Когато прави заем за много потенциални кредитополучатели, банката предлага да сключи застрахователен договор. Ако не е възможно да се изчисли клиент за дълг, застрахователната компания трябва да затвори дълга си към банката. Често се случва обратната ситуация, добросъвестните платци имат въпроси: в случай на предсрочно погасяване на дълг, възможно ли е да се върне застраховка по заем на застрахован кредитополучател, може ли банка или застраховател да върне парите по заявлението и до каква степен?
Какво е застраховка на заеми
Преди да върнете застрахователната премия по кредита, трябва да разберете същността на такава застраховка. Клиентът, който кандидатства за издаване на кредитен ресурс, за да намали собствените си рискове от възвръщаемост, банката предлага да сключи застрахователен договор. Приемайки такова предложение, е необходимо да се разграничат доброволните и задължителните застрахователни услуги, които придружават потребителския кредит, тъй като кредитополучателят плаща значителни суми за всяка полица.
Задължителна застраховка
От правна гледна точка застрахователното условие, придружаващо заем, не е необходимо за кредитополучателя и остава доброволен избор. Има изключения обаче. При предоставяне на имущество като обезпечение за кредит, залогът е задължително застрахован за такива видове договори за заем:
- Автомобилни заеми. Когато правите заем за кредит, кредитната институция има право да задължи кредитополучателя да издаде КАСКО за закупеното превозно средство.
- Ипотечно кредитиране. При издаване на кредит, обезпечен с недвижим имот и ипотечен кредит, обезпечението е защитено със застраховка.
Доброволно осигуряване
Други видове застраховки, които съпътстват сключването на потребителско кредитиране за кредитополучателя, са доброволни. Възможно е да се събира застраховка по кредит по договори от следния вид (като правило кредитните институции им налагат застраховка):
- живот и здраве на гражданин (смърт, увреждане, неработоспособност);
- загуба на работа;
- застраховка на имущество за ипотеки;
- финансови рискове;
- друго имущество на кредитополучателя в допълнение към автомобила и недвижимите имоти.
Нормативна уредба
От 1 юни 2022-2023 г. са в сила условията за доброволно застраховане в полза на кредитополучателя, като физическото лице има възможност да върне парите чрез прекратяване на наложената застраховка след погасяване на кредита. Законно това е документирано:
- Директива на Централната банка на Руската федерация № 3854-U "Относно минималните (стандартните) изисквания за условията и реда за изпълнение на някои видове доброволно осигуряване";
- Гражданския кодекс на Руската федерация (чл. 343);
- Федерален закон № 353 “За потребителски кредит (заем)” (чл. 10, чл. 7);
- Федерален закон № 102 “За ипотека (залог на недвижими имоти)” (чл. 31);
- Федерален закон № 4015-1 “За организацията на застрахователната дейност в Руската федерация” (чл. 3, т. 4).
Възможно ли е да се върне застраховката на кредита
Според новите норми в областта на кредитното право, банката не трябва да настоява за допълнителни услуги. Съществуват обаче две различни ситуации: отказът на застрахователния договор, преди получаването на заема и връщането на застраховката след изплащането на заема. И в двата случая гражданинът има право да откаже услугата и дори след сключването на договорни отношения със застрахователната компания. Въпреки това, финансовите институции не бързат да плащат застраховка на кредитни задължения.
В какви случаи не е възможно връщането на застрахованата сума
Въпреки важните промени за осигурените кредитополучатели, съществуват редица ситуации, при които въпросът за връщането на застраховка след изплащане на заем остава проблематичен и често се решава в съда:
- Условия за сключване на договора. Правилата, които са в сила от 01.06.2016 г., се прилагат за нови договори. Няма възможност за възстановяване на разходите за застраховка по вече съществуващи застрахователни договори.
- Колективно осигуряване. Нормите на закона са валидни, ако гражданинът сключи договор директно със застрахователната компания. Ако дадена услуга е сключена от кредитна организация в рамките на колективен трудов договор, това не се покрива от евентуална възвръщаемост на застраховката при заем от пет дни.
- Избор на опция за кредит. Ако банката предлага на клиента избор на два кредитни модела - без застраховка на по-висок лихвен процент или със застраховка, но при по-ниски лихвени проценти, а кредитополучателят избра втората възможност, тогава неговото решение за застраховка е доброволно.
- Условия на застрахователния договор. Ако условията на застраховката не предвиждат връщане на неизползвана застраховка по кредита при изтичане на срока на застрахователния договор, възможно е да се изплати предисрочно, но остатъкът от неизползваното възнаграждение ще остане при застрахователите.
Какви документи трябва да се предоставят на застрахователя
Ако трябваше да кандидатствате за потребителски кредит с плащане на застрахователната полица, наложена на вас от банката, за да върнете парите, свържете се със застрахователната компания с пакет от такива документи:
- договор за кредит (оригинал и копие);
- паспорт;
- заявление за отказ за доброволно осигуряване с указание за начина на получаване на плащането или на заявление за прекратяване на договора предварително и връщане на застраховката в останалата част;
- банково удостоверение за предсрочно затваряне на дълга (ако кредитът е бил изплатен по-рано).
Как да върнем застраховката за кредит в първите 5 дни след подписване на договор за кредит
Посочването на регулатора на застрахователния и кредитния пазар от страна на Банката на Русия посочва период от време, период на охлаждане, за кандидатстване за застрахователна премия - 5 работни дни. Важно е: през тези пет дни застраховката може да влезе в сила, след това по-малка сума се дължи на връщането на застраховката по кредита, отколкото е платена. Ако отговаряте на крайния срок, целият процес върви по следния начин:
- Гражданинът, в срок от пет работни дни след подписване на договора, се отнася до застрахователя с декларация за отказ на сключен договор за доброволно осигуряване с посочване на данни за получаване на средства.
- От застрахователя е необходимо да получите виза за приемане за разглеждане на собственото си копие на заявлението или да я изпратите с препоръчано писмо с инвентаризация и уведомление за връщане.
- След десет дни кредитополучателят трябва да върне средствата.
Особености на процедурата за колективни трудови договори
За колективната застраховка на новите правила не се прилагат. Особеността на този вид е, че застрахованият не е физическо лице, а банка, а кредитополучателят се присъединява към договора. В този случай, проучете договора и застрахователните правила, за да се запознаете с други условия за отказ за плащане на застраховка. Кредитните институции и застрахователните компании развиват своите условия за предсрочно прекратяване на колективното застраховане, когато кредитът се изплаща: може да няма възможност за връщане на парите преди изтичане на срока.
Връщане на застраховка в случай на предсрочно погасяване на кредита
Има смисъл процедурата за възстановяване да се разглежда, ако премиите са платени предварително. Застрахователна защита на ипотека или живот на гражданин е необходима, когато кредитът не е платен, а ако кредитополучателят го изплати предварително, тогава връщането на застраховката след предсрочното погасяване на кредита е възможно в останалата част от застрахователната услуга. В тази ситуация, първоначално е необходимо да се свържете с банката, която има право да изпрати гражданин на застрахователната компания за разрешаване на проблема. Заявлението за възстановяване се издава едновременно с искането за предсрочно погасяване на кредита или веднага след неговото закриване.
Как да се върнат парите за застраховка по кредита след "периода на охлаждане"
Ако петте дни са изтекли, първо се свържете с банката. Кредит може да бъде погасен в рамките на продължителен период с отделни кредитни институции: Сбербанк, ВТБ24, Банка Хоум Кредит, но не всички са толкова лоялни. Например, Алфа-Банк, Ренесанс Кредит не предлага тази услуга на клиентите. Искането, изпратено до банката, най-вероятно ще бъде отказано въз основа на доброволното подписване на заявлението за застраховка от кредитополучателя. Тогава има само правен начин за решаване на проблема и е желателно да се потърси помощ от кредитни адвокати.
Заявление за връщане на застраховка в банката
Като правило банката и застрахователят имат готови образци за попълване на документи. При подаване на заявление до банката е важно формулярът да съдържа следната информация:
- име на документа;
- Пълно име, паспортна информация, адрес на клиента;
- дата на подписване;
- място на регистрация;
- подпис;
- информация за договора за кредит (номер, срок на валидност, сума) и обратно изкупуване на задължения (дата на действителното плащане);
- подробности, за които трябва да платите.
Отивате в съда
Тази опция пасва на малка част от лицата. Настоящият съдебен опит в оспорването на наложените застрахователни услуги е отрицателен, но практиката на решаване на проблема в Москва и в Русия се различава в едни и същи случаи. Искове от този вид се отнасят до областта на защита на потребителите, което означава, че гражданинът избира мястото на предявяване на иск (мястото на регистрация на ипотеката, намиране на бенефициента). Това означава, че е възможно да се говори за географския регион, където подобни дела са приключили положително в полза на ищеца.