Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!

Получаването на банков кредит отдавна се превърна в общо решение на финансовите проблеми, но с увеличаване на броя на отпуснатите кредити се увеличава и броят на просрочените плащания (и други нарушения на договорните условия). Ако един кредитополучател може да плати дълг от няколко десетки хиляди рубли от собствените си средства (например, продажба на домакински уреди), тогава прекратяването на вноските върху ипотека с няколко милиона долара ще създаде сериозни затруднения за него, независимо от валидността на причините. Има начин да се защити банката и клиента в такива проблемни ситуации.

Какво представлява кредитното застраховане?

Работейки по правилата за издаване на кредити, банката се стреми да създаде условия, които да гарантират връщането на инвестираните средства. Застраховането на кредити на физически лица действа като надежден начин за свеждане до минимум на рисковете от неплащане, дори и в най-критичните случаи (например в случай на тежка телесна повреда, която не позволява на жертвите да получават предишния доход). В тази ситуация отговорността за плащането с банката се прехвърля на застрахователната компания (наричана по-нататък - ИК). Тази схема е удобна за кредитополучателя (в края на краищата, тя допринася за решаването на проблемите му), но има няколко характеристики:

  • Таксата за пакет от застрахователни услуги се увеличава с 1-2% от размера на разходите за погасяване на кредита.
  • Не винаги е лесно да получите възстановяване. Например, законът предвижда 30 дни да предупреди застрахователя за вредата. Ако този срок е нарушен, кредитополучателят може да загуби правото си на обезщетение за вреди.

Изисква ли се застраховка при получаване на кредит?

В процеса на общуване със служителите на финансова организация, клиентът може да има впечатлението, че договор с застрахователна компания е задължително условие за получаване на заем. Всъщност, застраховането е удобно за банка, която се опитва да го наложи на кредитополучателя във всички случаи, но законът ясно дефинира само две ситуации, в които той не може да бъде освободен:

  • ипотека - при закупуване на различни видове апартаменти, къщи и др .;
  • автомобилни заеми (предполага получаване на политика по КАСКО).

И в двата случая договорът със застрахователната компания действа като гаранция за обезщетение за щети, които могат да бъдат причинени на движимо и недвижимо ипотекирано имущество (например ще има пожар в апартамента, който ще причини голяма загуба). Във всички други случаи застраховката на кредити не е задължителна и ако финансовата институция настоява за това, кредитополучателят има възможност да откаже застраховка след това по закон.

Какво е необходимо

Въпреки че интересите на финансовата организация и клиента често са противоположни (първият се стреми да получи издадените средства, а вторият не винаги бърза да ги върне), застраховката на кредита е от полза и за двете. Предимствата на всяка от страните са следните:

  • За банкови институции. Кредитната застраховка гарантира на финансовата институция да изплати заема, издаден в случай на непредвидени ситуации, които възпрепятстват кредитополучателя да направи това. Например в ситуация на пълна или частична загуба на способността на клиента да работи, което е довело до значително намаляване на доходите му.
  • За кредитополучателя. За много получатели на заем застраховането ще изглежда като претоварване, което увеличава месечната финансова тежест. Но в същото време, използването на услуги за компенсация на щети, помага на клиента да се чувства по-уверен, не се тревожи за форсмажорни обстоятелства в бъдеще. Получаването на политика често помага да се намали лихвеният процент по кредита с 1-2%, което спестява средствата на получателя на кредита.

Нормативна регламентация

Няма отделен закон за застраховане на кредитни продукти. Необходимата информация и изисквания са разпределени в няколко правни и регулаторни документа, които се отнасят до общи и конкретни ситуации. Така член 927 от Гражданския кодекс на Руската федерация гласи, че всички случаи на задължителна застраховка трябва да бъдат установени със закон. Позоваването на този документ ще бъде добър аргумент в клиентски спор с банковите служители. Други наредби, които разглеждат въпроси, свързани със застраховка при получаване на заем, са:

  • Закон № 102-ФЗ “За ипотека (Залог за недвижими имоти)” от 16 юли 1998 г. Тук можете да видите особеностите на застраховката при получаване на банков кредит за закупуване на апартамент, вила, частна къща или парцел.
  • Закон № 4015-1 за организацията на застраховането в Руската федерация от 27.11.1992 г. Той разглежда общите разпоредби за застраховане на кредитни продукти. Проучването на този правен акт е необходимо за всеки кредитополучател.

Застраховка за кредитен риск

Получените в банката заеми не винаги се погасяват навреме. Независимо от това дали причините за неплащане са валидни или не, финансовата институция е заинтересована да получи средствата си (и лихви от тяхната употреба), поради което наличието на застрахователния пакет елиминира възникващата заплаха от загуба. Най-често срещаните рискове, свързани с кредитополучателя, са:

  • смърт;
  • увреждане и последващо увреждане;
  • загуба на работни места и други видове спад на доходите;
  • различни видове измами и укриване на кредити.

Има рискове и банката, от която тази финансова институция също се опитва да се защити, като използва застраховка при получаване на заем. Тези опасности включват:

  • непогасяване от кредитополучателя на заема;
  • загуба на право на собственост (собственост на собственост, например поради появата на неочаквани наследници);
  • загуба или повреда на имущество, заложено в залог (например, повреда на автомобил при злополука при неплатен кредит).

В случай на загуба на работа

В този случай застрахователят възстановява риска от уволнение на кредитополучателя. Компенсацията се извършва само в случай на загуба на работа поради съкращаване или ликвидация / несъстоятелност на предприятието (със съответно вписване в работната книга) и само за периода до признаването на кредитополучателя като безработен. Когато клиентът се откаже по собствено желание или съгласие на страните, той не получава обезщетение. В зависимост от застрахователното дружество, с което клиентът има договор, изискванията за застрахователната ситуация могат да се разширят, например:

  • Discovery Company предвижда плащания в случай на уволнение, ако служител откаже да премине на нова позиция (по правило с намаление на професионалната услуга).
  • Alpha Insurance ще откаже възстановяване, ако инцидентът е станал в рамките на 3 месеца след сключването на договора (или ако лицето намери нова работа след уволнението за същия период).

Животозастраховане и здравно осигуряване на кредитополучателя

В този случай договорът с ИК предвижда опасностите от тежко заболяване или нараняване на клиента, което усложнява изпълнението на финансовите му задължения към банката. Смъртта на кредитополучателя също е свързана с такива рискове. В зависимост от ситуацията, застрахователят се задължава да извършва плащания за периода на временната неработоспособност на клиента или да изплати остатъчния дълг, когато бъдат изключени допълнителни вноски от кредитополучателя (например в случай на сериозна вреда). В този случай Обединеното кралство може да изиска доказателства, че увреждането на здравето не е било умишлено.

Заглавие застраховка

Този вид услуга защитава клиента от загуба на собственост върху имота при липса на осведоменост за важните обстоятелства на сделката и се прилага за ипотеки. Например, след като придобие апартамент на вторичния пазар на кредит и попълни всички необходими документи, може да стане ясно, че неработоспособността на продавача или правата на други собственици са нарушени. В тази ситуация:

  • Ако кредитополучателят ползва застраховка за собственост, застрахователната компания компенсира понесените загуби и разрешава проблемната ситуация с банката и продавача на недвижими имоти с помощта на своите адвокати.
  • Ако клиентът не е прибягнал до такава услуга, той трябва самостоятелно да разреши възникналия проблем (в много случаи, без да спира кредитни вноски).

Застрахователно имуществено застраховане

Ипотечен кредит или заем за кола означава залог. В това си качество е налице движимо или недвижимо имущество, придобито от кредитополучателя. Банката се интересува от максималната безопасност на обекта на обезпечението (в края на краищата, ако клиентът спре да плаща, колата или апартаментът може да се продава на по-висока цена) и изисква от кредитополучателя да го застрахова.

В задължителната форма договорът със застрахователя за този вид услуги струва 0.2–0.4% от дълга на кредитополучателя и покрива само рисковете от пълно физическо унищожаване или непоправима имуществена вреда. Кредитното застраховане се извършва върху размера на дълга на клиента към банката, а не върху пълната стойност на имота, което спомага за намаляване на плащанията за този вид услуга. Таблицата показва как размерът на застрахователните премии от 0, 2% за апартамент на стойност 10 000 000 рубли, който е придобит в ипотека за 10 години с аванс от 20%, се променя:

Номер на поръчката на ипотечната година

Дълг на клиента към банката (без лихвите по заеми), рубли

Размер на застрахователното плащане, рубли

1-ви

8 000 000

16000

2-ри

7200000

14400

трета

6400000

12800

9-ти

1600000

3200

10-ти

800000

1600

Недостатъците на този вид услуга включват факта, че при възникване на инцидент (например, когато един апартамент е унищожен от взрив на газ), застрахователното дружество ще плати само на длъжника на кредитополучателя, без да разпределя средства за ремонт. Заем със застраховка на обезпечение за пълната стойност на недвижимия имот предвижда плащания за възстановяване на щетите, но ще струва по-скъпо (например за горния пример това ще бъдат плащания с обща сума от 24 000 рубли годишно).

Кутия застраховка

Сериозен недостатък на класическите изречения на Обединеното кралство е, че клиентът трябва да се впусне в много нюанси на компенсация за щети, за които той често няма необходимите знания, време и желание. Застрахователните услуги "извън кутията" нямат този недостатък - спецификата на тази оферта е в експресната продажба на готовия пакет от оферти. Предимствата на този метод включват:

  • оптимизирани за определени видове кредити (ипотека, кола и др.), като се вземат предвид всички характеристики;
  • по-ниска цена, отколкото при закупуване на същите услуги поотделно;
  • изготвяне на по-малко документи при кандидатстване за застраховка, отколкото в класическата версия, което спестява времето на кредитополучателя.

През 2012 г. на пазара се появиха първите опции за застраховане с опаковки. Тази услуга е удобна, но не е идеално решение. Такива кредитни застраховки имат недостатъци:

  • Сложният характер на предложението, който се състои в готов набор от услуги, които не могат да бъдат коригирани според вашите желания.
  • Недостатък за собствениците на скъпи имоти, за които използването на средни тарифи и фиксирани суми на плащания няма да покрие всички щети в случай на инцидент
  • Намалената сума на компенсацията се дължи на факта, че застраховката се извършва на сума, по-ниска от реалната стойност на имота.

Характеристики на договора

Въпреки че банките са склонни да осигуряват всички отпуснати заеми, в много случаи това не е задължително. Ипотечните кредити или заеми за автомобил не могат да се справят без него, във всички останали ситуации тази услуга трябва да се изисква от клиента. Трябва да се има предвид, че отказът на клиента от застраховка при получаване на потребителски кредит може да доведе до увеличаване на лихвения процент и дори до отхвърляне на подаденото искане за кредит.

В такава ситуация е по-изгодно за кредитополучателя да изготви споразумение за условията на дадена банка, а след това да използва правото си да откаже наложената услуга по време на периода на охлаждане. Това е името на 14-дневния период, през който заемополучателят може законно да върне парите си, платени за застраховка. В допълнение:

  • съгласяване да се проектират услуги за покриване на щети, клиентът е свободен да избере подходящ изпълнител;
  • в случай на предсрочно погасяване на кредита, той може да поиска от застрахователната компания да върне част от направените вноски.

Застраховка на кредитополучателите на потребителски кредити

Чрез издаване на услугата за обезщетение за вреди, клиентът може да я откаже по време на периода на охлаждане. Застраховането на потребителските кредити не е задължително, но банката може да настоява за това с високи (от 500 000 рубли) суми по кредита, издаване на заем в чуждестранна валута или липса на обезпечение / обезпечение. В същото време, кредитополучателят трябва да знае, че днес има финансови организации на пазара, на които можете веднага да откажете застрахователни услуги и това няма да повлияе на лихвения процент (например в Алфа Банк или руската столица).

Ипотечно кредитиране

Имущественото застраховане в този случай е отговорност на кредитополучателя. За това свидетелства Законът за ипотеката. Съгласно този документ:

  • Задължителните застрахователни услуги се отнасят изключително за рисковете от увреждане или безвъзвратна загуба на собственост (от природно бедствие, бедствие и др.).
  • В случай на инцидент, получателят на нанесените щети ще бъде банката, а дългът на кредитополучателя ще намалее с техния размер.
  • Сумата, за която имотът е застрахован, не трябва да бъде по-малък от размера на заема. Например, в горния пример, закупуването на апартамент в ипотека за 10 000 000 рубли с аванс от 20% предполага споразумение със застрахователната компания за вреди от 8 000 000 рубли, а не за цялата цена на жилищата.
  • Когато ипотечната застраховка покрива целия период на заема. Договорът със застрахователната компания трябва да се сключва ежегодно, всеки път за намаляване на размера на дълга към банката.

Автомобилни заеми

Купената машина се издава като залог на банката и съгласно член 343 от Гражданския кодекс на Руската федерация, такава собственост подлежи на застраховка за сметка на кредитополучателя. Изискванията на банките могат да се отнасят до два вида услуги на ИС:

  • застраховка живот и здраве на кредитополучателя (като гаранция за продължаване на плащанията по кредита);
  • КАСКО - компенсация за щети, причинени на автомобила при злополука.

Има две възможности за автомобилно застраховане. В зависимост от намеренията на кредитополучателя, този или този вариант би бил подходящ:

  • Клиентът получава кредит и политика за автомобилно застраховане чрез дилър, който продава автомобила. Предимството на този метод е да се спести време, защото продавачът се грижи за всички документи. Недостатъкът е, че в такава ситуация дилърът ще се съсредоточи върху застрахователната компания с благоприятни условия за него, а не за клиента.
  • Купувачът на автомобила получава кредит в банката и се занимава с регистрация на застраховка. Предимството на този метод е възможността за избор на застрахователна компания с най-удобните условия за кредитополучателя. Минус - голяма инвестиция на време.

Редът на регистрация - инструкции стъпка по стъпка

Подписването на застрахователен договор и получаването на политика предполага определена последователност от действия. Механизмът на този процес включва:

  1. Идентифициране на подходяща застрахователна компания и избор на специфични услуги от предлагания диапазон.
  2. Познаване на условията на договора.
  3. Изготвяне на пакет от документи и подаването му на застрахователя. В някои случаи (например CASCO) е позволено онлайн заявление.
  4. Подписване на договор.
  5. Извършване на необходимите застрахователни плащания
  6. Получаване на политика.

Избор на застрахователна компания и застрахователна програма

Ако ще получите заем, трябва да сте подготвени за факта, че банковите служители ще предлагат агресивно услуги на ИС, дори и ако това не е задължително (например при потребителското кредитиране). Знаейки, че според закона е възможно да се откаже от наложената застраховка през периода на охлаждане, кредитополучателят може спокойно да се съгласи с условията на финансовата организация, а след това незабавно да отмени ненужната застраховка.

Има и ситуации, в които използването на щети е включено в плановете на кредитополучателя. В този случай има две възможности:

  • Самостоятелно търсете застраховател с приемлива цена на полицата (за авто застраховка КАСКО) или месечна ставка (за други видове компенсаторни услуги). Необходимо е само компанията да бъде акредитирана от банката. Самостоятелно търсене разширява избора на кредитополучателя, позволява му да участва в различни промоции, да получава отстъпки и бонуси от застрахователите (това е особено вярно за Москва и други големи градове, където се развива конкуренцията между Великобритания).
  • Възползвайте се от предложението на финансова организация, избирайки от компаниите, с които си сътрудничат (често партньорът-застраховател е дъщерно дружество на банковата структура). Този метод се характеризира с опростена документация.

Условия на договора

Избирайки подходящите застрахователни опции, трябва да се съсредоточите не само върху лихвения процент, но и върху възможността за компенсация за щети в случай на инцидент. За да направите това, компетентен кредитополучател трябва внимателно да проучи условията на договора. Обжалването пред служител на адвокатска кантора ще бъде оправдано, защото в бъдеще това ще помогне да се избегнат много неприятни моменти. Например ниските нива на живото и здравно осигуряване могат да включват плащания само в случай на смърт на клиент или получаване на инвалидност I или II степен, с изключение на всички други ситуации.

Списък на необходимите документи

Приемайки условията на договора, клиентът одобрява регистрацията на застраховката. За това той трябва да подготви пакет от документи. Съставът варира в зависимост от предоставяната услуга, например, за да се получи застраховка "Живот и здраве":

  • Формуляр за предоставяне на обезщетение за вреди. Заполняется по форме страховой компании, бланк часто можно найти на сайте организации.
  • Passport. Оригинал предъявляется лично, к документам прикладываются развороты с фотографией и пропиской заемщика.
  • Справка о состоянии здоровья страхователя. Заполняется после медицинского освидетельствования. В случае необходимости дополнительно могут потребоваться справки из наркологического и психоневрологического диспансеров, что заявитель не состоит у них на учете.

Страхования залоговой недвижимости является обязательным при ипотеке. Пакет документов включает:

  • Заявление по форме банка.
  • Passport.
  • Документ о купле-продаже недвижимости.
  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности.
  • Техпаспорт квартиры.
  • Выписку из домовой книги.
  • Акт оценки эксперта о стоимости жилища.

Получая автокредит, заемщик приобретает полис КАСКО. Процедура его оформления требует следующих документов:

  • Изявление.
  • Passport.
  • Свидетельство о регистрации автомобиля.
  • Техпаспорт транспортного средства.

Оформление полиса

СК может потребовать дополнительную документацию к подготовленному пакету (например, водительское удостоверение при получении полиса КАСКО). После того как заемщик предоставит все необходимое, наступает заключительный этап – подписание договора и выдача полиса. Оформление услуг на год будет удобнее для кредитополучателя, чем более длительные сроки, ведь при необходимости он может потом перейти к другому страховщику. Договор подписывается в трех экземплярах (для заемщика, банка и СК), затем клиент производит необходимые платежи и получает полис.

Где можно заключить договор – топ-10 страховых компаний

Изучая предложения разных СК, кредитополучателю не следует ограничиваться сравнительным анализом только величины платежей. Не меньшее значение имеют условия погашения нанесенного ущерба при наступлении инцидента. Это требует более глубокой аналитики, с визитом в несколько выбранных кредитных организаций, консультаций с юристом, рассмотрения самых распространенных страховых случаев (например, размеров возмещения при пожаре) и др. Таблица показывает топ-10 страховщиков, предоставляющих услуги по возмещению ущерба при ипотеке и имеющие высокую надежность:

компания

Минимальные показатели платежей для разных видов страхования, % в год

Имущества

Титульное

Жизни и здоровья заемщика

Застраховане на ВТБ

0.33

0.33

0.33

ИНГОССТРАХ

0.14

0.2

0.23

SOGAZ

0.1

0.08

0.17

AlphaStrakhovanie

0.15

0.15

0.38

РЕСО-Гарантия

0.1

0.25

0.26

Абсолютна застраховка

0.21

0.18

0.24

Rosgosstrakh

0.17

0.15

0.28

Либерти Страхование

0.28

0.26

0, 34

Страховой дом ВСК

0.43

-

0.55

Ренессанс Страхование

0.32

0.23

0.28

Можно ли отказаться от страховки

Серьезные нововведения в области предоставления услуг по возмещению ущерба произошли 1 июня 2022-2023 года, когда вступило в законную силу Указание Центрального Банка России N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015 г. Согласно этому нормативно-правовому акту, клиент СК получил законное право расторгнуть договор в течение определенного срока после подписания (при условии, что страховка не носит обязательного характера). В 2022-2023 году этот период продлен с 5 до 14 дней.

Период на охлаждане

Законом определено время, в течение которого заемщик может отказаться от навязанной банком страховки. Этот интервал получил название периода охлаждения и он равен 14 рабочим дням. Отказ от страховки подразумевает подачу заявления в СК (или банк, если он занимался оформлением договора). Этот документ должен содержать:

  • паспортные данные заявителя;
  • реквизиты расторгаемого договора;
  • формальную причину расторжения (например, отсутствие необходимости в таких услугах);
  • дату и подпись.

Отказ через суд

По закону, страховая компания должна в 10-дневный срок расторгнуть договор с клиентом, вернув ему уплаченную сумму (за исключением дней, когда он пользовался страховыми услугами). Если этого не происходит, доступными способами защиты своих законных прав для кредитополучателя будут обращение в Роспотребнадзор или суд. В этом случае, при положительном решении, на страховщика налагается административный штраф до 50 000 рублей, а заемщик получает свои средства. Для обращения требуются следующие документы:

  • прилагане;
  • отказ СК в письменной форме (он выступает доказательством, что истец пытался решить ситуацию в досудебном порядке);
  • страховой договор.

В ситуации, когда заемщику были навязаны услуги страховой компании, но период охлаждения уже прошел, вероятность вернуть деньги будет низкой. Многие кредитные организации по собственной инициативе допускают продление интервала, в течении которого клиент может отказаться от страховки (например у Хоум Кредит банка и Сбербанка это 30 дней). Если и этот срок пропущен, то даже суд с участием опытного адвоката вряд ли возвратит уплаченные суммы, ведь на практике истец добровольно согласился на услуги по возмещению ущерба и поставил свою подпись под договором.

Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита

В интересах заемщика расплатиться с задолженностью перед финансовой организацией как можно быстрее, ведь это уменьшит переплату. При выплате кредита раньше времени у клиента пропадает необходимость в страховке. Отказавшись от нее, он может получить назад часть уплаченных средств (так называемой страховой премии). Для этого ему требуется обратиться в СК с заявлением (во многих случаях банк-кредитор оказывает содействие в этом вопросе, так как требования клиента законны). Если проблема не решается таким способом, то заемщику следует обратиться в суд.

видео

Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!

Категория:

Финанси