В ежедневието хората често трябва да отиват във финансови институции, за да заемат пари. Банките издават привлечени средства само след подробно проучване на платежоспособността на клиента и при подписване на съответните документи.
Какво е договор за кредит
Договор за заем е двустранно споразумение, в което се определят задълженията. Едната страна прехвърля заемни средства, а другата ги връща в рамките на определен период. Разнообразие от споразумения е договор за заем, но той има значителни характеристики. Характеристиката е следната:
- само парите са предмет на заеми;
- пари могат да се издават от финансови организации (банки), притежаващи лиценз за съответната дейност;
- при заемане може да се постигне споразумение устно, при кредитиране то може да бъде сключено само в писмена форма;
- предвижда задължителни лихвени плащания (заеми - не винаги);
- счетени за сключени при постигане на споразумение (в случай на заем, когато се прехвърлят пари или други позиции);
- отказът на заема е възможен след постигане на споразумение, когато не съществуват основания за отпускане на заем.
Правното регулиране на отношенията между кредитополучателя и заемодателя е предвидено в Гражданския кодекс на Русия. Паричните заеми се основават на принципите на кредитиране:
- спешност;
- възстановяване;
- плащане за използването на пари.
Формуляр за кредитно споразумение
Като цяло, формата на договора за кредит може да бъде устно или писмено, заемът се издава в писмена форма. В случай на неспазване на задължителното изискване, при липса на номер, датата - документът и сключената сделка се считат за невалидни. Съгласно Гражданския кодекс писмена форма означава обмен на документи между страните чрез комуникация:
- телефон;
- телеграф;
- д;
- друга форма на комуникация, която може да удостовери, че документът се потвърждава от две страни.
Съществени условия на договора за кредит
Изискванията за съдържанието на текста за сключване на сделката и образец на документа не са предвидени в Гражданския кодекс. Банките самостоятелно сключват договор за кредит. Кредитополучателят не участва в процеса на неговата подготовка и няма възможност да променя условията. Член 428 от Гражданския кодекс предвижда понятието за договор за присъединяване. Според него гражданите участват в сделка с финансови организации.
Стандартното заемно споразумение включва раздели като:
- преамбюла;
- предмет на договора;
- кредитни условия;
- права, задължения на страните;
- обезпечаване на задължения;
- отговорност на страните;
- допълнителни условия;
- адреси, данни, подписи на страните.
Общите условия на договора за кредит включват:
- спешност;
- изплащане на дълга:
- такса за привлечени средства.
Предмет на договора за кредит
Предмет на сделката са само парите - национална или чуждестранна валута. В секцията с цифри и думи се посочва сумата на кредита, за колко време се предоставя на кредитополучателя, името на валутата. Той също така предписва вида на кредита, за какви цели се предвижда неговото използване и начин на издаване:
- кредитиране на сметката;
- предоставянето на кредитна линия в рамките на лимита или овърдрафта.
Страни по договора за кредит
Договорът за кредит включва задължителното участие на заемодателя и кредитополучателя. Само юридическо лице може да издава пари за заеми. Предмет на сделката могат да бъдат банки или организации, които имат право да заемат пари. Кредитополучателят по договора за кредит е физическо / юридическо лице, което получава заем. Законодателството не определя специални изисквания за кредитополучателите.
Правата на страните по договора за кредит
Законодателството предвижда правата на страните. Кредитополучателят има право да откаже поръчаната сума или да изплати дълга преди крайния срок, но трябва да уведоми кредитора за намеренията си - да представи писмена декларация. Кредиторът има право да не отпусне заем, ако неговите интереси са засегнати - кредитополучателят се признава за неплатежоспособен. След отпускане на заема, заемодателят може да поиска погасяване на дълга по-рано от определения период, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си.
Задължения по договора за кредит
Споразумението предвижда двустранно изпълнение на задълженията по договора за кредит. Задълженията на заемодателя включват предоставяне на заем, а кредитополучателят се задължава да върне парите в рамките на определен срок и да заплати такса за използването на привлечените средства. Ако кредитополучателят не успее да изпълни задълженията си - нарушение на датите на падежа или плащането на непълна сума, предвидена в графика - налагат се санкции.
Лихви по договор за кредит
Договорът за заем, независимо дали лихвата по договора за кредит е посочена в подписаната форма на договора или не, предполага задължително плащане по дългови задължения. Законът предвижда, че ако размерът на плащането по дългови задължения не е посочен в документа, плащането се задържа при рефинансиране на Централната банка. За кредитополучателя, ако възнамерявате да заемете пари, е важно да се определи пълната цена на кредита.
Реалната надплащане по кредитиране често се различава от определения лихвен процент. Тя може да включва еднократна такса за издаване на пари, такса за използване на сметката за обслужване на дългови задължения, размера на застраховката. Тези плащания водят до значително увеличение на разходите на клиентите, така че преди да попълните банковата форма на споразумението, трябва внимателно да проучите извадката и след това да приключите сделката. Можете да поискате от служителя на банката да направи коментари за възникващи проблеми.
В по-голямата си част документът определя фиксиран лихвен процент по привлечените средства, но понякога финансовите институции използват плаващи лихви. При промяна на размера на лихвения процент по рефинансиране, банката има право да променя лихвите по кредитирането. Преди прилагането на променения лихвен процент, кредиторът трябва да изпрати уведомление на кредитополучателя и да посочи новия размер на таксата за заемане.
Срокът на договора за кредит
Задължително е да се посочи срокът на договора за кредит при сключване на кредитна сделка - това е предвидено със закон. Кредитите могат да се издават за няколко месеца и да бъдат краткосрочни или за няколко години. Съществуват дългосрочни видове заеми, за които се отпускат заеми за срок до тридесет години, например за закупуване на жилища.
Сключване на договор за кредит
Като цяло сключването на договор за заем се различава от сключването на договор за заем. Сделка по заема може да бъде сключена във форма, удобна за страните, дори и устно, като кредитирането включва:
- Задължително попълване на заявлението за кредит (в банка или онлайн);
- получаване на решение на финансова институция за предоставяне на заем;
- изпълнение на писмен документ.
От кога е сключен договор за заем
Всеки договор за заем се счита за сключен в момента на прехвърляне на предмета на заема (средства, неща). Кредитирането е консенсусно, сделката за предоставяне на привлечени средства се счита за сключена, когато се постигне споразумение (консенсус). Издаването на пари от заемодателя на кредитополучателя става по-късно, плащането на дългови задължения започва с прехвърлянето на пари.
Документи за договор за кредит
Пакетът от документи за заемно споразумение във всички финансови институции задължително включва паспорт, но понякога банки, например Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, изискват сертификат за заплати или други плащания, номер на лична сметка. Други опции:
- За да получат заеми на пенсионери при благоприятни условия, трябва да предоставите пенсионен сертификат.
- Когато се издава заем под гаранция, се предоставят поръчителните документи.
- При заемане на обезпечението на имота е необходимо да се предоставят нотариално заверени документи за обезпечението.
Банки и кредитни споразумения
Условията за издаване на заем в различни банки се различават по отношение на размера на плащанията за привлечени средства и периода на отпускане на заеми. Видовете договори за заем се разграничават по начина на издаване на парични средства на клиента и по предназначението на парите. Сбербанк, ВТБ и други финансови институции, в зависимост от целта на заема, предлагат на своите клиенти:
- търговски кредит (издаден на стопански субект);
- потребителски (стокови кредити);
- ипотека (за жилища).
Споразумение за потребителски кредит
Най-простото е споразумение за потребителски кредит. За регистрацията му не се изисква много документи (понякога само паспорт). Потребителските заеми се предоставят на физически лица за закупуване на стоки за собствени нужди. Парите се кредитират по сметката или по картата на клиента, като за теглене на пари в брой може да се удържа комисиона, често не се начислява банкова такса. По този начин, в Сбербанк и ВТБ за теглене на пари в брой Комисията не е предвидено.
Изменение на споразумението за кредит
При сключване на договор кредитополучателят трябва внимателно да проучи раздела, в който се посочва, че финансовата институция има право, без съгласието на клиента, да променя самостоятелно условията на договора. Съгласно условията на сделката, промяната в лихвите по дългови задължения и кредитният период са позволени. Плащането на дългови задължения може да се промени с централизирана промяна в лихвения процент по рефинансиране, влошаване на финансовото състояние.
Ако кредитополучателят наруши задълженията си - неспазване на условията и обемите на погасяване на дълга - заемодателят може да намали периода на заемане на пари. Процедурата за промяна на условията на договора за кредит включва вземане на независимо решение от финансовата институция, задължително писмено уведомяване на клиента за промените и получаване на потвърждение от кредитополучателя.
Анулиране на договора за кредит
Двете страни имат право да прекратят договора за кредит. При вземане на решение за изплащане на дълг преди време, кредитополучателят е длъжен да напише декларация за намеренията си пред финансовата институция, като използва одобрена извадка за тридесет дни. Банката може да поиска да погаси дълга по-рано, ако:
- използва се за други цели или кредитополучателят отказва да предостави документи, потвърждаващи целта на ползване на заема;
- нарушават се условията за връщане на привлечените средства;
- загуба на осигурената сигурност или влошаване на състоянието му;
- влоши финансовото състояние на кредитополучателя (загуба на работа, намаляване на доходите).
Нарушение на договора за кредит
Финансова институция за неизпълнение на задължения по договор за заем има право да налага санкции на кредитополучателя - да удържа наказание за късно или непълно плащане на месечни вноски по дълг и лихви по привлечени средства. Преди сключването на договор за заем, кредитополучателят трябва да знае за размера на санкциите, така че те да не надвишават средния размер на санкциите в други банки.
Допълнителни условия на договора за кредит
Документът за заемане може да съдържа ограничителни условия и условия за забрана. Ограниченията включват изискванията на финансовата институция:
- възрастта на кредитополучателя;
- до мястото на регистрация (в района, където се намира банката);
- целенасочена употреба на пари;
- при предоставяне на обезпечение за договор за кредит се забранява отчуждаването на имущество.