За повечето хора в Русия жилищният проблем може да бъде решен само чрез прибягване до банково кредитиране. Когато вземате заем, ще трябва да застраховате придобития имот, който е заложен, тъй като това е задължително и е регламентирано от закона. Освен това, банките винаги предлагат животозастраховане в случай на ипотека при акредитирана компания в случай на здравен проблем с кредитополучателя. Поради тази причина много от получателите на заем се интересуват от основните въпроси: дали си струва да се споразумеят за закупуването на полицата и колко ще струва тя.
Какво е ипотечна застраховка
Тъй като основните играчи на кредитния пазар са банковите структури, те често предлагат свои собствени условия за играта. Това по правило се отнася до застраховането. Днес банките предлагат на кредитополучателите да закупят цялостна застрахователна полица, която включва:
- застраховане на недвижими имоти. Придобитите жилища подлежат на застраховка за целия срок на кредита. Това включва не само самата сграда или апартамент, но и интериора. Що се отнася до обзавеждането, те също могат да бъдат застраховани, но за това се сключва отделно споразумение.
- живото и здравно осигуряване. Ако по здравословни причини кредитополучателят не може да изплати дълга на банката, застрахователната компания ще го направи за него. Такива случаи включват наранявания, които водят до временна нетрудоспособност или увреждане, сериозно заболяване и дори смърт. При условие, че лицето е имало сериозно заболяване на етапа на сключване на договор за кредит и е прикрило това обстоятелство, застраховката не се изплаща.
- застраховка. Банката може да Ви предложи този вид застраховка, при условие че правната чистота на придобитото имущество е под съмнение. Максималният срок на договора е 3 години, тъй като, според законодателството, през този период всички спорове във връзка с правата на собственост губят своята сила.
Застраховката позволява на кредитополучателя да получава данъчно приспадане веднъж годишно.
Какво дава застраховката по ипотечни кредити?
Тя може да изглежда, че живота и здравното осигуряване с ипотека е само от полза за заемодателя. Това обаче не е съвсем вярно, тъй като политиката защитава кредитополучателя, ако той не може да изплати дълговете си. В този случай всички разходи се поемат от застрахователната компания. Застрахователното дружество може да изплати дълга в пълен размер или да го направи месечно за осигуреното лице. Това се случва, когато:
- дълъг период на увреждане (повече от 30 дни);
- получи инвалидност от 1 или 2 групи;
- смъртта на кредитополучателя.
Неплащане от страна на застрахователната компания
Застрахователната компания може да се наложи да плати, ако клиентът е скрил наличието на сериозни заболявания, които включват ХИВ, СПИН, онкология. Освен това НС ще откаже и при следните обстоятелства:
- кредитополучателят е бил в алкохолно или наркотично състояние;
- с самоубийство, освен в случаите на привеждане към него;
- ако кредитополучателят е попаднал в злополука, без да има право да управлява превозно средство;
- при извършване на престъпление, ако това е доказано от съда.
Характеристики на признаването на застрахователното събитие
Признавайки застрахователното събитие, застрахователят е длъжен да погаси изцяло дълга, но за това е необходимо да спазва всички формалности. Така че, ако дадено лице е на отпуск по болест за повече от 30 дни, той трябва да подаде заявление в Обединеното кралство. Дългът ще бъде погасен пропорционално на всеки ден от болестта. Ако получите увреждане, трябва да напишете декларация не по-късно от шест месеца след изтичане на застраховката. Когато клиентът умре, семейството на кредитополучателя може да кандидатства по всяко време, но не по-късно от една година от факта на установяване на смъртта.
Задължително ли е ипотечната застраховка?
Закупуването на животозастрахователна полица за ипотека не е предпоставка. Банката може да предложи регистрацията си на доброволна основа като възможност да защити себе си и съзаемниците в случай на застрахователно събитие. Липсата на застраховка не е причина за отказ за издаване на ипотечен кредит, въпреки че по-голямата част от населението е развило този вид стереотип.
Нормативна регламентация
Вие няма да намерите в нито един регулаторен акт, че кредитополучателят трябва да застрахова собствения си живот чрез закупуване на жилища с помощта на кредитни средства. Друго нещо, ако говорим за застраховка на имота. В този случай е необходимо да се направи позоваване на федералния закон “За ипотеката”, в параграф 31, в който е посочено в черно и бяло, че това условие е задължително.
Банкови изисквания
Въз основа на горепосочената информация може да се разбере, че банковите организации нямат право да изискват животозастраховане за ипотеки, а още повече умишлено да включат този елемент в договора за кредит. Заемодателят може само да предложи закупуване на полици и зависи от вас да решите дали да го направите или не. Друго нещо е, че ако откажете застраховка, ще ви бъдат предложени напълно различни условия за отпускане на кредитни пари.
Как животозастраховането влияе върху цената на ипотечния кредит
Първото нещо, което може да доведе до отказ за закупуване на политика, е увеличение на лихвения процент по кредита. Банката може също да съкрати срока на кредита или да поиска повече пари като авансово плащане. Ако смятате, че е незаконно, тогава грешите. Кредитна организация ви дава правото да избирате: да закупите политика и да получите преференциални условия за кредит или да вземете пари на обща основа.
Ипотечни банкови санкции за отказ от застраховка
Необходимо е да се установи дали да се застрахова животът за ипотека, трябва да се получи информация за това колко лихви банките могат да увеличат годишната лихва. Няма единен подход към този въпрос, затова е необходимо тази информация да се получава от всеки кредитор отделно, защото коридорът между минималната и максималната стойност може да достигне няколко процентни пункта. Ето само няколко примера за това как ще се променя ставка:
- Сбербанк + 1%;
- Банка на Москва + 1%;
- VTB24 + 1%;
- Deltacredit + 1%.
- Райфайзенбанк + 0.5%;
- Земеделска банка + 3.5%;
Кои банки нямат застраховка "Живот" за ипотеки
Ако застраховката "Живот" за ипотеки в Сбербанк или ВТБ предполага задължително закупуване на полица от списък на акредитираните компании, в противен случай условията на заема ще бъдат променени, след това в редица банкови институции, при подписване на договор за заем, закупуването на застраховка е само личен бизнес. Ипотека без животозастраховане се предлага в:
- Глобекс;
- Газпром и др
Как да сключите договор за застраховка живот
Ако имате застраховка "Живот", това не означава, че можете да я осигурите, защото в застрахователна ситуация вие или вашето семейство ще получите парите, но не и банката. Поради тази причина ще трябва да подпишете нов договор, където бенефициентът е заемодателят. Можете да направите това в:
- застрахователна компания;
- банката.
Застраховката влиза в сила от момента на изплащане на първата вноска.
В банката при сключване на договора за ипотека
Когато закупите доброволна застраховка "Живот" и "Здравно осигуряване" за ипотека в банка, ще бъдете помолени да сключите споразумение с конкретна компания, затова незабавно помолете да уточните дали можете да изберете друга компания, защото тогава застраховката може да струва по-малко. Това се дължи на факта, че застрахователят удържа на банката определен процент от възнаграждението за всяка политика на затворниците. Застрахователната компания включва тези пари в цената на договора.
В застрахователна компания, акредитирана от банката
Не всички банки се съгласяват на застраховка "Живот" за ипотека от която и да е компания, така че бъдете подготвени, че ще трябва да съберете допълнителни документи, които кредиторът трябва да приеме от вас. За получателя на кредита независимият избор на компанията е полезен, тъй като той може да се обърне към този, с който е установил многогодишен контакт. При този сценарий той може да получи допълнителна отстъпка.
Не трябва да предпочитате по-малко известни организации, които, за да привлекат клиенти, могат да предложат много изгодни опции - по-добре е да се осигурят от надежден партньор. Това се дължи на факта, че ипотеката се издава не за една година, а за дълъг период от време, а трудовият опит на пазара на компанията е показател за неговата надеждност, тъй като много новаци могат да изгорят през следващата година-две.
Документи за регистрация на застрахователната полица
За да сключите договор за лично застраховане, не се нуждаете от много документи. Понякога могат да бъдат поискани допълнителни документи, но като правило списъкът е ограничен до следното:
- паспорт;
- попълнен формуляр за кандидатстване;
- споразумение за ипотечно кредитиране;
- медицинско свидетелство.
Въпросникът може да бъде попълнен на място. Той съдържа основна информация за клиента, мястото на пребиваване и вида на кредита. Медицинското свидетелство трябва задължително да включва всички печати и подписи, както и информация за здравословното състояние и извършените изследвания.
Срок на договора
Традиционно, животозастраховането за ипотеки се издава за период от една година, така че всеки път трябва да се подновява. В противен случай банката има право да налага санкции на кредитополучателя. Кредиторите не винаги изискват задължително разширяване на политиката от своите клиенти. Това спомага за по-нататъшното спестяване, тъй като за някои застрахователи размерът на възнаграждението може да достигне няколко процента от дължимата сума.
Цената на животозастраховането за ипотеки
Цената на политиката е пряко зависима от организацията, в която я купувате, и от останалия дълг, следователно всеки път, когато сключвате нов договор за застраховка "Живот" и "Здравно осигуряване" за ипотека, сумата ще бъде по-малка от предходната. Ако политиката е закупена в офиса на застрахователната компания, ще бъде необходимо да се вземе удостоверение за дълговото салдо, за да се изчисли правилно таксата.
Ако не знаете коя фирма да изберете, можете да използвате онлайн калкулатор, който ще ви помогне да навигирате в съществуващите оферти. Не може да се каже, че той ще даде точната цена, тъй като служителят на застрахователната компания ще направи окончателното плащане, но той ще помогне да разбере къде има по-благоприятни и гъвкави условия за закупуване на застраховка.
Какви фактори се вземат предвид при изчисляване на застрахователната премия
Избор на застраховка "Живот" за ипотеки, трябва да се разбере, че за различните клиенти размерът на таксата ще варира. Това се дължи на редица фактори, на които застрахователите обръщат внимание, когато прилагат намаляващи или повишаващи фактори:
- възраст. Възрастните хора ще трябва да плащат повече, защото рискът от заболяване или смърт е по-висок от този на по-младите кредитополучатели.
- на пода Няма значение, обаче, мъжете могат да имат по-висока тарифа, тъй като имат по-ниска продължителност на живота, за разлика от жените. От друга страна, една жена може да отиде в отпуск по майчинство и Великобритания ще трябва да изплати дълга си. По тази причина тази позиция зависи пряко от застрахователя и неговата политика.
- здравословно състояние. Ако, както показва извлечението, човек няма сериозни заболявания и не принадлежи към рискова група поради здравословното си състояние, тогава застрахователната премия за него ще бъде намалена.
- професия и начин на живот. Хората, заети с опасни и трудни условия на труд, според статистиката, живеят по-малко. Това се взема предвид от застрахователните компании, като прави политика с мултиплициращ фактор.
- размера на ипотечния кредит. Колкото по-голям е размерът на дълга, толкова повече ще струва застраховката, тъй като те се изчисляват от размера на кредита и нямат строго определена сума.
Тарифи на застрахователни компании
Ако вземете малко резюме, можете да разберете, че точната ставка на животозастраховането за ипотеки се изчислява на индивидуална основа и има много фактори - от възраст и пол до здраве и начин на живот. Във всеки случай обаче, застрахователите имат базова стойност, изразена като процент. От него отблъскват, когато правят изчисления. Във всяка организация е различно:
|
спестовна каса |
1% |
|
VTB застраховка |
1% |
|
Резо-Garantia |
0.5% |
|
ИНГОССТРАХ |
0.5% |
|
Алфа застраховка |
0, 24% |
|
Rosgosstrakh |
0.5% |
|
Росно-Алианц |
0, 19% |
|
sogaz |
0.17% |
Какво да правите, когато настъпи застрахователно събитие
Когато настъпи застрахователно събитие, не се препоръчва да се забави и, ако е възможно, да се започне процедурата възможно най-скоро. Това се дължи, на първо място, на факта, че ще трябва да платите неустойка за закъснение - застрахователната компания няма да направи това, и второ, във всеки случай има краен срок за подаване на документи. Самият процес се състои от няколко етапа:
- подготвя всички необходими документи;
- напише искане за възстановяване;
- прехвърля документите към застраховката самостоятелно или чрез банков служител;
- изчакайте решението и ще получите удостоверение за липса на дълг.
Тъй като животозастраховането за ипотека предполага, че кредиторът е бенефициент, средствата ще бъдат прехвърлени директно към него, заобикаляйки ви.
Документи за възстановяване
За застрахователно дружество при настъпване на застрахователно събитие ще бъде необходимо да се подготвят редица документи, които ще послужат като основа за погасяване на дълга:
- попълнено заявление за плащане по предоставения формуляр;
- удостоверение или копие от смъртния акт, в който се посочва причината за смъртта;
- документи, потвърждаващи правото на наследство;
- документи, показващи произшествието, довело до заболяване или увреждане;
- удостоверение за създаване на група хора с увреждания;
- удостоверение за временна загуба на увреждане с продължителност в дни;
- удостоверение от кредитната институция, в което ще бъде посочен точният размер на дълга в деня на заявлението.
Преизчисляване в случай на предсрочно частично погасяване на кредита
В случай на частично предсрочно погасяване, имате право да поискате от застрахователната компания да преизчисли размера на вноската и да върне част от нея в случай на надплащане. За да направите това, ще трябва да донесе сертификат от банката за баланса на дълга и график за изчисляване на месечните плащания, който се издава, когато подпишете договор за заем. Тук също трябва да прочетете условията на животозастрахователния договор за ипотека, тъй като в някои организации това може да се направи само няколко пъти през периода на политиката или тази възможност изобщо не се предоставя.
Премия за връщане при пълно предсрочно погасяване на ипотеката
Прекратяването на животозастрахователния договор е възможно с пълно погасяване на дълга към банката. В някои случаи Обединеното кралство не изплаща остатъка, но това е предвидено в договора. Ако тази възможност съществува, е необходимо да се напише заявление, адресирано до ръководителя на застрахователното дружество с искане за връщане на сума, равна на размера на застрахователните плащания за неизползвано време. В допълнение, трябва да приложите сертификат, посочващ липсата на финансови задължения към банката за ипотека. Парите се превеждат по банков път по посочената от Вас сметка.