- Какво е небанковите кредитни организации
- Видове небанкови кредитни организации
- Депозит и кредит
- плащане
- изчислява
- Финансови и кредитни дейности
- Процедурата за създаване на НПО
- Характеристики на дейностите в Русия
- видео
Помогнете на развитието на сайта, споделяйки статията с приятели!
Един от сегментите на руския финансов пазар са небанковите кредитни организации (НПО), които предоставят на клиентите определени видове банкови услуги, без да откриват разплащателна сметка. От началото на първите НПО през 1992 г. кръгът на финансовите организации в небанковия сектор се разшири значително и се появиха нови организационни форми. Какви са специфичните особености на тези структури и какви функции изпълняват?
Какво е небанковите кредитни организации
Юридическо лице на всяка форма на собственост, регистрирано по установения ред и имащо право да извършва определени видове банкови операции въз основа на лиценз, е небанкова кредитна организация. Разликите на НПО от банките се състоят в тяхната по-тясна специализация и опростена регистрационна форма с намалени изисквания за размера на уставния капитал.
Правна уредба
Основният законодателен акт, който описва понятието НПО и механизма за въвеждане на небанкови кредитни организации, е Законът за банките и банковата дейност, регистриран в Министерството на правосъдието на Република България на 02.12.1990 г. Този закон определя видовете операции, които са разрешени от небанковите институции. Правомощията за регистрация и лицензиране на НПО се делегират на Банката на Русия, която е разработила списък с банкови инструкции относно процедурата за вземане на решения за издаване на разрешения.
Видове небанкови кредитни организации
В зависимост от списъка на банковите операции, разрешен за изпълнение, целият набор от НПО е разделен на 3 вида:
- Депозит и кредит (NDKO) - група от небанков сектор, на която е разрешено да привлича парични депозити от юридически лица и издаване на кредити. Най-известният представител на този тип е Мрежата за микрофинансиране на жените, която съществува от 2005 до 2011 г. (по-късно реорганизирана в микрофинансова асоциация).
- Плащане (PNKO) - основната цел е да се осигурят безрискови трансфери при незабавни плащания. Платежните небанкови организации работят в две направления: осъществяване на спешни парични преводи и поддържане на електронни портфейли. Примери за PNCO са Delta Key, United Cash Desk, PayPal RU, Яндекс.Деньги.
- Сетълмент (NNCO) - небанкови финансови институции, които заемат най-голям дял в общия обем на регистрираните НПО. Обезпечени с разширени (в сравнение с други видове) правомощия. NNCO включва Междурегионалния клирингов център, Московската междубанкова валутна борса, Rapida, Western Union.
Депозит и кредит
NDKO е небанкова кредитна организация, лицензирана да предоставя кредити и да приема депозити. Основните условия за тяхната дейност са посочени в таблицата:
|
Пример NDKO |
права |
Какво правим |
ограничения |
Условия на кредита |
Условия за депозит |
|
Кредитни съюзи и кооперации |
Кредитиране на своите членове чрез вноски от участниците и привлечени средства, получени в банката |
Обединете групи от хора на база акции. |
Откриване и обслужване на текущи сметки на клиенти. Транзакции по обмяна на валута. Работа с благородни метали |
Интересът за използване на кредитни средства е по-висок, отколкото в търговските банки, но лоялни условия за изплащане |
Кооперациите предоставят на своите членове възможността да инвестират в по-висока степен от банковото дело. |
|
Служби за взаимна помощ |
Издаване на заеми на членове на обществено сдружение |
Осигуряване на взаимна помощ с нестопанска цел |
Привличане на депозити, издаване на кредити срещу заплащане, операции по сетълмент |
Кредитните средства се предоставят на участниците от общия фонд без лихва |
Вноските не се приемат. |
|
заложна къща |
Кредитиране на физически лица |
Потребителски кредити |
Извършване на плащания, откриване на банкови сметки, приемане на депозити |
Единственото задължение на кредитополучателя е наличието на високоликвидни активи. Кредитните средства се издават с висок процент, но могат да бъдат получени бързо и за всякакви цели. |
|
|
Лизингови организации (често са дъщерни дружества на банки или техните клонове) |
Кредитиране на клиенти със статут на юридическо или физическо лице, право на издаване на банкови гаранции |
Осигуряване на клиентите с право на закупуване на нает имот |
Сключен е договор за дългосрочен лизинг с право за закупуване на наетия имот и задължение на кредитополучателя да заплаща наем на месечна база. |
||
|
Застрахователни компании |
Издаване на кредити на юридически лица |
Предоставяне на кредити на големи предприятия за сметка на натрупаните застрахователни премии. |
Заемът се емитира само на големи корпоративни компании и предприятия. |
плащане
Концепцията за небанкова платежна организация (PNCO) се появи след приемането на закон, определящ функционирането на платежната система, който предвижда получаване на лиценз за плащане на NCO от търговски дружества, които прехвърлят електронни пари. Условия за финансови услуги:
|
Проба PNCO |
права |
Какво прави |
ограничения |
Условия на кредита |
Условия за депозит |
|
Системи за парични преводи без откриване на сметка |
Възможност за прехвърляне на средства от името на клиента без откриване на сметка. Откриване и поддържане на корпоративни сметки |
Извършва парични преводи въз основа на платежни документи |
Няма лиценз за депозитни операции и кредити |
Кредитите не се издават |
Без привличане на депозит |
|
Електронни платежни системи |
Направете електронни парични преводи |
||||
|
Платежни системи на мобилните оператори |
Кредитни средства по сметките на мобилните оператори от името на клиенти |
изчислява
Най-често срещаният вид организация без банков статут е NNCO. Те имат по-широк кръг права в сравнение с други небанкови финансови институции:
|
Пример за небанкови организации за сетълмент |
права |
Какво прави |
ограничения |
Условия на кредита |
Условия за депозит |
|
Взаимни инвестиционни фондове (взаимни фондове) |
Покупка (продажба) на непарична чуждестранна валута, събиране на парични средства и менителници |
Управление на инвестиционни единици (акции) на инвеститорите за печалба |
Нямате право да извършвате сделки за пласиране на средства в високорискови ценни книжа, за привличане на средства към депозити, за откриване на сметки |
Няма лиценз за кредитор |
Привличането на депозити е невъзможно |
|
Национални платежни системи |
Осигуряване на система за разплащания и трансфери, обслужване на юридически лица за банкови сметки |
NNCO осигурява обслужване на клиентите въз основа на предоставените от тях документи за сетълмент, извършва прехвърляне на средства (включително международни) |
Финансови и кредитни дейности
Инструкцията на Централната банка на Руската федерация за сделките с НПО за сетълмент, на базата на които действат небанковите финансови и кредитни организации, установява списък на видовете дейности, в които тези финансови институции могат да участват. Въз основа на този списък небанковите кредитни организации:
- откриване и поддържане на сметки на юридически лица;
- предоставят заеми в установените лимити (кредитните операции определят лимити за размера на кредитните траншове);
- извършват изчисления и трансфери (с изключение на пощенски преводи);
- извършва сделки с документи, удостоверяващи права на собственост;
- купува-продава безкасовата чуждестранна валута.
Функции на небанковите кредитни организации
Специализирани кредитни и финансови организации се появяват поради необходимостта от разнообразяване на рисковете на инвеститорите в условията на несъвършенство на банковата система. Небанкови кредитни организации изпълняват такива функции:
- гарантиране сигурността на паричните преводи чрез електронни системи;
- повишаване нивото на доверие на клиентите към методите за безкасово плащане;
- посредничество между банки и клиенти, внедряване на банкови продукти (пластмасови карти, гаранции и др.);
- ускоряване на процеса на паричното обръщение.
Процедурата за създаване на НПО
Небанковите кредитни и финансови организации трябва да преминат държавна регистрация и да получат лиценз от Централната банка. Редът за издаване на лиценз и регистриране на юридическо лице се установява с федерални нормативни актове на Руската федерация. Алгоритъмът за получаване на статут на небанкова финансова институция се състои от следните стъпки:
- Подаване на документи, необходими за получаване на лицензи на институция на Банката на Русия (заявление, учредително споразумение, съдържащо процедурата за генериране на нормативни документи и размер на уставния капитал, харта, бизнес план, документи, потвърждаващи липсата на просрочени плащания към бюджета, заключение за точността на финансовите отчети), декларацията за одобрение на вида и структурата на създаваната организация).
- Разглеждане на предоставените документи.
- Предаване на информация за решението на органа за регистрация.
- Вписване на създаването на сетълмент, платежна или депозитна-кредитна организация в държавния регистър и уведомяване на основателите му.
- Плащане от учредителите на 100% от декларирания акционерен капитал.
Характеристики на дейностите в Русия
В началния етап на образованието небанковите кредитни организации бяха представени от малка група реорганизирани банки, които не можаха да осигурят установеното ниво на капитализация. Сегашната ситуация на финансовия пазар в Русия се развива по такъв начин, че се създават нови повишени изисквания за НПО във връзка с появата на все повече нови институции от този вид.
Депозитната и кредитната форма на нестопанските организации е най-малката в Русия поради факта, че създаването на НДКО предполага високи изисквания за уставния капитал и стриктни ограничения върху операциите. Услугите, предоставяни от НПО със сетълмент, са много популярни сред клиентите, което доведе до увеличаване на броя на тези форми на пазара. Условията за лоялно лицензиране и минималните рискове от този вид дейност също допринасят за нарастването на броя на НСОК.
Основателите на небанковите финансови организации и хартата
Изискванията за банкови инструкции за учредители на небанкови финансови и кредитни организации се свеждат до наличието на достатъчно ресурси за създаване на уставния капитал на юридическо или юридическо лице или юридическо лице. В допълнение, за учредителя на юридическо лице е необходимо да се докаже:
- стабилността на финансовото им състояние;
- осъществяване на дейности през последните три години;
- изпълнение на финансови и други задължения към бюджетите на всички нива за последните три календарни години.
Формиране на уставния капитал
Стандартите, определени за небанковите кредитни организации, се основават на рисковаността на операциите. За най-рисковите НПО, които са НДКО, коефициентът на адекватност на собствения капитал е най-висок - 15%. В същото време минималният размер на учредителните такси е 90 милиона рубли. За PNKO и NNCO този праг е по-нисък - 18 млн. Рубли, а стандартът за изчислена капиталова адекватност е 2% и 12%.
Вид на собствеността
Законодателството на Руската федерация предвижда възможност за регистриране на НПО, които имат някаква организационна форма. Днес най-често срещаният организационен и правен статут на съществуващите НПО е дружество с ограничена отговорност (LLC). Втората най-разпространена форма е затворено акционерно дружество (ЗАО), а третото е открито акционерно дружество (ОАО).
Надзор и ограничения на CBR
Основната цел на банковия надзор и регулиране на функционирането на финансовите небанкови организации е да защитава законните интереси на клиентите. Централната банка на Руската федерация е разработила редица инструкции и задължителни разпоредби, регулиращи работата на НПО. Тяхното нарушение заплашва ликвидирането на кредитната структура. Ограничаването на дейностите е забрана на високорискови видове банкови операции, като:
- откриване на разплащателни сметки за физически лица;
- извършва банкови преводи по сметки на физически лица;
- приемат депозити от физически лица;
- участва в застраховането на депозити;
- провежда операции с благородни метали.