Предоставянето на потребителски кредит от кредитна институция е едно от най-популярните банкови услуги сред населението. Месечните плащания, изчислени в съответствие с възнагражденията, не са толкова осезаеми, колкото ако цялата сума е била необходима за незабавно плащане. Но има ситуации, когато е по-трудно и по-трудно да се справи с кредитната тежест, а длъжникът мисли за това как да не плаща законно кредити.
Мога ли да не платя заема
За известно време е законно възможно да не се отпуска заем на банка, но няма законни начини да се освободи напълно от плащането на задължение по кредита. Злонамереното умишлено укриване на дълг предвижда отговорност по Наказателния кодекс на Руската федерация (за измама, член 159, или злонамерено укриване на уреждане на дълг, член 177), чието настъпване може да доведе до наказателно преследване с цел наказание с лишаване от свобода.
Следването на съмнителни схеми потенциално води до загуба на репутация, положителна кредитна история, право на пътуване в чужбина, доверието на гарантите, приятелите и роднините. Незаконните дейности могат да направят невъзможно:
- откриване и използване на банкови сметки;
- закупуване на имот, кола;
- официална заетост;
- регистрират брака, организират регистрация;
- вземете банков заем.
Процесът на досъдебното взаимодействие на кредитора с длъжника протича по следния начин:
- След като призна първото закъснение при изплащането на кредита, клиентът получава чрез SMS или по електронна поща съобщение, което го кара да изплати просрочените плащания възможно най-скоро.
- Ако клиентът открие сметки в една и съща банка, а договорът за кредит и депозитният договор предвиждат директен дебит на средства като един от възможните начини за изплащане на дължими сметки, банката ще се възползва от това.
- Банката ще изиска от гаранта ви да изплати заема. Поръчител е лице, което доброволно е поело задължения за погасяване на заема, включително собствената си собственост, на равни начала с вас.
След три месеца от момента на невъзстановяване на дълга, анализаторите на службата за сигурност на кредитната организация вземат решение за по-нататъшното развитие на делото: да прехвърлят дълга на агенция за събиране на вземания или да започнат процедурата. Въз основа на резултатите от съдебното заседание могат да се вземат следните решения:
- да изискват от длъжника да изплати дълга си наведнъж, например за сметка на собственост, която се продава самостоятелно;
- погасяване на дълга с удръжки от заплатите за определен период от време;
- изплащане на кредита изцяло, но без санкции и наказания за забава за плащане;
- преструктуриране на дълга;
- събира дълг от собствеността на кредитополучателя.
След съдебното производство започват изпълнителното производство, съответните изпълнителни документи (съдебно решение и изпълнителен лист) се прехвърлят на съдебните изпълнители, които имат право на:
- конфискува, продава имущество и права на собственост на търг;
- да събират периодични плащания по банкови сметки;
- изгони длъжника от апартамента (ако апартаментът е единственото жилище, арестът му е наложен - невъзможно е да се извади длъжникът от него).
Как да не плащат на банката, иницииране на фалит
Съществуват няколко легални начина да се спре временно плащането на заем или да се намали значително размерът на плащанията. Физическо лице може да извърши процедура по несъстоятелност, ако общият размер на дълга надвишава 500 000 рубли, а дългът не е платен повече от 3 месеца. Процедурата по несъстоятелност ще включва три стъпки:
- Преструктуриране на дълга в случай:
- има постоянен доход;
- не е налице незаконна или неизпълнена присъда за извършените икономически престъпления;
- длъжникът не е бил признат в несъстоятелност преди пет години;
- срокът на неговото изпълнение няма да надвишава три години;
- лихви по дълг.
- Продажбите на имоти не подлежат на:
- битови нужди;
- предмети за професионална дейност;
- награди и държавни награди;
- единственото жилище, ако не е заложено за текущи дългове.
- Споразумението за сетълмент с кредиторите:
- Води до прекратяване на изпълнението на плана за преструктуриране на дълга, както и до мораториума върху удовлетворяването на кредиторите.
- След приключване на несъстоятелността неизплатените дългове поради липса на средства се считат за погасени, а длъжникът е освободен от дългове.
Как да не се върне заем при наличие на застрахователен договор
Целта на рационалния подход към дизайна на кредита може да бъде независимото сключване от страна на кредитополучателя на застрахователния договор на неговата отговорност към банката. В случай на настъпване на застрахователното събитие, посочено в полицата, което не е спестило срещу допълнителни финансови разходи, свързани с изпълнението на застраховката, кредитополучателят може да може да изпрати застрахователни плащания за частично покриване на дълговете.
Проблемите, които водят до неплатежоспособност на кредитополучателя, по правило са резултат от намаляване на нивото на доходите на кредитополучателя поради вина на работодателя в резултат на:
- намаляване на заплатите;
- уволнение;
- прехвърляне на друга работа;
- загуба на работа
Давностен срок
Съгласно закона, срокът на давност по заема започва три години след последното документирано взаимодействие на страните, включително извършването на последното плащане. Възползвайте се от тази възможност е трудно. За да се гарантира успехът на събитието, той буквално ще трябва физически да изчезне от погледа на всички заинтересовани страни в продължение на три години.
Кредитополучателят, който е помислил как е възможно да не плаща легално заеми, е напълно способен да се изкуши да прибегне до опит за използване на давностния срок. за да не плащат заема изобщо. Но банките са станали умели в работата с този вид кредитополучатели. Ако длъжникът започва да се крие, почти незабавно предприема допълнителни мерки за възстановяване - съдът се обслужва по-бързо, а обявяването на длъжника за претърсването спира действието на давността.
Съобщете за проблема на банката
Мирно договаряне с банка е един от най-добрите варианти за уреждане на емисия на дълг. Не е изгодно за кредитните организации да поемат разходи и да участват в дългосрочни съдебни дела. За да уведоми банката за проблемите, трябва да напишете изявление и да прикачите към него документи, потвърждаващи временната неплатежоспособност на клиента. Такива доказателства са:
- удостоверение от центъра за заетост при загуба на работа;
- здравен сертификат, ако причината за неплащане е инвалидност поради продължително заболяване или увреждане;
- трудов стаж с уволнение;
- проверки или други документи, показващи задължителни непредвидени разходи от страна на длъжника (плащане за спешно лечение, погребение).
Ако кредитополучателят не мълчи за проблемите си, не се крие от финансистите и има ясни намерения да върне парите, кредитните организации често отиват да посрещнат клиента. Резултатът от мирните преговори могат да бъдат следните преференции:
- намаляване на лихвения процент;
- увеличаване на срока на кредита, което ще направи по-малко месечните плащания;
- отсрочване на плащането за периода, определен от страните.
Отлагане на плащанията
Законът предвижда възможност за вземане на кредиторите на длъжника. Това е суспендиране за договорения срок на задължителните месечни плащания, но определен процент или фиксирана сума се начислява като такса за такава концесия на банката. Ако договорът действително предвижда безплатни кредитни ваканции, във всеки случай, определен процент вече е включен в цената на заема.
рефинансиране
Популяризирането на кредитната политика, конкуренцията между кредитните организации и развитието на кредитните инструменти естествено засегнаха пазара на финансови услуги и доведоха до постепенно намаляване на лихвените проценти по кредитите, което кара много длъжници да мислят по един или друг начин за рефинансиране. Следните обстоятелства, като правило, насърчават кредитополучателя да вземе решение за рефинансиране: валиден заем е бил обработен при по-високи лихвени проценти, кредитополучателят е бил в тежко финансово състояние и е по-трудно да се плати заема.
Предимства на рефинансирането:
- намаляване на кредитната ставка;
- намалено месечно плащане на кредита;
- консолидиране на няколко кредита в едно;
- освобождаване на ипотечен кредит.
преструктуриране
Системата на банковото кредитиране практикува гъвкави подходи за взаимодействие с кредитополучатели, които са в трудно финансово положение, предоговарянето на условията на дълговите задължения е една от обичайните практики в този вид взаимоотношения. Заявяването на възможността за преструктуриране на кредитополучателя ще спомогне за избора на правилния приоритет - процентът при преговорите с кредитора трябва да бъде направен в подкрепа на документални доказателства за появата на всички или повечето финансови проблеми, които възпрепятстват погасяването на дълга по начина, предписан от договора.
Необходими документи за преструктуриране:
- паспорт;
- заявление на кредитополучателя;
- документи, потвърждаващи сложността от финансово естество, обосноваващи удовлетворяването на заявлението за преструктуриране;
- копие от договора за заем, плащанията и равненията (които не се изискват от всички кредитни организации);
- други документи в съответствие с банковото искане (списъкът се определя индивидуално).
В случай на положително решение относно програмата за преструктуриране на дълга, заемодателят може да получи следните обезщетения:
- удължаване на договора, т.е. увеличение на срока на кредита;
- кредитни ваканции с временно спиране на плащанията по основния дълг с запазване само на лихвените плащания;
- преразглеждане на валутата на задължението;
- намаляване на лихвения процент.
Как да не плащат на банката, оспорване на договора за кредит
Получателят на кредита има право да прекрати договора, ако в него бъдат открити нарушения. В редки случаи се оказва, че не изплаща кредита изцяло - например, когато кредитиращата компания установи груби нарушения на правните норми, които защитават интересите на кредитополучателя. Законно е да не се плаща заем на банка - да се признае валиден договор за заем или споразумение за възлагане на правото да се претендира за дълг, за да бъде невалиден. Когато решавате да използвате тази стратегия, ще бъдат ефективни следните тактики:
- да поръча консултация и правен анализ на договор от адвокат;
- да предяви иск в съда, в който се посочва изискването за пълно признаване на договора като недействителен (ще позволи да се плати само основния дълг без санкции и неустойки, натрупани в бъдеще, и да не се плащат лихви по кредита) или в определени разпоредби (ще направи възможно намаляването на дълга).