Решаването на финансови проблеми с привлечени средства стана обичайно за повечето руснаци. Банковите структури предлагат различни кредитни програми, които се опитват да задоволят нуждите на различните категории кандидати: военнослужещи, млади семейства, клиенти, пенсионери и др. Големите семейства не са изключение, така че могат да получат кредити за изграждане на жилища, закупуване на автомобили и потребителски нужди при по-атрактивни условия в сравнение с други кредитополучатели.
Критерии за признаване на семейство с много деца
Появата на правото да се счита, че има много деца в семейството се случва, когато в него се появи трето дете, но това се отнася само до незначително потомство. Когато децата достигнат определена възраст, семейството губи този статус. Възрастовите граници варират в зависимост от региона, но в по-голямата си част те са:
- 16 години - за всички деца;
- 18 години - за студенти в общообразователните институции;
- 23 години - с обучение във висши и средни професионални учебни заведения.
За да получат статут на голямо семейство, родителите трябва да се свържат с Департамента по труда и социалната закрила на населението или с Мултифункционалния център на мястото на пребиваване. По правило трябва да предоставите паспорти на родители, удостоверения за раждане на деца и удостоверение за състава на семейството. Трябва да се отбележи, но семейството се смята, че има много деца, когато не само роднини, но и осиновени деца са зависими от нея.
Нормативна рамка
Днес в Русия се обръща голямо внимание на големите семейства. В резултат на това са приети редица законодателни и регулаторни актове, които регламентират въпросите на държавната подкрепа за тази категория население и възможността за получаване на кредити при преференциални условия:
- Закон № 138-ФЗ от 17.11.1999 г., който разглежда държавната подкрепа на родителите със статут на много деца, разглежда мерки за целенасочена подкрепа и стимулиране на плодовитостта.
- Семеен кодекс;
- Банков кодекс;
- Гражданския кодекс;
- Закон № 395-1 (02.12.19990 г.), обхващащ въпросите на банковото дело и възможността за получаване на кредити при облекчени условия за големи семейства;
- Закон № 102-ФЗ (07.16.1998 г.), чието съдържание е посветено на въпросите на ипотечното кредитиране;
- наредби, издадени от местните власти и т.н.
Видове кредити за големи семейства
Всяка година банковите организации подобряват своите кредитни програми, като предлагат нови продукти. Що се отнася до кредитите, предназначени за големи семейства, те могат да бъдат специални оферти, въпреки че не са безлихвени, но при благоприятни условия (например с държавно субсидиране на лихвените проценти или компенсация за част от цената на жилищата). Освен това търговските банки самостоятелно разработват специални кредити, които се издават на големи семейства, например при преференциални лихвени проценти или за по-дълъг период.
Всички банкови кредити се издават при условия на обезщетение и задължително връщане на привлечените средства. Те могат традиционно да се класифицират в няколко типа:
- социална ипотека;
- жилищни субсидии;
- меки заеми;
- потребителски кредити при специални условия.
Социална ипотека
Въпросът с жилищата е остър за повечето големи семейства. Според програмата за държавни заеми, те могат да се възползват от възможността да закупят ценните квадратни метри с банков заем. Отличителна черта на заема е, че се издава изключително на онези „обществени клетки“, за които се признава, че се нуждаят от по-добри жилищни условия.
Всеки регион има свои изисквания по отношение на възможността за получаване на ипотечен кредит (броя на квадратните метри на човек, необходимостта да се направи и размера на първоначалната вноска, необходимия пакет документи и т.н.). Социалната ипотека може да бъде издадена както на федерално, така и на регионално ниво, но можете да използвате възможността да бъдете кредитирани само при еднократни условия.
Преференциален кредит за големи семейства
Търговските банки предлагат специална програма за кредитиране с държавна подкрепа - "Семеен автомобил". Според условията на заемане, големите семейства могат да закупят автомобил, произведен в Русия, и няма значение дали е чужда кола или автомобил на местната автомобилна индустрия.
Същността на програмата е, че в допълнение към преференциалната ставка, държавата плаща допълнително 10% от цената на автомобила, при условие че:
- теглото на машината не надвишава 3, 5 тона;
- цена - до 1 450 000 рубли.
Домашни субсидии
В допълнение към кредита за облекчени условия за строителство или закупуване на собствени жилища, едно голямо семейство може да получи държавна субсидия, но само ако семейството има нужда да подобри условията си на живот, а доходът на член не надвишава минималния жизнен минимум, установен в района, в който живее кредитополучателят. Субсидията се издава в непарична форма, а размерът й се определя от местните власти.
Потребителско кредитиране
Държавата прави всичко възможно, за да помогне на семействата, отглеждащи три или повече деца, да им осигури материална помощ и други месечни или годишни видове плащания. Тези пари не винаги са достатъчни за финансови въпроси, така че родителите често са принудени да се свързват с кредитни институции за заемане на допълнителни средства.
Рядко се срещат кредитни продукти на интернет страниците на банките, които са предназначени изключително за големи семейства, но това не означава, че кандидатите, принадлежащи към тази социално незащитена категория кредитополучатели, не могат да разчитат на допълнителни обезщетения под формата на по-нисък лихвен процент или по-дълъг кредитен период. Издаването на бонуси се разглежда от ръководството на всяка банкова структура на индивидуална основа при получаване на петиция от потенциален кредитополучател.
Как да стане член на програмата за преференциално ипотечно кредитиране
Процедурата за получаване и получаване на заем при благоприятни условия за голямо семейство не се различава от правилата, които съществуват за всички категории банкови кредитополучатели, като единствената разлика е, че за да потвърдят статута си, ще трябва да съберат по-голям брой документи. Схемата е разработена през годините и се състои от няколко последователни етапа:
- да се свърже с местната администрация, за да се присъедини към програмата за строителство на недвижими имоти с държавна подкрепа;
- да напише изявление и да представи необходимите документи за участие в програмата „Жилище за големи семейства”;
- след получаване на документалното потвърждение, се свържете с банковата организация, която издава такива заеми, или издайте онлайн заявление директно на уебсайта на заемодателя;
- събира необходимите документи;
- изчакайте решение и ако има положителен резултат, подпишете споразумение за ипотечно кредитиране.
Изисквания на заемополучателя
Кредитните организации налагат определени изисквания на кандидатите, които имат право да разчитат на изграждане или закупуване на жилища с привличането на концесионни заеми. В зависимост от банката, изискванията могат да бъдат коригирани, но за повечето кандидати те са:
- Възраст. Според руското законодателство, всички възрастни граждани могат да използват банков заем, но в някои случаи банките поставят ограничения на долната лента, като я пренасят на 21-23 години. Това се дължи на факта, че от тази възраст гражданинът вече има работа, като по този начин има възможност да плати. Ако говорим за горната граница, тогава във всяка банка крайната възраст по време на погасяване на дълга е различна и може да варира от 55 до 85 години.
- Като положителна кредитна история. Банковите организации предпочитат да работят с отговорни граждани, които напълно спазват условията на договора и не допускат престъпност. Преди да издаде заем, заемодателят задължително ще поиска финансовото досие на заявителя от Кредитното бюро, за да определи доколко е надежден кредитополучателя.
- Руско гражданство и регистрация в региона, където се намира банковата институция.
- Наличието на постоянен източник на доходи. В зависимост от размера на получената заплата (или други плащания), банката ще изчисли максималния размер на кредита. Освен това предоставянето на сертификати ще посочва платежоспособността на заявителя.
Банкови условия
Издаването на ипотечен кредит, както и всеки друг кредит, е придружено от сключване на договор за заем. Това е основният документ, в който са посочени общите и индивидуалните условия на заема. Преди подписването на споразумението е необходимо внимателно да се разгледат всички негови клаузи и, ако е необходимо, да се консултира с адвокат. За разлика от стандартните категории кандидати, семействата с много деца могат да разчитат на преференциални кредитни условия:
- нисък лихвен процент;
- възможността за забавяне на плащането на главницата;
- минимално първоначално плащане или липса на такова;
- кредитни ваканции при раждане;
- възможността за изплащане на лихви по кредита за сметка на майчинския капитал;
- преструктуриране на дълга, ако е необходимо.
Вземете заем за голямо семейство, за да купуват жилища не винаги е възможно. Основната причина за отказа на банката е липсата на платежоспособност на клиентите. При изчисляване на размера на кредита се взема предвид официалният доход на заявителя. Бюджетните приходи не трябва да бъдат достатъчни само за погасяване на задълженията по кредита - за всеки член на семейството трябва да остане сумата не по-малка от дневния минимум, установен в района на пребиваване на семейството.
За да се увеличи размерът на кредита, особено ако един от съпрузите не работи в семейството, е позволено да се привлекат съзаемници или да се предостави обезпечение. Гаранцията за връщане на дълга може да бъде движимо или недвижимо имущество, ценни книжа, гаранция на физически или юридически лица. Едно от условията за издаване на ипотечен кредит, включително за рефинансиране, е задължителното прехвърляне на придобитото имущество като обезпечение с неговата оценка и последваща застраховка.
Списък на необходимите документи
На уебсайтовете на банковите организации, които участват в програми за кредитиране, винаги можете да видите списъка с необходимите документи. Не трябва да се забравя, че заемодателят си запазва правото да изисква допълнителни документи, затова е по-добре да се установи точния списък във всеки отделен случай в отдела, в който планирате да кандидатствате.
Някои документи се предоставят под формата на копия, но винаги трябва да имате оригинала заедно с вас, така че служителят на банката да може да ги провери за автентичност. Сред основните документи са:
- формуляр за кандидатстване;
- паспорта на кандидата и съпруга / съпрузите;
- удостоверения за раждане на деца;
- удостоверение за голямо семейство;
- документални доказателства за дохода (референтен формуляр на банката или 2-NDFL);
- копие от трудовата книжка;
- удостоверение за състава на семейството;
- удостоверение за брак;
- военен документ (ако кандидатът подлежи на военна служба на възраст под 27 години);
- SNILS;
- всички документи, свързани с заложеното имущество;
- документи за поръчители и съзаемници (извлечения, удостоверения за доходи, паспорти).
Концесионно кредитиране на големи семейства
Позовавайки се на официалната статистика, можете да видите, че по-голямата част от заемите, отпуснати на родители с три или повече деца, са заеми, които се използват за решаване на жилищния проблем. Правителствените субсидии за лихвените проценти и съвместните програми за сътрудничество с разработчиците помагат за придобиване на собствени квадратни метра за големи семейства.
Ипотека с държавна подкрепа от АИЖК
През 1997 г. е създадена Агенцията за жилищно ипотечно кредитиране, която от март 2022-2023 г. е преименувана в акционерно дружество ДОМ.РФ. Една от функциите на АИЖК е да предостави концесионни заеми за решаване на жилищния проблем. Заем за големи семейства чрез агенция се предоставя при специални условия:
- сума - 625 хил. - 50 млн. рубли;
- първоначална вноска - от 20%;
- срок на кредита - 3–30 години;
- годишна ставка - от 9%.
Ако след 1 януари 2022-2023 г. в семейството е родено трето бебе, социална единица може да се ползва от допълнителни обезщетения:
- гратисен период - 3–8 години;
- годишна ставка за гратисния период - 6%;
- Годишният лихвен процент в края на гратисния период е основният лихвен процент на Централната банка + 2%.
Кредит за голямо семейство в Сбербанк
Най-голямата банка в страната няма специални оферти за семейства с много деца, но родителите, които имат трето дете след 1 януари 2022-2023 г., могат да получат достъпни кредити за изграждане или закупуване на жилище при следните условия:
- сумата от:
- Москва, Санкт Петербург, Москва и Ленинградска област - от 300 хил. До 8 млн. Рубли;
- Други региони - от 300 хиляди до 3 милиона рубли;
- първоначална вноска - най-малко 20%;
- лихвен процент:
- 6% - 1–5 години;
- основната лихва на Централната банка + 2% - след 5 години;
- срок - 1–30 години;
- животозастраховане.
Заем за големи семейства в Сбербанк се издава при условие, че кандидатът отговаря на следните критерии:
- възраст - 21–75 години (втора цифра - по време на окончателното изчисление) години;
- гражданин на Руската федерация;
- опит на последната работа - от 6 месеца.
Кредитиране за майчинство
Съгласно законодателството се издава специално удостоверение за раждане на второ дете за майка - Удостоверение за майчински (семейни) капитали (наричано по-нататък Маткапитал, МЦ). За първи път родителите са имали възможност да използват държавната помощ през 2007 г. Програмата е проектирана за пет години, но впоследствие е решено да се удължи. За да използвате средствата, а за 2022-2023 г. сумата на подкрепата е определена на около 453 026 рубли, собствениците на документа могат да имат различни начини, включително подобряване на условията на живот:
- жилищна сграда;
- изграждане или реконструкция на собствена къща, разположена на отделен парцел;
- реконструкция (разширяване) на наличната жилищна площ;
- закупуване на недвижими имоти на вторичния или първичен пазар.
Не всички финансови институции дават на кандидатите възможност да използват средствата от matkapitala, следователно, избора на ипотечен кредит, е необходимо да се изясни в банката, възможно ли е да се използва сертификатът за плащане на първоначалното плащане или част от него. Ето няколко предложения, когато родителите, отглеждащи три или повече деца, могат да използват МК и да построят нов апартамент:
- Сбербанк на Русия:
- сума - от 300 хиляди рубли;
- годишен темп - от 8.9%;
- срок - до 30 години;
- авансово плащане - от 4.5% (минус сумата на МК).
- Газпромбанк:
- сума - от 500 хиляди рубли;
- годишен темп - от 9.2%;
- срок - до 30 години;
- първоначална вноска - от 10% (минус сумата на МК).
- Unicreditbank:
- размер - до 9 милиона рубли;
- годишна ставка - от 10.50%;
- срок - до 30 години;
- първоначална вноска - от 20% (минус сумата на МК).
- VTB:
- сума - до 60 милиона рубли;
- годишен темп - от 9.1%;
- срок - до 30 години;
- първоначална вноска - от 10% (минус сумата на МК).
Ипотека за големи семейства в Москва
Като се грижи за московчани, властите на столицата ежегодно подобряват програмите за социално подпомагане на родители с много деца. Например от януари 2022-2023 г. размерът на еднократните и редовните плащания се е увеличил. В допълнение, семействата с три или повече деца могат да получат заем за изграждане или закупуване на жилища при преференциални условия.
В таблицата по-долу можете да получите информация за целевите ипотечни кредити, които са популярни при московчани:
|
Име на банката и кредитния продукт |
Годишна ставка |
Размер на кредита, рубли |
Месеци на падеж |
Размерът на първоначалното плащане |
Специални функции |
|
Binbank "Семейство ипотека с държавна подкрепа" |
от 9.3% |
до 20 милиона |
360 |
| не |
|
Кредит Европа Банк "По стандартите на AIZK" ("По стандартите на DOM.RU") |
от 6% |
до 20 милиона |
360 |
20% |
Заемът се предоставя на граждани на Руската федерация, които имат второ или трето дете, родено от 1 януари 2022-2023 г. до 31 декември 2022 г., гражданин на Руската федерация. |
|
Сбербанк на Русия "Държавна подкрепа за семейства с деца" |
от 6% |
до 8 милиона |
360 |
20% |
|
|
УниКредит Банк "С държавни субсидии" |
от 6% |
до 8 милиона |
360 |
|
|
|
Руска столица "Придобиване на недвижими имоти в процес на изграждане" |
от 6% |
до 8 милиона |
360 |
20% |
|
|
Транскапиталбанк "Готови жилища" |
от 7.35 |
до 50 милиона |
300 |
10% |
Възможност за използване на капитал за майчинство като авансово плащане |
|
РосЕвроБанк "Жилища под залог" |
от 8.45 |
до 7 милиона |
240 |
30% |
|
|
Промсвязьбанк "Нова сграда" |
от 8.8% |
до 10 милиона |
300 |
10% |
|
|
Руска земеделска банка "Ипотечно кредитиране" |
от 8.85 |
до 20 милиона |
360 |
15% |
|
|
Фора-Банк "С родителски капитал" |
от 8.75% |
до 100 милиона |
300 |
5% |
Средствата от МК са насочени към частично предсрочно погасяване на кредит за закупуване на имот на първичния или вторичния жилищен пазар |
видео