Понякога има ситуации, при които няма какво да се плати за банков кредит. Ако тежестта върху семейния бюджет е прекалено висока, но искам да избегна негативните последици и проблеми с финансовата институция, е необходимо да знам как да действам в такъв случай, за да спася вашия имот и да сведем до минимум възможните материални щети. Тъй като банката се интересува от възрастта на издадените кредитни средства, тя ще компрометира и заедно с клиента ще избере индивидуална правна схема, която ще позволи да се плати цялата сума на дълга.
Какво заплашва дълга заемополучателя заем
Ако длъжникът не изплати на основния дълг и лихвите по кредита по график, който финансовата институция предварително е одобрила, тя първо получава устно, а след това и писмено предупреждение, което показва възможните последствия от неплащане и глоби. Кредитополучателят непрекъснато се свързва по телефона с квалифициран служител и напомня за дълга, кани го да посети офиса, за да намери подходящи начини за решаване на проблема.
Ако кредитополучателят-длъжник редовно изплаща поне малка сума месечна лихва по кредита, финансовата институция следи случая си и не бърза да се позовава на съда. Когато обстоятелство, поради което клиентът не успее да извърши плащания по кредита навреме и да изпълни задълженията си към кредитора, уважително - загуба на правоспособност, внезапно уволнение от мястото на работа, необходимост от спешна скъпа операция и има доказателства за това даване на кредитни почивки.
Лицата с идеална репутация, редовни клиенти, които преждевременно са отправили искане за почивка поради влошаване на платежоспособността, могат да разчитат на вноските по кредита. Ръководството на банката събира събранието и взема решение относно клиента. Ако успее да докаже, че финансовата ситуация се подобрява в близко бъдеще, печалбата му се увеличава, а семейният бюджет му позволява своевременно да плаща ипотека за апартамент, потребителски кредит или заем за кола, след което въпросът се решава извън съда.
Санкции и глоби
Договорът определя не само всички условия за отпускане на заем, но и възможните последствия, които биха възникнали, ако не изплатите на банката кредита своевременно. Размерът на наказанията, фиксираните такси. Те не могат да бъдат преразглеждани от финансовата институция едностранно. Те се начисляват от деня след края на платежния период, ако задължителното месечно плащане не е направено и лихвата по кредита не е изплатена. Размерът на наказанията и санкциите за всяка банка е различен.
Предаване на информация към КИИ
Първото задължение на банката, предвидено в действащото законодателство, е да предаде случая на кредитополучателя за съхранение от Бюрото за кредитна история. Чрез прехвърляне на данни финансовите институции осигуряват процес за обмен на информация с други участници на пазара. Случаите се съхраняват в CII за 10 години от последната им промяна. Кредитната институция се задължава да предава информация за актуализиране на кредитната история в рамките на 5 работни дни. Промените в кредитната история означават различни събития - редовни плащания, закъснения.
изпитание
Ако човек реши да не плати заема, той е длъжен да се подготви не само за постоянната атака на банкови служители, глоби, санкции, но и за други, по-сериозни проблеми. Започването на съдебно производство е работа на кредитна институция. Тя изпраща жалба до упълномощения орган и получава много редки случаи. Процесът може да се осъществи без участието на длъжника. Преди да заведете дело, кредитна институция се опитва да разреши въпроса по реда на досъдебното производство. Решението на съда, което длъжникът може да оспори.
Банките имат право да кандидатстват за помощ в съда, ако срокът на закъснение по кредита е 2-3 седмици. Често се обръщат към изпълнителния орган, когато плащането се забави за 3 месеца. Тази позиция лесно се обяснява, кредиторът се опитва по какъвто и да е начин да върне парите си, няма значение за това, колко клиентът дължи, и че съдебните разходи могат да надхвърлят общия размер на дълга. Основната цел на кредитната институция е да създаде прецедент, да спечели дело, да покаже на други кредитополучатели, че ще върне средствата си.
Друга причина за започване на съдебно производство от банките е невъзможността за отписване на просрочен дълг без съответно съдебно решение. Съгласно действащото законодателство, кредиторите имат право да кандидатстват за събиране на дългове само за три години след възникването му, затова не отлагат тези въпроси и бързо подават искове.
Прехвърляне на дълг към колектори
Ако заемодателят няма време, възможност и желание за решаване на проблема с безскрупулен кредитополучател, той може да прехвърли дълга на посредника. Този метод на събиране на дългове е много по-ефективен от един процес. Банката има право да прибегне до нея по един от два договора:
- обратно изкупуване на дълга по договор за цесия - прехвърляне на правото на вземане;
- привличане на колектори като посредници, които помагат на финансовата институция да победи дълговете.
В зависимост от избраната опция се определя редът на взаимодействие между всички страни, участващи в проблемната ситуация. Ако колекторът действа като посредник, банката все още остава кредитор и длъжникът се задължава да изплати дълга си по сметката си. При условие, че дългът се препродаде, заемодателят се променя, но условията на договора, размерът на дълга и размера на лихвата остават същите
Нормативна регламентация
Статутът, целите, принципите на организация и дейност, основните функции на банките и кредитните и финансовите институции са отразени в следните нормативни актове: \ t
- Гражданския кодекс на Руската федерация;
- Закон на РФ "За банките и банковото дело";
- Федерален закон "За кредитните истории";
- Федерален закон "За ипотека";
- Наредба № 54-П "За реда за предоставяне (разполагане) на кредитни институции на средства и тяхната възвръщаемост";
- Наредба № 39-П “За реда за начисляване на лихви по сделки, свързани с привличане и разполагане на средства от банки”.
Ами ако не можете да платите заема
Невъзможно е да се откажеш и да отчаяш. Има няколко начина да се избегнат сериозните последствия от неплащането на заем:
- кандидатстват за преструктуриране на заеми;
- поиска от банката за забавяне за определен период от време;
- преиздаване на нерентабилен заем при по-удобни условия в друга банкова институция;
- да използват услугата за рефинансиране;
- да обяви несъстоятелност, в резултат на която се анулира задължението;
- прехвърляне на задълженията към дружеството-застраховател (ако кредитът е застрахован).
Друг начин да не платите заем е да промените телефонния номер и адреса на пребиваване, да се скриете от кредитна и финансова организация. Този метод е незаконен, поради което често води до наказателна отговорност и конфискация на имущество като компенсация за целия размер на дълга. Банката първо търси длъжника самостоятелно, след това използва услугите на колектори или включва прокуратурата, съдебните пристави, които имат право да описват имуществото на клиента, да конфискуват нещата и да ги продават принудително, за да разрешат проблема.
Как да не плащат кредита законно
Ако няма нищо за връщане на взетия заем, няма нужда да се паникьосвате и да се криете. За да не се влоши положението, се препоръчва спешно да се свържете с банковия мениджър и да го помолите за съвет как да се направи по-нататък. Можете да включите опитен адвокат в решаването на проблема. След анализиране на ситуацията експертите ще намерят изход и ще помогнат за приключване на дълга без последствия, без да нарушават закона.
несъстоятелност Обяви
Този метод ще помогне да не се плаща официално заемът. Процедурата по несъстоятелност е регламентирана на законодателно ниво. Ако преди това само юридическо лице може да се обяви за банкрут, то от 2022-2023 г. обикновените граждани също са получили това право. Условия, при които можете да се обявите в несъстоятелност:
- невъзстановяване на кредита за 3 месеца поради липса на пари;
- общ дълг на комунални плащания, заеми, издръжка, данъци, над половината милион рубли.
- наличието на просрочени задължения за задължения, за които срокът за изпълнение не е изтекъл.
Законът предвижда два вида несъстоятелност - доброволни и задължителни. Ако изброените условия съществуват, гражданинът се задължава да изпрати на съда изявление за започване на производството по несъстоятелност. Кредиторите могат да кандидатстват за подобен иск. По-добре е да се свържете със съдебната власт независимо. В този случай лицето има право да предложи своя кандидат за арбитражен ръководител, под чийто пълен контрол се предприемат всички мерки за разпореждане с имуществото и уреждане на дългове.
Последиците от фалита:
- ако гражданинът няма достатъчно имущество да изплати изцяло кредиторите, дългът се отписва;
- лице, което се е обявило в несъстоятелност, няма право да взема нови заеми за 5 години;
- не настъпват последствия под формата на административна и наказателна отговорност за дадено лице;
- гражданинът не губи работата си, а арестът не се налага само на неговото жилище, не може да бъде изгонен от едно жилище, не е включен в списъка на конфискуваното имущество;
- нещата, които принадлежат на съпруг, съпруг, родители и други членове на семейството, трябва да бъдат приложени, за да защитят правата си, те могат да подадат иск за изключване на имуществото си от списъка с неща за продажба и признаване на индивидуални права на собственост.
Ако процесът на признаване на неплатежоспособност на гражданина е завършен с изпълнението на споразумение за преструктуриране, посочените по-горе последици не възникват. В този случай арестът на имуществото може да бъде отстранен в съда. Не се конфискува имущество, принадлежащо на близки роднини на банкрути, включени в масата на несъстоятелността за уреждане с кредитори. Ако съпрузите имат дялово участие, арестът се налага само върху дела на длъжника.
Преструктуриране на кредити
Имате проблеми с финансите? Няма възможност да платите заем поради непредвидени обстоятелства, но искате да решите проблема, без да нарушавате действащото законодателство? В този случай, експертите препоръчват да направите следното: свържете се с банката с искане за преструктуриране на кредита. При тази процедура те разбират възможността за удължаване на срока за издаване на заем до пет години или промяна на формата на плащане на задължителните плащания.
Разрешено е да се правят вноски веднъж на 2-3 месеца или да се предоставят на клиентите кредитни почивки до 6 месеца, за да могат да си намерят нова работа, да получат допълнителна печалба, да увеличат доходите си, да направят печеливши сделки, да предприемат други мерки за подобряване на финансовото състояние. Преструктурирането на заема е от полза както за банката, така и за клиента, тъй като помага за решаването на проблема без съдебен процес, прокуратурата и съдебните изпълнители. Основните форми на преструктуриране:
- удължаване на срока на кредита, намаляване на размера на месечните вноски;
- отсрочване на погасяването на кредита без увеличаване на срока;
- промяна на графика за погасяване на кредита;
- отписване на санкции и неустойки;
- преразглеждане на лихвения процент и еднократно намаление на лихвите по кредита.
Основните предимства на преструктурирането за длъжниците са следните:
- липса на постоянна комуникация с кредитора и морален натиск от негова страна;
- минимални санкции за закъснение или тяхното отсъствие;
- намаляване на общия размер на надплащането, ако на кредитополучателя бъде отпуснат отпуск по кредит;
- сигурност на перфектната кредитна история.
Обезщетения за кредитни институции:
- липсата на просрочени дългове, които оказват неблагоприятно въздействие върху икономическите резултати;
- не е необходимо да се натрупват резерви, поради което се намаляват загубите;
- надплащане по кредита, което води до максимална печалба.
Процедурата има своите недостатъци. Кредиторите не бързат да одобрят преструктурирането, така че клиентът трябва да похарчи много време и нерви, за да получи желания отговор. Размерът на надплащането на заема се увеличава, тъй като финансовата институция включва в главницата дължимите глоби, глоби, допълнителни такси. Необходимо е да се съберат много документи, сертификати, да се подпишат нови споразумения и програми при условия, които са по-изгодни за заемодателя.
Използване на застраховка
Ако кредитополучателят е помислил за застраховане на договора за кредит предварително, той знае какво да прави, ако няма какво да плати за заема - да кандидатства за помощ на застрахователната компания с декларация за изплащане на средства във връзка със застрахователното събитие. Дружеството-застраховател ще отиде да изпълни задълженията си, ако застрахователният договор предвижда определени форсмажорни обстоятелства, а невъзможността за погасяване на заема от клиента е свързана с една от тях. Застрахованият се задължава да събира документи, доказващи настъпването на застрахователното събитие.
Рефинансиране на кредит
Този ефективен начин е много по-изгоден от преструктурирането на дълга. Тя включва получаване на нов заем от друг финансов институт, който да изплати стария. Условията за рефинансиране са както следва:
- наличие на постоянна работа за потенциален кредитополучател;
- перфектна кредитна история;
- достатъчен доход.
Схема за рефинансиране:
- клиентът подава до кредитната институция и документира своята платежоспособност;
- банката извършва оценяване, взема решение за заема;
- гражданинът е съгласен с банката кредитор, в която е открит старият кредит, условията за неговото предсрочно погасяване;
- сключва се договор за заем с кредитор, който предоставя услуги по рефинансиране;
- привлечените средства се прехвърлят по сметката на дълга.
Причините за отказ за рефинансиране са следните: \ t
- потенциалният кредитополучател има работа, която е рискована за цял живот;
- наличието на неизплатени задължения за незначителни плащания;
- възраст от 65 години;
- случаи на измама, предоставяне на фалшиви документи.
Непризнаване на договор за кредит
За да избегнете правни последици в резултат на неизплащане на привлечени средства, трябва да направите следното:
- да привлече подкрепата на опитен адвокат;
- да нареди икономическа проверка, да сравни изчисленията, направени от независим експерт и банката;
- да събира искове и документи, потвърждаващи измамата на кредитна институция, умишленото укриване на информация, което е довело до липса на информация на клиента по определени въпроси;
- обжалва пред съда;
- да получат призовка и да присъстват на съдебно заседание на датата, посочена в призовката.
Договорът за кредит се признава за недействително съдебно решение, което при влизане в сила предвижда двустранна реституция. Това означава, че заемодателят и длъжникът се задължават да върнат всички средства, получени по кредита - кредитополучателят връща кредитния орган, банковата институция връща комисионата, лихвите, другите плащания. В същото време задължителните плащания, направени от кредитополучателя, могат да надвишават размера на получените средства по няколко пъти.
Незаконни решения и потенциални последствия
Ако човек не разполага с пари, за да изплати заем и не иска да направи нищо, за да разреши проблема мирно с финансова и кредитна организация, тогава негативните последици не могат да бъдат избегнати. Незаконните методи, към които кредитополучателите прибягват, за да не участват в заема, са следните:
- промяна на телефонен номер, място на пребиваване, лични данни, паспортни данни;
- пренебрегване на предупредителни писма от колектори и банки, неприсъствие на съдебни заседания, нарушаване на указания на кредитна организация;
- продажба на обезпечения;
- подновяване на права на собственост, депозити, еднократни обезщетения за други лица.
Ако по-рано банките често прощаваха дългове на своите клиенти, то поради тежката икономическа ситуация те затегнаха условията на труд с длъжниците. Хората, които отказват да изплатят дългове, подлежат на наказателна и административна отговорност. Имуществото им е арестувано и продадено принудително, а постъпленията отиват за погасяване на кредита.
Наказание за умишлено избягване на погасяване на дълга
Всеки кредитополучател, който не успее да направи своевременни плащания към погасяване на дълга, трябва да знае, че може да бъде държан отговорен за действията си, независимо дали го е направил умишлено или не. Член 177 от Наказателния кодекс на Руската федерация посочва, че за злонамерено укриване от изплащането на заемно задължение съдът има право да приложи мярка за лишаване от свобода за срок до 2 години.
Агенции за събиране на вземания и начини за оказване на влияние върху неплатеца
Често банките прехвърлят просрочени кредити на посредник. В негово лице е агенция за събиране, чиято задача - изпълнението на работата, насочена към връщането на привлечените средства. Тъй като дейността на колекторите не е напълно дефинирана и не е регламентирана от закона, единственото, което могат да направят, е да упражнят натиск върху длъжника, прибягвайки до психологически методи, за да го принудят да затвори изцяло или частично заема.
Колекционерите оказват натиск не само върху длъжника, но и върху неговите близки, роднини - съпруг, брат / сестра, баща / майка без ограничения. Последните трябва да знаят, че могат да защитят своите интереси. Собствеността на роднините подлежи на арест, тя може да бъде описана и насилствено продадена само когато собствениците не могат да докажат, че всички описани неща са закупени за лични средства. Ако има проблеми с агенциите за "изкореняване" на дългове, единственото правилно решение е да се потърси помощ от агенция за борба срещу събирането на вземания. Цената на техните услуги е ниска.