В сегашните икономически условия за начинаещите индивидуални предприемачи е много трудно да започнат бизнес. И изглежда, че всички нюанси са измислени, рисковете са изчислени, изготвен е печеливш бизнес план и няма пари за инвестиране в собствения бизнес в началния етап. В тази ситуация значението на придобиването на заем за малък бизнес. Можете да заемете пари не само за отваряне, но и за развитие на бизнеса, но преди да се свържете с банка за финансова подкрепа, трябва да знаете някои неща, които могат да повлияят на резултата от събитията.
Кредитиране на малки и средни предприятия
Има няколко вида кредити за индивидуални предприемачи, като всеки тип се отпуска при определени условия, които се различават в отделните финансови институции. Поради това, преди да кандидатствате за кредит, трябва да проучите всички възможни програми и да намерите изгоден вариант за себе си. Кредити за откриване, развитие, разширяване на микробизнес могат да се издават в брой, под формата на кредитна линия, овърдрафт. Допуска се възможност за предоставяне на търговски ипотеки за закупуване на недвижими имоти.
Заем за индивидуален предприемач, фирма или фирма може да бъде обезпечен или необезпечен. Много банки могат да предложат да го вземат без гаранция. Предимството на кредитите за фирми, които не изискват потвърждение, е, че те могат да бъдат получени от всеки платежен бизнесмен, който няма определени активи, които започват бизнес от нулата, без никаква подкрепа. Техният съществен недостатък са прекомерните условия на кредитиране, пряко, прекомерно висок годишен лихвен процент. Надплащането на такива заеми е значително.
Ипотечните кредити са по-печеливши. Освен това те са едновременно краткосрочни и дългосрочни. Плюс това, получаването на такива заеми е много по-лесно от необезпечените кредити. Банките, изискващи недвижимо имущество, земя, оборудване и друго имущество като обезпечение, се презастраховат, опитвайки се да минимизират собствените си рискове, а когато получат необходимите, трезво разбират, че имат гаранции, че кредитните средства ще бъдат върнати. Следователно вероятността за получаване на одобрение от финансова институция за издаването на такъв заем е възможно най-висока.
Най-популярните кредитни програми за предприятия и фирми в Руската федерация са както следва:
- лизинг;
- кредитиране на проекти;
- отворена кредитна линия;
- експресен заем.
Лизингът е вид заем, при който едно дружество или дружество при специални условия получава превозни средства, оборудване и оборудване, необходими за откриване и управление на фирма, фирма или предприятие. Неговите предимства са следните:
- получаване на възможност за решаване на проблема с липсата на средства за закупуване на оборудване, оборудване за разширяване на производството;
- прехвърляне на лизингови плащания към производствените разходи, което допринася за намаляване на базата на данъка върху дохода;
- способност за бързо обновяване на производствения капацитет;
- възможността за погасяване на дълг под формата на стоки, които се произвеждат на оборудване под наем;
- гъвкавост при извършване на плащания по кредита, като се отчита периодът и естеството на използване на наетия актив;
- възможността за получаване на обезщетения за плащане на мита;
- гарантиране изцяло на финансирането на инвестиционни операции, без необходимост от незабавни плащания, така че да се придобиват скъпи активи, без да се отклоняват големи суми от стопански дейности;
- висока вероятност за получаване на положителен отговор на придобиването на активи в лизинг, тъй като те могат едновременно да действат като обезпечение;
- намаляване на рисковете, свързани с притежаването на активи.
Основните недостатъци на лизинга:
- правна сложност на сделката;
- по-високи крайни разходи за придобити активи, значително надплащане за тях;
- необходимостта от авансово плащане в размер на 25-30% от стойността на сделката;
- задължителния характер на плащанията и необходимостта те да бъдат направени в определен срок, независимо от резултатите от операциите и състоянието на активите;
- увеличен финансов риск на фирма или организация;
- необходимостта от допълнителни гаранции (може да се изисква допълнително обезпечение).
Проектният заем - целеви банков заем, предвиден за изпълнението на големи проекти с дълъг период на изплащане. Основата за нейното издаване са приходите от развитите съоръжения в бъдеще. Обезпечение - гаранции на участващите страни и бъдещите активи на проекта. Търговските банки могат да извършват безвъзмездно кредитиране на проекти, само в този случай допълнителният бизнес план на компанията е приложен към онлайн заявлението за кредит. Предимствата на този вид финансиране включват:
- висока точност на оценката за това колко клиентът е разтворим;
- правилни прогнози за резултатите от изпълнението на инвестиционния проект;
- проучване на проекта за ефективност, жизнеспособност, рискове и изпълнение (преди да даде заем, финансовата институция трябва да изчисли каква печалба, за колко време, колко вероятно ще получи бизнесменът, ако последният някъде е направил грешка, банката сочи към нея като по този начин застрахова дружеството / фирмата срещу загуби и фалит).
Недостатъци на кредитирането на проекта:
- високи разходи на потенциалните кредитополучатели за разработване на подробно заявление за банкова институция за финансиране на проект в пред-инвестиционната фаза;
- дълъг период, през който се взема решение за кредитиране, което е свързано с цялостна оценка на предпроектната документация и огромен обем работа по организацията на финансирането;
- високи лихви по кредита поради огромните рискове, увеличени разходи за оценка на проекти, надзор, организация на финансирането;
- стриктно наблюдение на дейностите на клиентите;
- загуба на независимост от кредитополучателя, ако кредитната институция си запазва правото да закупи акции на дружеството в случай на успешна реализация на проекта.
Отворена кредитна линия - печеливш и достъпен заем за развитие на бизнеса, включващ предоставянето на необходимата сума на клиента в рамките на определено време. Кредитополучателят има право да получи цялата сума наведнъж, на части или след определен период. Особеността на този вид кредит е постоянна връзка между заемодателя и кредитополучателя. Както показва практиката, банкерите отварят кредитна линия само за клиенти, които имат добра репутация, положителна кредитна история и висока платежоспособност.
Такива бизнес кредити имат следните предимства:
- спестяване на време, лекота на използване (привлечените средства могат да се използват само когато са необходими);
- лихвата се начислява не върху целия размер на кредита, а само върху използваните средства;
- възможността за увеличаване на собствения оборотен капитал и покриване на непредвидени разходи, без да е необходимо да се извлича капитал от оборота.
Недостатъци на кредитната линия:
- в случай на забавяне на плащането, банката може да прекрати кредитирането без предупреждение;
- високи разходи за обслужване на кредити;
- Кредитна линия не може да бъде отворена за клиенти с ниска платежоспособност и отрицателна кредитна история.
Експресен заем - краткосрочен заем, към момента на който клиентът подлежи на минимална проверка. Тази програма е подходяща за тези, които спешно се нуждаят от пари. Неговите предимства са:
- минимален пакет документи за регистрация;
- високоскоростно вземане на решения;
- възможността за получаване на необходимата сума за решаване на спешни проблеми;
- възможност за регистрация без обезпечение.
Недостатъци на експресните заеми:
- възможността за получаване на малка сума от средства;
- прекомерен лихвен процент;
- кратки срокове на заемане;
- нужда от гаранция.
За да започнете бизнес от нулата
Финансово-кредитните организации не са склонни да дават пари на бизнесмени, които току-що започват собствен бизнес. Това се дължи на огромните рискове от невъзстановяване на средства в случай, че започналият бизнес не е успял. С оглед на това предприемачите трябва да разберат, че могат да разчитат само на заеми от банката, ако имат какво да оставят като обезпечение, или гарант, който може да презастрахова лице в случай на неуспех.
В други случаи заемът не може да се брои. Ако банките издадат заем за започване на собствен бизнес от нулата, за да сведат до минимум собствените си инвестиционни, политически, икономически, иновационни и други рискове, те значително увеличават лихвения процент, ограничават размера и срока на кредита, изискват от бизнесмена да докаже, че при всякакви условия ще върне парите. Заем за индивидуални предприемачи и организации за откриване на собствен бизнес се издава за срок не по-дълъг от 5 години.
Заем за бизнес развитие
Много по-лесно е да получите пари от банка, за да разширите бизнеса на дадена фирма или предприятие, отколкото да откриете нов бизнес. Това се обяснява с факта, че предприятието или дружеството вече притежават имущество и активи, които могат да служат като обезпечение за заема. Освен това функциониращата стопанска единица има определени сметки за вземания в своите сметки, а нейните банки също се считат за опция за обезпечение.
Характеристиките на емитирането на кредити за развитието на малкия и средния бизнес са следните:
- задължително застраховане на заеми в застрахователна компания;
- възможността за предоставяне като обезпечение не само на имуществото на предприятието, но и на вземанията по сметките, на материалните активи на собственика на предприятието;
- възможността за получаване на кредит без допълнителна сигурност;
- годишният лихвен процент по кредита зависи от наличността и размера на обезпечението, колкото е по-голям, толкова по-нисък е процентът;
- наличието на стандартна комисиона, която клиентът се задължава да заплати на банката за издаване на заем;
- възможността за спестяване на лихвения процент, ако вземете целева кредитна програма от конкретна банка;
- необходимостта от събиране на огромен пакет от документи, потвърждаващи финансовата сигурност на заема;
- в случай на непреодолима сила и в случай на закъсняло плащане на заема, отпуснат за развитие на бизнеса, бизнесменът може да загуби обезпечение и да фалира.
Роселхозбанк, Райфайзенбанк, Сбербанк Русия, ВТБ предлагат кредити за бизнес. В тези финансови институции съществуват такива достъпни програми за кредитиране на малки и средни предприятия:
- “За ипотечни имоти” (годишна лихва от 6, 9%, заем до 150 млн. Рубли, срок на кредита до 10 години);
- "Програма" 6, 5 "" (от 9, 6% годишно, до 3 години, до 1 млрд. Рубли);
- “Бизнес оборот” (11% годишно, срок на издаване от 1 месец до 1 година, сума от 150 хил. Рубли, залог е необходим).
На кого са осигурени
Следните стопански субекти могат да кандидатстват за кредит за разработване и започване на бизнес:
- физически лица - индивидуални предприемачи, независимо от вида дейност и формата на данъчното облагане;
- дружества с ограничена отговорност;
- малки фирми, малки предприятия, организации, които формално не са част от асоциации;
- среден бизнес, представляван от фирми, фирми, предприятия и организации с дял в уставния капитал до 25%, броят на персонала е от 101 до 250 души, размерът на приходите от продажби без ДДС е до 2000 милиона рубли годишно.
Правила за кредитиране
Всяка финансова институция има правила за кредитиране на малки и средни предприятия индивидуално. Те ясно показват как да се оцени нивото на платежоспособност на клиента, как да се развие правилно неговия психологически портрет, какви изисквания трябва да отговарят, как да се намалят рисковете, правилно да ги оцени, какъв вид собственост може да се счита за обезпечение.
Изисквания на заемополучателя
За да получите заем за LLC, индивидуален предприемач или среден бизнес, трябва да отговаряте на определени условия. Те са както следва:
- Гражданство на Руската федерация (потенциален кредитополучател трябва да има паспорт или друг документ, потвърждаващ, че той е гражданин на Русия; банките не издават заеми за развитието и отварянето на бизнеса на граждани на други държави);
- официална регистрация (кредитополучателят трябва да предостави на заемодателя документи, потвърждаващи разрешението му за пребиваване по мястото на пребиваване);
- висока платежоспособност (клиентът трябва да има постоянен доход, официално да работи на едно място за определен период (всяка банка има свои собствени изисквания), при условие че има допълнителни доходи, трябва да бъде документиран);
- идеална кредитна история (ако кредитният рейтинг на клиента, който е кандидатствал за заема, е нисък, ще му бъде отказана услугата);
- наличие на история на заетостта и непрекъснат трудов опит;
- кореспонденция по възраст (всяка банка има свои специфични възрастови граници).
Кредитни рискове
Предоставянето на заем винаги е риск и не само за заемодателя, но и за потенциалния кредитополучател. Рискът, понесен от клиент на финансова институция, е свързан с невъзможността за погасяване на получените в дългове пари, което в крайна сметка може да доведе до фалит. Рискът на заемодателя е пряко свързан със срока, за който се отпуска заемът. Вероятността за връщане на получените средства е по-висока, ако кредитният период е кратък. При дългосрочно кредитиране нивата на риск са различни.
За да се сведат до минимум кредитните рискове, финансовите институции, преди да дадат одобрение за кредит, извършват следните действия:
- изучават подробно цялата информация за потенциалния кредитополучател, проверяват кредитната история, репутацията, анализират и оценяват икономическата ситуация, платежоспособността;
- внимателно проучване на имота, предлаган като обезпечение по кредита, външни и вътрешни източници, които ще помогнат за покриване на дълга към банката;
- анализира съществуващите рискове, разглежда различни начини и възможности за тяхното елиминиране.
Кредитополучателят може да намали кредитния риск, като направи това:
- намаляване на нивото на дълговото натоварване (изплащане на текущи дългове и заеми, пълно или частично изпълнение на задължения към партньори);
- да организира банков депозит, който в бъдеще, ако е необходимо, може да се използва за погасяване на дълга;
- рационализиране на финансовата политика (изоставяне на рискови проекти, инвестиране на заемни средства само в тези активи, които могат да донесат възвръщаемост);
- своевременно плащане по кредита.
Къде да получите заем
В Москва заемите на IP, LLC, на фирми и организации се издават от много банкови организации, директно от ВТБ-Банк, Райфайзенбанк, Сбербанк, Алфа-Банк. Таблицата показва най-често срещаните кредитни програми.
|
Име и програма на банката |
Годишен лихвен процент, % |
Размер на кредита, рубли |
Период на кредитиране, месеци |
Изисквания към кредитополучателите |
Условия на кредита |
|
Бизнес Тръст, Сбербанк на Русия |
от 12 |
от 500 хиляди |
от 3 до 36 |
срокът на стопанска дейност със залог на недвижим имот - най-малко 12 месеца, със залог на сметки и депозитни сертификати - най-малко 3 месеца |
целта на заема не е определена, отлагането на дълга е до 3 месеца, изисква се обезпечение, таксата за емитиране и за предсрочно погасяване не се начисляват, обезпечението подлежи на задължително застраховане |
|
“Оборот”, ВТБ Банк Москва |
от 11.5 |
1 - 150 милиона |
от 1 до 24 |
връщане от 21 до 70 години, срокът на предприемаческата дейност - 9 месеца |
без обезпечение няма комисиона за издаване и предсрочно погасяване |
|
“Перспектива за бизнеса”, ВТБ Банк Москва |
от 10 |
3 - 150 милиона |
от 1 до 84 |
възраст от 21 до 70 години, наличието на празна част от заема в размер до 15%, срокът на съществуване на ПР, фирма е 9 месеца |
без обезпечение, целта на кредитирането - рефинансиране на текущ дълг при атрактивни условия и допълнителни средства за развитие на бизнеса |
|
Овърдрафт, VTB Bank of Moscow |
12.9 |
от 850 хиляди |
12 или 24, траншове 30, 60 дни |
съществуването на индивидуални предприемачи, фирма - 9 месеца, възраст от 21 до 70 години |
липса на обезпечение и такси за издаване, задължително нулиране на сметката, поетапно прехвърляне на обороти от други банки, максималният размер е 50% от оборота на текущите сметки във ВТБ Груп |
|
Кредит "Партньор", Алфа-Банк |
от 16.5% |
до 6 милиона |
от 13 до 36 |
възраст от 22 до 65 години, извършваща дейност за 12 месеца, дял в уставния капитал на юридическо лице не по-малко от 25% |
наличност на разплащателна сметка в Алфа-Банк, целта е да се развие бизнес, без обезпечение, да се попълни оборотен капитал, да се закупят дълготрайни активи, да се ремонтират, ремонтират, да няма комисиона за издаване и предсрочно погасяване |
|
за стартиращи предприятия в земеделието, Роселхозбанк |
от 10.6% |
от 100 хиляди |
от 60 до 180 |
наличие на постоянна регистрация - IP, SPok или KFH, делът в уставния капитал от най-малко 25% |
задължителна наличност на обезпечение и открита разплащателна сметка в банка, при наличие на закъснение до 3 години |
|
SuperOverdraft, Promsvyazbank |
до 60 милиона |
до 60 |
компании, чиито приходи за текущата година варират от 540 до 1, 5 милиарда рубли, компаниите от които се намират в Москва, Московска област, Санкт Петербург, Ленинградска област, от 360 милиона до 1, 5 милиарда рубли, които работят в други региони на Руската федерация. |
авансов лимит е наличен веднага след откриване на сметка, неограничен срок, плаващ лимит - до 50% от сумата на дневните постъпления за период на сетълмент, без обезпечение, автоматично погасяване |
|
|
"Възобновяване на текущите дейности", Ak Bars |
11 |
от 400 хиляди до 2 милиона |
от 6 до 24 |
бизнес в продължение на 12 месеца |
целта на кредитирането е попълване на оборотен капитал, отсрочване на основния дълг до 3 месеца, теглене на кредит от разплащателната сметка на индивидуални предприемачи в размер до 500 000 рубли. парични средства с по-ниска комисиона - 1%. |
|
Младежки бизнес център-Инвест |
12 |
до 300 хиляди |
до 36 |
малки и средни предприятия, срокът на стопанска дейност е не повече от 366 дни от датата на регистрация, място на регистрация на дружеството, ИП - Ростовска област, Краснодарски край, Нижни Новгород, Волгоградска област, връщане от 18 до 35 години |
попълване на оборотен капитал / закупуване на дълготрайни активи за започване на собствен бизнес, изплащане - месечно на равни дялове, изплащане на лихви - месечно. Възможно е да се забави началото на изплащането на основния дълг до 3 месеца, предоставянето на бизнес план, без такса за предсрочно погасяване. |
Редът за регистрация
Кредити за средни предприятия се издават, както следва:
- Предприемач проучва всички предлагани кредитни програми, избира най-добрия вариант, който отговаря на всички критерии и условия;
- се събират документи, необходими за обработване на кредит, списъкът се предоставя от служител на кредитна институция;
- кандидатстват за кредит директно от банка или чрез онлайн услуги;
- след вземане на положително решение е заемно споразумение.
Какви документи са необходими
Много зависи от вида на кредитирането и банката, която я предоставя. Всяка финансова институция има свои изисквания за дизайна, вида и броя на документите. Ако вземете, например, експресни заеми, в този случай, клиентът ще се нуждае от минимален набор от документи. При класическото кредитиране, освен стандартните документи, е необходим бизнес план и финансови документи. Минимален пакет от документи:
- формуляр за кандидатстване;
- копия от учредителни документи и документи за регистрация;
- запазени паспорти (съпруг, съпруг, други участници в сделката);
- извлечение от текущите EGRPI или Unified Statements;
- съгласие за обработването на лични данни.
Основният пакет от документи:
- удостоверение от данъчната инспекция за наличието / липсата на задължения към бюджета и извънбюджетните фондове;
- сертификат за открити разплащателни сметки;
- сертификати от банки за наличието на дългове по кредити, гаранции, прехвърляне на дългове и обезпечения;
- удостоверение за оборот по сетълмент-сметки за последната година;
- данъчни декларации;
- карти с образци от подписи и отпечатъци от печати;
- копия от лицензи;
- финансови и управленски отчетни документи;
- декодиране на основните балансови позиции;
- хартии за офис или употребяван склад;
- собственост върху хартията на имота;
- договори, потвърждаващи предназначението на средствата.
Служителят на банката е длъжен да поиска план за развитие на собствения си бизнес, сключените договори с трите основни купувачи или доставчици, с които ще работи фирмата или индивидуалния предприемач, да провери документа за обезпечението. Ако синдикът сключи сделката с кредитора, ще се изисква писмен документ, потвърждаващ, че бизнесменът му е дал право да извършва определени действия - оригинал или нотариално заверено копие на пълномощното.
Плюсове и минуси на заеми
Заемайки финансови ресурси за откриване, управление и развитие на собствен бизнес, бизнесменът получава следните предимства:
- бързо разрешаване на всички финансови въпроси, възможността за безпрепятствени сделки, насърчаване на производствени или стопански дейности;
- възможността за разширяване на предприятието във всеки подходящ момент, без да се премахват средствата от обращение;
- при добросъвестно изпълнение на договорните задължения към финансовата структура, възможността за получаване на преференциални условия на други финансови услуги;
- намаляване на данъчната основа.
Против на собствен бизнес с кредит:
- надплащане, допълнителни разходи;
- необходимостта от проектиране и събиране на огромен брой документи за издаване на заем;
- наличие на възрастови граници за кредитополучателя;
- невъзможността да се изчисли финансовото състояние на компанията за няколко години напред.