглеждането на графика и подписването му на ново издание от всички страни (кредитираното лице и заемодателят) става предпоставка в тази ситуация. Нов график, подпечатан от банката и подписан от управителя на заема, трябва да бъде издаден дори с оставащите 2-3 платежни периода. Също така е необходимо да се проследи дали датата на периодичното подаване е променена.

Права на заемополучателя

Федералният закон от 19 октомври 2011 г. № 284-ФЗ “За изменение на чл. 809 и 810 от част втора на Гражданския кодекс на Руската федерация”, влязъл в сила на 1 ноември 2011 г., осигури право на граждани - кредитополучатели да изплащат кредитни дългове предисрочно. Законът се прилага за отношения, възникнали по договори, сключени преди датата на влизането му в сила. Ако в договора, изготвен след 1 ноември 2011 г., има условия за санкции, комисионни, глоби за извънредно изплащане на дълга - те са незаконни и могат да бъдат оспорени в съда.

Преизчисляване и получаване на лихва

Това е най-изгодно да изплати заема преди края на договора за ипотечни кредитополучатели - спестяване на лихви по ипотеката се оказва максимално и имотът отива на тяхно разположение. За такива заеми по правило се предоставя анюитетен метод. При предсрочно изплащане на ипотека, въз основа на чл. 809 от Гражданския кодекс, кредитополучателят има право да изиска от банковата организация преизчисляване и възстановяване на част от предварително платената лихва.

Застраховка за връщане

Кредитирането за закупуване на жилище или автомобил е придружено от задължителните изисквания на банката за застраховане на имущество съгласно чл. 31 от Закона от 16 юли 1998 г. № 102-ФЗ “За ипотека (залог на недвижими имоти)”. Освен това финансовите институции практикуват и спазване на условието за застраховка „Живот“ на кредитираното лице. Последното се извършва с одобрението на клиента. След като плати застраховката, кредитополучателят, освен въпроса как най-добре да изплати кредита, също е озадачен как да му върне парите за застраховка с пълно уреждане с банката: те могат да достигнат 40% от стойността на кредита.

След изплащане на дълга имате право да върнете застрахователни премии, ако това е предвидено в застрахователния договор. Ако има клауза за невъзможност за връщане на неизползвана застраховка, приключването на договора за кредит предсрочно води до загуба на правото за връщане на таксата. Уверете се, че има право на връщане, трябва също да вземете предвид, когато правите изявлението, че:

  • просрочен дълг не трябва да бъде;
  • За връщане на застраховката се дава 5 дни след договора.

Застрахователното дружество може да възстанови част от средствата, ако са изминали повече от шест месеца от подписването на договора. Да се върнат изцяло средствата за застраховане, налични в случаи, когато дългът се погасява през първите два месеца след застрахователната полица. Във всички случаи трябва да се свържете със застрахователната компания с:

  • паспорт;
  • договор за кредит (копие);
  • сертификат за пълно закриване на дълг.

Връщането на част от застрахователната премия при предплащане е възможно в досъдебното и съдебното производство. В досъдебната фаза трябва да подадете иск пред банкова и застрахователна организация. Според законодателството за разглеждане на заявлението се дава 30 дни. При липса на отговор вече е необходимо да се напише изявление пред Федералната служба за надзор на защитата на правата на потребителите и човешките услуги (времето за преглед е същото - 30 дни). Ако отговорът на тази инстанция не е задоволителен, можете да обжалвате действията на финансовата институция, като предявите иск пред съда.

Има случаи, когато застрахователите могат да изплатят заем вместо гражданин-кредитополучател. Това е предписано от клаузи за застрахователни полици и зависи от вида застраховка:

  • Живот и здравно осигуряване на кредитираното лице. Основата на плащанията са смъртта на кредитополучателя, неговото увреждане поради сериозно заболяване, увреждане.
  • Застрахователна застраховка. Застрахователният случай се отнася до неволно увреждане на имущество (природни бедствия, пожари, наводнения).

видео

Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!

Категория:

Финанси