Потребителски и ипотечен кредит за апартамент - лихвени проценти, документи и изисквания в банките

В наше време закупуването на имот е сериозна стъпка. Разработчиците не бързат да намалят цените на нови сгради, същото може да се каже и за вторичното жилище. Закупуването на имот е начин както за подобряване на условията на живот, така и за инвестиране на спестявания. Заем за апартамент се взема, когато собствените средства за закупуване на недвижими имоти не са достатъчни, може да бъде ипотека за много години или потребителски кредит, с който трябва да платите за кратко време.

Какво е жилищен кредит?

Заемните средства, които банката издава на клиентите за закупуване на жилища - това е заем за жилища. Обща опция е ипотека, дългосрочен заем за закупуване на жилищни имоти. Нейната особеност е, че закупеното жилище е заложено на банката за целия период на договора, докато клиентът изцяло погаси дълга си. В допълнение към ипотеката, можете да си купите апартамент, като вземате потребителски кредит.

ипотека

Често срещан вид заем за апартамент е ипотека, която се дава, когато има авансово плащане в размер от 10 до 15%. Жилището се издава на купувача веднага след сключването на сделката, но апартаментът ще бъде заложен до изплащането на средствата по кредита. След издаването на ипотечни парични средства и закупуването на жилище, клиентът изготвя имота с тежестта, е възможно да получи данъчно приспадане. Можете да вземете ипотека за закупуване на готови жилища или нови сгради.

потребител

Апартамент в ипотеката е целева заем, който се дава за закупуване на апартамент. Недостатъците на ипотечния кредит са високите изисквания за кредитополучателя и дългите условия на договора. Понякога е по-изгодно да се вземе потребителски кредит за апартамент, който не изисква предоставяне на обезпечение, още повече, че в обикновен заем има по-лоялни емисии и е възможно дългът да се изплати предварително.

Какво е по-изгодно - ипотека или заем

При закупуване на апартамент, клиентите често обмислят само ипотечния вариант, забравяйки за възможността да вземат потребителски кредит. Можете да изберете най-добрия вариант, като ги сравните по основните показатели:

• интересът към ипотеката е по-нисък (11-13% срещу 17-20);
• ипотека се взема за дълъг период до 30 години, обикновен заем се дава за срок до пет до седем години;
• месечното изплащане е по-високо при потребителски кредит;
• ипотека може да отнеме до 60 милиона, потребителите - до 2 милиона;
• в случай на ипотека е необходимо да се осигури жилище и живот, което не е в просто кредитиране;

Плюсове и минуси на ипотека

Ипотеката е популярен банков продукт, чиято помощ вече е придобита от милиони руснаци. Предимства на този вид кредит:

• нисък годишен лихвен процент;
• възможност за получаване на заем за максимален срок (до 30 години);
• преструктуриране на дълга, ако е необходимо;
• получаване на данъчно облекчение след закупуване на жилище;
• преференциални програми за млади семейства, военни, държавни служители и др.

Има недостатъци:

• сложна процедура за регистрация;
• клиентът трябва да има висока „бяла” месечна заплата;
• банката може да изисква гаранция за едно или повече лица;
• Разходите за плащане не трябва да надвишават 40% от месечния потвърден доход на кредитополучателя;
• глоба за предсрочно погасяване на заем в редица банкови институции;
• Жилищната площ по време на срока на договора е заложена на заемодателя (но ако това е само жилище на кредитополучателя, финансовата институция може да я поиска само чрез съда).

Предимства и недостатъци на потребителския кредит

За да си купите жилище, можете да вземете потребителски кредит, особено това е печеливш вариант, когато трябва да заемете не твърде голяма сума и да имате възможност да я върнете за кратко време. предимства:

• простота на приложението;
• Не е необходимо да плащате за ипотечно застраховане на живот и имущество;
• без допълнителни такси и плащания;
• липса на задължителен залог на имущество;
• глоби за предсрочно погасяване;

Недостатъците включват:

• лихвеният процент е по-висок от този в ипотеката;
• се дава до 5-7 години;
• размер на кредита рядко надвишава 1, 500, 000 милиона рубли.
• необходимо е голямо първоначално плащане за закупуване на апартамент;
• големи месечни плащания, трябва да разчитате на целия период на договора;
• Задължително доказателство за висок доход.

Условия на кредита

За да сравним потребителското кредитиране и ипотеките, ще дадем конкретен пример: едно семейство купува апартамент за 3 000 000 рубли:

• За ипотека първата вноска е необходима за жилище - нека е 20% - 600 000 рубли. Останалата сума (2400000) е взета в дълг за 15 години при 13% годишно с анюитетен вид плащания (месечно - 31167 рубли). За целия период ще бъдат изплатени 5 610 060 рубли. В резултат на това надплатената сума ще бъде 3 210 060 рубли.
• Потребителското кредитиране за същата сума за 5 години, месечната вноска ще бъде 54, 607 рубли, общият размер на плащанията - 3, 276, 420, а надплащането - 876, 420 рубли. Както виждате, с нея надплащането е няколко пъти по-ниско, но поради факта, че плащането е почти два пъти по-високо.

Лихвени проценти

Интересна ситуация с лихвените проценти: клиентите получават информация за номиналния лихвен процент - това е процентът на лихвата по кредита, чието изчисление не отчита текущата инфлация. Тя показва колко общата сума на върнатите пари надвишава първоначалния дълг. Реалният лихвен процент се взема предвид инфлацията, която е от полза за кредитополучателя - при висока инфлация реалният лихвен процент се намалява, а обезценените средства се връщат на банката.

Размер и срок на заема

Ипотека е подходяща за дългосрочно кредитиране и се отпуска до 30 години. За толкова дълго време надплащането е голямо, но това се компенсира от малка сума месечни плащания. Когато средствата за потребителски кредит се отпускат за период от една до седем години, заемът се изплаща по-бързо и при големи погасявания е възможно предсрочно погасяване.

Размер на месечното плащане и обща сума на надплащане

Задължителното месечно плащане зависи от общата сума на дълга, лихвения процент и срока, за който се взема. Когато разглеждате заявление, финансовата институция трябва да вземе предвид, че по закон максималният размер на ипотечното плащане не трябва да надвишава 40% от общия доход на семейството, затова преди да вземете кредит за закупуване на апартамент, първо трябва да изчислите дохода си. Надплащането за потребителски кредит ще бъде значително по-малко поради по-краткия срок на договора.

Задължителна застраховка

В случай на ипотечен кредит за апартамент, банкова институция предлага на клиента предпоставка - пълна застраховка на закупените жилища срещу загуба на право на собственост, щети и щети. Освен това е необходимо да се застраховат животът и здравето на кредитополучателя, въпреки че според действащото законодателство банките могат да настояват само за застраховка на закупения апартамент. Застраховката струва значителна сума, но в същото време банките обещават отстъпка при лихвен процент до 1, 3% годишно.

Данъчно облекчение

След като успеете да вземете апартамент в ипотеката, можете да издадете основно данъчно приспадане и приспадане на лихвите по ипотеки за физически лица. Максималният размер на приспадане за покупка на недвижими имоти е 2, 000, 000 рубли. (заемополучателят получава 13%), когато изплаща лихви по кредита (13% от лихвата, платена по ипотеката). Приспадане на лихви по кредити може да се получи при всеки целеви заем.

Изисквания на заемополучателя

При разглеждане на заявление служителите на кредитна институция проверяват дали кредитополучателят отговаря на следните изисквания:

1. Руско гражданство.
2. Възраст от 21 до 60 години.
3. Регистрация в района, където се намира клонът на банката;
4. Трудов стаж от най-малко шест месеца на едно място.
5. Платежоспособност, потвърдена от справки от работата.
6. Специален статут - ако има такъв (има много деца, младо семейство, държавни служители, военни, пенсионери).

Как да си купите апартамент на кредит

Закупуването на имот в жилищни кредити е сложен процес. Банката може да повлияе на оценката и избора на апартаменти, особено в нови сгради, надежден предприемач увеличава шанса за положително решение за ипотеката. Понякога е възможно да се възползвате от преференциалните ипотечни програми, при които можете да си купите апартамент на кредит много по-евтино. На притежателите на платежни ведомости и банкови сметки може да се предлага отстъпка от лихвения процент.

Младо семейство

Програмата за преференциални държавни заеми “Младо семейство” се подкрепя от няколко големи банки, които осигуряват нисък лихвен процент, минимална първоначална вноска, субсидия за изплащане на дълга. Програмата включва семейства, в които двамата съпрузи са на възраст под 35 години, официално признати за нуждаещи се от жилище. Минус - продължително изпълнение, банката може да откаже да разгледа заявлението.

ползи

През 2022-2023 г. повече от десет банки предоставят достъпни концесионни заеми по ипотечната програма за държавна помощ за определени сегменти от населението - големи и млади семейства, купуващи жилища за държавни служители, военни ипотеки. На гражданите се отпускат кредити или субсидии за изплащане на първата вноска. Недостатъци - документация и продължително разглеждане на заявленията.

Без авансово плащане

Ефективен начин за получаване на одобрение за заем за апартамент без авансово плащане е да се поиска субсидия от държавата или да се използва капиталът-майка. В противен случай банката няма да може да отпусне заем. Можете да се опитате да вземете паричен заем, за да направите авансово плащане, но тогава ще трябва да изплатите два кредита едновременно. Друг вариант - използването на съществуващите жилища като обезпечение за заем за закупуване на недвижими имоти.

Вторичен пазар

Според статистиката, повече от половината от кредитополучателите вземе заем за апартамент на вторичния пазар на жилища. Банките са склонни да одобряват такива заявления, защото, за разлика от нови сгради, апартамент е вече на разположение, в случай на неизпълнение, този имот ще бъде по-лесно да се продават. Друго нещо е, че вторичният пазар на жилища е по-скъп от новите сгради, и следователно закупуването на готови жилища ще бъде по-скъпо.

Кои банки да се свържат

Руските финансови институции предлагат различни условия за парични заеми за своите клиенти:

• Сбербанк - "Ипотека за младо семейство." Първата вноска е от 15%, от 8, 9% годишно (задължително е участието в акцията "Младо семейство"), срокът за погасяване е от една година до 30 години, сумата е от 300 000 рубли. до 85% от стойността на кредитирания апартамент.
• VTB24, първата вноска от 10%, ставката от 11, 25%, сумата от 600 000-60 000 000 рубли.
• Promsvyazbank потребител - сумата до 1 500 000 рубли, ставката от 12, 9%, без поръчители и обезпечения, до 5 години.
• Кредитна банка на Москва - до 20 години, размерът - до 30 000 000, размерът на 10, 9, приносът - от 15%.

Как да получите заем

За да получите пари, е важно да изберете продукт за кредит и да подготвите пакет от документи:

• прегледайте банковите оферти и изберете правилния;
• да се свържете със специалист, който ще даде информация за необходимата документация;
• събира необходимите документи (удостоверение за работа, доказателство за месечен доход, право на участие в преференциалната програма, удостоверение за постоянна регистрация);
• попълнете заявление;
• изчакайте решение.

Онлайн приложение

Много банкови институции приветстват онлайн приложението и дори предлагат отстъпка от лихвения процент. Размерът на приноса е удобен за изчисляване в ипотечния калкулатор на обекта, при изчисляване на сумата, посочена цената на жилищата, периода и сумата на първата вноска. За да попълните заявление в интернет, трябва да отидете на банковия сайт, да изберете подходящата оферта и да проучите изискванията на банката към кредитополучателя. След това внимателно попълнете заявлението и изпратете на адреса. Служителите ще се свържат с вас и ще обсъдят допълнителни процедури.

Условия за разглеждане на заявлението и вземането на решения

Повечето банки декларират кратко време, за да вземат решение за жилищен кредит, но в действителност това не е така. За да направите заявка, имате нужда от голям пакет документи, понякога се изисква допълнителна хартия, особено в рамките на преференциални програми. В тази връзка, късмет за тези, които имат банкова сметка за дълго време - те само трябва да се потвърди значението на по-рано предоставена информация за себе си.

Събиране на документи и регистрация на справки

На етапа на изготвяне на документите се появяват най-много затруднения. При получаване на ипотечен кредит е важно всички документи да се подават във формата, изисквана от банката, информация за това се предоставя на интернет страницата на финансовата институция. Поради неправилно регистриране на поне една хартия - удостоверение за доход или форма-9 - решението за издаване на ипотека може да бъде отложено за няколко седмици.

Подписване на договор за кредит

Последният етап от ипотечната сделка е подписването на договор за заем. То трябва да бъде подписано лично в банката в присъствието на бъдещия собственик и отговорния служител на кредитния отдел и трябва да отговаря на приложимите законови разпоредби. Част от сделката е издаването на ипотека върху ипотека - регистрирана гаранция удостоверява правата на банката да изпълнява задълженията си по ипотечното споразумение.

Регистрация на собствеността

Документацията за собствеността върху жилища, закупени с помощта на ипотека, се различава от обичайното предоставяне на допълнителни документи и необходимостта от премахване на тежестта след погасяване на дълга. Крайният срок за подаване на документи за регистрация след покупко-продажбата е 10 дни, но може да бъде удължен до 45 дни при проблеми с регистрацията. На официалните органи се представя стандартен набор от документи плюс договор за ипотека или ипотека.

Списък на необходимите документи

За да закупите жилищен имот на кредит, следните документи трябва да бъдат представени в банката:

• формуляр за кандидатстване, попълнен от банката в клона или онлайн;
• паспорт на кредитополучателя;
• доказателство за доход (формуляр 2-НДФЛ, данъчна декларация, банков формуляр);
• потвърждение на трудовото правоотношение (копие от трудовата книжка, копие от трудов договор, документи за регистрация на индивидуален предприемач).

След като документите са проверени, заявлението се одобрява, получават се документите, с които купувачът или представителят на агенцията за недвижими имоти кандидатства пред съответните органи, за да регистрират имуществото на кредитополучателя.

• сключен договор с банката и ипотека;
• договора за продажба на недвижими имоти (споразумение за участие в споделено строителство);
• акт за приемане;
• споразумение за предоставяне на услуги за държавна регистрация.

Ипотека в Москва

Диапазонът на цените на недвижимите имоти в Москва и региона е много голям. В същото време броят на финансовите организации, предлагащи заем за апартамент, е много по-висок от средния за Русия, така че изборът на банка може да се подходи с цялата отговорност.

ипотека	Банка на Москва	Московска кредитна банка	Делта Кредит	Откриване на банка
Лихвен процент	10	15	11.25	10
Тип на имота	Нова сграда	вторичен	вторичен	Нова сграда
Стойност на имота	3000000	5000000	5000000	5000000
Авансово плащане	500000	3500000	1 500 000	1 500 000
път	15	5	20	15
плащане	26865	35685	36765	37794
Възраст на заемополучателя	21-60	От 18	20-65	18-65
Потвърждаване на платежоспособността	Помощ 2-NDFL	Помощ 2-NDFL	Данъчна декларация, Помощ 2-Ndfl
Ипотечна сигурност	Залог на придобито имущество	не	Залог на придобито имущество	Залог на придобито имущество
Фиксирана ставка	да	да	да	да
рефинансиране	не	не	не	да

видео