Отговорът на въпроса какво е овърдрафт в банката е в името на овърдрафта (от английски и проект) - това е банков продукт, който е удобен финансов инструмент както за клиенти, така и за банка, включващ предоставяне на възможност за използване на парични средства над баланса. на картата. По закон тази услуга се издава чрез договор за предоставяне на средства на възстановима и платена основа в размер, който не надвишава редовните постъпления по сметката на клиента. Често този продукт се бърка с кредитирането, въпреки че има значителни разлики между тях.
Какво е овърдрафт кредит
Алтернатива на потребителските кредити, които банките предоставят на клиентите за поставените в договора цели, е овърдрафтът. Това е вид банкови продукти, които се отнасят до краткосрочни заеми и позволяват на притежателите на дебитни пластмасови карти да правят покупки, чиято стойност надвишава салдото по сметката. В същото време банките не изискват предоставянето на сертификати за доходи, предвидени за издаване на целеви кредитни продукти.
Опростената процедура е свързана с факта, че заем под формата на овърдрафт се издава само на притежателите на дебитни карти, които се обслужват в тази банка, а кредитният служител може да следи историята на постъпленията по картовата сметка на клиента. Тази информация е основата за определяне на размера на лимита. Сумата, върху която се изчисляват лихвите за използването на заем, се определя като разлика между сумата на извършената покупка и баланса на собствения капитал.
За юридически лица
Организациите с различни форми на собственост често са изправени пред парични разлики, когато даден продукт или услуга се продава с отложено плащане. За осигуряване на непрекъснат процес на производствени дейности овърдрафт се използва за юридически лица. Услугата за краткосрочно кредитиране гарантира, че предприятието изпълнява финансовите си задължения, въпреки липсата на оборотен капитал. При постъпленията от приходите сумата на дълга се отписва веднага за погасяване.
За физически лица и индивидуални предприемачи
Притежателите на кредитни карти и индивидуалните предприемачи, които имат банкова сметка, могат да ползват услугата овърдрафт. Картите на Сбербанк, издадени на служители на предприятия и организации за заплата, могат да активират услугата при издаване на картата в ръцете си, за което е необходимо да се постави знак за съгласие в договора за услуги. Някои банки автоматично създават овърдрафт за физически лица при издаване на карти, а за да го откажат, трябва да напишете изявление.
Как овърдрафтът се различава от кредит
При цялата привидно сходство на стандартното кредитиране и овърдрафт тези продукти имат значителни разлики в трите основни характеристики на банковите услуги: сумата, срока и лихвения процент. Освен това, при овърдрафт и стандартно кредитиране, методите за изплащане на просрочените задължения и условията, при които се отпускат кредити, се различават.
Срок на кредита
Предвид факта, че овърдрафт банките издават кредит при възникване на непредвидени финансови затруднения за клиента и се приема, че проблемът ще бъде решен при постъпване на заплатите по картата, срокът на овърдрафта е по-кратък от заема. Параметрите, които определят стойността на срока на кредита, са:
- Срокът за ползване на предоставения заем.
- Срокът на пълното погасяване на размера на кредита.
|
кредит |
Овърдрафт |
|
|
срок на |
От 6 месеца до 5 години |
12 месеца |
|
Интервал на погасяване |
Размерът на кредита се изплаща в края на срока |
30-90 дни |
Лихва за овърдрафт
Взаимната полза от сътрудничеството между банката и клиента се постига чрез установяване на ясни правила за работа с конкретен продукт. Ако следвате тези условия, можете да използвате кредитни средства при благоприятни условия. Банковият овърдрафт предвижда по-висок лихвен процент, отколкото при конвенционалното кредитиране, но предвид краткосрочното използване на средствата, сумата на надплащането ще бъде малка.
В таблицата е даден пример за изчисляване на лихвата, подлежащо на месечно десетдневно използване на средствата от системата за овърдрафт през годината:
|
Кредит (период на сетълмент 1 година) |
Овърдрафт |
|
|
Процент за използване (% на година) |
15 |
18 |
|
Размер на кредита |
30000 |
30000 |
|
Сумата, платима за целия период |
32496 |
31775 |
Размер на кредита
За физически лица кредитният лимит за потребителско кредитиране е сумата, изчислена въз основа на предоставения отчет за доходите за последната година. Стандартният овърдрафт дава възможност да се определи определен лимит без препратки. Банката определя максималния размер на кредитирането въз основа на размера на заплатите, които клиентът получава на картата си всеки месец. За новоназначените служители се изчислява аванс овърдрафт, като се вземат предвид очакваните приходи от заплати.
За юридически лица, установеният лимит за стандартно кредитиране и овърдрафт зависи от следните фактори:
|
фактор |
кредит |
Овърдрафт |
|
Оборот на сметката |
Пълен финансов анализ |
Нетни приходи |
|
Депозит за сигурност (минимум) |
Оборудване, наличен депозит, стоки |
Гаранция за собственост |
Плащане на падежа
Едно от условията за предоставяне на кредитна линия е месечното дебитиране на средства от картовата сметка на клиента. Дългът се погасява автоматично и не изисква разрешение от картодържателя, а обичайният заем трябва да бъде изплатен самостоятелно. Падежът се договаря и рядко надхвърля 90 дни.
Фиксирана сума за плащане, за разлика от заем, не означава овърдрафт. Изчисляването на плащането се извършва чрез сумиране на разликата между използваната сума и салдото на собствените средства и начислените лихви за всеки ден от използването на овърдрафта. Ако по време на дебитиране парите не са били кредитирани по сметката, банката започва да налага санкции за всеки ден забава.
Условия за овърдрафт
При издаване на кредитен продукт банката проверява дали клиентът има платежоспособност. За тази цел има изисквания за предоставяне на документи, потвърждаващи размера на приходите на клиентите. Кредитът за овърдрафт като потвърждение на това използва наличните данни за операциите по разплащателната сметка на банката, поради факта, че само физически или юридически лица, които имат сметки в тази банка, могат да ползват овърдрафт.
Можете да получите овърдрафт, ако са изпълнени следните условия:
- положителна балансова стойност на сметката;
- други кредитни продукти на тази банка не се използват;
- липсва информация за случаи на забавяне на изплащането на кредити от други банки;
- редовно се извършват финансови и бизнес операции.
Позволен лимит
Лимитите на сумата, която може да се използва в рамките на кредитирането, се определят от банките индивидуално за всеки кредитополучател. Лимитът за овърдрафт се определя чрез изчисление на базата на средномесечния оборот по сметката, а обхватът на лимита може да се измени с промени във финансовото състояние на клиента. За физическите лица определянето на лимит възниква въз основа на размера на заплатата му (рядко сумата на овърдрафта надвишава 50% от минималния размер на дохода).
Юридическите лица могат да разчитат на установяването на лимит до 80% от приходите, предмет на стабилна дейност през годината. За предприятията размерът на лимита се определя индивидуално от банките и зависи от такива фактори:
- характеристики на вида дейност;
- финансова стабилност;
- съгласие за предоставяне на допълнителни услуги от банката (сключване на договор за обслужване на разплащателни карти, увеличаване на процента на извършените операции).
технически
Ако кредитополучателят използва средствата, надвишаващи установения кредитен лимит, това се нарича технически овърдрафт. От правна гледна точка това събитие е неоторизиран овърдрафт, т.е. превишен лимит за овърдрафт. От момента, в който възникне подобна ситуация, банката започва да начислява по-високи лихвени проценти за изтеглянето на излишъка, а дългът да бъде изплатен възможно най-скоро.
Технически овърдрафт може да възникне поради:
- умишлено преразход на средства (което е неразрешен овърдрафт);
- разликата в обменните курсове при незабавно плащане и изтегляне на средства от картата (формират се курсови разлики);
- технически провал на банковата система.
Как да получите овърдрафт
Често банката автоматично предоставя възможност за овърдрафт при издаването на банкова карта. За да получите заем, трябва да се съгласите с условията на договора за кредит, който съдържа условията за използване на привлечените средства и описание на глобите за неспазване. Договорът за овърдрафт се съставя възможно най-скоро и не изисква предоставяне на документи. Комисията за откриване на кредитна линия не е предоставена.
За карта на заплата
Схемата на кредитиране на физически лица с карта за заплати е максимално опростена и включва само изразяване на желание чрез заявлението. Налице е практика, при която банките първоначално поставят овърдрафт на служител на организацията и той може да бъде изоставен само като се свърже с банка. Този подход се използва за привличане на клиенти за кредитни услуги.
Овърдрафт кредитиране на юридически лица
За стопанските субекти да отворят кредитен лимит във финансовите институции не е трудно, ако това е стабилна организация с добра бизнес репутация и положително салдо по сметката. Заявлението към обслужващата банка отнема малко време, а банковите служители отчитат желанията на надеждните клиенти относно установяването на лимит за овърдрафт.
Изплащане на дълга
Банките осигуряват механизъм за погасяване на овърдрафт чрез отписване на салдото на паричните постъпления към момента на погасяването им, а при липса на такива - кредитиране на част от паричните постъпления или месечната заплата към дълга. Можете да върнете средствата по кредита, без да изчаквате крайния срок за погасяване, чрез самостоятелно плащане от касови бележки, като същевременно пестите надплащане на лихви.
Плюсове и минуси на банковия овърдрафт
Когато решавате дали да използвате овърдрафт или не, трябва да се запознаете с неговите предимства и недостатъци в сравнение с други продукти:
|
Goodies |
минуси |
|
Лихвите се изчисляват само при използването на привлечените средства. |
Лихвените проценти са по-високи |
|
Лесно проектиране |
Високи санкции за забавено погасяване |
|
Удобна процедура за връщане |
Малък размер на наличния лимит |
|
Можете да разберете във всички банки на Русия | |
|
Без такса за теглене на пари в брой | |
|
Концесионно обслужване |