Заемът не е единственият банков продукт, с който можете да заемете пари от финансова институция. Кредитна линия е вид отпускане на кредит, който предполага, че емитирането на пари в дългове не се извършва по едно и също време, а на части, дългът може да бъде подновен или с лимит на емисията. Това е удобна опция за кредитиране, която е от полза за кредитополучателя и кредитора. Този продукт се предлага от много финансови институции, но Сбербанк и VTB24 заемат най-много кредити - обслужват лъвския дял от руското население.
Какво представлява кредитната линия с лимита за емитиране
Кредитната линия е подобна на обичайния потребителски кредит, тъй като размерът на привлечените средства първоначално е предписан в договора и не се променя през целия период на сътрудничество с банката. Банката издава пари постепенно, честотата и сумата на всеки транш се договарят предварително. Когато плащането не може да бъде получено, банката резервира салдото на неизплатените средства (като правило се начислява комисиона за тази операция).
Кредитната линия с лимита на емисията е много популярна - да плащат за образование, рефинансиране на ипотеки, закупуване на автомобил. Юридическите лица често използват този вид заем при плащането на големи дългосрочни доставки и финансови транзакции. Заемът се връща по индивидуален погасителен план (по време на края на срока или на интервали, посочени в договора). Лихвите се плащат месечно или тримесечно.
За юридически лица
Финансовите институции често предлагат на предприятията да приемат ограничена кредитна линия. Лихвата е фиксирана или определена за всяка транзакция поотделно. Финансовите институции начисляват около 2% за откриване на заем на юридически лица и могат да изискват от кредитополучателя да осигури ликвидност под формата на движимо и недвижимо имущество, материални и нематериални активи на предприятието.
Предимства за юридически лица:
- лихвите по кредита се начисляват само върху използваните средства;
- гъвкави условия за предоставяне на средства (размер на транша и график на плащанията);
- възможност за персонализиране на автоматичното погасяване на главницата при получаване на пари по разплащателната сметка;
- Лихвата се начислява само върху похарчените траншове.
За физически лица
Не револвиращата кредитна линия е отворена за физически лица и може да бъде предоставена за всякакви нужди, този заем е неподходящ. Той е приет да изплати дълга за обучение, закупуване на автомобил и дори апартамент. Последният вариант е много по-печеливш от ипотека - лихвите по банкови пари се изчисляват само от сумата на реално използвания заем. Има и недостатъци - веднага щом кредиторът има съмнения относно кредитоспособността си, той може да блокира издаването на траншове, финансовата дисциплина е необходима тук като въздух.
Каква е разликата между кредит и кредитна линия?
Основната разлика от обичайното еднократно кредитиране - финансова институция не предоставя заем веднага с цялата сума, а постепенно под формата на редовни траншове. Условията могат да се различават - с лимита на емисията, когато сумата на кредита е предварително определена в договора и не се променя, и лимита на дълга, когато кредитните средства могат да се използват отново, след като основната част от дълга е платен. Друга разлика от обичайния заем - спестявания на лихви, защото те се начисляват върху емитираните средства.
Видове кредитни линии
Банките предлагат две основни разновидности, които са подходящи както за организации, така и за физически лица:
- без револвиране - размерът на заема се изплаща на части, а честотата и максималният размер на транша могат да бъдат фиксирани или индивидуални, по искане на кредитополучателя, подобно на класически заем.
- възобновяеми - парите се изплащат частично при поискване, а погасяването се извършва произволно, а с погасяването на кредита можете да използвате парите на банката отново.
Невъзобновяеми
Клиентът сключва договор с банката, за да му плати определена сума дълг, но не в еднократна сума, а на вноски. Възможно е в договора да се предвиди дали са предвидени редовни плащания (например за получаване на транш на всеки три месеца) или кредитополучателят самостоятелно ще определя кога и какви суми ще има нужда. Този вид заем е от полза за предприемачите - за попълване на оборотен капитал, уреждане с доставчици или постепенно развиващ се бизнес или физически лица, които се заемат от банка за конкретна цел.
Всъщност, това е многократен заем, договорът за който се прави само веднъж. Средствата се прехвърлят автоматично по разплащателната сметка на клиента автоматично в рамките на определената дата или се предоставят на кредитополучателя в банката по негово искане. Договорът ясно посочва датата на падежа - или в определен период, или произволно, но в рамките на определен договорен период. До края на договора дългът трябва да бъде затворен и задълженията на банката и клиента да престанат да действат.
Револвиращ кредитен лимит
В този случай кредитополучателят получава средства от време на време, но в рамките на ограниченията, определени от финансовата институция. Произволният дълг се погасява произволно и след частично изплащане на дълга отново можете да използвате парите на банката. Най-често срещаният пример за договор за револвиращ кредит е кредитна карта. Тъй като парите се изтеглят от него, дългът към банката се увеличава, но след частично погасяване на дълга, клиентът може отново да използва заемни средства. Лихвите се плащат само от реалния дълг към банката.
Кредитна линия
Този вид кредитиране често се използва от големите предприятия, които кандидатстват за издаване на редица заеми за конкретни сделки. Това е заем със специално предназначение, банката може да изиска представяне на документи, потвърждаващи, че клиентът ще използва кредита по предназначение. Финансовата институция сключва основния договор за откриване на кредитна линия и няколко споразумения за всеки нов транш, издаден на клиента. Удобен начин за кредитиране на сезонни предприятия, освен това, не е необходимо да представяте документи на банката всеки път, което спестява време.
револвер
Основното условие за откриване на револвиращ заем е определено ограничение на емитираните средства. За разлика от невъзобновяемия, той позволява на кредитополучателя да погаси дълга по произволен начин и да върне парите на банката обратно в дългове, но в рамките на договорения лимит, посочен в споразумението. Този процес може да се повтори няколко пъти по време на срока на договора с банката. Най-често срещаният пример е кредитна карта с наличен лимит от средства за издаване.
Специфични видове
Има и други видове схеми:
- henkolnaya кредитна схема - включва издаването на заем няколко пъти, ако дългът се погасява предсрочно;
- договорна кредитна схема - клиентът открива активна-пасивна сметка с възможност за автоматично кредитиране на плащания и погасяване на дългове при получаване на пари;
- мултивалтова - договорът определя размера на кредита в една валута, а траншовете могат да бъдат предоставени в друга;
- По заявка - Издава се на траншове дневно или по искане на клиента.
Предоставяне на кредитна линия от руски банки
Условията за кредитиране на юридическо лице са както следва:
- размерът на кредитните ресурси пряко зависи от оборота на средствата по сметката на клиента;
- издадени в рубли или свободно конвертируема валута;
- при издаване на заемни средства се взема предвид кредитната история на кредитополучателя;
- лихвеният процент може да бъде фиксиран или плаващ, взет за всеки транш поотделно;
- лихвеният процент варира от 10 до 20%;
- при отваряне се взима комисиона от 2% от сумата, като понякога се заплаща месечна такса за поддържане на сметка с възобновяема схема.
Валута на заема
Средствата се издават на кредитополучателя в рубли или свободно конвертируема валута на други страни (евро или долар). В случай на схема за многовалутно кредитиране е възможно договорът да бъде изготвен за заем в рубли, а траншовете във валута да се прехвърлят. Това помага да се спести от цената на таксата за конвертиране, която е много полезна за големи заеми, също и при подготовката на кредитния портфейл. Тези видове заеми са на разположение на физически лица.
Лимит на кредитна линия
Стойността на общия дълг се определя според данните за баланса и платежоспособността на кредитополучателя - размера на неговия оборотен капитал и активите на неговото дружество. Формулата за изчисление: С = (ЗП + ПН + ПГ + ЗД + ОТ) - (ЗК + СС), където:
- С - сумата на паричния заем;
- ZP - производствени запаси;
- PN - незавършено производство;
- PG - готови продукти;
- ЗД - вземания;
- OT - товари изпратени;
- ЗК - задължения;
- SS - собствени средства;
Условия за кредитиране
По правило банката отваря кредитна линия на предприятие или физическо лице за период от три до пет години. Понякога договорът се сключва за минимален период от една година, но в този случай финансовата институция трябва да провери способността на клиента да върне парите, да оцени състоянието на неговите активи и да поиска ликвидни обезпечения - всяка собственост на компанията или физическо лице, транспорт, жилище, активи, оборудване. допълнително споразумение.
Фиксиран или плаващ лихвен процент
Особеността на този вид кредит се проявява в различни начини за изчисляване на лихвите - т.е. такси за използване на пари:
- фиксираният лихвен процент се определя за целия период на договора и не може да се променя;
- плаващата лихва се определя от банката и зависи от няколко показателя, включително лихвения процент на рефинансиране на Централната банка, процента на Libor, Mosprim и колебанията в икономиката на страната;
- понякога лихвата се изчислява отделно за всеки транш, което е типично за големи и многовалутни кредити.
Процент на Комисията
За обслужване на регистрацията на разплащателната сметка по договора за кредит се взема допълнителна комисиона в размер на два процента от стойността на кредита. В случай на невъзобновяема схема може да бъде начислена такса за резервацията на средства (когато клиентът не може да получи транша). В случай на технически овърдрафт (надвишаващ допустимия размер на кредита) се начисляват допълнителни наказателни лихви. В случай на револвиращ заем може да бъде начислена такса за обслужване на сметка.
Как да отворите кредитна линия
В банката, в която се обслужва частно лице или предприятие, се открива кредитна линия. Приблизителният алгоритъм на действия е както следва:
- Разгледайте основните предимства и процедурата за отпускане на заем във вашата банка, проучете допълнителни разходи;
- Представете съответните документи, потвърждаващи платежоспособността (баланс, учредителни документи, паспорт на заявителя).
- За целеви (рамков) кредит да представя документи по проекта с независима оценка;
- Попълнете заявление с информация за себе си и за компанията.
- Изчакайте решението.
Юридическо лице
По правило кредитна линия се открива на същото място, където се обслужва предприятието. При откриване на разплащателна сметка на финансовата институция се предоставят копия от основните документи (харта, информация за учредителите и баланса). За разглеждане на въпроса за издаване на заем на малък и среден бизнес, експерт може да изиска допълнителни документи: счетоводен баланс на компанията за последните шест месеца, договор за наем или наем на имот, извлечение по банкова сметка, информация за възможни активи за обезпечение.
Кредитна сметка в банка за физическо лице
Банката може да открие кредитна линия на дадено физическо лице, при условие че има своя собствена сметка за текущи или заплати, върху която непрекъснато се извършват операции, открити депозити или взети преди това кредити. Кредитите се издават с положителен овърдрафт (кредитна история). Максималният размер се изчислява въз основа на нивото на приходите или оборота по сметката. Договорът се сключва за една година, в бъдеще се удължава автоматично.
Револвираща кредитна карта
Кредитната карта не е нищо повече от револвираща кредитна линия с лимит на дълга. Основният принцип на кредитна карта е многократното използване на банкови средства. Максималният лимит на привлечените средства се определя от банката въз основа на представените документи за размера на доходите и трудовия опит на едно място. Процентът може да достигне 50% годишно, но средно той варира от 20 до 38%. В края на срока на договора картата се преиздава и може да се използва отново. За да се отвори възобновяема кредитна линия, се изисква паспорт на гражданин на Руската федерация с постоянна регистрация.
Предимства и недостатъци
Тази форма на кредитиране може да се нарече прогресивен метод на сътрудничество с финансовите институции и има няколко предимства:
- планиране на получаването на траншове самостоятелно;
- възможност за избор на най-подходящия вариант от няколко разновидности;
- спестяване на време - няма нужда да се сключва споразумение всеки път при получаване на следващия транш;
- без лихвени плащания, докато клиентът не получи първия транш;
- по-ниски лихвени проценти в сравнение с класическите кредити;
- възможност за автоматично погасяване на дълг от разплащателната сметка на кредитополучателя.
Има недостатъци:
- дълго одобрение на заявлението - банката внимателно проучва финансовото състояние на кредитополучателя, високия риск от провал;
- финансова институция може едностранно да преустанови плащането на траншове, ако клиентът наруши условията на договора;
- банката трябва да бъде информирана за внезапни промени в дейността на предприятието (например започване на нова дейност);
- Някои финансови институции санкционират кредитополучателите, ако не използват заемни средства или начисляват такса за опазване на неизползваните траншове.