Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!

Изплащането на заеми не е лесна задача за средния руски гражданин. Човек често трябва да плаща 50% от заплатата си, за да изплати съществуващия дълг. Загубата на работа в резултат на намаляване или ликвидация на една компания прави трудно. Особено засегнати са хора, които са купили апартамент с помощта на ипотека и които са принудени да плащат 20 000 до 30 000 рубли на месец. Такива граждани със загуба на платежоспособност могат да признаят себе си в несъстоятелност.

Какво е банкрут на индивида?

Процедурата позволява на гражданите, които са изправени пред финансови затруднения, частично да намалят или напълно да отпишат съществуващия дълг. В последния случай съдът трябва да го обяви за безнадежден, т.е. нереалистично да се възстанови. Процесът по несъстоятелност ще се проведе в съответствие с Гражданския процесуален кодекс на Руската федерация. След като съдът официално обяви кредитополучателя в несъстоятелност, проблемите с дълга ще се решат както следва:

  1. Преструктуриране на дълга. Гражданин за 3 години е освободен от плащане на глоби, глоби, банкови лихви. Физическото лице е длъжно да има официален доход, достатъчен за възстановяване на платежоспособността за определен период.
  2. Облекчаване на дълга чрез продажба на излишно имущество. Този метод се използва по-често в процеса на получаване на статут на несъстоятелност. Всички ценни имоти се продават на търг, а парите отиват за покриване на дълга.
  3. Споразумението за споразумение. Кредитополучателят се съгласява с банката частично да отпише дълга и да промени размера на плащанията.

причини

В идеалния случай, преди да кандидатствате за кредит, човек трябва да разбере колко пари има в спестовната си сметка и да разпредели допълнителни средства, за да създаде финансова въздушна възглавница, за да продължи да погасява дълга, ако загубите работата си. Но по-често е вярно обратното: първо, човек взема заем, а след това мисли за това как да спести пари, което в крайна сметка води до фалит. Разпределят субективни и обективни фактори, които влияят на платежоспособността на длъжника. Първата група причини включват:

  • неправилно сравнение на техните възможности и искания, т.е. човек извлича заем, който е благоприятен на пръв поглед и след това не може да го плати;
  • загуба на работа поради нарушаване на трудовата дисциплина, алкохолизъм, тежко заболяване;
  • възникване на обстоятелства, водещи до допълнителни разходи (раждане на дете, наводняване на апартамент и др.).

Обективните фактори, допринасящи за фалита, включват повишаване на инфлацията, намаляване на средната работна заплата в страната и увеличаване на лихвения процент по кредитите. Кредитополучателят не може по никакъв начин да повлияе на тези причини. Те включват и загубата на постоянен източник на доходи поради намаляване на персонала или ликвидация на дружеството, в което длъжникът е бил официално вписан.

Кой може да обяви фалит

Не всички кредитополучатели в случай на просрочие могат да се обърнат към съда с искане за промяна на правния им статут. Общата сума на кредитния дълг трябва да бъде най-малко 500 000 рубли. Гражданинът трябва да има образ на уважаван кредитополучател, т.е. имат добра кредитна история, което ще увеличи шансовете за легитимно уреждане на проблема в негова полза.

Нормативна и правна рамка

Федералният закон (ФЗ) за несъстоятелността на физически лица № 476 от 29 декември 2014 г. и допълнението към Федерален закон № 127 официално придобиха правно действие от 1 октомври 2022-2023 г. Документите съдържат информация за някои правни действия, насочени към лица, които не са в състояние да изплатят самия заем. Законодателството установява минимален праг на дълга, равен на половин милион рубли. При изчисляване на размера на дълга се вземат предвид всички финансови задължения, като се започне от заемане на пари от съседите и завършва с ипотека.

Условия за несъстоятелност на физически лица

Ако гражданин реши да се обяви за банкрут, той трябва да спазва критериите, определени от Федералния закон № 127. Сумата на всички дългови задължения трябва да надвишава стойността на движимо и недвижимо имущество на физическо лице, като в същото време тя трябва да бъде повече от 500 хиляди рубли. Точната оценка на стойността на имота ще бъде извършена от финансовия мениджър при обявяване на длъжника за банкрут. Условията за несъстоятелност на физическите лица включват:

  • липса на постоянен източник на доходи;
  • няма криминално досие за финансови измами;
  • дългът е три месеца или повече.

Какво собственост не трябва да се продават, за да плащат дългове

Когато се изготвя списък, всички позиции на кредитополучателя са включени. Според резултатите от процедурата, финансовият мениджър избира обектите, които ще бъдат изпълнени за погасяване на кредита. Единствената собственост или земя, където се намира къщата на кредитополучателя, кредиторите не могат да отнемат. Наградите, получени по време на работа в държавни институции или директно от правителството на града / региона / държавата, не могат да бъдат използвани за възстановяване на дълга. Процесът на събиране на дългове няма да засяга:

  • лични неща от предмета (облекло, обувки и други дрехи);
  • елементи, необходими за осъществяване на професионална дейност;
  • дърва за огрев, въглища, газ, бензин и други горива в подкрепа на работата на отоплителната система;
  • добитък;
  • домакински уреди, мебели, съдове и прибори, цената на които е по-малка от 30 000 рубли;
  • храна, необходима за поддържане на живота;
  • финансови ресурси в размер на установения дневен минимум за престой;
  • транспорт и оборудване за хора с увреждания.

Как да се обяви в несъстоятелност

Първата стъпка на кредитополучателя ще бъде анализът на всички дългови задължения. Ако човек няма стабилен доход, той трябва да се регистрира в трудовия пазар като безработен. Трябва да действаме бързо, защото при тримесечно закъснение на кредита банките прехвърлят делата на клиентите към колекторите, което значително усложнява живота на потенциално несъстоятелност. Инструкцията стъпка по стъпка е следната:

  1. Да извърши анализ на дълга и да събере необходимите за арбитражния съд документи.
  2. Подайте заявление до арбитражния съд, намиращ се по местоживеене.
  3. Изчакайте заседанието и решението на арбитражния съд.

Ако кредитополучателят е обявен в несъстоятелност, съдията ще конфискува имуществото и ще назначи финансов мениджър. Специалистът ще може да реши проблема с кредиторите по два начина: чрез преструктуриране на дълга или чрез продажба на имот за изплащане на кредита. Банките често не са съгласни с възстановяването на дълг без частично погасяване на кредита чрез продажба на имущество на кредитополучателя.

Анализ на дълга

Преди да се обърне към съда, бъдещият несъстоятелен трябва да се увери, че има документи, съдържащи информация за всички дългове. В противен случай вероятността за отхвърляне на иска. Длъжникът е длъжен да провери документите по заема за валутни резерви. Редът за разрешаване на конфликт с банка зависи от тяхното присъствие. Ако съдът установи, че заемът в чуждестранна валута е бил издаден, когато неговият лихвен процент е по-нисък от този в момента, кредитополучателят е длъжен да преизчисли стойността на кредита. Същевременно процедурата по несъстоятелност ще бъде спряна.

Наличието на официална работа ще помогне за увеличаване на шансовете в съда да решава дела в полза на гражданите. Ако потенциален несъстоятелност е загубил един източник на доход поради съкращаване или закриване на компанията, той трябва да събере документи, потвърждаващи този факт. Липсата на справки ще се отрази отрицателно върху ефективността на процедурата. Ако заемополучателят няма официална работа, той е длъжен да се регистрира на борсата за труд.

Изготвяне на необходимите документи

Гражданин, който реши да се обяви за несъстоятелен, трябва предварително да издаде всички важни документи за случая. Често хората имат проблеми с получаването на помощ от работа по заплатите. С постоянна заетост на едно място, не е трудно да се свържете със счетоводния отдел на фирмата, но при редовно смяна на работните места от ръководителите не винаги е възможно да се получи необходимия документ. В такива ситуации трябва да се свържете с данъчната служба, за да предоставите подходящата информация.

Обжалване пред арбитражен съд по местоживеене

На този етап важна роля играе правилното попълване на заявлението. Там е необходимо да се посочи цялата информация за съществуващите дългове, подкрепена със сертификати, договори, разписки и други платежни документи. Посочените данни ще бъдат проверени. Ако по време на проверката съдията открие неточности, искането ще бъде отхвърлено. След като бъде определена датата на производството, гражданинът ще получи официално известие по пощата.

Съдебни производства с арест на имущество и назначаване на финансов мениджър

На този етап лицето няма право да извършва сделки с имота. Съдията трябва да одобри финансовия мениджър, който ще разгледа и преиздаде имуществото на кредитополучателя. Задължение на специалист е да идентифицира признаци на умишлено / фиктивно несъстоятелност, да осигури безопасността на имуществото, оставено като обезпечение, да анализира финансовото състояние на длъжника.

Гражданинът може да избере финансов мениджър от предложения от съдията. Ако изведнъж се окаже, че 4 години преди проверката, лицето, което притежава някаква вила и след това го представя, съдът може да открие дело по подозрение за измама, следователно бъдещето фалира е по-добре да представи пълен списък на всички финансови транзакции през последните 5 години. Всички подозрителни транзакции, които мениджърът ще отмени.

Преструктуриране на дълга или реконструкция

Когато един гражданин е придобил статут на нисък доход и банката откаже да подпише споразумение, финансовият мениджър пристъпва към анализ на дълга и заедно с представители на кредитора разработва нов график за извършване на плащания. Основната цел на рехабилитацията е частично възстановяване на платежоспособността на фалиралия. Преструктурирането се извършва, ако длъжникът отсъства:

  • приходи, необходими за погасяване на кредита;
  • неизпълнени съдебни дела в областта на икономическите престъпления;
  • Възстановяване на дълг, извършено преди по-малко от 8 години.

Продажба на имоти и погасяване на дългове

След първия съдебен процес поради фалит, финансовият мениджър ще състави списък на всички неща, притежавани от предприятието. Бижута, вили, коли, редки предмети от домакинството ще бъдат предлагани на търг. Сумата от продажбата им ще отиде за сметка на затварянето на дълга. Недвижими имоти преди наддаването се проверяват за липса на тежести. Имотът трябва да бъде продаден при продажба в рамките на 6 месеца след инвентаризацията.

Какви документи са необходими

Преди да се обяви за банкрут, гражданинът трябва да се консултира с адвокат. Той ще оцени целесъобразността на процедурата, ще помогне на кредитополучателя да събере пакет от документи. Помощта от квалифициран адвокат ще бъде необходима на длъжника при попълване на заявление за обявяване в несъстоятелност. Необходимо е да се напише под формата на пълен списък на кредити, основанията за появата на дълг, списък на собственост на територията на Руската федерация и извън страната. Бъдещото несъстоятелност ще трябва да представи следните документи:

  • първичен:
    1. документи за потвърждаване на самоличността на заявителя и потвърждаване на регистрацията (паспорт, шофьорска книжка, военен документ, акт за раждане, паспорт на моряк и др.);
    2. INN, SNILS (дублирани сертификати могат да бъдат получени от данъчния инспекторат и пенсионния фонд);
    3. документи, потвърждаващи семейното положение (удостоверение за брак / развод, удостоверение за раждане на дете, споразумение за издръжка и др.);
    4. в случай на увреждане и потенциално опасно заболяване е необходимо да се приложат документи, потвърждаващи здравословното състояние;
    5. получаване на плащане на държавно мито и плащане на пари по сметката за заплащане на услугите на финансов мениджър.
  • Потвърждаване на дохода за 3 години:
  • удостоверение за заплата (ако даден гражданин е променил няколко места на работа за определен период, е необходимо да получат удостоверения от всички бивши работодатели);
  • извлечение от EGRIP или официално удостоверение от FTS, потвърждаващо, че кредитополучателят не е индивидуален предприемач;
  • копие от трудовата книжка;
  • Помощ 2-NDFL;
  • декларация по образец SZI-5 / SZI-6 за състоянието на индивидуалната пенсионна сметка (издадена от местния клон на пенсионния фонд);
  • пенсионерите трябва да вземат сертификат за натрупване на пенсии, като се свържат с ЗФР. Бивши служители на МВР вземат удостоверение в Министерството на вътрешните работи или във военния комисариат.
  • извлечения за сметки, акумулативни книги, разплащателни карти, депозити за 36 месеца;
  • документи, потвърждаващи собствеността върху акции и други ценни книжа;
  • извлечение от USRN, потвърждаващо правата върху недвижим имот (до 2022-2023 г. от USRR) се издава отделно за всеки имот;
  • документи, потвърждаващи съществуването на права върху интелектуалната собственост;
  • документи, потвърждаващи извършването на сделки с имоти на стойност над 300 000 r;
  • брачен договор (ако е сключен).
  • споразумения с всички кредитори;
  • заявление за кредитна карта, ако е издадено;
  • удостоверение от съдия-изпълнителя за дълг по глобите на пътната полиция;
  • удостоверение за дълг към жилища и комунални услуги и квитанции за комунални услуги;
  • присъдени по всички задължения.
  • имот:
  • Кредит с информация за дълга:

Къде да подадете молба за фалит

Всички документи се представят на арбитражния съд по мястото на пребиваване на длъжника. За да кандидатствате, трябва да се свържете с офиса лично, чрез уебсайта или по пощата. Цялата необходима документация за потвърждаване на несъстоятелността на физическо лице може да бъде внесена в съда от гражданин или негови официални представители. Инициатор на процеса може да бъде заемодателят. В такава ситуация се завежда дело от негови представители (банкови служители, депутати и др.).

Предимства и недостатъци на обявяване в несъстоятелност

Основното предимство на процедурата е възможността за забавяне на времето за погасяване на кредита. В несъстоятелност може официално да се избягва контакт с колектори. Определена част от дълга към кредитора е законно отписан. Единственото жилище по време на конфискация на имущество от физическо лице не може да отнеме. Ако един гражданин фалира и му е отказано преструктуриране на дълга, според закона, той няма да плати глоби за забавяне. Процедурата не е без определени минуси:

  • Лице за 5 години няма да може да получава нови заеми.
  • Гражданин няма да може да участва в управлението на организация, регистрирана като юридическо лице, и да открие свой собствен бизнес в продължение на 3 години от момента на предоставяне на статута на несъстоятелност.
  • Сделките за продажба и покупка на имоти се извършват след получаване на съгласието на финансовия и икономическия мениджър. Банкрутът е задължен да плаща своите услуги самостоятелно.
  • По време на процедурата по придобиване на статут на несъстоятелност, нарушителят не може да напусне територията на Руската федерация.
  • Кредитната история на кредитополучателя се корумпира, което се отразява негативно върху по-нататъшните отношения с кредитните организации.

Признаването като фалит на физическо лице до известна степен е благоприятно за финансовата организация, която му е предоставила заема. Процедурата спомага за намаляване на разходите за събиране на вземания. Гражданин, признат като несъстоятелен, трябва да плаща издръжка на месечна база и да прави други задължителни вноски в държавния бюджет. Така се случва, че преструктурирането на дълга помага на кредитополучателя напълно да изплати заема. В такива случаи лицето не налага сериозни ограничения. Кредитополучателят няма да може да използва повторно преструктурирането в продължение на 8 години.

Последици от процедурата

След като реши да обяви себе си в несъстоятелност, гражданинът трябва да бъде подготвен за факта, че всичките му сделки с недвижими имоти през изминалата година ще бъдат отменени. Лица, омъжени за бивш длъжник, също ще бъдат засегнати. Общата собственост ще бъде продадена, а печалбата от продажбата й ще покрие дълговете. Само 50% от неговия дял ще бъдат върнати на съпруга, тъй като финансовите задължения на омъжените хора са общи. Скритите отрицателни ефекти от процедурата включват:

  • Умишлеността. Гражданинът поставя положението на делата си в съответствие с критериите за неплатежоспособност, но в същото време има възможност да подобри финансовото си състояние, тогава става въпрос за измама. Например роднина е взел определена сума пари от длъжника, но не е върнал. Съдът може да използва аргумент за налагане на санкции на несъстоятелност.
  • Фиктивни. Някои граждани отиват в съда, за да създадат несъстоятелност, т.е. укриване на собствеността на дома и източниците на доходи. Ако по време на одита финансовият ръководител установи, лицето ще бъде подведено под отговорност по чл. 195 от Наказателния кодекс на Руската федерация. Наказанието зависи от размера на щетите.
  • Нелегалността. Те включват измами с имущество, опити за противопоставяне на арбитражен съд, уреждане с един кредитор в ущърб на друг. За тази цел кредитополучателят може да бъде подведен под наказателна или административна отговорност.

Колко струва да се обяви несъстоятелност на физическо лице

Държавното задължение за разглеждане на молбата на гражданин в съда е 6000 рубли. Тя трябва да бъде платена веднага след представяне на документи. Парите се правят от лицето, което попълва заявлението. Ако искът е получен от кредитори или от Федералната данъчна служба, митото се заплаща от техните представители. Освен плащането на специален данък, разходите за банкрут включват:

  • издаване на заплати на финансов мениджър;
  • заплащане на свързаните с тях разходи по време на работа на специалист.

Стандартното възнаграждение за финансов мениджър е 25 000 рубли. Длъжникът внася пари в сметката на съда при подаване на иск. Специалистът ще получи награда след приключване на процеса. Разходите, равняващи се на 25, 000 p, се определят отделно за продажбата на имот и преструктуриране на дълга, т.е. при извършване на тези две процедури, кредитополучателят е длъжен да депозира 50 000 p. Като част от процеса на признаване на неплатежоспособен гражданин, финансовият мениджър понася разходи в следните действия:

  • публикуване на информация във вестник "Комерсант" - 7000 r;
  • Публикуване на информация в Единния федерален регистър на информацията за несъстоятелността (UFRSB) - 402, 5 рубли за 1 съобщение;
  • изпращане на кореспонденция към кредитори и представители на правителството - 4000 r;
  • продажба на имот - 7805 r;
  • участието на независими експерти за оценка на имота - от 5000 p.

видео

Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!

Категория:

Друг