Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!

Банковата криза кара инвеститорите да се тревожат, притеснявайки се за безопасността на парите си. Много хора имат въпрос за това как действа законът за гарантиране на влоговете, дали е вероятно парите да бъдат върнати, ако банката има форсмажорни обстоятелства. Застраховката на депозитите на физически лица се осигурява от държавата, но банката, в която частно лице има депозит, трябва да бъде участник в системата за гарантиране връщането на средства на физически субекти на правоотношения. За да върнете бързо парите, трябва да знаете нюансите на системата за гарантиране на депозитите.

Какво е застраховка на депозити

За да се избегне паника сред населението, свързано с неуспехи в работата на финансови и кредитни организации, прекратяване на дейността им, държавата въведе застраховка на депозити в банки, т.е. гарантирани суми на обезщетения, изплатени на вложителя. Световната практика показва, че държавното гарантиране на депозитите на физически лица е надежден и ефективен механизъм, който намалява социално-икономическите последици от банковата криза.

Механизмът е необходим за изграждане на доверието на физическите лица в банките, което ги подтиква да инвестират в „дълги” депозити, изчислени за повече от една година. Въпреки това, тъй като Централната банка на Русия (ЦБР) предпочита да не затваря банковите структури, а да извърши здравен комплекс от мерки за коригиране на кризисната ситуация, при която физическите лица винаги имат достъп до своите финанси, застрахователната система е по-малко релевантна, отколкото преди 3-5 години.

Как действа системата за гарантиране на влоговете за физически лица

В договора за спестяване трябва да се посочи, че банката участва в програмата за защита на спестяванията от държавата. Това дава на хората увереност, че когато възникне форсмажор, когато финансовата структура не може да изпълни задълженията си към вложителите, последните са гарантирани да получат парите си от Агенцията за гарантиране на влоговете. Механизмът на действие на Агенцията се основава на законите на Русия, където правата на инвеститорите за получаване на обезщетение са подробно описани.

Нормативна рамка

Компенсация на застрахователни суми се извършва в съответствие с Федералния закон № 177 от 23 декември 2003 г. "За застраховане на депозити на физически лица в банки на Руската федерация", който определя нормите, правилата, размера на задълженията, за които застраховането на депозити на физически лица. Съгласно този нормативен акт всеки физически обект на правоотношение с банка може да изпрати на упълномощения орган заявление за възстановяване на средства, което банката не е в състояние да заплати за задълженията си.

Държавата гарантира на гражданите възстановяване при следните условия:

  • Финансово-кредитната организация е в регистъра на банките, участващи в програмата за компенсиране на пари по депозити. Според закона, при сключване на споразумение за привличане на финансиране, всяка банкова структура трябва да информира индивида за присъствието си в регистъра.
  • Договорът за привличане на финансови ресурси е предмет на условия, попадащи в определението за застрахователно събитие.

Агенция за гарантиране на влоговете

Държавната агенция за гарантиране на влоговете е регулатор на отношенията между финансовата институция и частните лица. Агенцията работи, като разчита на 177-ФЗ, а размерът на средствата, които могат да бъдат използвани за компенсиране на физически лица, е над 85 млрд. Рубли. Агенцията получава това имущество от банкови преводи (всяка финансова структура за получаване на лиценз от ЦБР трябва да прехвърли определен процент към фонда за задължително застраховане на депозити) или от инвестиции.

Агенцията работи активно по процедури, свързани с несъстоятелността на банковите институции, осъществява рехабилитационни мерки за тяхното възстановяване и оказва подкрепа на доброволни инвеститори. Съветът на директорите на тази държавна корпорация включва представители на Централната банка и висши държавни служители, което осигурява максимална гаранция за възстановяване на средства съгласно изискванията на инвеститорите.

Банките са включени в системата на държавното застраховане на депозитите

На уебсайта на DIA можете да видите, че в регистъра на участниците са следните финансови структури:

  • Сбербанк на Руската федерация;
  • VTB 24;
  • Алфа групи;
  • PSB;
  • Райфайзенбанк;
  • Rosgosstrakh Bank;
  • Ренесансов заем;
  • Земеделска банка;
  • Руски стандарт.

Според DIA, регистърът има повече от 850 финансови организации. Ако частният инвеститор, когато сключва договор за банков депозит, не е представен с официални данни, че финансовата институция застрахова депозитите на физически лица, тогава тя е изпаднала в измамници. Всяка банка трябва да участва в програмата за компенсиране на депозити на физически лица.

Осигуряване на депозити в банките - характеристики на процедурата

Според 177-FZ, всички средства, поставени от юридическо лице в банка, с банкова сметка, за получаване на обезщетения под формата на лихвени отчисления, както и лихви, които „нахлуват” по време на използването на тези пари от финансова институция, се считат за застраховани. Тези депозити включват както рублови, така и валутни спестявания на физически лица. Максималният размер на гарантирането на влоговете, изменен на 19 декември 2014 г., е определен на 1, 4 милиона рубли. Следните видове финансови активи, които подлежат на връщане, се считат за застраховани:

  • изпращат до различни депозити, срокове и търсене, в рубли и в чуждестранна валута;
  • поставя върху сметки, предвиждащи изплащане на заплати, надбавки, пенсии на физически лица на правоотношения;
  • предназначени за нуждите на частните предприемачи;
  • поставяне на сметки на попечители, попечители за прехвърляне на средства към техните отделения;
  • налични за ескроу сметки, които са предназначени за сделки с физически лица за покупка и продажба на недвижими имоти;
  • разположени на дебитни физически пластмасови носители, издадени от тази финансова институция.

Какви средства на физически лица не подлежат на задължителна застраховка

Трябва да сте наясно, че законодателството предвижда изключения, при които някои видове парични суми, съхранявани от обекти на правни отношения в банки, не се компенсират, а застраховката на депозитите на физически лица не се прилага за тях. Те включват:

  • Суми в сметките на гражданите, които предоставят правна помощ на физически лица (адвокати, нотариуси), ако парите се изразходват за работни нужди.
  • Банкови депозити на приносител.
  • Финанси, които частно лице прехвърля на банката за инвестиране в доверително управление.
  • Пари, държани в чуждестранни клонове на руски банки.
  • Средства, за прехвърлянето на които не се открива дебитна сметка (електронни плащания).
  • Допълнителни парични суми по номинални метални анонимни сметки.

Застрахователни искове

Съгласно законодателството, застраховането на спестявания на физически лица се извършва в следните случаи:

  • Ако ЦБР отнеме издадената от него лицензия от банката. Членът на регистъра подлежи на въвеждане на външно управление, вече няма право да извършва своята работа с физически и юридически лица, да управлява финанси и да изпълнява задълженията си към клиентите.
  • С въвеждането на мораториум на Централната банка върху вземанията на кредиторите. Тази ситуация възниква по време на процедурата по несъстоятелност на кредитна институция с цел преструктуриране на дълга. Той следи за изпълнението на мораториума на ДСИ, това състояние може да продължи 12 месеца, след което се взема решение или да се прекрати, или да се удължи с половин година.

Отнемане на лиценза за CBR

Основната банка отнема издадения от нея банков лиценз от финансова институция при такива обстоятелства:

  • ако банката надвишава правомощията си и извършва рискови операции за издаване на големи лоши кредити;
  • намаляване на уставния капитал под сумата, посочена в учредителните документи;
  • ако финансовата структура целенасочено и непрекъснато не изпълнява изискванията на Централната банка на Руската федерация;
  • ако е невъзможно да се удовлетворят вземанията на кредиторите и вземанията на клиенти за задълженията на банката;
  • в случай на откриване на измамни схеми за изпиране на пари, предоставяне на неточни данни;
  • неизпълнение на съдебни решения;
  • критично намаление на паричните салда под 2%.

В деня след отнемането на лиценза Централната банка въвежда външно управление, за да приведе в съответствие финансовата структура и последващата й ликвидация. Физическите лица могат да кандидатстват за възстановяване на средства, депозирани в тази банкова организация, 2 седмици след настъпването на това застрахователно събитие, ако средствата им са били осигурени.

ЦБ налага мораториум върху срещите с банкови кредитори

Тази мярка е временна по отношение на кредитната и финансовата организация и има за цел да рационализира нейната дейност. Мораториумът дава право на физическите лица да получават не само инвестираната сума, но и лихва върху нея при настъпване на застрахователното събитие. Лихвите се плащат отделно, те се изчисляват на база 2/3 от основния лихвен процент на Централната банка на Руската федерация.

Необходимо е да се приложи към агенцията, занимаваща се с плащания 2 седмици след мораториума, но не по-късно от 2 седмици преди неговото прекратяване. Ако инвеститорът не е подал заявление до ДСИ по основателни причини за посочения срок, парите могат да му бъдат издадени индивидуално при представяне на необходимите документи. При прекратяване на мораториума са възможни две възможности:

  • лицензът се отнема от банката и той престава да съществува;
  • Извършените рехабилитационни мерки оказват благоприятно влияние върху финансовото състояние на организацията и продължават да работят както обикновено.

Застрахователно обезщетение за депозити

Съгласно Закона за гарантиране на влоговете на физическия участник в правоотношенията, при подаване на заявление до ОВОС, върху депозита се заплаща 100% застраховка. Ако частно лице има няколко депозита в тази организация, размерът на вноските се преизчислява пропорционално на всяка вноска. Трябва обаче да знаете, че застрахователното право предвижда максимален размер на обезщетение в размер на 1, 4 милиона рубли, а ако сумата на всички депозити надвишава тази цифра, то компенсацията за разликата в вноските се определя от съда според списъка на първостепенните кредитори.

Плащането на ескроу сметки се извършва в 100% обем, ако не надвишава сумата от 10 млн. Рубли. Плащанията по този застрахователен случай се извършват от Агенцията в отделна заповед след разглеждане на всички документи за откриване на тази сметка. Парите могат да бъдат получени директно в офиса на DIA, чрез агенти, определени от фондацията, или по пощата.

Размер на плащанията

Законодателството, уреждащо правилата за застраховка на физически лица, отделно определя ситуацията, при която притежателят на депозита едновременно е имал депозит в банкова организация и е взел там заем, който към момента на настъпване на застрахователното събитие не е изцяло погасен. Размерът на компенсацията ще се изчислява като разликата между дебитните и кредитните сметки, като се вземат предвид всички суми на задълженията на длъжника и заемодателя.

Валута за възстановяване

Компенсация за депозити се прави в рубли, така че за всички депозити в чуждестранна валута, преизчисляването се извършва по обменния курс за тази валута към момента на застрахователното събитие. Ако депозитът се постави във валута, лихвата по депозитите в чуждестранна валута се изчислява въз основа на данните на Централната банка при средни лихвени проценти за този вид банков депозитен продукт.

Ако е въведен мораториум и не искате да получавате компенсация в рубли за депозити в чуждестранна валута, тогава можете да бъдете търпеливи и да изчакате да бъдат изпълнени коригиращите мерки. Финансовата институция ще започне да работи както преди и ще удовлетворява депозитните искове пропорционално на депозитните споразумения. Въпреки това, в такава ситуация е вероятно сумата, внесена от вложителя, да не бъде получена изобщо, ако банката престане да съществува след края на мораториума.

Как да получите застрахователни плащания по депозити

За да не пострадат в резултат на несъстоятелност на банкова институция и да се върнат средствата, следва да се предприемат следните стъпки:

  • Проверете задължителния списък на осигурените средства и разберете дали вашите спестявания са свързани с тях.
  • На уебсайта на DIA проверете дали банката е член на CER;
  • От медиите, банковите известия, съобщенията до вложителите, за да разберете коя банка-агент е назначена от ДИВ за извършване на плащания.
  • Изберете най-удобния начин за получаване на компенсационни плащания - в брой, по банков път, по пощата.
  • Напишете заявление за изплащане на застраховка в банката-агент и дойдете лично с необходимите документи.
  • В рамките на 3 работни дни за получаване на необходимата сума по този начин.
  • Ако размерът на депозита надвишава максималната ставка на застрахователното плащане, тогава, за да компенсирате разликата, която застраховката не покрива, отидете в съда на равна нога с други банкови кредитори.

Документи, които се подават в ДСИ

Обезщетението се изплаща от ДАИ при представяне на следните документи:

  • Изявления на инвеститорите в предписаната форма. Ако е избран начинът за получаване на пари по пощата, заявлението трябва да бъде заверено от нотариус.
  • Паспорти или други документи за самоличност, за които има данни в общия регистър на клиентите на банкова организация.
  • Когато не се отнася до самия вложител, а до неговия представител, се изисква нотариално заверено пълномощно за правото да се иска плащане.
  • Ако плащането се извършва на самия индивид, който е сключил договор за неговото откриване, и наследникът на вложителя, то тогава се изисква да представи документи, указващи правото му на наследство.

видео

Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!

Категория:

Финанси