Задължителното автомобилно застраховане съществува в Русия повече от десетилетие, но засега законодателството в тази област се променя. Тъй като всеки може да влезе в пътнотранспортно произшествие (РТА), е необходимо внимателно да се прецени кои плащания има право жертвата, къде да отиде и каква сума на обезщетението има право да очаква.
Какво е застрахователна полица
Всеки водач теоретично рискува да стане участник в произшествието. За да се гарантират щетите, беше решено да се въведе задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на собствениците на превозни средства (CU) - CTP (наричана по-нататък "автогражданин", автомобилна застраховка). С други думи, ако застрахованото лице е причинило щети на здравето на трети лица или на чуждо превозно средство в пътнотранспортно произшествие, застрахователното дружество (ИС) ще плати на засегнатата страна определена сума пари. В този случай извършителят на произшествието няма да получи обезщетение.
Предмет и обекти на застраховане
Имуществените интереси на трети лица в случай на увреждане на тяхната собственост, живот или здраве са обекти на застраховане по CTP. Това означава, че застрахователното дружество извършва плащания на пострадалите, ако отговорното за произшествието лице е причинило щети на имуществото на физическо или юридическо лице (превозни средства, сгради, светофари и др.) Със своя автомобил.
Ако говорим за субектите на застраховането OSAGO, те са:
- застрахованият е гражданин, който сключва задължителен застрахователен договор с застрахователя;
- застраховател - дружество, лицензирано да извършва застрахователна дейност;
- бенефициер - трето лице, на което застрахователят възстановява вредите, причинени от осигуреното лице в размер, определен от закона.
Съгласно законодателството, всички собственици на превозни средства са длъжни да осигурят риск от гражданска отговорност при използване на превозното средство, във връзка с което има объркване по отношение на "собственик" и "собственик". Те не са синоними. Ако това се обяснява с прости думи, тогава всеки водач, който има право да управлява превозно средство, действа като собственик на кола. Тъй като CTP не е автомобилно застраховане, а застраховка за отговорност, всеки човек, който управлява автомобил, трябва да има политика.
Щети на пострадалото лице
Плащанията по ПТП при злополука имат законово установен лимит. Размерът на максимално възможното плащане се преразглежда периодично. Ако се наложи ремонт да похарчи сума, по-голяма от цената на превозното средство преди произшествието (включително амортизацията), застрахователят ще прехвърли максимално възможното обезщетение на пострадалото лице. В допълнение към ремонта са взети под внимание и услугите, които се извършват от камиона, който е доставил автомобила до бензиностанцията.
При условие, че разходите за ремонт не надвишават установения от закона размер, лицето, отговорно за произшествието, не поема допълнителни разходи - Обединеното кралство поема всички разходи. В противен случай бенефициентът има право да поиска от притежателя на полицата възстановяване на допълнителни разходи за ремонт и възстановяване на превозното средство, както и покриване на морална вреда. Това може да се направи само чрез свързване със съдебната власт.
Гражданинът не може да се съгласи с размера на обезщетението. След това е позволено да предяви иск в писмена форма. Ако в рамките на пет работни дни отговорът не бъде получен, жертвата има право да се обърне към съда. Установени са някои правила, съгласно които КИ има пълното право да откаже вреди на увреденото лице:
- бенефициерът няма право да управлява превозно средство (без шофьорска книжка);
- в превозното средство има опасни вещества и (или) предмети, които причиняват допълнителни щети на имущество;
- В политиката на CTP, шофьорът, отговорен за инцидента, не е включен в списъка (няколко души могат да бъдат включени в колоната).
Нормативна рамка
Историята на задължителната застраховка "Гражданска отговорност" за моторни превозни средства започва през 2002 г. с приемането от Държавната Дума на Закон № 40-ФЗ (25 април 2002 г.). Има определение на термина, установени правила и особености на застраховането. Последните промени в документа са с дата 2022-2023 (Закон № 49-FZ от 28.03.2017 г.):
- От момента на подаване на заявлението от засегнатата страна се предоставят 5 работни дни за проверка и обезщетение за вреди;
- минималният срок на полицата е 1 година;
- В 10-дневен срок можете да предявите иск за несъгласие с взетото от застрахователя решение;
- Независимата експертиза на превозното средство е премахната;
- взето е решение за увеличаване на лимитите на обезщетението;
- за потвърждаване на автентичността на формулярите, предоставени с QR код;
- прехвърлянето на средства се извършва директно от ОПОС.
Какво покрива OSAGO в пътнотранспортно произшествие
Покупката на политиката на CTP се извършва по утвърдените тарифни ставки, а нейната наличност е задължителна за всеки водач на превозното средство. При липса на разчита на глоба. Повишаването на цената или намаляването на цената на автогражданите зависи от различни показатели (мощност на двигателя, опит на шофьор на гражданин, регион на експлоатация на автомобил и др.). OSAGO се прилага за:
- материални загуби (моторни превозни средства, недвижими имоти, структури и др.);
- вреда, причинена на здравето на участника (ците) на произшествието, или причинена смъртта на някого.
Извършват ли се плащания на извършителя на инцидент в ОСАГО
Същността на защитния дизайн е, че застрахователят изплаща само обезщетение на увреденото лице. Виновникът на инцидента възстановява собствеността си само за своя сметка. Това е разликата между CTP и CASCO, където всички участници в транспортния инцидент могат да получават плащания. Тя не покрива застрахователната полица и моралните щети - това обезщетение може да бъде получено само от съдилищата.
Максималният размер на плащанията по задължителна застраховка „Заплащане на автомобил“ през 2022-2023 г.
Според закона ЦТП не гарантира пълно обезщетение за причинената вреда, тъй като размерът на плащането е ограничен. Според последните изменения има увеличение на максималния размер на компенсацията:
- при повреда на имущество - 400 хиляди рубли;
- когато причиняват вреда на здравето - 500 хиляди рубли.
Дадените стойности са максималната стойност, която засегнатата страна може да получи от застрахователната компания. Всичко по-високо от тази стойност, жертвата може да се възстанови от извършителя на инцидента, като подаде молба до съда с искане за обезщетение за материална и (или) морална вреда. Размерът на плащането на застрахователната компания в случай на злополука се изчислява от специалист индивидуално, като се вземат предвид износването на превозното средство, разходите за възстановяване, тежестта на увреждането на здравето.
Ограничение за повреда на автомобила
Максималният размер, определен от закона, може да се получи, ако повече средства се изразходват за възстановяване на превозно средство от стойността му по време на произшествието. Средствата се изплащат само на пострадалото лице. Ако решението посочва еквивалентността на вината на всеки участник в произшествието, сумата се разделя на равни суми между страните, но общата сума не може да надвишава 400 хиляди рубли.
В случай на съставяне на европротокол
В някои случаи не е необходимо да се обаждат служители на КАТ в случай на злополука, тъй като въпросът може да бъде решен чрез изготвяне на евро-протокол - документ, който също се нарича „Уведомление за злополука“. Използването му е възможно при следните условия:
- поради произшествия няма жертви (пешеходци и пътници);
- инцидентът включва два автомобила (включително кола с ремарке);
- щети, степен на вина и други обстоятелства не предизвикват разногласия между участниците в произшествието;
- двете страни на произшествието са издали CTP (за чужденци - "зелената карта");
- Максималният размер на щетите не надвишава 50 хиляди рубли, с изключение на Москва, Санкт Петербург, Москва и Ленинградски региони, където лимитът е определен на 400 хиляди рубли.
Формулярът Euro-Protocol се попълва на мястото на инцидент с помощта на химикалка. След като се установи, че никой не е ранен, участниците в произшествието трябва, ако е възможно, да запишат последствията от инцидента на снимката (следи от спиране, локален план, номера на превозното средство, места и щети). Обявлението се попълва от двамата шофьори, след което подписват подписите си под него. Сред основните данни се посочват мястото и датата на произшествието, информация за свидетели (ако има такива), данни на застрахователната компания, елементи на щета.
След попълването на протокола за еврото той трябва да бъде предоставен на представителя на Обединеното кралство в рамките на пет дни от момента на произшествието. Ако не сте причината за произшествието, към уведомлението трябва да бъде приложен иск за застрахователно обезщетение. Основното условие за регистрацията на европротокола е, че не можете да започнете да ремонтирате автомобила в рамките на следващите 15 календарни дни, освен ако не е разрешено от застрахователя.
Обезщетение в случай на злополука за причиняване на вреда на здравето и живота на увреденото лице
Лицата, пострадали в резултат на пътнотранспортно произшествие, имат право да получат обезщетение от застрахователната компания за увреждане на здравето, както и роднини на починалия - за смърт и погребение. При изчисляване на размера на плащането по OSAGO в случай на злополука застрахователят взема предвид различни критерии. При условие, че получената вреда може да бъде излекувана чрез прибягване до задължителна медицинска застраховка, обезщетението ще бъде минимално. Следните разходи подлежат на възстановяване:
- първа помощ;
- диагностични дейности;
- лечение и престой в здравно заведение (включително храна);
- лекарства, медикаменти и материали, необходими по време на лечението;
- протетични услуги;
- загуба на доходи в случай на загуба на работоспособност.
Размерът на обезщетението на жертвите
Правилата за възстановяване на автомобилните застраховки предполагат плащане на определен процент от максималния възможен размер, в зависимост от тежестта на щетите. Ако след провеждане на диагностични и лечебни мерки жертвата на злополука бъде призната за инвалидна, разследващият комитет му изплаща следните суми, въз основа на възложената категория:
|
Група хора с увреждания |
Размер на плащанията, рубли |
Процентът на максималния размер на компенсацията |
|
1 група |
500 хиляди |
100% |
|
2 група |
350 хиляди |
75% |
|
3 група |
250 хиляди |
505 |
|
Дете с увреждания |
500 хиляди |
100% |
Размерът на застрахователното плащане за причиняване на вреда на живота на жертвата
Ако произшествието е било фатално, роднините (родители, деца, наследници и т.н.) на починалия имат право да предявят застрахователно плащане и обезщетение, предназначено за погребението на починалия. Ако има няколко смъртни случая, застрахователното дружество изплаща средства на всяко семейство на починалия в следните размери:
|
плащане |
Сума за плащане, рубли |
|
Във връзка със смъртта на жертвата |
475 хиляди |
|
За погребението на тялото на починалия |
25 хиляди |
Как се изчислява застрахователното покритие?
Максималният размер на заплащане на ПТП при злополука, в резултат на което вредата е причинена само на превозното средство, е 400 хиляди рубли, но застрахователното дружество ще прехвърли тези пари или част от тях само след оценка на щетите и като вземе предвид редица критерии:
- обстоятелствата на произшествието;
- причините за повреда на превозното средство;
- износване на превозни средства, като се отчита периодът на експлоатация и реалния пробег;
- техническо състояние, външен вид и цена на автомобила в момента на произшествието;
- характеристики на щетите, причинени на автомобила;
- шофьорски опит и коефициент бонус-малус (KBM);
- региона, в който е станал инцидентът.
Получаване на застраховка по CTP след произшествието
Ако настъпи застрахователно събитие, за да получите плащания, трябва да информирате представителя на застрахователната компания за настъпилия инцидент. След това увреденото лице има право да поиска, в зависимост от обстоятелствата на произшествието, да:
- В собствената си застраховка, ако участниците в инцидента са два автомобила, шофьорите са регистрирали полици за автограждани и никой не е ранен в резултат на инцидента.
- Дружеството, което е застрахователят на лицето, отговорно за произшествието, ако инцидентът е станал с участието на три или повече превозни средства и (или) пострадали в него.
- В Съюза на автомобилните застрахователи в Русия, ако причината за произшествието не е изготвила политика за ОТП или застрахователят е обявен в несъстоятелност или е бил лишен от лиценз за дейност.
Какви документи са необходими
Процедурата за изплащане на застрахователно обезщетение за ОСАГО е регламентирана със закон, но за да получи обезщетение, се изисква определен набор от документи, които увреденото лице трябва да представи на притежателя на полицата:
- фотокопие на паспорта на произшествието;
- копие от паспорта на всяко превозно средство, участвало в произшествието;
- удостоверение, издадено от КАТ;
- известие за пътнотранспортно произшествие;
- копие от протокола за административно нарушение;
- европротокол (при регистрация);
- подробности, когато е необходимо да се прехвърлят средства за ремонт.
Условия на плащане през 2022-2023 г.
Увреденото лице е длъжно да подаде документи до застрахователя в рамките на 5 работни дни (преди това 15). Това не означава, че след изтичане на определения срок документите няма да бъдат приети, тъй като бенефициентът може да не е в състояние да предостави необходимата документация по-рано. Можете да подадете официално заявление по време на лично посещение, както и по факс или електронна поща. Освен това законният представител на увреденото лице може да направи това, ако има пълномощно.
Застрахователното дружество е длъжно да заплати за ПТП в случай на злополука в рамките на 20 дни от датата на получаване на заявлението. По-рано този период е бил 30 календарни дни. Ако срокът е по вина на застрахователя, дружеството е длъжно да заплати на увреденото лице допълнителна такса в размер на 1% от изчисления размер на застрахователното покритие за всеки ден забава (преди промените да са били 0.11%).
Видове застрахователни обезщетения
Обезщетението не е допустимо да получи обезщетение поради пътнотранспортно произшествие. Заплащане на застраховка в случай на злополука става само на пострадалото лице. В зависимост от имуществени вреди или увреждане на здравето, плащането се извършва по два начина:
- в натура;
- чрез прехвърляне на пари по сметката на засегнатото лице.
Естествена форма на увреждане
Според последните промени, за всички застрахователни полици CTP, издадени след 28 април 2022-2023 г., щетите се изплащат в натура. Това означава, че ремонтните дейности се извършват за сметка на застрахователя. Целта на това нововъведение е да се изключат схемите за измама и получаването на пари от въображаемите жертви. Не всички шофьори са доволни от това състояние на нещата, тъй като естествената форма на компенсация за щети има редица недостатъци и проблеми:
- възможността за използване на неоригинални части;
- различно ниво на квалификация на работниците на техническата станция;
- ремонт на резервни части вместо подмяна;
- непълно възстановяване на щети;
- ниско качество на ремонтните работи и др.
По закон, компанията-застраховател при избора на бензиностанция, която ще направи ремонт, трябва да се ръководи от следните разпоредби:
- местоположението на станцията трябва да бъде не повече от 50 km от мястото на инцидента или пребиваването на засегнатата страна;
- срокът на изпълнение на работата не трябва да надвишава един месец;
- ако има бележки от бенефициента, КИ е длъжен да се съгласи с избора на друга станция за обслужване.
Процедурата по ремонт от страна на застрахователя е поредица от последователни стъпки:
- Оценка на щетите и изчисляване на строителни работи, без да се отчита износването на превозното средство. Тя се основава на единната методология на регулатора на застрахователния пазар, отразена в решението на Централната банка на Русия от 19 септември 2014 г. под номер 432-Р.
- На бенефициента се предоставя списък на акредитираните станции, от които той трябва да избере такъв.
- Превозното средство се премества за ремонт.
- След максимум 30 дни засегнатото лице трябва да получи ремонтирано превозно средство.
- Ако има искове, застрахователят се обръща към НС в началния етап и ако не е възможно да се реши въпросът, той прибягва до услугите на независим оценител, след което може да заведе дело в съда.
В какви случаи е възможно парично обезщетение?
Законът предвижда редица обстоятелства, при които увреденият шофьор има право да получи обезщетение по ПТП при злополука в парично изражение:
- превозното средство не може да бъде възстановено;
- жертвата е починала, а роднини (наследници) не желаят да се занимават с възстановяване на превозни средства;
- бенефициентът е с увреждания и има специални транспортни средства;
- жертвата е отказала да поправи автомобила по гаранция в услуга, която няма споразумение с производителя;
- застрахователят и застрахователят са се договорили за парични щети;
- искането, изпратено до Руския съюз на автомобилните застрахователи, е удовлетворено;
- SK не е в състояние да извършва ремонтни дейности в определен период от време.