Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!

За повечето руснаци получаването на заем е единственият начин за решаване на проблема с липсата на средства. Когато правят кредит, банките предлагат на кандидатите да сведат до минимум рисковете чрез сключване на договор за застраховка „Живот и здраве”.

Има ли застраховка "Живот", когато получавате кредит

Всички ипотечни продукти на банки, където недвижими имоти (в процес на изграждане или закупени апартамент или на разположение жилища) действа като гаранция за връщане на средства, предполага изпълнението на договор за залог застраховка. Такова правило е установено със закон и е задължително за изпълнение. Що се отнася до автомобилните кредити, придобиването на цялостна застрахователна полица е по избор, тъй като тази застраховка е доброволен тип. Поради тази причина банката няма право да откаже да отпусне заем, въпреки че на практика нещата са различни.

В потребителското кредитиране банките настояват за закупуване на застрахователна полица, но кредитополучателят сам решава дали да закупи застраховка или да я откаже. Тя може да издаде:

  • Договор за животозастраховане и здравно осигуряване. В този случай застрахователната компания (ИС) ще възстанови на банката сумата на дълга (ако смъртта или болестта не са причинили алкохолно или наркотично интоксикация или самоубийство).
  • Застраховка в случай на загуба на доходи. Застрахователен случай тук е намаляването или ликвидацията на дружеството.

Нормативна рамка

Няма конкретно законодателство или наредба, които да регулират всички въпроси, свързани със сключването на застрахователен договор за банково кредитиране. Правилата, свързани с този въпрос, се разглеждат в няколко документа едновременно:

  • Гражданския кодекс, съдържащ основните разпоредби относно сключването и прекратяването на договорите. Той определя, че случаите на задължително осигуряване са установени със закон.
  • Закон № 4015-1 относно всички въпроси, свързани с организацията на застрахователния бизнес в Русия, приет на 27 ноември 1992 г.
  • Законът за ипотека № 102-ФЗ от 16 юли 1998 г., който определя задължението на кредитополучателя да застрахова депозита, прехвърлен на банката в случай на унищожаване или повреда на имота.
  • Закон за защита на правата на потребителите № 2300-1 от 02.07.1992 г., който забранява предоставянето на една услуга чрез придобиване на друга услуга.
  • Закон за потребителското кредитиране № 353-ФЗ (21.12.2013 г.).

Какво дава животозастраховането при кредитиране

Осъществяването на застраховка помага да се избегнат проблеми с изплащането на кредит в случай на застрахователно събитие. Рисковете, които подлежат на застраховка при закупуване на политика, могат да бъдат различни:

  • смърт, причинена от злополука, заболяване и други обстоятелства, които са предвидени в договора;
  • трайно увреждане поради инвалидност;
  • временно увреждане поради влошаване на здравето или заболяване, което прави невъзможно да се печелят доходи, в резултат на което няма какво да се плати за заем.

Освен това, кандидатът може да се застрахова срещу загуба на работа. В този случай застрахователната компания ще изплати получения дълг, ако причините за уволнението са:

  • несъстоятелност или ликвидация на предприятието (организацията);
  • намаляване на персонала;
  • прекратяване поради изтичане на договора.

Плюсове и минуси

Животозастраховането с потребителски кредит има положителни и отрицателни страни:

  1. Обезщетение за банката. Изключително важно за заемодателя е, че кредитополучателят застрахова много от рисковете, които могат да доведат до неплащане на кредита. Това се дължи на факта, че при никакви обстоятелства банката ще получи обратно заемните пари на гражданина. Поради тази причина може да се обясни защо мениджърите толкова упорито предлагат да организират застраховка живот за кредит.
  2. Какво е полезна застраховка за кредитополучателя. Когато прави доброволна застрахователна полица, банката предлага по-благоприятни условия на кредитиране, които се изразяват в по-нисък лихвен процент, увеличен размер и по-дълъг срок на кредита. При сключване на договор за кумулативна застраховка наследниците ще могат да получават спестявания независимо от това кога е настъпила смъртта - преди или след погасяване на заема.
  3. Недостатъци. От основните недостатъци на закупуването на политика за кредит, трябва да посочите увеличение на месечните плащания поради включването на разходите за застраховка, необходимостта от медицински преглед и продължителна процедура за обработка на плащанията, когато настъпи застрахователно събитие.

Как и къде да направим

Процесът на сключване на договор за доброволно осигуряване е прост и се състои от няколко последователни стъпки:

  1. Изберете застрахователна компания от списъка, предложен от банката или ръководена от техните собствени мотиви.
  2. Плати застрахователната премия или част от нея.
  3. Подпишете договор за застраховка живот за кредит.

Към днешна дата броят на застрахователните компании, които предлагат здравно или животозастраховане при кандидатстване за кредит, е голям и можете да закупите полица не само по време на лично посещение, но и онлайн на сайта на застрахователя. Всеки кредитополучател може да избира от собствените си предпочитания, защото тарифите за всяка от Обединеното кралство ще бъдат различни. В таблицата по-долу с цел сравнение може да се запознаете с предложенията на застрахователите в Москва:

Застрахователна компания

условия

Количество покритие

Цената на политиката

VTB застраховка
  • вреда за здравето;
  • инвалидност;
  • загуба на работа

До 1, 5 милиона

индивидуално

Sogaz OJSC
  • временно увреждане;
  • временно заболяване;
  • трайно увреждане (увреждане)
  • оттегляне от живота;
  • професионално увреждане

До 500 хиляди

индивидуално

Ренесансова застраховка
  • инвалидност;
  • смърт;
  • временно увреждане

До 650 хиляди

индивидуално

Rosgosstrakh
  • инвалидност;
  • смърт;
  • временно увреждане

До 420 хиляди

1% от застрахователната сума

Животозастраховане на Сбербанк
  • инвалидност;
  • отклонение от живота

индивидуално

индивидуално

Договор за застраховка "Живот и здравно осигуряване" за кредитополучатели на кредити

Когато кандидатствате за кредит, получателят на кредита в повечето случаи се предлага да подпише стандартен застрахователен договор - най-евтиният вариант. Гражданинът има право да изисква издаване на разширена политика, която включва допълнителни рискове, които често не се вземат предвид в моделните споразумения. Това неизбежно ще доведе до по-високи разходи за застраховка (ще се прилага по-високо съотношение).

Важно е да не се крие наличието на определени заболявания от застрахователната компания, тъй като при настъпване на застрахователно събитие, дължащо се на съществуващо заболяване, заплащането е по-вероятно да бъде отказано. Освен това се препоръчва в договора да се предпише компенсация, ако работата на кандидата е свързана с повишен риск. Документът трябва да посочва сроковете за обезщетение при настъпване на застрахователното събитие и размера на обезщетението.

Списък на необходимите документи

За да получите политика, получателят на кредита ще трябва да предостави определен набор от документи. Списъкът е малък, но всяка застрахователна компания може да поиска допълнителни документи, въпреки че това е изключително рядко. За застраховка ще са ви необходими:

  • паспорт или друг еквивалентен документ, чрез който гражданин може да бъде идентифициран;
  • попълнен формуляр за кандидатстване;
  • медицинско свидетелство за наличие или липса на хронични или нелечими болести.

Плащания при настъпване на застрахователното събитие

Когато изготвят политика, клиентите на банките често не изясняват какво трябва да се направи, когато настъпи застрахователно събитие, а следването на точните правила ще помогне да се получат максимални печалби и да се намали „работата с хартия“. Алгоритъмът за действие изглежда така:

  1. Уверете се, че инцидентът попада под застрахователното събитие и в договора има подходяща клауза.
  2. Информирайте заемодателя и застрахователя за инцидента, като напишете изявление.
  3. Съберете необходимите документи, списъкът на които е одобрен от НС и зависи от условията на договора.
  4. Предайте подготвената документация на застрахователната компания.
  5. Изчакайте присъдата и прехвърлянето на средства.

Признаване на застрахователното събитие

След представяне на всички документи, застрахователната компания ги проверява и въз основа на резултатите взема решение: да заплати или да откаже. Парите се прехвърлят на бенефициента по застрахователния договор - банката. Средствата се кредитират на заемодателя по специална сметка, след което той ги изпраща за изплащане на дълга. Размерът на застрахователната премия може да бъде равен на остатъка. Такива случаи възникват, ако:

  • кредитополучателят е получил увреждане, в резултат на което вече не може да работи и обслужва заема;
  • получателят на кредита е починал.

Ограничения или отказ за плащане

Често има случаи, когато застрахователната компания отказва да плати пари по застрахователен договор:

  • кредитополучателят е бил наранен, несъвместим с работа, или е починал от алкохол или наркотици;
  • причината за смъртта е самоубийство;
  • жалбоподателят е укрил от НС сериозно заболяване, довело до застрахователното събитие;
  • гражданинът се отказва от работата си по собствена воля.

Възможно ли е да се откаже застраховка по кредита

Законът предвижда, че след сключването на договора можете да се откажете от наложената от банката застраховка. Това се отнася само за потребителски кредити при доброволно осигуряване. Използват се няколко метода за неуспех:

  • Напишете декларация за анулиране на застрахователния договор по време на периода на охлаждане.
  • Напишете заявление за прекратяване на застрахователния договор, ако то съдържа съответна клауза, позволяваща връщането на премията в случай на предсрочно погасяване на дълга към банката.
  • Отиди в съда. Това може да стане само ако е получено писмено отказ от кредитора, но съгласно договора или закона клиентът има пълното право да върне застраховката по кредита.

Период на охлаждане

Директивата на Централната банка установи, че притежателят на полицата може да откаже застраховка и да върне изплатените за услугите на застрахователното дружество пари в срок от 14 дни. Това време се нарича „период на охлаждане“. Застрахователното дружество може да определи срок от повече от две седмици, който е задължително предписан в застрахователния договор.

Застрахователната премия може да бъде възстановена само по потребителски кредити и ако гражданин е сключил договор като физическо лице. Заявлението се представя в застрахователната компания в писмена форма, след като се вземе предвид пълната сума на вноската или нейната част, която се връща на осигуреното лице. Ако застрахователното събитие е настъпило по време на периода на охлаждане, отказът за животозастраховане след получаване на заем през периода на охлаждане не може да бъде издаден.

Връщане на застраховка в случай на предсрочно погасяване на кредита

При условие, че гражданинът е платил дългът си преждевременно, той може да издаде отказ от договора за животозастраховане за заема. Такава възможност се предоставя, ако съответната клауза е в договора и политиката е изцяло платена. Алгоритъмът на действие за връщане на таксата за предсрочно плащане на заема е както следва:

  1. Да изплати изцяло дълга на финансовата организация, включително лихвите за ползване на заема.
  2. Свържете се с офиса на банкова институция за удостоверение за липса на дълг.
  3. Подайте писмено заявление до застрахователната компания и приложете удостоверение за липса на дълг и полица.
  4. Изчакайте решението.
  5. Ако присъдата е положителна, изчислете сумата пропорционално на оставащото време. Ако бъде получен отказ, е необходимо да се поиска от представителя на следствената комисия писмено обосновка, с която можете да се обърнете към Федералната служба или към съда.

изпитание

Ако застрахователят откаже да плати, кредитополучателят може да поиска от съда за по-нататъшно производство. За да направите това, подайте иск, в който гражданинът претендира за възстановяване на средства в размер на дълг по кредита в полза на банката като бенефициент. За своя собствена изгода заемателят може да представи следните изисквания:

  • обезщетение за морална вреда;
  • възстановяване на лихви за използване на парични средства;
  • налагане на глоба на ИК за нарушение на договора.

Сред документите, които са необходими за посещение в съда, са:

  • искова молба;
  • Получаване на плащане на държавно мито (не е необходимо, ако кандидатът принадлежи към определени преференциални категории от населението);
  • писмен отказ на застрахователната компания да плати пари.

В кои случаи не е възможно да се върнат парите за животозастраховане

Не винаги кредитополучателят може да получи доход за застраховка "Живот" по кредита. Причините за това могат да бъдат няколко:

  • В договора няма клауза, според която е възможно да се върнат парите. Това правило се прилага само за предсрочно погасяване на кредита. Условията за възстановяване по време на периода на охлаждане на застрахователната компания трябва да предпишат в договора.
  • Налице е застрахователно събитие, в резултат на което Великобритания вече е платила на заявителя определена сума.
  • Заемът е бил издаден до 2022-2023 г. - до приемането на закона, според който кредитополучателят има възможност да върне животозастраховането по кредита.
  • Гражданинът е нарушил условията на споразумението.
  • Сключен е колективен застрахователен договор, при който премията не се връща нито по време на периода на охлаждане, нито при предсрочно погасяване на кредита.
  • При закупуване на CTP политика или застраховка "Живот", която е задължителна за изпълнение на професионални задължения.

видео

Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!

Категория:

Финанси