Активната рекламна дейност на руските банки води до факта, че думата „кредитна карта” все повече се използва в лексиката на жителите на нашата страна. Но в същото време много хора не знаят как да използват кредитна карта - как тя се различава от обикновената дебитна карта, какви са лихвените условия и как най-добре да плащат за услугата. Забравяйки за датите на изплащане на плащанията, неспособният притежател на кредитна карта може бързо да влезе в дълга, без да знае за всички "клопки".
Какво представлява кредитната карта?
Пред нас не е просто пластмасова банкова карта, а удобен инструмент, с който собственикът може да прави покупки и да прави други плащания. Парите, използвани от клиента, той трябва да компенсира банката - всъщност, това е леко променена форма на заема. Руските банки предлагат разнообразни опции за обслужване, при които размерът на кредитните лимити зависи от дохода на клиента.
Как се прави
Тъй като такава карта е вид банкова услуга за кредитиране, в много случаи, преди подписването на договора, банките извършват застрахователна дейност - проверка на платежоспособността на кредитополучателя. Доходът на клиента, документиран със сертификат за заетост, се взема предвид - отчита се показателят за последните три месеца след приспадане на данъците.
За Москва това ниво на заплащане трябва да бъде най-малко 25 000 рубли, за Санкт Петербург и руските региони - 15 000 p. (притежателите на заплати имат по-ниски лимити - 15 000 и 9 000 стр.). Много банки имат оферти без проверка на доходите, но месечните плащания и лихвите за такива картодържатели ще бъдат много по-високи, което далеч не е удобно за всички.
Условия за кредитна карта
Клиент, който реши да издаде кредитна карта, получава възможност удобно да управлява финанси. Ако все още не знаете как да използвате кредитната си карта, няколко основни правила ще ви помогнат да го разберете:
- С помощта на такава карта можете да плащате за покупки или услуги, които го използват за безкасови плащания, но в същото време притежателите на кредитни карти имат ограничени възможности за прехвърляне към други сметки.
- Тегленето на пари в брой на банкомати е възможно, но за това се начисляват много високи лихвени проценти (до 5% и по-високи), така че компетентният потребител ще избегне такива допълнителни парични разходи.
- Месечно собственикът получава извлечение от банката, където сумата на минималното плащане и периодът, в който трябва да плати дълга. Ако само тази сума е изплатена, тогава е необходимо да се вземе предвид, че сумата на дълга ще бъде начислена комисиона.
- Важно е плащането на минимални месечни плащания да се извършва в определения срок, за да не се плащат такси за закъснение.
Активиране на кредитна карта
От съображения за сигурност на притежателя на картата се предоставя неактивирана карта (въпреки че някои финансови институции, като например Алфа Банк, могат да предложат да използват напълно завършен продукт). Има много различни опции за активиране, които не се различават по сложност:
- по телефона;
- използване на банкомат;
- чрез уеб интерфейс (например Sberbank Online);
- директно във финансова институция.
Например, можете да използвате терминал, за да активирате Sberbank карта. За това ви е необходимо:
- Намерете платежния терминал на тази банка.
- Поставете пластмасова карта в съответствие с инструкциите.
- Въведете ПИН кода от плика и изчакайте потвърждението. Картата е активирана!
Как да теглите пари
С цялото удобство на пластмасата като платежен инструмент, тя не е много подходяща за теглене на пари в брой - банките определят много високи цени за тази услуга (например за карта, издадена от Tinkoff Bank, таксата ще бъде 2.9%, но не по-малко от 290 рубли). Като цяло операцията е проста, за нейното изпълнение е необходимо:
- Поставете картата в банкомата.
- Влезте с помощта на ПИН код.
- Изберете прозореца за теглене на пари и въведете необходимата сума.
Заключване с кредитна карта
Кредитна карта може да бъде блокирана, ако въведете ПИН кода неправилно три пъти, но много по-честа причина за блокиране е загубата на пластмаса. В този случай, спешна необходимост да се информира банката, за да се избегнат измамници с помощта на картата. Има много начини за блокиране и можете да:
- обадете се на “горещата линия” (например Сбербанк предлага на клиентите си безплатен номер 8 800 555 5550) и блокират картата;
- да го направите онлайн на интернет страницата на финансова институция;
- Ако използвате мобилно банкиране, можете да го направите чрез SMS.
Условия за кредитна карта
За да избегнете неприятни изненади под формата на натрупани лихви, трябва да знаете как правилно да използвате кредитна карта и да не плащате прекалено много. Например, късното погасяване на дълг много бързо ще доведе до инфлация на дълга, която ще бъде много по-трудна за погасяване. Но стриктното спазване на правилата и своевременното попълване на баланса прави възможно използването на вашата пластмаса без интерес.
Какво е гратисен период
Времето, през което са валидни преференциалните безлихвени условия, се нарича гратисен период - това е предимството на кредитни карти за редовен кредит. Когато издавате кредитна карта, не забравяйте да посочите как се изчислява гратисният период - за всяко плащане поотделно, или ще бъде с една фиксирана дата. Гратисният период е около 50 дни, но таблицата ясно показва, че този период може да бъде по-голям:
|
Име на банката |
Гратисен период |
|
Алфа банка |
До 100 дни (ако плащате 5% от дълга веднъж на всеки 20 дни) |
|
УниКредит Банк |
До 55 дни |
|
Руски стандарт |
|
|
Начало кредит |
До 51 дни |
|
авангард |
До 50 дни |
|
VTB 24 |
|
|
спестовна каса |
Кредитен лимит
Максималният размер на средствата, които банките предоставят на своите клиенти, се нарича кредитен лимит. Тази сума се определя в зависимост от дохода на клиента, неговата кредитна история и възраст - например, ако имате заплата от 50 000 рубли, може да се класирате за лимит до 300 000 рубли. В допълнение, банките предлагат да издават пластмаса по ускорената схема с представянето на 1-2 документа, но в този случай "таванът" рядко ще бъде над 100 000 рубли.
Процент на употреба
Клиент, който знае как да използва правилно кредитна карта, може да сведе до минимум плащанията, но не може да бъде напълно избегнат. Смисълът на производството на пластмаси е доход, например условията за използване на кредитна карта Сбербанк, в допълнение към фиксираното годишно изплащане до 3000 рубли, предполагат темп от 23.9-27.9%. В този случай процентите се изчисляват по формулата Pr = Zd x (PS / 365 x Dn / 100), където:
- Pr - лихва за ползване на заема;
- Zd - дълг, възникнал в края на отчетния период;
- PS - лихвен процент;
- Dn е общият брой на просрочените дни.
Например, клиентът ще изплати дълг от 10 000 рубли на кредитна карта от 27, 9%, а той е превишил срока за една седмица. Подмяната на данните във формулата е: Pr = 10 000 p. х (27.9% / 365 х 7 дни / 100) = 53.5 рубли. Трябва да се има предвид, че забавянето на плащанията може да доведе до налагане на санкции и глоби, което е много неблагоприятно за картодържателя.
Как да платите с кредитна карта
Съвременните технологии осигуряват на собственика на пластмасата много удобни възможности за плащане с кредитна карта. Най-често срещаните и популярни са пазаруването в магазините. За да закупите продукта, който ви харесва, трябва:
- Уверете се, че вашият магазин има право да използва кредитни карти от вашия тип (като правило това са Mastercard или Visa).
- Поставете картата в POS терминала и въведете PIN кода. В случай, че имате безконтактна карта, трябва само да я докарате до такова устройство.
- Запазете чека - може да е полезно при противоречиви ситуации да се отмени операцията.
Ако искате да знаете как да използвате кредитна карта за онлайн покупки, последователността на действията ще бъде както следва:
- Събиране на необходимите стоки и поставяне в кошницата, отидете в раздела "Плащане на покупки".
- След като изберете необходимия вид карта, въведете нейния номер, фамилия и име на собственика, датата на изтичане и трицифрен код от обратната страна.
- Потвърдете действията си с парола за SMS.
Безкасови плащания с кредитна карта
Удобството на безкасовото плащане с минимални месечни плащания бързо направи този вид пластмаса популярен сред онези, които си представят как да използват кредитна карта. Днес повечето магазини, кафенета, ресторанти и спортни центрове са оборудвани с платежни терминали, създаващи удобни условия за обслужване на притежателите на кредитни карти.
предимства
Пластмасата показва своите положителни аспекти само с безкасови плащания, подпомагайки решаването на проблеми в случай на временна липса на пари. Лихвата по картата е пряко зависима от това колко внимателно банката е проверила платежоспособността на клиента. Средно 23–25%, те са добра алтернатива на микрозаемите “заплата”, ако знаете със сигурност, че можете да върнете парите, взети в банката.
Какво мога да платя с кредитна карта
Широкото разпространение на пластмаса прави правителствените организации, търговските и обслужващите предприятия в крак с времето, предлагайки удобни платежни услуги. С кредитна карта можете да платите:
- телевизия, интернет и клетъчни телефони;
- комунални плащания;
- данъци;
- глоби;
- образование.
Къде мога да платя?
Използването на банкомат (терминал) и онлайн банкиране допълнително разширява възможностите на онези, които знаят как да използват пластмаса, като им позволяват да плащат държавни такси и да купуват самолетни билети. Отделно трябва да се каже и за онлайн магазините, където освен широка гама продукти се предлагат и разумни цени, което прави използването на картата още по-привлекателно.
Бонус програми
За да популяризират този вид пластмаса на пазара, руските банки се опитват да предложат на потребителите интересни бонус програми, предназначени да получават точки в зависимост от направените разходи. Натрупаните точки могат да бъдат изразходвани за покупки или върнати под формата на услуги и отстъпки. В таблицата са показани някои интересни оферти от различни категории:
|
банка |
Име на кредитна карта |
Характеристики на бонусната програма |
Обезщетение за всеки 100 изразходвани рубли |
|
МТС Банк |
МТС Паричен Банк |
Връща се обратно на опцията "Пазаруване" |
2.08 |
|
спестовна каса |
"Аерофлот" |
Натрупване на мили |
2.76 |
|
Tinkoff |
"Всички авиокомпании" |
Програма за пътуване |
2.07 |
|
HCF Bank |
"обезщетения" |
Натрупване на точки |
2.31 |
|
откритие |
"Гладиаторска карта" |
Парични средства |
1.48 |
Как да платите с кредитна карта
За правилно погасяване на дълг по картата трябва да се съсредоточите върху няколко важни показателя - в допълнение към гратисния период и лихвения процент, той е и размерът на минималното плащане. Също така е важно да сте наясно с възможните последствия от просрочените плащания (глоби и глоби) и допълнителни такси, ако надвишите кредитния лимит.
Например тарифата "Стандарт" на Райфайзенбанк в допълнение към кредитния лимит до 210 000 рубли и годишната ставка от 24% предвижда следните такси:
- за теглене на пари в брой - 3% (минимум 325 рубли);
- за закъснение - 600 стр .;
- за спиране на дейността - 300 стр.
Еднократно плащане преди изтичане на гратисния период
Ако напълно изплатите дълговете си преди края на платежния период, тогава няма да плащате лихви върху използването на привлечените средства на банката. Трябва да се има предвид, че преференциалната услуга не включва теглене на пари от банкомат - за тази операция все още ще Ви се начислява комисионна, затова се опитайте да не използвате тази услуга, за да избегнете ненужни разходи.
Минимални плащания, предоставени от банката
Месечният потребител на кредитна карта получава извлечение, където сумата на минималното месечно плащане. Като правило, това е 10% от дълга и натрупаните лихви - тази сума трябва да бъде платена своевременно. Много е важно да се разбере, че ако плащате само минималното плащане, ще имате дълг, върху който ще се начисляват лихви.
За и против използването на кредитни карти
Има много възможности за използване на кредитна карта и това може да се счита за сериозно предимство. Предимствата включват:
- Гратисен период, позволяващ безплатно ползване на привлечени средства.
- Удобна форма на плащане за стоки и услуги.
- Лесен за използване и по-сигурен.
- Преобладаване на платежните услуги.
Но не трябва да забравяме факта, че заедно с предимствата, този кредитен продукт има своите недостатъци:
- Сложността на контрола на разходите за начинаещи.
- Голям брой платени допълнителни услуги (например, за издаване на Tinkoff карта в замяна на загубени ще струва 290 рубли).
- Лихвените проценти тук са с 5-10% по-високи от конвенционалните.