При сключване на кредит, банката често предлага на клиента да сключи доброволен застрахователен договор. В случай на ипотечни кредити или ипотечно кредитиране, това изглежда логично - при задължителна застраховка, банката получава определени гаранции, когато възникнат форсмажорни ситуации. Ако дългът по кредита бъде изплатен предварително, застраховката продължава. Възможност за връщане на застраховка в случай на предсрочно погасяване на кредита е необходимо да се изпрати изявление до банката (компания-застраховател) с искане за връщане на изплатените по застрахователния договор пари.
Възможно ли е да се върне застрахователната премия по кредита
Когато парите се изплащат предварително, застрахователният договор, сключен едновременно с издаването на заема, продължава. За прекратяването му е необходимо да се декларира пред организацията, в която е сключен договорът. Има възможност за връщане на част от платената застрахователна премия. Всички условия за връщане на пари трябва да бъдат въведени в определен параграф от договора.
Връщане на застраховка по кредита при предсрочно погасяване
Трябва да се разбере, че в случай на предсрочно прекратяване на договор за заем се връща само част от застраховката (застрахователната възвръщаемост при предсрочно погасяване на кредита изцяло се изисква от онези, които са върнали парите на банката преди изтичането на първия месец от датата на подписване на договора за кредит). Заявлението за възстановяване се изпраща на банката, ако застрахователната премия е включена в пакета от оферти за банкови услуги, или директно към застрахователната компания.
Чрез застрахователна компания
Кредитополучателят има право да поиска от застрахователя писмена декларация (в 2 екземпляра) за връщане на неизползваната част от полицата. Необходимо е стриктно да се проучи договора, където условията за връщане или невъзвръщане на пари се уточняват подробно, ако изплатите дълга си по-рано. Процесът на предсрочно прекратяване на договора е предписан в чл. 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация.
Чрез банката
Ситуацията е широко разпространена, когато застраховането е включено в стандартния пакет от банкови услуги. Тогава няма пряк договор, а сумата, която е прехвърлена на банката от кредитополучателя, е приходите от такси и комисиони на финансовата организация и не се възстановява. Някои банки отиват да посрещнат клиенти: Сбербанк на Руската федерация, ВТБ Москва, Алфа Банк връща парите, ако сте се свързали със собствената си застрахователна програма, когато датата на подписване не е минала един месец, цялата сума се връща.
Основания за предсрочно погасяване на договора
Условията за прекратяване на договора и вероятното връщане на част от застраховката при предсрочно погасяване на заема са изложени в самия документ, който се урежда от Гражданския кодекс. Застрахователят може да включи клауза, че при затваряне на кредита той не трябва да връща част от плащанията. При извършване на застраховка директно от банката, шансовете за връщане на неизползваните застрахователни средства се намаляват, освен в случаите, когато банката не депозира доброволно „Възвръщаемост на застрахованата сума при предсрочно погасяване на заема“.
Условия за връщане на застраховката
Важни и задължителни изисквания за изплащане на застрахователни премии за връщане на застраховка в случай на предсрочно погасяване на кредита могат да бъдат:
- потвърди 100% погасяване на дълг към банката;
- наличието на клауза от споразумението относно възможността за връщане на застраховката, при условие че погасите заема по-рано;
- предоставяне на необходимия пакет от документи на застрахователя.
Правна уредба
Отношенията между застрахователя и клиента се уреждат от член 958 от Гражданския кодекс. То уточнява условията за прекратяване на договора предварително и формата на отношенията между страните: \ t
- прекратяване на договора преди изтичане на срока, ако рисковете от застрахователното събитие са изчезнали поради унищожаване на имуществото или прекратяване на дейността на застрахователя;
- притежателят на полицата може да прекрати сътрудничеството, когато възможността за застрахователно събитие не е изчезнала поради обстоятелствата, посочени в параграф номер едно;
- застрахователят има право на частично получаване на застрахователната премия.
Много често застрахователят може да откаже да приложи частично възстановяване на застрахователната премия в случай на предсрочен отказ на застраховка, като се позовава на точка 2 от чл. 958 от Гражданския кодекс. Компетентният адвокат може да заобиколи тази точка, като се позовава на самото формулиране на застрахования риск - ако кредитът бъде прекратен, вероятността за настъпване на застрахователното събитие изчезва, което задължава организацията да заплати част от премията.
Застрахователна политика за връщане
За връщане на изплатената застрахователна премия, на притежателя на полицата се изпраща иск в стандартна форма на името на ръководителя на организацията, като се посочват името и адресът на заявителя, номерът и продължителността на договора. В него се посочва причината за връщането или преизчисляването на застраховката (предсрочно погасяване на кредита), претенциите на заявителя.
Политиката на застрахования
По закон банката не трябва да настоява за задължително сключване на застрахователен договор при издаването на заем, но финансовата институция рядко отпуска заеми без застраховка. За да възстановите част от плащанията, трябва:
- разглежда договора за връщане на застрахователната премия за предсрочно погасяване на кредита;
- ако има клауза за възстановяване, се свържете с банката, за да получите информация за сметката, напишете заявление за погасяване на кредита преди падежа;
- изпрати заявление (писмено) за връщане на застраховката при предсрочно погасяване на заема с необходимите документи.
Къде да отиде да се върне на застраховката за предсрочно погасяване
За прекратяване на застрахователен договор преди време, сключен при получаване на кредитни ангажименти, трябва да подадете заявление до банката или фирмата-застраховател. Всички повиквания трябва да бъдат присвоени входящи номера, така че ако откажат да преизчислят застрахователните премии, те могат да се позовават на изявления в съда. Когато е невъзможно да се свържете лично със застрахователя, това може да се направи в писмена форма, като се изпрати заявка с препоръчана поща.
Когато заем е възможно да се плати застраховка в случай на предсрочно погасяване на ипотека, кола заем или потребителско кредитиране, и застраховка или банка се отказва плащане, трябва първо да напишете изявление на Rospotrebnadzor, а след това в съда. Трябва да се има предвид, че съдебните разходи ще се поемат от застрахователя, а съдебната практика не е окуражаваща.
Какви документи са необходими
При подаване на заявление до притежателя на полицата за изплащане на застраховка, която се възстановява при предсрочно погасяване на кредита, трябва да имате:
- паспорт на гражданин на Руската федерация;
- договор за кредит;
- валидна застрахователна полица;
- документи, потвърждаващи факта на плащане на дълга (платежни нареждания, банкови извлечения), които се събират от кредитната институция;
- доказателство за изплащане на застрахователната премия изцяло.
Причини за неуспех на застрахователя
Ако в договора няма разпоредба за невъзможност за връщане на застрахователния баланс при пълно или частично предсрочно погасяване на кредита, могат да бъдат обективни причини за отказ за плащане на застрахователната полица:
- застрахователна задлъжнялост;
- липсата на извлечение за предсрочното погасяване на заема;
- неправилно изявление на банката или на дружеството, издало застраховката.
Какво да правите, ако застраховката е включена в допълнителния списък на банковите услуги
Много често банката предлага застраховка като част от пакет от банкови услуги при издаване на потребителски кредит заедно със SMS информиране и издаване на пластмасови карти. Заемът се издава само при придобиването на пълния пакет, отказът ще доведе до неиздаване на заема. Когато кредитът бъде изплатен предварително, застрахователната премия се изплаща, тъй като действията на страните не попадат под юрисдикцията на член 958 от Гражданския кодекс на Руската федерация.
Има изход от ситуацията: когато правите политика, определяте себе си като бенефициент, в съответствие с клауза 2, член 934 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Това трябва да се направи преди сключването на споразумение за заем. За разлика от застраховката за опаковки, премията ще се изплаща на кредитополучателя. Ако банката откаже да плати част от застраховката при предсрочно погасяване, е по-добре да се свърже с надзорния орган (Rospotrebnadzor) и след това да съди.