Не само злонамерени нарушители, но и добросъвестни длъжници се чудят какво ще се случи, ако не платите на банката заем. Може да има различни ситуации в живота, когато платежоспособността на кредитополучателя се влошава - загуба на работа, внезапни наранявания, трудна финансова ситуация, заболяване. В икономическата криза хората са фокусирани върху разрешаването на настоящите проблеми, забравят за заема и когато се разберат, има много дългове. Какво ще стане, ако не платите навреме заема, дали е възможно да се избегнат наложените на длъжника санкции - всички кредитополучатели трябва да са наясно с това.
Мога ли да не платя заема
Всички дългове ще трябва да бъдат изплатени - този постулат трябва да бъде известен на всеки, който заеме пари с изпълнението на договор за заем. Но не всичко в живота може да се предвиди и когато не е възможно да се внасят пари навреме, хората започват да търсят как да не плащат легално заема, за да избегнат сериозни проблеми с банката. Финансовите и кредитните организации се стремят да защитават своите интереси колкото е възможно повече, така че трябва да сте наясно с правата си, за да запазите нервите си и да не се поддавате на заплахи и провокации.
От банките плашат длъжниците
След като получи кредит, длъжникът често не се съобразява с условията на договора за заем, а банките започват да „оказват натиск” на безскрупулен кредитополучател психологически, за да върнат финансите. Арсеналът на използваните методи е голям. Те включват такива методи на експозиция:
- Морален натиск, заплахи за наказание на колекционерите.
- Заплахи за наказателно дело за измама. Това е нарушение на закона, ако кредитополучателят има правилната информация в договора за кредит.
- Декларации за инвентаризация на личното имущество. Банките нямат право да продават недвижим имот, ако такъв залог не е предвиден в договора, съдебните изпълнители участват в продажбата на собствеността на длъжника.
- Заплаха лишаване от родителски права. Такива функции са само в настойничеството, но не и в банката.
- Привличане на служители по изпълнението за събиране на дългове.
Реалните действия на банките
Обхватът на действията на кредитните институции в случай на неплащане на дългове е голям. Тя включва следните правни действия:
- Безусловното отписване на дългове от сметките на длъжника, ако има такива в тази финансова структура, е предвидено в договора, а кредитополучателят не е против процедурата.
- Търси се поръчители, които ги довеждат до финансова отговорност.
- Прехвърляне на изисквания към събирателни дружества.
- Обжалване пред нотариуса за изпълнителния подпис, ако това е предвидено в договора за кредит.
- С малък размер на дълга - до 500 000 рубли - банките прехвърлят делото на магистратите съд, където след 10-14 дни, при липса на опозиция от кредитополучателя, положително решение е взето за събиране на кредита, и инициативата отива на съдия-изпълнители.
- Дело в съда за възстановяване на заем, глоби, обезпечение от длъжника и (или) съзаемниците и поръчителите.
Нормативна регламентация
Списъкът с документи, регламентиращи отношенията между кредиторите и длъжниците, е обширен. Професионалните адвокати включват следното законодателство:
- GK RF чл. 821;
- Федерален закон "За банките и банковото дело", чл. 29-30;
- FL, защитавайки правата на потребителите, чл. 8, 12.
Длъжниците могат да се възползват от Федералния закон № 154 от 29 юни 2022-2023 г., който показва как да не се плаща заем на банка правилно. Ако арбитражът установи причините за финансовата несъстоятелност на длъжника, тогава всички искове по кредита (от 500 000 рубли) са анулирани. За длъжника това може да означава продажбата на имота (в рамките на правната рамка), преструктурирането на натрупания дълг или отмяната на просрочените задължения.
За банките истинският нотариален изпълнителен надпис се превърна в истинска помощ при връщането на привлечените средства. Ако договорът за заем е нотариално заверен, тогава, в случай на просрочени задължения, кредиторът може да се обърне към нотариуса, да получи изпълнителен подпис и, заобикаляйки всички съдебни инстанции, да прехвърли делото за възстановяване на средства на съдия-изпълнители. Такава възможност се предоставя не само на банките, но и на всички кредитори, които искат да получат гаранция за връщане на финансите.
Процедурата на банката, ако не плащат кредита
Питайки какво ще се случи, ако не платите кредита, много кредитополучатели искат да знаят кога банката ще започне да изисква изплащане на неплащане. Обажданията от кол центъра на кредитната институция пристигат на третия ден от забавата за плащане, но сериозни проблеми започват, ако не преведете пари по споразумение за 3 месеца. Банката оперира в следната последователност:
- предупреждава кредитополучателя за отговорността;
- по-ниски претенции към колектори;
- внася делото в съда;
- работи с съдебни изпълнители, които принудително събират просрочени задължения.
Предварителен етап - Прехвърляне на искове
Ако банката не разполага със собствена служба за сигурност, то за малка такса възстановяването на неплащането се възлага на колектори. Кредитополучателят трябва да е запознат с правата и задълженията на тези агенции. Съгласно закона колекторите имат право:
- да се обажда на кредитополучателя не повече от веднъж на ден, до 8 пъти месечно с напомняне за необходимостта от погасяване на дълга;
- пишете не повече от два пъти на ден по електронната поща;
- организира лични срещи с длъжника не повече от веднъж седмично;
- проникне в апартамента му със съгласието на собственика.
Трябва да знаете, че следните колектори на действия нямат права:
- не се представят на заседанието;
- разговор през нощта или до 8 часа сутринта;
- заплашват роднини, предприемат мерки за физическо насилие;
- ограничават движението и правата на кредитополучателя.
изпитание
Когато безспорни документи, свидетелстващи за просрочените задължения, отсъствието на ответника на събранието, съдът взема положително решение за възстановяване на дългове. На кредитополучателя се дава 10 дни, за да оспори решението, ако е решил, че правата му са били нарушени. Ако не се предприемат действия, делото се прехвърля на изпълнителната служба за принудително изплащане на просрочените задължения в полза на банковата институция.
Следсъдебни санкции от изпълнителната служба
Крайният резултат от събирането на просрочените задължения в полза на кредитора е работата на съдебните пристави, които са длъжни да работят с ответника и да изтеглят средства по един или друг начин. Тяхната работа е регламентирана от Федерален закон № 118 от 21 юни 1997 г. и Федерален закон № 229 от 2 октомври 1997 г., в който се описват задълженията на службата, техните права и задължения. Съдебните изпълнители никога не излизат извън обхвата на официалните инструкции.
Етапи на принудително събиране на дългове
След като съдът реши положително въпроса за необходимостта от връщане на дълга на банковата структура и след 10 дни, дадени на ответника за оспорване на решението, делото, 15 дни по-късно, се прехвърля на съдебните изпълнители. След 6 дни те започват наказателно преследване за възстановяване на средства. Те имат много широки правомощия - те описват имущество, арестуват сметки, вземат доходи, ограничават правата на длъжника, изваждат го от жилище.
Арест на собственост
Съдия-изпълнителите изпращат запитвания до Rosreestr, пътната полиция и други органи, за да идентифицират собствеността на кредитополучателя. На следващо място, предварителна оценка на жилища, автомобил, извършени мерки за запазване на имота, преди тя да бъде изпълнена в полза на банката. Това е арест на имущество, тъй като длъжникът вече няма право да се разпорежда с тях, да ги продава, да ги разваля, да причинява щети.
Налагането на санкция върху финансите на кредитополучателя
Съдия-изпълнителите имат право да конфискуват всякакви сметки - текущи, сетълментни, депозитни - на длъжника с цел теглене на средства за погасяване на кредита в полза на банката. Не се арестуват само сметки с обезщетения и други плащания от държавата. Ако сумата по сметките е достатъчна за изплащане на просрочените задължения, тогава други мерки за изплащане на дългове няма да бъдат взети. В противен случай ищците предприемат други стъпки, за да изпълнят решението на съда за изплащане на кредита.
Възможна индексация на размера на дълга
Банката има право да обжалва пред съда с искане за индексиране на неплатените суми, ако длъжникът няма да плати заема, той няма ликвидни активи и служебна работа, съдебните изпълнители са възпрепятствани и кредитът не може да бъде върнат скоро. Дългът се индексира от коефициента на инфлация, приет от субекта на федерацията, и се увеличава с определена сума.
Изпълнителен списък на работното място
След искането за наемане на заемополучателя до ФТС и ПФ, изпълнителната служба изпраща на официалното работно място на неплатеца изпълнителния лист, съгласно който длъжникът е длъжен да заплати 50% от заплатата в полза на банката. Тъй като много кредитополучатели имат ниски официални заплати, тази мярка е съмнителна по отношение на ефективността на изплащането на кредити.
Научете повече за онлайн услугата за отчитане на PI и LLC в FTS.
Ограничения на правата
Неспазващият няма право да пътува в чужбина, ако е образувано изпълнителното производство на FSPP. Освен това FSPP има право да ограничи регистрацията на свидетелството за управление на длъжника - той не може да управлява превозни средства, ако не плати заема. Изпълнителите не трябва да лишават правото на жилище на длъжника, ако той е единственият, а непълнолетните деца живеят там.
Принудително изгонване
Длъжникът може да загуби едно жилище, ако не плати ипотеката на банката, а апартаментът е предмет на залог, включен в договора за кредит. Ако апартаментът не е единственото място за пребиваване на лица, които не са платци, съдия-изпълнителите имат право да го конфискуват дори при обичайно потребителско кредитиране. Ако жилището не е приватизирано и принадлежи на общината, наемателят не може да бъде принудително изгонен.
Възможна ли е наказателна отговорност?
След като дълговите задължения се прехвърлят на колекторите, те изплашават Наказателния кодекс на Руската федерация, ако кредитополучателите не плащат заеми на банката. Законодателството предвижда наказателна отговорност на нарушителя, ако съзнателно е представял невярно своята лична информация при сключване на договор за заем. Също така важи и за чл. 177 от Наказателния кодекс, ако съдът установи, че длъжникът умишлено и злонамерено избягва плащането на просрочени задължения. Той заплашва с глоби от 200 хиляди рубли, принудителен труд или лишаване от свобода за 2 години.
Как е законът да не плаща заема
Ако добросъвестният кредитополучател има обстоятелства, при които погасяването на заема е невъзможно, то той търси легални начини да избегне събирането на просрочените задължения. Те включват:
- прекратяване на договора за заем с банката;
- дългове за преструктуриране и рефинансиране;
- обратно изкупуване на част от размера на дълга от събирачите;
- молба за кредитна ваканция;
- процедура по несъстоятелност.
Анулиране на договора за кредит чрез съда
Този начин на неплащане на кредита изглежда съмнителен, тъй като договорът за заем предвижда условия, които не позволяват на длъжника да го прекрати едностранно. Съдът може да поеме страната на нарушителя в случай на внезапно настъпване на непреодолима сила, която е причинила загуба на платежоспособност. Въпреки това, в съдебната практика, исковете за прекратяване на договора от длъжника рядко са удовлетворени.
Обратно изкупуване на дълг от колектори
Ако банката дава на организациите за събиране няма право да изискват просрочия, но размерът на дълга, тогава можете да се опитате да преговаряте с представители на тези структури и да намалите размера на дълга, като го закупите обратно - има прецеденти, когато милиони дългове бяха купени за стотици хиляди рубли. В този случай, неплатецът не е застрашен от съда, изпълнителната продукция на FSPP и други проблеми.
Преструктуриране на дълга
Кредитополучателят може да подаде молба до банката с искане за намаляване на дълга, ако временно загуби своята платежоспособност и се надява да го възстанови скоро. С този подход трябва да плащате само лихви по кредита, самият кредит не се погасява, а срокът за погасяване на кредита се увеличава с определен период от време. Трябва обаче да се има предвид, че при този подход общото надплащане по кредита е по-голямо, отколкото при обичайното погасяване на дълга.
Рефинансиране на кредит
Много кредитополучатели прибягват до рефинансиране или рефинансиране на просрочени задължения, като вземат заеми от други финансови институции, за да изплатят натрупания дълг. Този начин за избягване на проблеми е ефективен, когато вторичните заеми се вземат при по-добри условия от рефинансирания заем. Ако условията са по-лоши, тогава има шанс да се „вмъкне“ в дългов капан с нарастващи суми, като снежна топка.
Кредитни ваканции
Не можете законно да платите заем, ако се съгласите на кредитна ваканция с банката „по взаимно съгласие”. Големите финансови институции доброволно се съгласяват с такова споразумение, като осигуряват временно отлагане на заем с лихва на физическо лице. В същото време матуритетът на кредита се увеличава, дългът се преструктурира, изготвя се нов график на плащанията. В някои кредитни институции за тази услуга ще трябва да плащат.
Признаване на фалита
Правният начин да не платите заем е фалит. Ако просрочените задължения са повече от 0, 5 млн. Рубли, не са погасени за повече от 3 месеца, тогава гражданинът може да подаде молба за арбитраж за обявяване в несъстоятелност. В този случай дълговете могат да бъдат преструктурирани или отписани. Съществува обаче вариант на списъка и продажба на имущество по време на фалит на физическо лице.
Може ли една банка да прости на заем дълг
Финансовите структури рядко се занимават с благотворителност към нарушителите. Сумата на кредита с лихва се отписва при такива обстоятелства:
- смъртта на кредитополучателя и липсата на ликвидни имоти;
- изтичане на срока на иска за събиране на вземания;
- Обективни обстоятелства, когато банката вижда, че процедурата по възстановяване няма да даде нищо - няма какво да се плати на длъжника, няма ликвидни активи, а размерът на кредита е малък.
Как се води производство по несъстоятелност
За да разпознаете себе си в несъстоятелност и да се отървете от необходимостта да платите кредита, трябва да предприемете определени мерки. Алгоритъмът за действие ще изглежда така:
- Събиране на необходимите документи за дългове и издаване на заявление в определената форма с окончателния размер на дълга.
- Изберете финансов мениджър от специализирани арбитражни услуги.
- Кандидатствайте в съда и изчакайте решението за преструктуриране на заема, инвентара на имота, необходимостта от споразумение за сетълмент или признаване на несъстоятелност.
Давност
Възможно е да се отпишат просрочените задължения заедно със санкциите и глобите, ако срокът на давността по кредита е изтекъл - възстановяването е било признато за безнадеждна операция след определен брой години. Длъжниците трябва да знаят, че давността не се определя от момента на сключване на договора за кредит, а по следните критерии:
- Според договора за кредит на банката от последното плащане. Давността е 3 години, ако банката не заведе дело в съда за задържане на дълга.
- За възстановяване на дълг от съдия-изпълнители. Давността е 3 години от датата на започване на производството на FSPP.