За да увеличат спестяванията си, хората използват различни методи за инвестиране. Банкови депозити - една от най-лесните и най-достъпните възможности за печалба. Как да изберем правилно депозитния продукт и да не се пресметна, какви документи трябва да бъдат подготвени и кога банката е длъжна да прехвърли лихвата - всичко това трябва да се проучи внимателно.
Какво е банков депозит
Ако говорим за дефиницията на това, което е депозит (депозит), това е финансите, прехвърлени на кредитна институция (държавна или търговска) за определен период, за да генерират доход. За целта се открива депозитна сметка, в която се съхраняват средствата и се начислява натрупаната лихва.
Като инструмент за спестяване, приносът помага да се реализира печалба. Според договора, инвеститорът дава на банката пари за определен период от време. Финансовите институции също се интересуват от привличане на средства от юридически лица и обикновени граждани, тъй като впоследствие извършват финансови операции с привлечени средства, като насочват кредити за издаване на кредити с по-висок процент. Разликата между платената и получената лихва е печалбата на банката. Така банките, които са един вид посредник между кредитополучатели и инвеститори, печелят пари.
Каква е разликата между депозит и депозит?
Някои хора смятат, че депозитът и депозитът не се различават един от друг. Това твърдение може да се счита за вярно, тъй като някои банкови институции не споделят тази концепция. Трябва обаче да знаете разликата между депозит и депозит в банка. Депозит - средства, прехвърлени на банката за съхранение и чиято цел е печалба. Депозитът е пари и други активи (ценни книжа, благородни метали, акции, облигации и др.). Това означава, че думата депозит означава и как тя се различава от депозита.
Видове банкови депозити
Има няколко специални знака, на които е възможно да се разделят депозитите. По-долу са изброени основните отмествания в полето:
|
по форма на припадък |
|
|
под формата на парично обращение |
|
|
по валута на разположение |
|
|
от собственика |
|
|
по предназначение |
|
|
чрез регистрация на задължения |
|
Депозит за търсене
Този вид депозитно предложение ще бъде оптимално, ако има нужда да се вложат пари за сигурност, а не да се извличат доходи, тъй като средствата могат да се съхраняват върху него за неограничен период от време, те могат да бъдат завещани и оттеглени при необходимост. Депозитите за търсене са непрекъсната банкова сметка, която автоматично се подновява. Той няма ограничения върху салдото и размера на вноската.
Единственият недостатък на такова предложение е начисляването на минималната печалба, чиято стойност не надвишава 1, 5%. Хората, които отварят такива депозити, не си поставят за цел да получават допълнителни средства, а да предоставят пари на финансовата институция за съхранение. Тези сметки могат да се отварят за обслужване на кредитни програми и по този начин се начисляват лихви по салда по банкова сметка.
Срочни банкови депозити
Ако целта е печалба, трябва да разберете какво е срочен депозит. Основната разлика е, че той се отваря за определен период от време и през това време инвеститорът няма право да изтегля инвестираните от текущата сметка пари. Ако той направи това, тогава лихвата по депозитните продукти се таксува по “търсене”. Вярно е, че днес някои банкови институции привличат клиенти с повишени лихвени проценти в случай на предсрочно теглене на средства.
Спешността на депозитната сметка влияе върху лихвените проценти - колкото по-дълъг е депозитът, толкова по-високи са ставките. Можете да теглите месечна лихва или да я капитализирате по сметката. Краткосрочният депозит при изтичане на срока може да бъде прехвърлен към минималната ставка или автоматично подновен за нов период - това е предписано в договора. Що се отнася до въвеждането на средствата, то е предвидено и в договорните задължения.
Заслужава да се отбележи нов продукт - инвестиционен депозит. Не може да се нарече депозит в пълния смисъл на думата, тъй като е комбинация от срочен депозит и инвестиция във взаимни фондове, притежавани от банкова институция. Продуктът е рискова форма на инвестиция, защото клиентът може да получи големи печалби и да понесе загуби. Друг вид инвестиционен инструмент са подчинени депозитни продукти, чийто срок не може да бъде по-малък от 5 години. Разходите за обслужване на подчинени депозити над класически оферти.
Условия за депозит
Борейки се за всеки клиент, финансовите институции предлагат различни условия за привличане на пари за депозит. Всички те са предписани в договора и сред тях са основните моменти:
- лихвен процент за текущ депозит;
- минимална и максимална сума;
- условия и процедура за лихвено плащане или капитализация;
- възможност за допълнително попълване на разплащателната сметка;
- условия за предсрочно закриване или удължаване.
Валута на депозита
На настоящия етап повечето финансови институции предлагат да открият депозитна сметка във валутата на различни страни. Лихвените проценти зависят от валутата на депозита. Като правило валутните продукти са по-евтини от рублевите, но се смята, че това е начинът да се осигурят пари срещу инфлацията и валутните скокове. Можете да депозирате средства в депозитната сметка в една валута или в няколко едновременно (многовалутен депозит).
Лихвен процент по депозитите
Цените могат да варират в широки граници. Вие не трябва да преследват твърде доходоносни оферти, защото те са рискови, и застраховка, платена в случай на банкова фалит, ще покрие само сума, която не надвишава 1 400 000 рубли. Съгласно указанията на Централната банка на Руската федерация, лихвите по поставените средства се начисляват ежедневно. Те могат да се добавят към самия депозит, да участват в по-нататъшна капитализация или да се плащат отделно за определен период от време. При избора на депозит, депозитът се определя на минимално ниво.
Как се изчисляват лихвите по депозитите
В зависимост от вида на депозита и преследваните цели, начисляването на лихви по депозита варира. Това може да стане с или без капитализация и да бъде изплатено или добавено към основните средства:
- в определен период от време (десетилетие, месец, тримесечие и т.н.);
- в края на срока на разположение.
Срочен депозит
Всички депозитни оферти могат условно да се разделят на вечни и безсрочни. В първия вариант срокът на депозита не е определен (депозити "при поискване"). Срочните депозити означават сключването на договор за определен период от време. Може да се инсталира във всеки период от време: дни, месеци, години. Тези вноски могат да бъдат разделени на:
- краткосрочно (до 12 месеца);
- средносрочен (12-36 месеца);
- дългосрочно (от 36 месеца).
Заслужава да се отбележи, че потребителят по всяко време може да вземе парите, от които се нуждае, но след това губи интерес. Някои банки предлагат на клиентите си лично да определят периода, за който са удобни, за да поставят пари. Това е т.нар. Индивидуален срок на депозита. Добре е, че потребителят избира времето, в което ще се нуждае от парите и получава печалба от него.
Възможно ли е да се попълни депозита
Разпределете вноска с възможност за попълване и без. Броят на попълнените включва вече известния “депозит за търсене”. Вноските са разрешени независимо от времето. По отношение на срочните депозити те се разделят на:
- спестявания. Създадени за натрупване на пари и не предполагат допълнителни вноски.
- спестявания. Проектиран, за да може да събира пари за голяма покупка. Те могат да бъдат попълнени с всяка сума (някои банки могат да определят лимити), а върху общата сума се начислява лихва. По правило такива предложения се изпълняват като част от всеобхватни програми (например за спестяване на средства за изграждане на апартамент и т.н.), но тези депозити имат по-малък процент в сравнение със спестовни влогове, тъй като банката не може да знае колко пари ще има в сметката и следователно няма поемане на рискове чрез въвеждане на голям лихвен процент.
Банките предлагат възстановими депозити с възможност за частично теглене, но в тези продукти размерът на минималния баланс е ясно определен в договора. Клиентът може многократно да изтегли част от средствата и да възстанови сметката, но основната сума трябва да бъде постоянна. Лихвените проценти на такива оферти са по-ниски, но не засягат възможността за оттегляне или попълване на сметката.
Кой депозит да изберете
Много се чудят как да изберат банков депозит, за да не загубят. В този случай всичко зависи от целта, която трябва да преследвате. Ако просто трябва да запишете натрупаните спестявания, тогава трябва да изберете продукт "търсене". Ако искате да увеличите събраните средства, тогава следва да се чете спестовните депозити. Тези, които желаят да натрупат определена сума, трябва да избират акумулативни депозитни продукти.
Не трябва да гоните след големи доходи, тъй като това е изпълнено с рискове и се съсредоточи върху ликвидността на депозита. По-добре е да се даде предимство на банки с репутация и пазарен опит (Сбербанк, VTB и т.н.). Важен фактор ще бъде наличието на информация за депозитите, съответствието на лихвения процент с лихвения процент по рефинансиране на Централната банка на Руската федерация.
Как да отворите депозит
Заслужава да се отбележи, че отварянето на депозити не отнема много време. За това ви е необходимо:
- взема решение за депозитен продукт;
- посещение в банков клон (някои институции предлагат провеждане на процедурата онлайн или чрез информационен киоск);
- предоставяне на необходимите документи и попълване на заявление;
- подпише договор.
Заявление за откриване на депозитна сметка
Преди внасянето на средствата по депозита, на клиента се предлага да попълни заявка за откриване на депозит. Всяка банка има право самостоятелно да разработи формата на този документ, но като цяло съдържа минимално необходимата информация за клиента. Заявлението се подписва от вложителя, от една страна, от упълномощеното лице на банката, от друга и се подпечатва.
Документи за откриване на депозит
Финансовата институция може да има различни изисквания към инвеститорите. Физическите лица трябва да покажат само паспорт или друга лична карта (военна лична карта, разрешение за пребиваване, пенсионно удостоверение и др.). Юридическите лица и индивидуалните предприемачи представят други документи за откриване на депозитна сметка, чийто списък следва да бъде изяснен във финансовата институция.
Споразумение за откриване на депозитна сметка
Поставяйки пари за печалба, клиентът сключва договор с банкова институция за откриване на депозит, който гласи:
- предмет на договора;
- отговорности на финансова институция;
- права и задължения на вложителя;
- как ще се решават споровете;
- възможност за предсрочно прекратяване.
Договорът определя отношенията между страните. Може да се посочат варианти за възможността за понижаване / повишаване на лихвения процент, извършване на допълнителни вноски, процедура за изплащане на печалби и т.н. Ако договорът е в полза на трета страна (роднина, приятел, организация и т.н.), тогава данните на бенефициента на вноската трябва да бъдат записани в документа. Необходимо е да се предоставят всички нюанси и да се уточнят в договора, тъй като това ще бъде основният документ, ако трябва да разбирате съда в случай на спор.
Как да затворите депозит в банка
След изтичане на времето за разполагане на средствата, трябва да затворите депозита. За да направите това, клиентът трябва да се яви в офиса с договора и документа за самоличност в деня на затваряне на депозита или следващия. Ако договорът предвижда автоматично удължаване и вложителят е удовлетворен, тогава не можете да посетите банкова институция. В противен случай, ако клиентът не се появи за парите, банката прехвърля този депозит в категорията „търсене“.
Ранно закриване на депозита
Всеки клиент има право да закрие депозита предварително. Той ще получи пълния размер на отпуснатите средства и печалбата, съгласно договора. За да направите това, трябва да дойдете лично в банката, като донесете със себе си договор и документ за самоличност. Вие ще трябва да напишете заявление за предсрочно теглене на пари, след което банковата институция е длъжна да върне средствата в пълен размер, плюс дължимата печалба по време на внасянето на парите в сметката.
Научете как да включите застраховка за кредит в Сбербанк.